একটি বাড়ি কেনা একজন ব্যক্তির সবচেয়ে বড় ক্রয় হতে পারে। এবং, বাড়ির দাম বৃদ্ধির সাথে, এটি ভীতিজনক বা এমনকি অসম্ভবও অনুভব করতে পারে, বিশেষ করে প্রথমবারের মতো বাড়ির জন্য। যাইহোক, বিরক্ত করার কোন প্রয়োজন নেই। আপনি যদি ভাবছেন কিভাবে একটি বাড়ির জন্য সঞ্চয় করবেন, আপনি সঠিক জায়গায় আছেন! আপনি একটি রিয়েল এস্টেট এজেন্ট খুঁজতে শুরু করার আগে, সাফল্যের জন্য একটি পরিকল্পনা তৈরি করতে আপনার বর্তমান আর্থিক পরিস্থিতির উপর স্ব-প্রতিফলিত করার জন্য কিছু সময় নিন। এখানে দশটি উপায় রয়েছে যা আপনাকে একটি বাড়ির জন্য সঞ্চয় করতে এবং আপনার সবচেয়ে বড় কেনাকাটা করতে সহায়তা করবে৷
ন্যাশনাল অ্যাসোসিয়েশন অফ REALTORS-এর মতে, মার্চ 2021-এর মধ্যকার বিদ্যমান-বাড়ির বিক্রয় মূল্য ছিল $329,100৷ আপনার খরচ করার জন্য কয়েক হাজার ডলার না থাকলে, আপনি সম্ভবত আপনার বাড়ি কেনার অর্থের জন্য একটি ব্যাঙ্কের সাথে কাজ করবেন। সুতরাং, আপনাকে যে দুটি প্রধান খরচ বাঁচাতে হবে তা হল ডাউন পেমেন্ট এবং ক্লোজিং খরচ।
একটি ডাউন পেমেন্ট হল পকেটের বাইরের খরচ যা একজন বাড়ির ক্রেতা একটি কেনাকাটার অর্থ প্রদানের সময় পরিশোধ করবেন। পরিমাণটি সাধারণত ক্রয় মূল্যের শতাংশ, যা ঋণের প্রকারের উপর নির্ভর করে পরিবর্তিত হতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, $200,000-এর ক্রয় মূল্যের জন্য 10% ডাউন পেমেন্ট হল $20,000। তাই, ক্লোজিং ডকুমেন্টে স্বাক্ষর করার সময় একজন গৃহ ক্রেতাকে $20,000 আনতে হবে যখন ব্যাঙ্ক $180,000 এর অবশিষ্ট ব্যালেন্স অর্থায়ন করবে।
একটি বাড়ি কেনার জন্য অর্থায়ন করার সময়, মূল্যায়ন ফি, দুরন্ত পরিদর্শন এবং এসক্রো ফি এর মতো বেশ কিছু সমাপনী খরচ রয়েছে। যাইহোক, ডাউন পেমেন্টের বিপরীতে, একজন গৃহ ক্রেতা সম্পত্তি বন্ধ করার কয়েক সপ্তাহ বা দিন আগে পর্যন্ত সঠিক ডলারের পরিমাণ জানতে পারবেন না। অতএব, নিরাপদ অনুমান হিসাবে, বন্ধের খরচ সাধারণত 2% থেকে 5% হয়। ঋণের পরিমাণ। উদাহরণস্বরূপ, $180,000 ঋণের পরিমাণ সহ বাড়ির ক্রেতারা প্রায় $3,600 থেকে $9,000 ক্লোজিং খরচ দিতে পারে।
যদিও মুভিং খরচ ডাউন পেমেন্টের মতো বড় নয়, তবুও এটি এমন একটি খরচ যা ক্রেতাদের সঞ্চয় করা উচিত। আপনার যদি একটি ছোট পরিবার থাকে এবং শুধুমাত্র ছোট আইটেম থাকে, তাহলে আপনি আপনার পরিবারের ব্যক্তিগত জিনিসপত্র আপনার গাড়িতে বা বন্ধুর ট্রাকে পরিবহন করে অনেক অর্থ সাশ্রয় করতে পারেন৷ তবে, যদি আপনার কাছে বড় এবং ভারী আইটেম থাকে তবে আপনি একটি চলন্ত ট্রাক ভাড়া করতে পারেন বা একটি চলন্ত কোম্পানি ভাড়া. Moving.com এর মতে, একটি স্থানীয় সরানোর গড় খরচ $1,250 এবং একটি দূর-দূরত্বের সরানোর জন্য $4,890৷
