আপনি যদি আপনার কর্মজীবনের সমাপ্তির কাছাকাছি থাকেন বা শুধুমাত্র অবসর গ্রহণ শুরু করেন, তাহলে আপনি ধরে নিতে পারেন যে আপনি এত বছর ধরে যে যত্নবান আর্থিক পরিকল্পনা করেছিলেন তা শেষ পর্যন্ত শোধ করার সময় এসেছে। আপনি একটি দীর্ঘ-কাঙ্ক্ষিত আলাস্কান ক্রুজ কল্পনা করুন বা নাতি-নাতনিদের দেখার জন্য ক্রস-কান্ট্রি ভ্রমণের মানচিত্র করুন। আপনি বাইক চালানো থেকে শিল্প পর্যন্ত কার্যকলাপে আপনার আগ্রহ অনুসরণ করে আপনার অবসর সময় পূরণ করার ছবি৷
কিন্তু এমনকি সবচেয়ে পরিশ্রমী প্রাক-অবসর পরিকল্পনাকারীও পথ ধরে অপ্রীতিকর আর্থিক বিস্ময়ের দ্বারা বিভ্রান্ত হতে পারেন। এবং যদি আপনি আপনার বাজেটে এই ধাক্কাগুলির কিছু এড়াতে সতর্ক না হন, তাহলে তারা আপনার স্বপ্নকে লাইনচ্যুত করতে পারে এবং আপনার অবসরের লক্ষ্যে পরিবর্তন আনতে বাধ্য করতে পারে।
মাত্র কয়েকটি সম্ভাবনা বিবেচনা করুন:আপনি ভেবেছিলেন অবসর গ্রহণকারী হিসাবে আপনার কম ট্যাক্স থাকবে, কিন্তু আপনি আপনার যোগ্য অবসর অ্যাকাউন্টগুলি ট্যাপ করা শুরু করার পরিবর্তে আপনি একটি উচ্চ বন্ধনীতে অবতরণ করবেন। আপনি মেডিকেয়ার অর্থপ্রদানের জন্য বাজেট করেছেন, শুধুমাত্র আপনার মাসিক প্রিমিয়াম প্রত্যাশার চেয়ে অনেক বেশি খুঁজে পেতে। আপনি অবসর গ্রহণের সময় আপনার খরচ সঙ্কুচিত হওয়ার জন্য গণনা করেছেন, কিন্তু এখনও আপনার বাড়ির রক্ষণাবেক্ষণ এবং গাড়ি মেরামতের জন্য মোটা বিল রয়েছে৷
আপনার নিয়োগকর্তার কাছ থেকে অবসরপ্রাপ্ত স্বাস্থ্যসেবা যা আপনি বিনামূল্যে বলে মনে করেছিলেন? এটি আসলে প্রতি মাসে প্রিমিয়ামে শত শত ডলার খরচ করে। এমনকি ছোট জিনিসগুলিও যোগ করে:আপনি ব্যয়বহুল বর্ধিত ওয়ারেন্টিগুলির জন্য অর্থ প্রদান করেছেন যা আপনি কতক্ষণ যন্ত্রপাতি বা ডিভাইসগুলি ধরে রেখেছেন তা দীর্ঘস্থায়ী হবে, বা আপনি আর ব্যবহার করবেন না এমন অনলাইন পরিষেবাগুলির জন্য ব্যয়বহুল পুনরাবৃত্ত সদস্যতা বাতিল করতে ভুলে যাবেন। "আমি জানি আমার নিয়মিত মাসিক বিল কি, কিন্তু আমি মনে করি এটি অনাকাঙ্ক্ষিত খরচ, বড় বাড়ি মেরামত এবং অন্যান্য জিনিস যা আপনি পরিকল্পনা করেন না, যা আপনাকে অবাক করে দেয়," বলেছেন সুসান গার্সিয়া, 62, একজন প্রাক্তন চিকিত্সক যিনি নিউ এ বসবাস করেন অরলিন্স এবং দুই বছর আগে অবসর নিয়েছেন। "অবসরে আপনার খরচ সত্যিই কমে যায় না। তারা একই থাকে, এবং আপনার কাছে আগের বেতনের 100% নেই।"
আগের প্রজন্মের তুলনায় কম সম্পদ নিয়ে অবসর গ্রহণ করার কারণে আরও বেশি লোক এই আর্থিক চাপের সম্মুখীন হওয়ার সম্ভাবনা রয়েছে। বোস্টন কলেজের অবসর গবেষণা কেন্দ্রের একটি সাম্প্রতিক প্রতিবেদনে উল্লেখ করা হয়েছে যে অবসর গ্রহণের দিকে এগিয়ে যাওয়া বেশিরভাগ প্রাপ্তবয়স্করা তাদের কর্মকালীন সময়ে নিশ্চিত পেনশন আয়ের চেয়ে অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্টের উপর বেশি নির্ভরশীল। যদি তারা তাদের সঞ্চয়ের বেশির ভাগই স্টকে বিনিয়োগ করে থাকে, তাহলে অবসরের প্রথম দিকে তারা বাজারের তীব্র মন্দার জন্য বেশি ঝুঁকিতে থাকে। এবং অবসর গ্রহণকারী মধ্যম আয়ের পরিবারের ব্যয়ের চাহিদার প্রায় 80% মৌলিক ব্যয়ের জন্য নির্ধারিত হয়, গবেষণায় বলা হয়েছে।
