একটি খারাপ ব্যাঙ্ক কী তা বোঝা এবং একটি খারাপ ব্যাঙ্কের পক্ষে এবং বিপক্ষে যুক্তি: ভারতের মতো ব্যাঙ্কিং সেক্টর নির্ভর অর্থনীতির জন্য, ক্রমবর্ধমান অর্থনীতিকে সমর্থন করার জন্য সহজলভ্য আর্থিক পরিষেবা এবং ঋণের প্রবাহ নিশ্চিত করার জন্য ব্যাঙ্কগুলির সুস্বাস্থ্য অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ। দুর্ভাগ্যবশত, বহু বছর ধরে, ভারতীয় ব্যাঙ্কগুলি এমন একটি সঙ্কটের সঙ্গে মোকাবিলা করছে যা তাদের এবং সমগ্র অর্থনীতির জন্য সমস্যা তৈরি করেছে৷

কোভিড মহামারী থেকে অর্থনৈতিক পতনের পর এই সমস্যার সমাধান খোঁজার চেষ্টা আরও গতি পেয়েছে। প্রস্তাবিত অনেকগুলি পদক্ষেপের মধ্যে একটি হল একটি জাতীয় খারাপ ব্যাঙ্ক স্থাপনের ধারণা৷

এই নিবন্ধটি একটি খারাপ ব্যাঙ্কের ধারণা ব্যাখ্যা করে, ব্যাঙ্কিং সেক্টরের সঙ্কটের কিছু ইতিহাস, খারাপ ব্যাঙ্কগুলির উপর চলমান বিতর্ক, ভারতে একটি খারাপ ব্যাঙ্ক স্থাপনের জন্য যে সাহসী প্রস্তাবটি তৈরি করা হয়েছে এবং এটি বিবেচনা করার সম্ভাবনা আসন্ন কেন্দ্রীয় বাজেটে সরকার।

সূচিপত্র

খারাপ ব্যাঙ্ক কি?

একটি খারাপ ব্যাঙ্ক হল এমন একটি সত্তা যা খারাপ ঋণের সমষ্টি হিসাবে কাজ করে এবং সেগুলিকে ডিসকাউন্ট মূল্যে ব্যাঙ্কিং সেক্টর থেকে ক্রয় করে এবং তারপরে তাদের পুনরুদ্ধার এবং সমাধানের জন্য কাজ করে৷

ব্যাংকিং খাত অর্থনীতির মেরুদণ্ড কারণ এটি বিভিন্ন অর্থনৈতিক কর্মকাণ্ডে অর্থায়নের জন্য ঋণ প্রদান করে। কখনও কখনও এই ঋণগুলি খারাপ ঋণে পরিণত হয়। খারাপ ঋণ, যাকে নন-পারফর্মিং অ্যাসেট (NPA's)ও বলা হয় এমন একটি ব্যাঙ্কের করা সেই ঋণগুলি যার উপর ঋণগ্রহীতা সময়মতো সুদ বা মূল পরিশোধ করেনি। এই ঋণগুলি অ-পারফর্মিং হিসাবে শ্রেণীবদ্ধ করা হয়েছে এবং খেলাপি অবস্থায় রয়েছে বা ইতিমধ্যেই রয়েছে। এই খারাপ ঋণগুলি ব্যাঙ্কের ব্যালেন্স শীটে নেতিবাচক প্রভাব ফেলে৷

এই ঋণের জন্য ব্যাঙ্কগুলিকে কিছু রিজার্ভ আলাদা করে রাখতে হবে। এটি ব্যাঙ্কের ইক্যুইটি মূলধনকে ক্ষয় করে এবং এই ঋণগুলি থেকে উদ্ভূত ক্ষতিগুলি ব্যাঙ্কের আয় থেকে কেটে নেওয়া হয়, এর লাভ হ্রাস করে। ব্যাঙ্কের ব্যালেন্স শীটে এই ধরনের ঋণের পরিমাণ বৃদ্ধি চাপ নির্দেশ করে এবং এর আর্থিক স্বাস্থ্যের জন্য ঝুঁকি তৈরি করে৷

