সহস্রাব্দের ঋণ – নতুন কার্যকারী মূলধন: পুঁজির প্রয়োজন সময়ের প্রয়োজন; বৃদ্ধি থেকে বেঁচে থাকার জন্য, অর্থ একটি অত্যাবশ্যক অপ্রাকৃতিক সম্পদ হয়ে উঠেছে। একটি ব্যবসা চালানোর জন্য একজন ব্যক্তির মৌলিক প্রয়োজনীয়তার প্রয়োজন থেকে, এক-স্টপ সমাধান হল মূলধন। তাহলে এই পুঁজির প্রয়োজনের সমাধান কি? হয় উপার্জন করুন বা ধার করুন। হ্যাঁ, 'ঋণ' হল অর্থনীতিতে বিদ্যমান অর্থের চাহিদা পূরণের সবচেয়ে সহজ এবং দ্রুততম উপায়৷
অর্থের চাহিদা একটি অন্তহীন ঘটনা এবং এর অব্যবস্থাপনা ইতিহাসের কিছু বড় আর্থিক বিপর্যয়ের মূল কারণ। ব্যাঙ্কের এনপিএ সঙ্কটের মতো, যেখানে একটি নিয়মতান্ত্রিক উপায়ে ঝুঁকির এক্সপোজার পরিমাপ না করেই মোটা ঋণ বিতরণ করা হয়েছিল যা তাদের ঋণ পরিশোধে খেলাপি হওয়ার দিকে নিয়ে যায়। ভারতে এনপিএ সঙ্কট শুরু হয়েছিল NBFC এর সাথে, যা তারলতার সঙ্কটের দ্বারা অনুসৃত হয়েছিল, যা দেশের অর্থনৈতিক প্রবৃদ্ধিকে বাধাগ্রস্ত করেছিল৷
ইতিহাস আমাদের সবসময় একটি শিক্ষা দিয়েছে এবং এটি থেকে আমাদের শিক্ষা নেওয়া উচিত। 'সহস্রাব্দ'-এর নতুন ক্রমবর্ধমান জনসংখ্যার বর্তমান ঋণ-প্রেক্ষাপট কি বিপদে পড়েছে? আসুন এই পাঠে খুঁজে বের করা যাক।
সূচিপত্র
ভারতের মোট জনসংখ্যার মধ্যে সহস্রাব্দের সংখ্যা প্রায় ৩৫%। CIBIL-এর সাম্প্রতিক সমীক্ষা অনুসারে, এটি পাওয়া গেছে যে, 2018 সালে ভারতে মঞ্জুর করা মোট ঋণের মধ্যে প্রায় 39% ঋণ মিলেনিয়লস গ্রুপের কাছে মঞ্জুর করা হয়েছিল এবং এগুলি প্রতি বছরই বাড়ছে৷
CIBIL-এর সমীক্ষা অনুসারে, প্রায় 72% ঋণ ক্রেডিট কার্ড, ব্যক্তিগত ঋণ এবং ভোক্তা টেকসই সামগ্রীর জন্য এবং এগুলি অসুরক্ষিত ঋণের বিভাগে আসে। যদিও টু-হুইলার এবং অটো লোনের জন্য সুরক্ষিত ঋণ মোট ঋণের 9% অবদান রাখে।
সহস্রাব্দের প্রজন্ম একটি নতুন ব্যয় সংস্কৃতি গড়ে তুলছে এবং তাদের ব্যয়ের হার বাড়ছে। যেখানে ভারত তার সংরক্ষণ সংস্কৃতির জন্য পরিচিত, সেখানে মানুষের জীবনধারায় একটি নতুন পরিবর্তন তাদেরকে ব্যয়ের সীমার দিকে ঠেলে দিচ্ছে।
সহস্রাব্দের (18 থেকে 35 বছরের মধ্যে বয়স) একটি ঋণের প্রয়োজন এবং তাদের ঋণের ক্রমবর্ধমান বোঝা প্রধানত নিম্নলিখিত কারণে চালিত হয়-
শিক্ষা প্রতিটি মানুষের অধিকার। কিন্তু এই মৌলিক অধিকারের দাম অনেক বেশি। অধিক সংখ্যক বেসরকারি বিশ্ববিদ্যালয় উন্নত মানের সাথে শিল্পে প্রবেশ করার কারণে এবং এর বিপরীতে মোটা ফি দাবি করার কারণে উচ্চ শিক্ষার মান উল্লেখযোগ্যভাবে বৃদ্ধি পেয়েছে।