সমস্ত বলা হয়েছে, এটি অবসরপ্রাপ্তদের ত্রুটির জন্য সামান্য জায়গা রেখে দেয়। মেমফিসের ডাইভারসিফাইড ট্রাস্টের প্রধান সম্পদ কৌশলবিদ ব্রুক লেস্টার বলেছেন, "অবসর নেওয়ার কয়েক বছর আগে এবং কয়েক বছর পরের ঘটনাগুলি আপনার অবসর গ্রহণের বছরগুলিতে আর্থিকভাবে অসামঞ্জস্যপূর্ণভাবে বড় প্রভাব ফেলতে পারে।" "যেকোনো ধরনের আর্থিক ধাক্কা, যেমন একটি বড় অপ্রত্যাশিত খরচ, অসুস্থ স্বামী বা স্ত্রীর বাজারের মন্দা, থেকে পুনরুদ্ধার করা কঠিন হতে পারে।"
সৌভাগ্যবশত, এমন কিছু পদক্ষেপ রয়েছে যা আপনি এখনই করতে পারেন আপনার অর্থায়নের জন্য এবং আপনার অবসরের বাজেটে অপ্রত্যাশিত হিট বন্ধ করতে। অবসরের সবচেয়ে খারাপ কিছু চমক—এবং কীভাবে সেগুলিকে সামলানো যায় তা এখানে দেখুন৷
আপনি যদি কখনও IRMAA এর কথা না শুনে থাকেন তবে অবসর নেওয়ার আগে আপনি এটি সম্পর্কে সমস্ত কিছু জানতে চাইবেন। এটি মেডিকেয়ার আয়-সম্পর্কিত মাসিক সামঞ্জস্যের পরিমাণ সারচার্জ, এবং এটি পার্ট B এবং পার্ট D-এর জন্য অতিরিক্ত প্রিমিয়ামগুলিকে বোঝায় যা উচ্চ আয়ের সুবিধাভোগীরা মেডিকেয়ার কভারেজের জন্য অর্থ প্রদান করে।
কিছু ক্ষেত্রে, এমনকি আপনার আয়ের সামান্য বৃদ্ধিও আপনাকে উচ্চ আয়ের বন্ধনীতে ফেলতে পারে এবং সারচার্জকে ট্রিগার করতে পারে, যার অর্থ একটি বিবাহিত দম্পতি, উদাহরণস্বরূপ, হঠাৎ করে পরিকল্পনার চেয়ে মাসে 1,000 ডলার বেশি দিতে পারে। এবং আপনি যদি একটি ঐতিহ্যবাহী IRA কে রথ অ্যাকাউন্টে রূপান্তর করেন, মনে করেন যে এটি অবসর গ্রহণের পরে উচ্চ কর এড়ানোর জন্য একটি স্মার্ট কৌশল, আপনার অতিরিক্ত আয় আপনাকে সারচার্জ অঞ্চলে রাখতে পারে এবং আপনার প্রত্যাশিত সঞ্চয়ের কিছু মুছে ফেলতে পারে।
2020-এর জন্য, সারচার্জ চালু হয় যখন আপনার পরিবর্তিত সামঞ্জস্যপূর্ণ মোট আয়—অর্থাৎ, আপনার সামঞ্জস্যপূর্ণ মোট আয় এবং কর-মুক্ত সুদের আয়—বিবাহিত এবং যৌথভাবে ফাইল করা করদাতাদের জন্য $174,000 বা স্বতন্ত্র করদাতাদের জন্য $87,000 ছাড়িয়ে যায়।
পার্ট B প্রিমিয়ামগুলি পার্ট B এবং পার্ট D-এর জন্য প্রিমিয়াম সারচার্জের সাথে মিলিত হয় 2020 সালে প্রতি মাসে মোট $214.60 থেকে $568.00 পর্যন্ত। ("মেডিকেয়ার প্রিমিয়াম ক্লাইম্ব ফর 2020" পড়ুন।)
অনেক প্রাক-অবসরপ্রাপ্তরা শুধু সারচার্জ সম্পর্কে অবগতই নয়, তারা এটি কীভাবে কাজ করে তাও বোঝেন না, ফ্ল্যার টাম্পায় লরেন্স ফাইন্যান্সিয়াল প্ল্যানিংয়ের পরিকল্পনাকারী ফরেস্ট বাউমহোভার বলেছেন। উদাহরণস্বরূপ, সারচার্জটি আপনার ট্যাক্স রিটার্নের উপর ভিত্তি করে গণনা করা হয় দুই বছর আগে। অনেক অবসরপ্রাপ্তরা জানেন যে তারা সারচার্জের অধীন হতে পারে, "এবং তারা এটিকে ভয় পায়, কিন্তু তারা জানে না কি করতে হবে," তিনি বলেন।