খারাপ ব্যাঙ্ক একটি সম্পদ পুনর্গঠন সংস্থার (ARC) অনুরূপ, যেখানে তারা ব্যাঙ্ক থেকে এই ঋণগুলি শোষণ করে এবং তারপর যতটা সম্ভব পুনরুদ্ধার করতে তাদের পরিচালনা করে। তারা ব্যাঙ্কের বই থেকে এই ঋণের বোঝা অপসারণ করতে সাহায্য করে, ব্যাঙ্কগুলিকে তাদের মুনাফা বাড়াতে এবং খারাপ ব্যাঙ্কে ঝুঁকি স্থানান্তর করার সময় শুধুমাত্র মূল ঋণের উপর ফোকাস করার অনুমতি দেয়। একটি পরিষ্কার ব্যালেন্স শীট থাকা ব্যাঙ্কের আরও মূলধন বাড়াতে এবং তার বিনিয়োগকারীদের মধ্যে আস্থা জাগানোর ক্ষমতা বাড়ায়।

করোনভাইরাস সংকটের কারণে অর্থনৈতিক পতন ব্যাংকিং খাতের চাপ বাড়িয়েছে এবং একটি খারাপ ব্যাংকের চাহিদাকে ব্যাংকের স্বাস্থ্য পুনরুদ্ধারের জন্য প্রয়োজনীয় ব্যবস্থা হিসাবে বিবেচনা করা হচ্ছে। কিন্তু খারাপ ব্যাংক নিয়ে এই আলোচনা নতুন নয়; এনপিএ সঙ্কটের সম্ভাব্য সমাধান হিসাবে অতীতে এই ধারণাটি বহুবার প্রস্তাব করা হয়েছে, একটি সমস্যা যা ভারতীয় ব্যাঙ্কিং সেক্টরকে বহু বছর ধরে গ্রাস করেছে৷

ব্যাংকিং এনপিএ সাগা

ভারতের অর্থনীতি অনেকাংশে ব্যাঙ্কিং সেক্টরের উপর নির্ভরশীল। কর্পোরেটরা তাদের প্রবৃদ্ধি ও সম্প্রসারণে অর্থায়নের জন্য ব্যাঙ্কের ঋণের উপর ব্যাপকভাবে নির্ভর করে। 2003-2004 সালে ভারত একটি অর্থনৈতিক বুম অনুভব করেছে, যেখানে GDP গড় হার 9% এর কাছাকাছি বৃদ্ধি পেয়েছে।

বড় কোম্পানিগুলো, সুযোগ বুঝে, তাদের প্রবৃদ্ধি ও সম্প্রসারণে অর্থায়নের জন্য ব্যাঙ্ক থেকে প্রচুর পরিমাণে ঋণ নিয়েছিল। অধিকন্তু, ব্যাঙ্কগুলি কর্পোরেট সেক্টরকে খুব কম সুদের হারে এবং খুব বেশি পরিশ্রম ছাড়াই ঋণ দিতে ইচ্ছুক ছিল৷

কিন্তু 2008 সালের আর্থিক সঙ্কটের পর, ভারতের অর্থনীতি মন্দার সম্মুখীন হয় এবং অনেক কোম্পানি তাদের নেওয়া বিশাল ঋণ পরিশোধ করা কঠিন বলে মনে করে। বহু বছর ধরে, এটি প্রকাশ্যে আসেনি কারণ ব্যাংকগুলি পুনর্গঠন চালিয়ে যাচ্ছিল, এই সংস্থাগুলিকে আরও বেশি ঋণ দিয়েছে এই আশায় যে এই সংস্থাগুলির অর্থনৈতিক অবস্থার উন্নতির সাথে সাথে এই সংস্থাগুলির মধ্যে একটি পরিবর্তন হবে। ব্যাঙ্কগুলি, বেশিরভাগ পাবলিক সেক্টরের ব্যাঙ্কগুলি এই ঋণগুলিকে চির-সবুজ করে রেখেছিল এবং তাদের ব্যালেন্স শীটে তাদের অ-পারফর্মিং অ্যাসেট হিসাবে স্বীকৃতি দেয়নি, বিধান করেনি কারণ এটি তাদের লাভের ক্ষতি করবে৷

দিন দিন সমস্যা আরও বাড়তে থাকে এবং খারাপ ঋণের সংখ্যা বাড়তে থাকে। ফলস্বরূপ, ব্যাংকের প্রচুর সম্পদ এই ঋণগুলিতে আটকে থাকায়, ব্যাংক ঋণ এবং ঋণের প্রবৃদ্ধি হ্রাস পেতে শুরু করে। রিজার্ভ ব্যাঙ্ক অফ ইন্ডিয়া (আরবিআই) দ্বারা ব্যাঙ্কিং সেক্টরের 2014 সম্পদের গুণমান পর্যালোচনার সময় এই সমস্যার মাত্রা প্রকাশ পেয়েছে। কেন্দ্রীয় ব্যাঙ্ক অবিলম্বে পদক্ষেপ নিয়েছে- এটি ব্যাঙ্কগুলিকে যাচাই-বাছাই করেছে এবং ব্যাঙ্কের ব্যালেন্স শীটে অ-পারফর্মিং অ্যাসেটগুলির স্বীকৃতি এবং রিপোর্টিং সংক্রান্ত নতুন নিয়ম চালু করেছে৷