বিদেশে আরও পড়াশোনা করা যুবকদের মধ্যে একটি নতুন প্রবণতা হয়ে উঠেছে এবং তাই অর্থের চাহিদার জন্য আহ্বান জানানো হয়েছে। শিক্ষা শিল্প শুধু ইনস্টিটিউটেই থেমে থাকে না বরং এর মধ্যে রয়েছে কোচিং ক্লাস, যা শিক্ষার্থীদের প্রতিযোগিতামূলক পরীক্ষার জন্য প্রস্তুত করে। শিক্ষার গুরুত্ব নিয়ে কখনোই বিতর্ক করা যায় না এবং তাই যাই হোক না কেন, একজন সর্বদা এই প্রয়োজন পূরণের দিকে তাকিয়ে থাকবে। এটি একটি শিক্ষা ঋণের প্রয়োজন যোগ করে।
আজকের আধুনিক বিশ্বে সামাজিক অবস্থান একটি অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা পালন করে এবং ব্যক্তিদের মধ্যে তাদের সামাজিক অবস্থানের সাথে তাল মিলিয়ে চলা গুরুত্বপূর্ণ হয়ে উঠেছে। একটি নিজস্ব মালিকানাধীন গাড়ি বা একটি বাইক থাকা সামাজিক মর্যাদাকে অর্থ দেওয়ার মতো একটি উপায়।
এটি আরেকটি শিল্প যা গত এক দশক ধরে তাত্পর্যপূর্ণ বৃদ্ধি দেখিয়েছে। বলিউড সবসময় তার দর্শকদের উপর ব্যাপক প্রভাব ফেলেছে। উচ্চ বাজেটের গন্তব্য বিবাহ, ডিজাইনার পোশাক, গয়না, পার্টি ইত্যাদি প্রদর্শন করে এমন চলচ্চিত্রগুলি এর দর্শকদের উপর ব্যাপক প্রভাব ফেলেছে যার ফলে বিবাহের ঋণ বাড়ছে৷
ভ্রমণ আরেকটি শিল্প, যা বৃদ্ধি পাচ্ছে। এর মধ্যে রয়েছে ইউরোপ, আমেরিকা, দ্বীপপুঞ্জ ইত্যাদির মতো বিদেশী ভ্রমণের প্রতি আকৃষ্ট জনসংখ্যার একটি বড় অংশ। এই ভ্রমণের জন্য প্রচুর খরচ হয় এবং আবার অর্থের চাহিদা বাড়ায় যা শেষ পর্যন্ত মানুষকে আরও ধার নিতে প্রভাবিত করে।
সিনেমা, পার্টি, কনসার্ট ইত্যাদির জন্য প্রায়শই বাইরে যাওয়া অবসরের ক্রিয়াকলাপগুলি একজনের ব্যস্ত জীবনের একটি অবিচ্ছেদ্য অংশ হয়ে উঠেছে এবং এটি একটি স্ট্রেস বাস্টার, যা অর্থের প্রয়োজনকে আরও বাড়িয়ে তোলে।
প্রযুক্তি আমাদের জীবনের একটি স্তম্ভ হয়ে উঠেছে। এটি আমাদের জীবনকে ভালোভাবে প্রভাবিত করেছে। প্রথাগত ঋণদানের প্ল্যাটফর্মগুলি অর্থাৎ ব্যাঙ্কগুলি এখন P2P (পিয়ার-টু-পিয়ার) প্লেয়ার যেমন IndiaLends, i2i লেনদেন লেন্ডেন, RupeeCircle, CASHe, ইত্যাদির মতো কিছু নতুন ঋণ দেওয়ার প্ল্যাটফর্মের সাথে রয়েছে৷ এই প্ল্যাটফর্মগুলি কাগজপত্রের ঝামেলা কমিয়ে ঋণ নেওয়া সহজ করেছে এবং অনলাইনে এবং কম ধার খরচে সবকিছু করা।
উপরন্তু, এই প্ল্যাটফর্মগুলি খুব ছোট টিকিটের আকার যেমন 500, ইত্যাদি এবং এক মাস বা এক পাক্ষিকের মতো অল্প সময়ের জন্য ঋণ প্রদান করে, যা তাদের আরও আকর্ষণীয় করে তোলে।
চিকিৎসা, আবাসন ঋণ, ব্যক্তিগত ঋণ, ইত্যাদি হল ঋণের চাহিদাকে আকার দেওয়ার জন্য আরও কিছু প্রয়োজনীয়তা।
'ঋণ' সবসময় আর্থিক মনে একটি নেতিবাচক ইমেজ আছে. এটি একটি বড় কারণ, যা আতঙ্ক সৃষ্টি করে। তাই ঋণের উপর সহস্রাব্দের ক্রমবর্ধমান নির্ভরতা একটি সমস্যা যা সমাধান করা প্রয়োজন।