কিভাবে এটি মোকাবেলা করবেন: আপনি যদি বিবাহিত হন এবং একজন পত্নী এখনও কাজ করছেন, আপনার স্বাস্থ্য বীমা কভারেজ সমন্বয় করুন। বাউমহোভারের একজন ক্লায়েন্ট অবসর নিয়েছেন এবং বুঝতে পেরেছেন যে তিনি মেডিকেয়ারে নথিভুক্ত হওয়ার সাথে সাথে তাকে একটি IRMAA সারচার্জ দিয়ে আঘাত করা হবে। "আমরা উল্লেখ করেছি যে তাকে মেডিকেয়ারে নথিভুক্ত করার এবং সংশ্লিষ্ট IRMAA সারচার্জ দিতে হবে না যতক্ষণ না সে এখনও কাজ করছে এবং সে তার পরিকল্পনার আওতায় ছিল," বমহোভার বলেছেন৷
এই দম্পতি তাদের স্থানীয় মেডিকেয়ার অফিসের সাথে এটি যাচাই করেছে, তার নিয়োগকর্তার স্বাস্থ্যসেবা কভারেজে নাম নথিভুক্ত করেছে এবং আপাতত মেডিকেয়ার বাদ দিচ্ছে, IRMAA সারচার্জে প্রতি বছর $2,000 এর বেশি সাশ্রয় করছে, সাথে স্ট্যান্ডার্ড মেডিকেয়ার প্রিমিয়াম, তিনি বলেছেন। (এই কৌশলটি ব্যবহার করার আগে, আপনার স্ত্রীর স্বাস্থ্য পরিকল্পনার জন্য আপনাকে 65 বছর বয়সে মেডিকেয়ারে নথিভুক্ত করতে হবে কিনা তা নিশ্চিত করুন। 20 জনের কম কর্মচারীর কোম্পানিতে, উদাহরণস্বরূপ, নিয়োগকর্তার পরিকল্পনা মেডিকেয়ারকে সেকেন্ডারি অর্থ প্রদান করতে পারে যখন একজন নথিভুক্ত ব্যক্তি মেডিকেয়ার যোগ্য হয়।)
এছাড়াও আপনি সারচার্জের বিরুদ্ধে আপিল করতে পারেন। সামাজিক নিরাপত্তা প্রশাসনকে 800-772-1213 এ কল করে পুনর্বিবেচনার অনুরোধ করুন। একটি ভুল ট্যাক্স রিটার্ন বা জীবন-পরিবর্তনকারী ঘটনা, যেমন বিবাহবিচ্ছেদ বা স্ত্রীর মৃত্যু, আপিলের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারে৷
গ্লেন টার্নস, 74, টাম্পা থেকে একজন অবসরপ্রাপ্ত, বলেছেন তার আবেদন সফল হয়েছে, এবং প্রক্রিয়াটি আপনার ধারণার চেয়ে কম ভীতিজনক ছিল। আপনার IRMAA বিজ্ঞপ্তিটি মনোযোগ সহকারে পড়ুন এবং আবেদন করার পদ্ধতি অনুসরণ করুন, তিনি বলেছেন। ফলো আপ করতে ভুলবেন না এবং আপনার প্রয়োজন হলে একজন আর্থিক পেশাদারের সাহায্য নিন।
এটা কিভাবে ঘটল, যখন আপনি এটি নিচে যেতে আশা করেছিলেন? একটি সম্ভাবনা:আপনি এই বিষয়টি উপেক্ষা করেছেন যে আপনার সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধার একটি অংশ ট্যাক্স করা যেতে পারে। অনেক অবসরপ্রাপ্তদের জন্য "এটি একটি ধাক্কা হিসাবে আসে", পল স্টেইব বলেছেন, হাইল্যান্ডস রাঞ্চ, কলো., আর্থিক পরিকল্পনাকারী৷ "লোকেরা এটাকে ডাবল ট্যাক্সেশন বলে মনে করে, এবং তারা এটা নিয়ে বিরক্ত হয়।"
বিবাহিত দম্পতিদের জন্য $32,000 থেকে $44,000 এর মধ্যে আয়ের সাথে যৌথভাবে ফাইল করা, 50% সুবিধা করযোগ্য। এবং জয়েন্ট ফাইলারদের জন্য $44,000-এর বেশি আয়ের উপর 85% সুবিধা কর দেওয়া হয়। (আরো বিস্তারিত জানার জন্য IRS.gov-এ প্রকাশনা 915 দেখুন।)
