একটি বন্ধকী কাউকে একটি ব্যাঙ্ক বা অন্য ঋণদাতা থেকে ধার করা তহবিল দিয়ে তার বাড়ি কেনার জন্য অর্থায়ন করতে দেয়। কাগজপত্র স্বাক্ষরিত হওয়ার পরে, অবশিষ্ট মূল পরিমাণের উপর একটি নির্দিষ্ট বা পরিবর্তনশীল হারের সুদের সাথে মাসিক পেমেন্ট বকেয়া হয়ে যায়। যদি ঋণগ্রহীতা পেমেন্ট ক্রমবর্ধমান কঠিন করতে দেখেন, তাহলে তিনি ঋণদাতার সাথে ঋণের শর্তাবলী পরিবর্তন করতে সক্ষম হতে পারেন। এটি করার একটি পদ্ধতি হল একটি বিলম্বিত ব্যালেন্স ব্যবস্থার মাধ্যমে।
আর্থিক সমস্যায় একজন ঋণগ্রহীতা বন্ধকী ঋণদাতার জন্য খারাপ খবর। ব্যাঙ্ক এবং মর্টগেজ সার্ভিসিং কোম্পানিগুলি ফোরক্লোজার এড়াতে চায়৷ প্রক্রিয়া, যা সময় নেয় এবং সাধারণত মূল ঋণের একটি অংশ ক্ষতি হিসাবে বাতিল করা হয়। ডিফল্ট এবং ফোরক্লোজার এড়াতে, একজন ঋণদাতা একটি লোন পরিবর্তন প্রস্তাব করতে পারে যেটি সুদ কমিয়ে, ঋণের মেয়াদ বাড়ানো, অথবা মূল অর্থের একটি অংশের অর্থপ্রদান স্থগিত করে মাসিক অর্থপ্রদান হ্রাস করে।
ঋণ পরিবর্তন পুনর্অর্থায়নের মতো নয়, যেখানে ঋণগ্রহীতা একটি নতুন ঋণের জন্য চুক্তি করে। পরিবর্তনের অর্থ মূলত ঋণগ্রহীতার জন্য একটি পরিচালনাযোগ্য পরিমাণে মাসিক অর্থপ্রদানের হ্রাস। ঋণগ্রহীতার যোগ্যতা নির্ধারণের জন্য প্রতিটি ঋণদাতার একটি নির্দেশিকা রয়েছে। বেশিরভাগ ক্ষেত্রে, বাড়িটি ফোরক্লোজারে নাও থাকতে পারে এবং ঋণগ্রহীতাকে অবশ্যই কিছু আর্থিক অসুবিধার সম্মুখীন হতে হবে, যেমন বেকারত্ব বা খাড়া চিকিৎসা বিল।
ফেডারেল সরকারের হোম অ্যাফোর্ডেবল মডিফিকেশন প্রোগ্রাম আরও নির্দিষ্ট নির্দেশিকা সেট করে:বাড়িটি অবশ্যই মালিক-অধিকৃত হতে হবে; বন্ধকী 2009 এর আগে বন্ধ হওয়া আবশ্যক; একটি পরিবর্তিত অর্থপ্রদান পরিচালনা করার জন্য ঋণগ্রহীতার পর্যাপ্ত আয় থাকতে হবে; এবং একটি একক-পারিবারিক ইউনিটের জন্য বকেয়া ভারসাম্য $729,750 এর বেশি নাও হতে পারে।
একবার ঋণগ্রহীতা যোগ্যতা অর্জন করলে, স্বাভাবিক পদ্ধতি হল তার মাসিক মোট আয় গণনা করা , এবং তারপর সেই আয়ের একটি যুক্তিসঙ্গত শতাংশ মর্টগেজ পেমেন্টে প্রয়োগ করুন। 35 শতাংশে সেট করা একটি ঋণ পরিবর্তনের জন্য, উদাহরণস্বরূপ, যদি ঋণগ্রহীতা মাসে $2,000 উপার্জন করে থাকে তাহলে তার জন্য $700 প্রদান করতে হবে। একটি বিলম্বিত ভারসাম্য পরিবর্তন সম্পূর্ণরূপে সুদের অর্থ প্রদান করা চালিয়ে যাবে যখন সংশোধনের মেয়াদ শেষ না হওয়া পর্যন্ত বা ঋণের মেয়াদ শেষ না হওয়া পর্যন্ত মূল অর্থের একটি অংশ আলাদা করে রাখা হবে, যখন বিলম্বিত ব্যালেন্স -- সুদ ছাড়াই -- একটি <এ বকেয়া পড়বে। em>বেলুন অর্থপ্রদান . এই ঋণগ্রহীতাকে অবশ্যই বিলম্বিত ব্যালেন্স পেমেন্ট করতে হবে যদি ঋণটি পুনরায় অর্থায়ন করা হয় বা বাড়ি বিক্রি করা হয়।
বিলম্বিত প্রিন্সিপাল ব্যবহার করে একটি ঋণ পরিবর্তনকে পূর্বাবস্থা নামেও পরিচিত . এটি ক্ষমা এর চেয়ে বেশি সাধারণ , যেখানে একজন ঋণদাতা কেবল ঋণ পরিশোধের কোনো প্রত্যাশা ছাড়াই মূল ভারসাম্য হ্রাস করে। হোম অ্যাফোর্ডেবল মডিফিকেশন প্রোগ্রামের নির্দেশিকা অনুসারে, অংশগ্রহণকারী ঋণদাতাদের -- ইউএস ট্রেজারি থেকে তহবিল দ্বারা সমর্থিত -- যোগ্য সমস্যাগ্রস্ত ঋণগ্রহীতাদের জন্য মোট মাসিক আয়ের 31 শতাংশের একটি লক্ষ্য নির্ধারণ করতে হবে এবং সেই সংখ্যায় পৌঁছানোর জন্য কয়েকটি ধাপ অনুসরণ করতে হবে। প্রথম ধাপ হল সুদের 2 শতাংশ ফ্লোর পর্যন্ত হ্রাস করা; দ্বিতীয়টি হল ঋণের মেয়াদ 40 বছর পর্যন্ত বাড়ানো। যদি মাসিক পেমেন্ট এখনও 31 শতাংশ স্তরের উপরে থেকে যায়, তাহলে ঋণদাতা মূল অর্থ স্থগিত করতে পারে বা ঋণের একটি অংশ ক্ষমা করতে পারে।