বিজ্ঞাপিত সুদের হারগুলি সাধারণত নামমাত্র হার যা বার্ষিক সুদের হার যে কোনও অ্যাড-অন ফি এবং চক্রবৃদ্ধি উপেক্ষা করে৷ কার্যকর সুদের হার, অন্যদিকে, আপনি আসলে কি প্রদান করেন। বার্ষিক কার্যকর সুদের হার গণনা করতে, নামমাত্র বা বিবৃত সুদের হার বিবেচনা করুন এবং ঋণদাতা কীভাবে সুদ গণনা করে -- চক্রবৃদ্ধির প্রভাব। কার্যকর সুদের হার একটি সহজ সূত্র ব্যবহার করে ব্যক্তিগত ঋণ বা বন্ধকীতে প্রদত্ত প্রকৃত সুদের হিসাব করতে ব্যবহার করা যেতে পারে।
কীভাবে কার্যকর বার্ষিক সুদের হার গণনা করা যায় তা বোঝার জন্য, এটি ছোট সংখ্যার সূত্রটি অনুশীলন করতে সহায়তা করতে পারে। ধরুন আপনি এক বছরে 5 শতাংশ সুদে ফেরত দেওয়ার জন্য $1,000 ধার নিয়েছেন যেখানে সুদের মাসিক চক্রবৃদ্ধি করা হবে। সূত্রটি ব্যবহার করুন:r =(1 + i/n)^n - 1 এবং "r" এর জন্য সমাধান করুন; এই সূত্রে, "i" নামমাত্র হারের প্রতিনিধিত্ব করে এবং "n" এক বছরে চক্রবৃদ্ধি সময়ের সংখ্যাকে বোঝায়। এই উদাহরণে, কার্যকর সুদের হার প্রায় 5.11 শতাংশ। এই সরলীকরণটি চক্রবৃদ্ধির শক্তিকে চিত্রিত করে, কারণ কার্যকর সুদের হার উল্লিখিত হারের চেয়ে বেশি হবে৷
একটি অটো লোনের কার্যকর হার নির্ধারণ করতে, তথ্যটি সূত্রে প্লাগ করুন। ধরুন আপনি $22,339 এর চূড়ান্ত চালান সহ একটি নতুন গাড়ি কিনছেন। আপনি ট্যাক্স এবং লাইসেন্স সহ $2,339 এর ডাউন পেমেন্ট প্রদান করুন এবং 48 মাসের জন্য মাসিক 6 শতাংশ চক্রবৃদ্ধি সুদে অবশিষ্ট $20,000 অর্থায়ন করুন। নামমাত্র 6 শতাংশ নির্দিষ্ট হার ব্যবহার করে, r =(1 + 0.06/12) ^12 - 1 এর জন্য সমাধান করা হলে r =1.0616778 - 1 বা 0.061678 পাওয়া যায়; শতাংশে পরিবর্তিত হলে, এটি 6.1678 শতাংশের সমান। এই কার্যকর হারের অর্থ হল মাসিক গাড়ির পেমেন্ট হবে $469.70 48টি কিস্তিতে পরিশোধ করতে। আপনি মোট $22,545.60 ফেরত দেবেন।
সুদের কার্যকর হার জানা গুরুত্বপূর্ণ কারণ এটি ঋণগ্রহীতাকে দেখায় যে সে ঠিক কী দেবে ঠিক যেমন এটি বিনিয়োগকারীর প্রকৃত উপার্জন দেখায়। ঋণে, চক্রবৃদ্ধির ক্ষমতা কমাতে, সংক্ষিপ্ত মেয়াদ প্রয়োজন। উদাহরণস্বরূপ, 6 শতাংশ নামমাত্র সুদে $20,000-এর স্বয়ংক্রিয় ঋণের উদাহরণ থেকে কাজ করা, যদি মেয়াদ 36 মাসে কমিয়ে দেওয়া হয়, তাহলে মাসিক অর্থপ্রদান বাড়বে কিন্তু ফেরত দিতে হবে মোট $21,888-এ হ্রাস পাবে৷ বিপরীতে, যদি মেয়াদ 60 মাস পর্যন্ত বাড়ানো হয়, তাহলে মাসিক কিস্তি পেমেন্ট কমে $387 হয়। যাইহোক, যদিও নামমাত্র সুদের হার একই থাকে, তবে মূল হার কমতে বেশি সময় লাগে, যার ফলে ঋণে প্রদত্ত সামগ্রিক সুদ বৃদ্ধি পায়। 60-মাসের সময়কালে, মোট ফেরত দিতে হবে $23,220৷
বাস্তব-বিশ্বের পরিস্থিতিতে, যেমন একটি বন্ধকী চুক্তির জীবন মূল্যায়ন, কার্যকর সুদের হার খুঁজে বের করার জন্য মূল পরিমাণ বা অর্থায়নের পরিমাণ জানা প্রয়োজন; নামমাত্র সুদের হার; কোনো অতিরিক্ত ঋণ ফি বা চার্জ; প্রতি বছর কতবার ঋণ চক্রবৃদ্ধি হয়; এবং প্রতি বছর করা অর্থপ্রদানের সংখ্যা। উদাহরণস্বরূপ, ধরুন একজন বাড়ির মালিক 15 বছরের মেয়াদের জন্য মাসিক চক্রবৃদ্ধি হারে 4 শতাংশ সুদে $100,000 ধার নেন এবং এতে কোনো ফি যোগ করা হয়নি। কার্যকর বার্ষিক সুদের হার 4.0742 শতাংশ হয়। বাড়ির মালিক প্রতিটি $740 এর 180টি মাসিক কিস্তিতে মোট $133,144 ফেরত দেবেন।