গ্রস এনপিএ অনুপাত হল ব্যাঙ্কিং সেক্টরে এনপিএর একটি পরিমাপ। এটি মোট ঋণের অ-পারফর্মিং লোনের অনুপাত হিসাবে গণনা করা হয় এবং তফসিলি বাণিজ্যিক ব্যাংক দ্বারা অগ্রসর হয়। নীচের চিত্রে দেখানো হয়েছে, গ্রস এনপিএ অনুপাত 2009 সালে 2.2% থেকে 2018 সালে প্রায় 11.1%-এ ব্যাপকভাবে বৃদ্ধি পেয়েছে; মোট NPA এর পরিমাণ 10 ট্রিলিয়ন টাকা ছাড়িয়ে গেছে। বিশ্বের সর্বোচ্চ এনপিএ অনুপাতের মধ্যে ভারত ছিল।

বেশিরভাগ এনপিএ পাবলিক সেক্টরের ব্যাঙ্কগুলি দ্বারা উত্পন্ন হয়েছিল, যা সমগ্র ব্যাঙ্কিং সেক্টরের 70%-এর বেশি এনপিএ-এর উপর নির্ভর করে। হাইপ্রোফাইল কোম্পানিগুলির PSB-এর কাছ থেকে বিপুল পরিমাণ ঋণ নেওয়ার প্রবণতা এবং তারপরে ইচ্ছাকৃতভাবে এই ঋণ খেলাপি হওয়ার প্রবণতা স্পষ্ট হয়ে উঠেছে। অধিকন্তু, অনেক ব্যাংকিং জালিয়াতি প্রকাশ্যে এসেছে যা সরকারি খাতের ব্যাঙ্কগুলির সাথে জড়িত। এনপিএ সংকটের মূল কারণগুলি ছিল – উচ্চ অদক্ষতা এবং সরকারী খাতের ব্যাঙ্কগুলিতে দুর্বল শাসন, যথাযথ পরিশ্রম এবং নিয়মের অভাব এবং এমনকি সম্পূর্ণ জালিয়াতি৷

আরবিআই এবং সরকার এই সমস্যাটি মোকাবেলা করার জন্য পদক্ষেপ নিয়েছিল, যা অর্থনীতির মধ্যে ঋণের প্রবাহকে বিরূপ প্রভাব ফেলছিল। RBI-এর কঠোর প্রবিধান, Insolvency and Bankruptcy Code (IBC-2016) এর মত সংস্কার এবং সরকারের ব্যাঙ্ক পুনঃপুঁজিকরণ প্রচেষ্টা মার্চ 2020-এ ব্যাঙ্কিং সেক্টরে গ্রস NPA অনুপাতকে 8.5% এ কমাতে সাহায্য করেছে।

এছাড়াও পড়ুন

কিন্তু অর্থনৈতিক কার্যকলাপে কোভিড সংকটের প্রভাবের কারণে, অনেক কর্পোরেট নিজেদেরকে একটি কঠিন আর্থিক পরিস্থিতিতে খুঁজে পায় এবং আবারও NPA অনুপাত বৃদ্ধি পেতে চলেছে। সরকারী সমর্থন, ঋণের উপর স্থগিতাদেশ এবং NPA রিপোর্টিংয়ে ব্যাঙ্কগুলিকে শিথিল করার কারণে, NPA-এর বৃদ্ধির প্রকৃত মাত্রা অজানা৷

কিন্তু RBI এর আর্থিক স্থিতিশীলতার প্রতিবেদনে সাম্প্রতিক অনুমান অনুসারে, 2021 সালের মার্চ মাসে গ্রস এনপিএ বেড়ে 12.5% ​​হতে পারে বা সবচেয়ে খারাপ পরিস্থিতিতে এটি 14.5%-এও বাড়তে পারে৷

(ব্যাংকিং স্টক তুলনা | উৎস:ট্রেড ব্রেইন পোর্টাল)