ডাউন পেমেন্টের পরিমাণ সাধারণত ক্রয় মূল্যের শতাংশ। যাইহোক, ঋণ প্রোগ্রামের উপর নির্ভর করে, শতাংশ পরিবর্তিত হতে পারে। আপনি কোন ঋণের জন্য যোগ্য তা নির্ধারণ করা একটি বাড়ির জন্য কীভাবে সঞ্চয় করবেন তার প্রথম পদক্ষেপগুলির মধ্যে একটি। প্রয়োজনীয়তা প্রতি বছর পরিবর্তিত হতে পারে। সুতরাং, সর্বশেষ বিবরণ পেতে একজন বন্ধকী পেশাদারের সাথে চেক করতে ভুলবেন না।
গৃহ ঋণগ্রহীতা যারা 20% এর কম ডাউন পেমেন্ট করে তাদের সাধারণত প্রাইভেট মর্টগেজ ইন্স্যুরেন্স (PMI) এর জন্য অর্থ প্রদান করতে হয়। এই বীমা বাড়ির বীমার মতো নয়। পরিবর্তে, একটি PMI এর উদ্দেশ্য হল একটি ঋণদাতাকে রক্ষা করা যদি কোনো ঋণগ্রহীতা তাদের অর্থপ্রদানে ত্রুটি করে। এইভাবে, বন্ধকী পেমেন্ট, সম্পত্তি বীমা, এবং সম্পত্তি করের উপরে, কিছু বাড়ির মালিকদেরও PMI-এর জন্য অর্থ প্রদান করতে হবে।
যাইহোক, কিছু বাড়ির ক্রেতারা PMI দিতে আপত্তি করেন না কারণ তারা কম ডাউন পেমেন্ট পছন্দ করেন। কিছু ঋণ প্রোগ্রাম আপনাকে PMI অপসারণ করার অনুমতি দেয় না। অন্যদিকে, কিছু প্রোগ্রাম পিএমআই অপসারণের অনুমতি দেবে যখন ব্যালেন্স আসল ক্রয়ের 80% হয়। ঋণ পরিষেবা পেমেন্ট ত্বরান্বিত করার জন্য বাড়ির মালিকরা মূল ব্যালেন্সের প্রতি অতিরিক্ত অর্থপ্রদান করতে পারেন। বিকল্পভাবে, বাড়ির মালিকরা সম্পত্তি পুনঃঅর্থায়ন করতে পারেন এবং বাড়ির প্রশংসার সুবিধা নিতে পারেন।
আপনি কেনার জন্য সম্ভাব্য বাড়িগুলি দেখতে শুরু করার আগে, আপনি কতটা সামর্থ্য রাখতে পারেন তা জানা অপরিহার্য। সাধারণ নিয়ম হল বন্ধকী অর্থ প্রদান আপনার মাসিক পরিবারের মোট আয়ের ⅓ বেশি হওয়া উচিত নয়। উদাহরণ স্বরূপ, একজন ব্যক্তির মাসিক নেট আয় $2,500 এর লক্ষ্য হওয়া উচিত একটি বন্ধকী পেমেন্ট একটি মাসে $833 এর বেশি নয়। যদিও থাম্বের এই নিয়মটি আপনার সামর্থ্য কতটা তার মোটামুটি অনুমান গণনা করার একটি দ্রুত এবং সহজ উপায়। যেকোন বাড়ির ক্রেতাকে তাদের আর্থিক পরিস্থিতি পুঙ্খানুপুঙ্খভাবে পর্যালোচনা করতে হবে। সম্পত্তি কর এবং বাড়ির বীমার কারণে বন্ধকী অর্থপ্রদানগুলি সহজেই পরিবর্তিত হতে পারে এবং দ্রুত আপনার মাসিক ব্যয় বাড়িয়ে দিতে পারে।
একটি উচ্চ-ফলন সঞ্চয় অ্যাকাউন্টে অর্থ সঞ্চয় করা ভাল, যেমন একটি মানি মার্কেট অ্যাকাউন্ট। আপনার অ্যাকাউন্টে অনেক সুদ নাও হতে পারে। কিন্তু, আপনি স্টক বা REIT-এর মতো বিনিয়োগ অ্যাকাউন্টে না রেখে আপনার সঞ্চয় ঝুঁকি এড়ান।