আরেকটি সম্ভাব্য ট্যাক্স শক:আপনি গৃহীত আর্থিক পরামর্শ অনুসরণ করেছেন এবং আপনার ট্যাক্স-বিলম্বিত অবসর অ্যাকাউন্টে বছরের পর বছর সংরক্ষণ করেছেন, কিন্তু আপনি যখন আপনার অর্থ আঁকতে শুরু করবেন তখন যে ট্যাক্স বিল আসবে তা নিয়ে আপনি ভাবেননি। সামাজিক নিরাপত্তা, পেনশন বা বিলম্বিত ক্ষতিপূরণ প্রদানের মতো অন্যান্য উত্স থেকে আপনার অবসরকালীন আয় যোগ করুন এবং আপনি যখন কাজ করছেন তখন থেকে আপনি সহজেই একজন অবসরপ্রাপ্ত হিসাবে একটি উচ্চ বন্ধনীতে উঠতে পারেন। এই "ট্যাক্স টর্পেডো" একটি ঘন ঘন এবং বিরক্তিকর আশ্চর্য, পরিকল্পনাবিদরা বলছেন৷
এমন এক দম্পতিকে বিবেচনা করুন যারা অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্টে প্রতিটি পয়সা সঞ্চয় করেছেন যার এখন $3 মিলিয়ন ব্যালেন্স রয়েছে। একবার তারা অবসর গ্রহণ করে এবং সেই অ্যাকাউন্টগুলি থেকে আঁকতে শুরু করলে, তারা বুঝতে পারে যে প্রতিটি উত্তোলনের প্রায় এক-তৃতীয়াংশ করের দ্বারা ব্যয় করা হবে।
জেন আপটন, 69, যিনি জ্যাকসনভিল, ফ্লা.-এ থাকেন, 2017 সালে অবসর গ্রহণ করেন এবং শহর থেকে একটি পেনশন পান; তার স্বামী এখনও কাজ করছেন। তারা এখন ভ্রমণের জন্য তার IRA থেকে বিতরণ গ্রহণ করে, কারণ তাদের সমস্ত অর্থ ট্যাক্স-বিলম্বিত অবসর অ্যাকাউন্টে রয়েছে এবং তারা সেই বিতরণগুলিতে করের প্রভাব অনুভব করছে। তাদের আরও কিছু ব্যয়বহুল ভ্রমণ—একটি গ্যালাপাগোস ক্রুজ, হোয়াইটওয়াটার রাফটিং এবং গ্র্যান্ড ক্যানিয়ন ক্যাম্পিং—কর আটকে রাখার কারণে ট্রিপের খরচের চেয়ে অনেক বেশি IRA ডিস্ট্রিবিউশন নিতে বাধ্য করেছিল।
"আমি জানতাম যে আমি আমার অবসরের অ্যাকাউন্টে প্রিট্যাক্স হারে টাকা রাখছি, এবং ভাবছি, 'আমি যখন এটি বের করব তখন আমি ট্যাক্স পরিশোধ করব,' "আপটন বলেছেন। “কিন্তু আমি কখনই ভাবিনি এটা কতটা হবে। এখন যখন আমি সেই পুরো বাসার ডিমের দিকে তাকাচ্ছি, তখন এটির 28% আমি পাব না। আপনি যখন এইভাবে চিন্তা করেন তখন এটি একটি ধাক্কা লাগে।"
কিভাবে এটি মোকাবেলা করবেন: ট্যাক্স টর্পেডো এড়ানোর সর্বোত্তম উপায় হল কর পরিকল্পনা তাড়াতাড়ি শুরু করা। সান ফ্রান্সিসকো সিপিএ আর্থিক পরিকল্পনাকারী এবং আমেরিকান ইনস্টিটিউট অফ সিপিএ ব্যক্তিগত আর্থিক বিশেষজ্ঞ কমিটির সদস্য মার্ক অ্যাস্ট্রিনোস বলেছেন, "মনে রাখবেন যে কোনও সময়ে সরকার তার করের অংশ চাইবে।"
সম্ভাব্য কর-মুক্ত বিতরণ বা পরবর্তীতে কম ট্যাক্স-প্রভাব উত্তোলনের অনুমতি দেওয়ার জন্য আপনার অবসর অ্যাকাউন্টগুলিকে গঠন করুন। রথের রূপান্তরগুলি বিবেচনা করুন, যেটিকে অ্যাস্ট্রিনোস 65 থেকে 70 বছর বয়সের মধ্যে অবসর নেওয়ার জন্য "সুবর্ণের জানালা" বলে অভিহিত করেছেন৷ সম্ভবত তারা ইতিমধ্যেই মেডিকেয়ারে রয়েছেন, তাদের আয় কমে গেছে, এবং তারা এখনও তাদের সামাজিক সুরক্ষা সুবিধা বা RMD-এর উপর আকৃষ্ট হয়নি৷ . 70 বছর বয়সের পরে সম্ভাব্যভাবে কম হারে এখন ট্যাক্স প্রদান করে, এই ট্যাক্স-বিলম্বিত অ্যাকাউন্টগুলিকে রথ আইআরএ-তে রূপান্তর করার এটি তাদের সেরা সুযোগ। তবে সময় সম্পর্কে সতর্ক থাকুন, অথবা আপনি রথ রূপান্তর করার পরে আপনার মেডিকেয়ার প্রিমিয়ামগুলি বাম্প করতে পারেন, তিনি বলেছেন।