সহস্রাব্দের ঋণের সাথে সম্পর্কিত ঝুঁকি বোঝার জন্য, তাদের এই বিষয়ে আর্থিক সাক্ষরতা এবং সচেতনতা আছে কিনা তা বুঝতে হবে।
CIBIL দ্বারা প্রদত্ত তথ্য অনুসারে, সহস্রাব্দে যাদের CIBIL ক্রেডিট স্কোর 700-এর কম তারা তাদের স্কোর পরীক্ষা করার ছয় মাসের মধ্যে এটি গড়ে 65 পয়েন্ট দ্বারা উন্নত হয়েছে। আরও, তথ্য থেকে আরও জানা যায় যে স্ব-মনিটরিং সহস্রাব্দের গড় স্কোর 740-এর বেশি, যা 734-এর অ-সহস্রাব্দের গড় স্কোর থেকে বেশি৷
সহজ ঋণের উপর বর্ধিত নির্ভরতা আমাদের জীবনকে সহজ করে তুলেছে কিন্তু আমরা কি পরিণাম সম্পর্কে সচেতন যদি জিনিসগুলি দক্ষিণে যায়। গত কয়েক বছর ধরে ঋণদানের প্ল্যাটফর্ম এবং ব্যাঙ্কগুলি গ্রাহকদের আর্থিকভাবে সাক্ষর এবং ঋণ গ্রহণ এবং এর খেলাপির সাথে সম্পর্কিত ঝুঁকি সম্পর্কে সচেতন করার জন্য তাদের সচেতনতামূলক কর্মকাণ্ডে নিযুক্ত রয়েছে৷
CIBIL দ্বারা প্রদত্ত তথ্য আমাদের এই সত্যের দিকে নির্দেশ করে যে বর্তমানে সহস্রাব্দের মধ্যে ঋণ-পরিকল্পনা নিয়ন্ত্রণে রয়েছে এবং অন্য একটি বুদবুদ ফেটে যাওয়ার জন্য প্রস্তুত হওয়ার কোনো লক্ষণ দেখায়নি। কিন্তু প্রশ্ন হল কতদিনের জন্য?
ডিজিটাল ঋণ নেওয়ার নতুন তরঙ্গ এবং ব্যাঙ্কগুলি খুচরা ঋণের দিকে ঝুঁকে পড়া উভয়ই ভারতের মৌলিক প্রকৃতিকে 'সংরক্ষণ অর্থনীতি' হিসেবে 'ঋণ-চালিত অর্থনীতি'-র দিকে পরিবর্তন করছে।
1929-30 সালের মহামন্দা, 1980 সঞ্চয় এবং ঋণ সংকট, 1995 ডট কম বুদ্বুদ, 2008 আর্থিক সংকট এবং অনেকের মতো অতীতের আর্থিক সঙ্কট বিশ্ব অর্থনীতিতে প্রভাব ফেলেছে কিন্তু ভারতীয় অর্থনীতির সঞ্চয় সংস্কৃতি ক্ষতি শোষণ করে সেগুলির থেকে আমাদের রক্ষা করেছে। . সংরক্ষণ সংস্কৃতি সবসময় একটি পুরু কুশন এবং সুরক্ষিত মানুষ প্রদান করেছে. সঞ্চয় করা প্রতিষ্ঠান এবং সরকারের উপর আর্থিক নির্ভরতা হ্রাস করে যার ফলে সংকটের প্রকাশ হ্রাস পায়।
বিশ্ব নতুন প্রযুক্তি এবং জীবনযাত্রার নতুন উপায়ের দিকে অগ্রসর হচ্ছে কিন্তু পুরানো উপায়গুলির সাথে আপস করা পরবর্তী আর্থিক সংকটে আমাদের ভারী মূল্য দিতে পারে। বর্তমানে ব্যাংকগুলো আমানতের ওপর জোর না দিয়ে ঋণ বিক্রি করছে। ভারতে পারিবারিক ঋণ পরিবারের সঞ্চয়ের চেয়ে বেশি। আমাদের ভবিষ্যৎ নিরাপদ এবং আর্থিকভাবে সুস্থ রাখতে আমরা কতটা সঞ্চয় করছি তা নিয়ে আমাদের দুবার ভাবতে হবে।
ফাইন্যান্সের সবচেয়ে বড় নিয়মগুলির মধ্যে একটি হল ঝুঁকি পরিচালনা করা এবং তাই আমাদের এই নতুন ঋণ-সংস্কৃতি বিশ্লেষণে এক ধাপ এগিয়ে থাকা উচিত এবং ঝুঁকি কমাতে এবং অন্য সংকট এড়াতে কীভাবে এটি পরিচালনা করা যেতে পারে।