আপনি আপনার ডাউন পেমেন্টের জন্য অর্থ সরিয়ে নেওয়া শুরু করার আগে, আপনাকে প্রথমে আপনার সমস্ত খরচ সনাক্ত করতে এবং ট্র্যাক করতে হবে। খরচ ইউটিলিটি বা বিনোদনের জন্য অর্থপ্রদান করা হয় কিনা, এটি সব ট্র্যাক. অনলাইন ব্যাঙ্কিংয়ের সাহায্যে, আপনি আপনার সমস্ত লেনদেন এক জায়গায় দেখতে পারেন। আপনার খরচ পর্যালোচনা করা এমন কিছু আইটেমের সাথে আপনাকে অবাক করে দিতে পারে যা আপনি অজান্তে অর্থপ্রদান করেছিলেন। আপনি ব্যয়ের জন্য কতটা ব্যয় করেন তা জানার ফলে আপনি আপনার বেতন চেক থেকে কত অবশিষ্ট থাকবে তার একটি সঠিক ধারণা পাবেন।
আপনি আপনার সমস্ত খরচ ট্র্যাক করার পরে, একটি বাজেট তৈরি করা গুরুত্বপূর্ণ। বাজেট মানে আপনার জীবন থেকে মজা নেওয়া নয়। পরিবর্তে, আপনার কাছে প্রতি মাসে পর্যাপ্ত অর্থ আছে তা নিশ্চিত করার জন্য একটি বাজেট হল সর্বোত্তম উপায়। উদাহরণস্বরূপ, আপনি খাবার খাওয়ার জন্য মাসে $100 বাজেট করেন। আপনি যদি ইতিমধ্যে মাসের জন্য সেই পরিমাণটি অতিক্রম করে থাকেন, তাহলে আপনাকে পরবর্তী মাস পর্যন্ত যেকোনো খাবারের পরিকল্পনা স্থগিত করতে হবে।
একটি বাজেট তৈরি করা আর্থিকভাবে দায়িত্বশীল হওয়ার একটি দুর্দান্ত উপায়। যাইহোক, এটি আপনার চেকিং অ্যাকাউন্টে আঘাত করার পরে আপনার পেচেক ব্যয় করতে প্রলুব্ধ হতে পারে। এই প্রলোভন কাটিয়ে ওঠার জন্য, আপনি আপনার সেভিংস অ্যাকাউন্টে স্বয়ংক্রিয় স্থানান্তর সেট আপ করতে পারেন৷ আপনার পে-রোল বিভাগের সাথে কথা বলুন যাতে তারা আপনার পছন্দসই অ্যাকাউন্টে একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ বা শতাংশ স্থানান্তর করতে পারে৷ অন্য বিকল্প হিসাবে, আপনি আপনার ব্যাঙ্কের সাথে একটি স্বয়ংক্রিয় স্থানান্তর সেট আপ করতে পারেন৷ আপনার সঞ্চয় স্বয়ংক্রিয় করা আপনার সঞ্চয়ের সাথে আপনাকে সৎ রাখার একটি সহজ উপায়।
যদি আপনার কাছে অনেক টাকা না থাকে, তাহলে সঞ্চয় শুরু করার একটি সহজ উপায় হল আপনার খরচ কমানো। উদাহরণস্বরূপ, আপনি যখন অফিসে থাকবেন তখন দুপুরের খাবার কেনার পরিবর্তে, আপনার দুপুরের খাবার আনার কথা বিবেচনা করুন। এছাড়াও, অপ্রয়োজনীয় খরচ পরিত্রাণ পেতে. নতুন বছরের পরে আপনি একটি জিমের সদস্যতার জন্য সাইন আপ করেছেন এটি দুর্দান্ত। কিন্তু, আপনি যদি এটি ব্যবহার না করেন, তাহলে আপনার পকেটে আরও টাকা রাখার জন্য এটি বাতিল করাই ভালো। কৃপণ জীবনযাপন বিবেচনা করুন এবং সম্ভব হলে ছোট করুন। আপনি সস্তা নন। পরিবর্তে, আপনি আপনার অর্থের সাথে আরও ইচ্ছাকৃত। উদাহরণস্বরূপ, আপনি আরও সাশ্রয়ী মূল্যের গাড়ির জন্য আপনার গাড়িতে ট্রেড-ইন করতে পারেন বা আপনার সেল ফোন প্ল্যান পরিবর্তন করতে পারেন। অথবা আপনি যখন আপনার ডাউন পেমেন্ট তৈরিতে কাজ করেন তখন আরও সাশ্রয়ী মূল্যের ভাড়া সহ একটি অ্যাপার্টমেন্টে যান।