যদি সামনের পরিকল্পনা করতে খুব দেরি হয় তবে আপনার কাছে এখনও বিকল্প রয়েছে। আপনি যদি দাতব্যভাবে ঝুঁকে থাকেন, তাহলে যোগ্য দাতব্য বন্টন কৌশলটি ব্যবহার করুন, যার মধ্যে একটি যোগ্য দাতব্য প্রতিষ্ঠানকে সরাসরি IRA অর্থ দান করা, একই সময়ে আপনার করযোগ্য আয় কমিয়ে দেওয়া। বোনাস:QCD আপনার RMD এর দিকে গণনা করতে পারে।
এবং আপনার ট্যাক্স বিল কভার করার জন্য আপনার খরচ পরিবর্তন করুন। আপটন এবং তার স্বামী বছরের পর বছর ছড়িয়ে থাকা ছোট এবং কম ব্যয়বহুল ভ্রমণের সাথে পরিকল্পনা করা বড় ভ্রমণ পথগুলি প্রতিস্থাপন করছেন। অবসর গ্রহণের পরিকল্পনা বিতরণ থেকে কিছু ব্যয় করার আগে, তারা করের জন্য অ্যাকাউন্টে প্রায় এক-তৃতীয়াংশ বিয়োগ করে এবং তাদের ব্যয় সামঞ্জস্য করে। "এর মানে এমন একটি ট্রিপ যা আমি নিতে যাচ্ছি না, বা অন্য কিছু যা আমি করতে পারব না," আপটন বলেছেন। তিনি এবং তার স্বামীও আশা করেন যে তিনি কয়েক বছরের মধ্যে কাজ করা বন্ধ করে দিলে কম ট্যাক্স ব্র্যাকেটে থাকবেন।
3আপনার আর আপনার র্যাম্বলিং ঘর এবং প্রশস্ত উঠানের প্রয়োজন নেই, রক্ষণাবেক্ষণের কথা উল্লেখ না করা। আপনি ধরে নিচ্ছেন অবসরকালীন সঞ্চয় গড়ে তোলার একটি নিশ্চিত উপায় হল এটি বিক্রি করা এবং একটি ছোট বাড়িতে চলে যাওয়া। কিন্তু টেক্সের ফ্রিসকোতে একটি আর্থিক পরিকল্পনা সংস্থার প্রধান নির্বাহী কর্মকর্তা মাইক কুর্জ বলেছেন, কিন্তু অবসর গ্রহণের সঞ্চয় সম্পর্কে সবচেয়ে বড় ভুলের মধ্যে একটি হল সাইজিং কমানোর আশা করা।
কাগজে কলমে, একটি ছোট পদচিহ্নের জন্য পারিবারিক ঘর অদলবদল করা আপনার খরচ কমাতে হবে। কিন্তু সরানো একটি মানসিক সিদ্ধান্তও, কুর্জ বলেছেন। আপনার যদি আপনার আশেপাশের, গির্জা, সম্প্রদায়ের সংস্থা বা এমনকি স্থানীয় কফি শপের সাথে সম্পর্ক থাকে তবে আপনি কেবল একটি ছোট বাড়িতে থাকতে পারেন বলে আশা করতে পারেন। তবে একটি ব্যয়বহুল আশেপাশে, এমনকি একটি ছোট বাড়িতেও আপনার কাছে একটি উল্লেখযোগ্য সম্পত্তি ট্যাক্স বিল থাকতে পারে বা নিজেকে দামী ভাড়ার মধ্যে সীমাবদ্ধ খুঁজে পেতে পারেন। চলন্ত খরচ, রিয়েল এস্টেট কমিশন, সংস্কার বা রক্ষণাবেক্ষণ যোগ করুন, এবং কখনও কখনও আপনার সরানোর পরিমাণ আপনি যা ভেবেছিলেন তার থেকে অনেক কম অর্থ সঞ্চয় করে৷
