আপনি একটি নতুন গাড়ি কেনার জন্য ঋণ নিচ্ছেন বা কেনাকাটা করার জন্য একটি ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার করছেন না কেন, ঋণদাতারা সাধারণত আপনাকে নামমাত্র সম্পর্কে পরামর্শ দেন , অথবা বলা হয়েছে, সুদের হার আপনি ব্যালেন্সে পরিশোধ করবেন। যাইহোক, একটি ঋণ পরিশোধ করার সময় আপনি সাধারণত আপনার উদ্ধৃত নামমাত্র হারের তুলনায় উচ্চ শতাংশ সুদের পরিশোধ করবেন -- যা কার্যকর হার নামে পরিচিত . উভয়ের মধ্যে পার্থক্য হল চক্রবৃদ্ধি সময়কালের ফলাফল যা কার্যকর সুদের হার বিবেচনা করে।
চক্রবৃদ্ধি সময়কাল প্রতি বছর কতবার সুদের চার্জ গণনা করা হয় এবং আপনার বকেয়া ব্যালেন্স যোগ করা হয় তা উল্লেখ করে। বেশিরভাগ ক্রেডিট কার্ড কোম্পানি, উদাহরণস্বরূপ, মাসিক ভিত্তিতে চক্রবৃদ্ধি সুদ -- মানে তারা আপনার বকেয়া ব্যালেন্স প্রতি মাসে বার্ষিক সুদের হারের এক-দ্বাদশ ভাগ বাড়িয়ে দেয়। অন্য কথায়, যদি আপনার ক্রেডিট কার্ড 12-শতাংশ সুদের হার অফার করে তবে এটি মাসিক চক্রবৃদ্ধি করে, আপনার ব্যালেন্স প্রতি মাসে এক শতাংশ বৃদ্ধি পাবে। 12-শতাংশ হার হল নামমাত্র হার, যা আপনাকে এক শতাংশের মাসিক নামমাত্র হার দেয়।
যখন একটি ঋণের ভারসাম্য মাসিক চক্রবৃদ্ধি করা হয়, আপনি আসলে প্রতি বছর 12 শতাংশের বেশি অর্থ প্রদান করছেন -- সুনির্দিষ্ট পরিমাণ কার্যকর সুদের হার। কার্যকর সুদের হার চক্রবৃদ্ধি সময়ের সংখ্যা এবং প্রতিটি সময়ের পরে সুদের মূলধনকে বিবেচনা করে .
কপিটালাইজেশন এর অর্থ হল প্রতিটি মেয়াদের পরে প্রযোজ্য সুদের চার্জ ঋণ ব্যালেন্স বাড়ায় পরবর্তী চক্রবৃদ্ধি ব্যবধানে সুদের বিষয়। সহজ কথায়, পরবর্তী চক্রবৃদ্ধি ব্যবধানে পরিশোধ না করলে পূর্বের সুদের চার্জের উপর সুদ নেওয়া হয়। উদাহরণস্বরূপ, যদি প্রথম মাসের শেষে আপনার ব্যালেন্স $1,000 হয় এবং আপনাকে এক শতাংশ সুদ বা $10 চার্জ করা হয়, তাহলে দ্বিতীয় মাসের শেষে সুদ গণনা করতে ব্যবহৃত ব্যালেন্স হল $1,010৷ এই উদাহরণে, ঋণদাতা সুদের উপর সুদ নিচ্ছে -- এবং কার্যকর সুদের হার প্রতিফলিত করে যে সুদের প্রকৃত হার আপনি বছরের শেষে পরিশোধ করছেন।
যদি আপনি জানেন যে নামমাত্র, বা বিবৃত, সুদের হার কী, আপনি নিম্নলিখিত সূত্রের সাহায্যে আপনার কার্যকর হার কী তা নির্ধারণ করতে পারেন:
কার্যকরী সুদের হার (EIR) =(1 + a / b)b – 1
a =সুদের নামমাত্র হার দশমিক হিসাবে প্রকাশ করুন (অর্থাৎ 10% এর জন্য .10 লিখুন)
b =এক বছরে চক্রবৃদ্ধি সময়ের সংখ্যা
এটি কীভাবে কাজ করে তা ব্যাখ্যা করার জন্য, ধরুন আপনি একটি নতুন ক্রেডিট কার্ডে $10,000 ব্যালেন্স স্থানান্তর করেছেন যা প্রথম বছরের জন্য 9 শতাংশের একটি প্রাথমিক সুদের হার অফার করে, মাসিক ভিত্তিতে চক্রবৃদ্ধি। আপনার কার্যকর সুদের হার হিসাবে গণনা করা হয়:
EIR =(1 + .09/12)12 – 1
=(1.0075)12 – 1
=1.0938 – 1
=.0938 বা 9.38%
কার্যকর সুদের হার বিজ্ঞাপনের নামমাত্র হারের চেয়ে 0.38 শতাংশ বেশি। আপনি যদি সারা বছর $10,000 ব্যালেন্স বজায় রাখেন, তাহলে আপনি প্রকৃতপক্ষে $938 সুদের অর্থ প্রদান করবেন -- শুধুমাত্র নামমাত্র হার ব্যবহার করার সময় আপনি যে $900 তে পৌঁছাবেন তা নয়।