আপনার খরচ কমানোর পাশাপাশি, একটি বাড়ির জন্য সঞ্চয় করার আরেকটি উপায় হল আপনার আয় বাড়ানো। এই কাজটি সম্পন্ন করার একটি উপায় হল আপনার নিয়োগকর্তার কাছ থেকে একটি বাড়ানোর অনুরোধ করা। যাইহোক, একটি প্রচারের ন্যায্যতা প্রমাণ করতে ডেটা সহ আপনার অনুরোধের ব্যাক আপ নিশ্চিত করুন৷ আপনি যদি আপনার মূল তাড়াহুড়ো থেকে যথেষ্ট পরিমাণে বৃদ্ধি পেতে অক্ষম হন তবে দ্বিতীয় আয়ের স্ট্রীম তৈরি করতে একটি সাইড হাস্টল বিবেচনা করুন।
আপনার বর্তমান কর্মজীবনের উপর নির্ভর করে, আপনি আপনার অতিরিক্ত সময়ে অর্থোপার্জনের জন্য আপনার সুবিধার জন্য এটি ব্যবহার করতে পারেন। উপরন্তু, যদি আপনার কাছে অতিরিক্ত একটি বেডরুম থাকে, তাহলে আপনি আপনার বর্তমান বাসস্থান হ্যাক করতে পারেন এবং অতিরিক্ত আয়ের জন্য রুম ভাড়া দিতে পারেন। রুমমেটের জন্য বিজ্ঞাপন দেওয়ার আগে আপনার বাড়িওয়ালার সাথে পরামর্শ করতে ভুলবেন না।
আপনি আমাকে একটি কিলজয় বলতে পারেন, কিন্তু একটি বাড়ির জন্য সঞ্চয় করার আরেকটি বিকল্প হল উল্লেখযোগ্য কার্যকলাপ বা ইভেন্টগুলি স্থগিত করা, যেমন পারিবারিক ছুটি বা কনসার্ট। শুধুমাত্র ভ্রমণে সঞ্চয় করলে আপনি শত শত এমনকি হাজার হাজার ডলারও বাঁচাতে পারেন। মনে রাখবেন, আমি বলেছিলাম "স্থগিত করুন" এবং "বাতিল" নয়। সবসময় সেই অভিজ্ঞতা বেঁচে থাকার আরেকটি সুযোগ থাকবে। অন্তত একবার আপনার বাড়ি থাকলে, আপনি সেই স্মৃতিগুলিকে আপনার নতুন বাড়িতে ঝুলিয়ে রাখতে পারেন৷
৷ঋণ থেকে মুক্তি পাওয়া আপনাকে একটি বাড়ি কিনতে সাহায্য করার আরেকটি চমৎকার উপায়। এটি শুধুমাত্র আপনার মাসিক খরচ কমায় না, তবে এটি আপনাকে আপনার ঋণদাতার দৃষ্টিতে অনুকূল করে তুলতে পারে। এক্সপেরিয়ানের মতে, বন্ধকী ঋণদাতাদের চারটি গুরুত্বপূর্ণ কারণের মধ্যে দুটি হল অর্থপ্রদানের ইতিহাস এবং ক্রেডিট ব্যবহার অনুপাত। ঋণদাতারা নিশ্চিত করতে চান যে সম্ভাব্য ঋণগ্রহীতাদের সময়মতো পরিশোধের একটি ভালো ট্র্যাক রেকর্ড আছে।
এছাড়াও, ঋণদাতারা তাদের ক্রেডিট সীমার তুলনায় কতটা ঋণগ্রহীতার ব্যালেন্স নির্ধারণ করতে ক্রেডিট ইউটিলাইজেশন রেশিও ব্যবহার করে। অনুপাত যত কম, একজন ঋণগ্রহীতা ঋণদাতার কাছে তত বেশি সুবিধাজনক। অতএব, এটি আপনার ছাত্র ঋণ এবং ক্রেডিট কার্ড ঋণ পরিশোধের জন্য অর্থ প্রদান করে। উপরন্তু, ঋণদাতারা ঋণগ্রহীতার ঋণ-টু-আয় অনুপাত (DTI) পরীক্ষা করবে। এই অনুপাত একজন ব্যক্তির কত পাওনা তার সাথে মাসে কত উপার্জন করে তার তুলনা করে। আপনার ডিটিআই, ক্রেডিট ইউটিলাইজেশন রেশিও এবং অন্যান্য কারণগুলি আপনার সুবিধার জন্য একটি ঋণ প্রোগ্রামের জন্য আপনাকে যোগ্য হতে সাহায্য করবে।