কিভাবে এটি মোকাবেলা করবেন: একটি "বিক্রয়ের জন্য" চিহ্ন পোস্ট করার আগে, নিশ্চিত হয়ে নিন যে আপনি উল্লেখযোগ্যভাবে সঞ্চয় করার জন্য একটি গ্র্যান্ড হোম থেকে আরও বিনয়ী বাড়িতে, প্রায়শই একটি ভিন্ন আশেপাশে চলে যেতে প্রতিশ্রুতিবদ্ধ। "আপনাকে সত্যিই ত্যাগ করতে ইচ্ছুক হতে হবে," কুর্জ বলেছেন। আপনি যদি আর্থিকভাবে প্রান্তে থাকেন এবং আপনি একটি ছোট ভাড়ায় চলে যাওয়ার মাধ্যমে প্রতি মাসে $500 সঞ্চয় করতে পারেন, তাহলে আপনার বাড়ি এবং বন্ধক থেকে মুক্তি পাওয়া অর্থপূর্ণ। আপনি যদি একটি প্রধান জীবনধারা পরিবর্তন অনুসরণ করছেন, আপনি এটি কাজ করতে পারেন। উত্তর টেক্সাসে, কুর্জ বলেছেন, ক্লায়েন্টরা কখনও কখনও গ্রামীণ সম্প্রদায়ের বা দেশের বাইরে কম ব্যয়বহুল বাড়ির জন্য শহরতলির কুল-ডি-স্যাকে তাদের পারিবারিক বাড়িতে ব্যবসা করে। তবে নিশ্চিত হোন যে সঞ্চয়গুলি মূল্যবান হবে এবং আপনি হাঁটার যোগ্য রাস্তা বা প্রতিবেশীদের মিস করবেন না। এছাড়াও আপনি আত্মীয়স্বজন, বন্ধুবান্ধব এবং পরিবহন থেকে বিচ্ছিন্ন হওয়া এড়াতে চান।
আপনি যদি মেডিকেয়ারের জন্য যোগ্য হওয়ার আগে অবসর গ্রহণ করেন এবং আপনার স্বামী/স্ত্রীর নিয়োগকর্তা বা অন্য গ্রুপ প্ল্যানের মাধ্যমে কভারেজ না থাকে, তাহলে আপনি নিজেরাই স্বাস্থ্যসেবা পাবেন-এবং এটি সস্তা নাও হতে পারে। 55 বছর বয়সে কাজ করা ছেড়ে দিন, উদাহরণস্বরূপ, যখন আপনি এখনও মেডিকেয়ার যোগ্যতা থেকে 10 বছর দূরে থাকেন, এবং পৃথক বাজারে আপনার কভারেজের জন্য প্রতি মাসে মেডিকেয়ারের চেয়ে কয়েকশ ডলার বেশি খরচ হতে পারে। জ্যাকসনভিল, ফ্লা-এ ওয়েলথ এনহ্যান্সমেন্ট গ্রুপের আর্থিক পরিকল্পনাকারী টিফানি বিয়ার্ড বলেন, "ব্যক্তিগত বীমা করা খুবই ব্যয়বহুল।"
এটি বিশেষভাবে সত্য যদি আপনি সাশ্রয়ী মূল্যের কেয়ার অ্যাক্ট বীমা এক্সচেঞ্জগুলিতে প্রিমিয়াম ট্যাক্স ক্রেডিটগুলির জন্য যোগ্য না হন। প্রারম্ভিক অবসরপ্রাপ্তরা সেই ট্যাক্স ক্রেডিটগুলির জন্য যোগ্যতা অর্জনের জন্য তাদের অবসর গ্রহণের কৌশল পরিবর্তন করতে সক্ষম হতে পারে। ("একটি ভাল চুক্তির জন্য দোকান বিনিময় পরিকল্পনা" পড়ুন।)
আপনার যদি নিয়োগকর্তার স্বাস্থ্য কভারেজ থাকে এবং আপনি কাজ করা বন্ধ করে দেন, তাহলে আপনি কোবরা কভারেজের জন্য যোগ্য হতে পারেন। কিন্তু নিশ্চিত হোন যে আপনি বুঝতে পেরেছেন যে আপনি পুরো খরচের 110% প্রদান করবেন, কাজ করার সময় আপনি যে ছোট প্রিমিয়াম প্রদান করেছেন তা নয়। এবং কোবরা প্রায়ই দৈর্ঘ্য সীমিত হয়; আপনি শুধুমাত্র এক বছর থেকে 18 মাসের জন্য যোগ্য হতে পারেন।
Louise Bryant, 59, Financial Spyglass এর প্রতিষ্ঠাতা, Rye, N.Y.-তে একটি শুধুমাত্র ফি-সম্পর্কিত পরিকল্পনা সংস্থা, এবং তার স্বামী উভয়েরই ছোট ব্যবসা রয়েছে এবং তাদের আগের কর্পোরেট স্বাস্থ্য পরিকল্পনায় আর নেই৷ সম্প্রতি অবধি, তারা প্রতি মাসে কোবরা প্রিমিয়ামে $3,400 প্রদান করেছে, যা তাদের কর্পোরেট স্বাস্থ্য কভারেজের অধীনে তাদের মাসিক স্বাস্থ্যসেবা খরচের চেয়ে অনেক বেশি। এবং সাশ্রয়ী মূল্যের কেয়ার অ্যাক্ট এক্সচেঞ্জগুলিতে একটি পরিকল্পনা খুঁজে পাওয়া সহজ ছিল না। এমনকি আপনার ডাক্তারদের সাথে সমন্বয় করার জন্য আপনার প্রয়োজনীয় তথ্য পাওয়ার অর্থ হল অসংখ্য ফোন কল, ইমেল এবং এমনকি অফিসে যাওয়া। "কোবরার পরে এবং মেডিকেয়ারের আগে ছোট ব্যবসার মালিক হিসাবে কভারেজের বিকল্পগুলির মধ্য দিয়ে যাওয়া অনেক কাজ," সে বলে৷
কিভাবে এটি মোকাবেলা করবেন: আপনি কতদিন কোবরার জন্য যোগ্য হতে পারেন তা দেখতে আপনার রাজ্যের সাথে যোগাযোগ করুন। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনার কভারেজ নিউ ইয়র্ক রাজ্যে অবস্থিত একজন নিয়োগকর্তার কাছ থেকে হয়, তাহলে আপনি সাধারণ 18 মাসের চেয়ে কোবরার অধীনে মোট তিন বছর পর্যন্ত কভারেজের জন্য যোগ্য হতে পারেন। ব্রায়ান্ট অবশেষে নিজেকে এবং তার স্বামীকে কভার করার জন্য প্রতি মাসে $1,896 বা $948-এর জন্য 2019-এর একটি পরিকল্পনা খুঁজে পেয়েছেন। ডিসেম্বর 2019 পর্যন্ত, তার স্বামী মেডিকেয়ার দ্বারা আচ্ছাদিত। এবং তিনি 2020 এর জন্য একটি পরিকল্পনা খুঁজে পেয়েছেন যা তার ডাক্তাররা "নেটওয়ার্কে" হিসাবে গ্রহণ করে যা মাসে $1,137 হবে। "এটা কাজ করতে পারে," সে বলে৷
৷বিকল্পভাবে, স্বাস্থ্য সুবিধা সহ একটি খণ্ডকালীন চাকরি খুঁজুন; দাড়ি বলেছেন যে একজন ক্লায়েন্ট সুবিধার জন্য পাবলিক্স মুদি দোকানে কাজ শুরু করেছেন। আপনার যদি একটি স্বাস্থ্য সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট থাকে, তাহলে এখনই এটিকে সর্বাধিক পরিমাণে তহবিল করুন যাতে আপনি অবসর গ্রহণের সময় এটি ব্যবহার করতে পারেন৷
আপনি ভেবেছিলেন অবসর নেওয়ার আগে আপনি আপনার খরচের প্রয়োজনীয়তাগুলি সাবধানে অনুমান করেছিলেন, কিন্তু আপনি আপনার বাসার ডিমটি প্রত্যাশার চেয়ে বেশি বার ট্যাপ করছেন। আপনি আশা করেননি এমন হিপ প্রতিস্থাপনের জন্য বা শেষ পর্যন্ত দেওয়া এয়ার কন্ডিশনার ইউনিটের জন্য পকেটের বাইরের খরচ রয়েছে। আপনার অর্থ হ্রাস দেখতে আপনার চিন্তামুক্ত বছর হতে অনুমিত হয় হস্তক্ষেপ. অবসরপ্রাপ্তরা নিয়মিত অবসর গ্রহণের সময় তাদের ব্যয়কে অবমূল্যায়ন করে, পরিকল্পনাবিদরা বলছেন। উদাহরণস্বরূপ, নিউ অরলিন্স অবসরপ্রাপ্ত সুসান গার্সিয়া বলেন, তিনি "84 বছর বয়স পর্যন্ত কাজ করতে চাননি" এবং তার স্বামীর সাথে অবসর নেওয়ার জন্য সতর্কতার সাথে পরিকল্পনা করার চেষ্টা করেছিলেন, যিনি প্রায় 15 বছর আগে অবসর নিয়েছিলেন।
কিন্তু তারা এখনও এমন খরচের সম্মুখীন হয় যার জন্য তারা সবসময় পরিকল্পনা করতে পারে না, যেমন বাড়ির নতুন ছাদ এবং অন্যান্য রক্ষণাবেক্ষণ সংক্রান্ত সমস্যা।
কিভাবে এটি মোকাবেলা করবেন: একটি অবসরকালীন ব্যয়ের বাজেট তৈরি করা এবং এটিতে লেগে থাকা ঠিক ততটাই গুরুত্বপূর্ণ যেমন আপনার কাজের দিনগুলিতে বা আপনি যখন একটি পরিবার গড়ে তুলছিলেন। দীর্ঘমেয়াদী যত্নের জন্য প্রত্যাশিত ভবিষ্যত খরচ থেকে দৈনন্দিন খরচ পর্যন্ত সবকিছু অন্তর্ভুক্ত করুন। Garcia and her husband, for example, researched local assisted-living facilities with their financial planner, Lauren Lindsay, to see what they could afford, and then included some $4,000 a month for care in the budget. Garcia also now factors in money for emergency maintenance and other needs, which offers some peace of mind, she says.