এমন কিছু মুহূর্ত থাকবে যা আপনি অপ্রত্যাশিতভাবে অতিরিক্ত আয় পাবেন, যেমন বোনাস, উপহারের অর্থ, ট্যাক্স রিফান্ড এবং উদ্দীপনা চেক। ভোক্তাদের পণ্যগুলিতে সেই আশ্চর্যজনক অর্থ ব্যয় করার পরিবর্তে, আপনার লক্ষ্যের কাছাকাছি যেতে সাহায্য করার জন্য আপনার পৃথক সঞ্চয় অ্যাকাউন্টে সেই অতিরিক্ত নগদ সংরক্ষণ করুন৷
আপনার সঞ্চয় বাড়ানোর আরেকটি উপায় হল আইটেম বিক্রি করা যা আপনি আর ব্যবহার করেন না। উদাহরণ স্বরূপ, আপনি যদি আর সন্তান ধারণের পরিকল্পনা না করে থাকেন, তাহলে আপনি সেই Spectra S2, অব্যবহৃত Aldi ডায়াপার বা মোজেস বাস্কেট অন্য একজন প্রয়োজনের কাছে বিক্রি করতে পারেন। আপনি কেবল অতিরিক্ত অর্থ উপার্জন করতে পারবেন না, তবে আপনি আপনার জিনিসপত্রও হ্রাস করবেন, যা চলমান ব্যয়গুলিতে ইতিবাচক প্রভাব ফেলতে পারে। আপনার আইটেম বিক্রি করার কয়েকটি বিকল্প হল একটি গ্যারেজ বিক্রয় বা Facebook বা Craigslist এ বিক্রয়ের জন্য আইটেম তালিকাবদ্ধ করা। আপনার টিভি বা ভিডিও গেম কনসোল বিক্রি করা ছাড়াও, আপনি আপনার সবে ব্যবহৃত গাড়ি বিক্রি করতে পারেন।
আপনার অবসরের অ্যাকাউন্টে নিয়মিত অবদান রাখা অপরিহার্য, বিশেষ করে যখন আপনি তরুণ এবং আপনার পাশে সময় থাকে। যাইহোক, যদি ডাউন পেমেন্টের জন্য সঞ্চয় করার জন্য আপনার একটু বেশি মূলধনের প্রয়োজন হয়, তাহলে আপনি সাময়িকভাবে আপনার 401k বা IRA-তে আপনার অবদানকে থামাতে বা কমাতে পারেন। মনে রাখবেন যে আপনি এই অবসরকালীন অ্যাকাউন্টগুলিতে অবদান না রাখার কারণে ট্যাক্স সুবিধা হারাবেন। এইভাবে, আপনার অবদানগুলি থামানো বা হ্রাস করার সুবিধা এবং অসুবিধাগুলি বিবেচনা করা অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ। আপনি আরও অর্থ সঞ্চয় করার জন্য আরও লাভজনক উপায় খুঁজে পেতে পারেন বা আপনি যখন আপনার সঞ্চয় লক্ষ্যে পৌঁছাতে পারেন তখন আপনার সময়সীমা বাড়ানোর প্রয়োজন হতে পারে৷
একটি বাড়ির মালিকানা প্রজন্মগত সম্পদ তৈরি করার একটি দুর্দান্ত উপায়। তাই, যত তাড়াতাড়ি, বিভিন্ন বন্ধকী পেশাদারদের কাছে পৌঁছানো শুরু করুন। একটি পাকা বন্ধকী ঋণদাতা আপনাকে অর্থায়ন প্রক্রিয়া নেভিগেট করতে এবং আপনার জন্য ভাল কাজ করে এমন বন্ধকী ঋণ প্রোগ্রামগুলি সনাক্ত করতে সহায়তা করতে পারে। তারা আপনাকে আরও ভাল সুদের হার পেতে ক্রেডিট স্কোর কী করতে হবে তাও জানাতে পারে। আপনি যখন আপনার ডাউন পেমেন্টের জন্য সঞ্চয় করার জন্য কাজ করেন, তখন মাসিক অর্থপ্রদানের জন্য বাজেটের অনুশীলনও করুন। সুতরাং, একবার আপনি একটি অফার দিতে এবং একটি বাড়ি কেনার জন্য প্রস্তুত হলে, আপনি ইতিমধ্যে একটি অভ্যাস গড়ে তুলেছেন।
এই নিবন্ধটি মূলত Your Money Geek-এ প্রকাশিত হয়েছে এবং অনুমতি নিয়ে পুনরায় প্রকাশ করা হয়েছে।