You may feel set for retirement as you start out, but covering health costs in your early years can look much different than paying for care when you are older and ill. Even if you have long-term-care insurance, it will cover only a portion of your care. Many people also wrongly assume Medicare covers long-term care—but it doesn’t, except in very limited circumstances. And waiting until a spouse or parent needs help before figuring out how to pay for it may leave you scrambling for solutions and forced to pay even more for emergency help.
Sherry McKinney, a financial planning professional with Stearns Financial Group, in Greensboro, N.C., dealt personally with the long-term-care-cost dilemma. Her mother had spent down her assets, and McKinney was going to step in and pay the costs of assisted living for her. Her mom fell and ended up in nursing care instead, “but when you are facing the payment of $3,000 to $4,000 a month, it is daunting and concerning,” McKinney says. “I had no idea that my mom would be in this weird zone where she makes too much money to qualify for assistance, but nowhere near enough to pay the cost of assisted living.”
How to tackle it: If you have an extended family and it’s financially possible, you may need to have a family meeting and figure out whether everyone can pitch in for care. McKinney’s family—all four adult children and 10 adult grandchildren—decided to ask all its members to consider helping, even just a small amount on a monthly basis. She also regularly sees her own clients doing the same.
Alternatives can include having the children purchase a life insurance policy with a long-term-care rider for their parents, keeping in mind that this needs to be done before care is needed. The children who pay the premiums on the policy should be designated as beneficiary of the life insurance in the event the parents don’t need long-term care, McKinney says. Also, investigate whether you or a loved one might be eligible for veterans benefits or other assistance. Start your search at BenefitsCheckup.org.