একটি খারাপ ব্যাঙ্কের প্রস্তাব

2020 সালের মে মাসে, ইন্ডিয়ান ব্যাঙ্কস অ্যাসোসিয়েশন (IBA), প্রধান ভারতীয় ব্যাঙ্কগুলির প্রতিনিধিত্বকারী একটি সংস্থা একটি জাতীয় ব্যাড ব্যাঙ্ক স্থাপনের জন্য আরবিআই এবং সরকারের কাছে একটি প্রস্তাব পেশ করেছে। প্রস্তাব অনুসারে, খারাপ ব্যাঙ্ক প্রাথমিকভাবে প্রায় 75000 কোটি টাকার খারাপ ঋণের বই দিয়ে শুরু করবে৷

আইবিএ একটি কর্পোরেট কাঠামোর প্রস্তাব করেছে যেটিতে একটি সম্পদ পুনর্গঠন সংস্থা (ARC) থাকবে, যার মালিকানা থাকবে সরকারের পাশাপাশি একটি বিকল্প বিনিয়োগ তহবিল (AIC) এবং একটি সম্পদ ব্যবস্থাপনা কোম্পানি (AMC) যাতে থাকবে – সরকারী ও বেসরকারী উভয়ের অংশগ্রহণ। . ব্যাঙ্কগুলি AMC-তে 100 কোটি রুপি বিনিয়োগ করবে এবং ARC-কে সরকার 10,000 কোটি রুপি পুঁজি করবে।

অনেক শিল্প বাণিজ্য সংস্থা, ব্যাংক এবং অর্থনীতিবিদ একটি খারাপ ব্যাংক তৈরির পক্ষে। সমর্থকরা যুক্তি দেন যে ব্যাঙ্কগুলির ব্যালেন্স শীট পরিষ্কার করা গুরুত্বপূর্ণ। ব্যাংকিং সেক্টরে চাপ অতীতে ক্রেডিট বৃদ্ধিকে বাধা দিয়েছে এবং এটি কোভিড-পরবর্তী অর্থনীতি পুনরুদ্ধারের প্রচেষ্টাকেও বাধা দেবে।

একটি খারাপ ব্যাঙ্ক ব্যাঙ্কগুলিকে অতীতের ঋণ পুনরুদ্ধারের বোঝার পরিবর্তে ঋণ প্রদান এবং ক্রেডিট প্রবাহের জন্য আরও সময় এবং প্রচেষ্টা ব্যয় করতে দেয়। মহামারী দ্বারা সৃষ্ট ক্ষতির কারণে খারাপ ঋণের অনুপাত আগামী কয়েক মাসে বাড়বে বলে আশা করা হচ্ছে, যুক্তি দেওয়া হচ্ছে যে সরকারের জন্য একটি খারাপ ব্যাংক স্থাপনের উপযুক্ত সময় কারণ এটি ব্যাংকগুলিকে স্পাইক মোকাবেলায় সহায়তা করবে। এনপিএ এবং মহামারীর পরে খারাপ ঋণের প্রকৃত পরিমাণ মূল্যায়ন করা।

একটি খারাপ ব্যাঙ্কের বিরুদ্ধে যুক্তি

একটি খারাপ ব্যাংক স্থাপনের ক্ষেত্রে এতটা স্পষ্ট নয়; অনেকেই এই ধারণা সমর্থন করে না। এটি যুক্তি দেওয়া হয় যে একটি খারাপ ব্যাংক তৈরি করা সমস্যাটি এক জায়গা থেকে অন্য জায়গায় স্থানান্তর করছে। এটি ব্যাংকিং খাতে এনপিএ'র সমস্যা দূর করতে সাহায্য করবে না৷

খারাপ ব্যাঙ্ক শুধুমাত্র বিনিয়োগকারীদের এবং জনসাধারণের মধ্যে শেয়ার করা লোকসানের দিকে পরিচালিত করবে এবং এটি খুব সম্ভবত কোনও পুনরুদ্ধার না করেই খারাপ ঋণের গুদামে পরিণত হবে। পরিবর্তে, আমাদের অবশ্যই ব্যাঙ্কিং ব্যবস্থার অন্তর্নিহিত কাঠামোগত সমস্যাগুলি মোকাবেলা করার দিকে মনোনিবেশ করতে হবে এবং সরকারী খাতের ব্যাঙ্কগুলির উন্নতির জন্য সংস্কার করতে হবে৷

উপরন্তু, একটি গুরুত্বপূর্ণ উদ্বেগ খারাপ ব্যাংকের জন্য মূলধন সংগ্রহের বিষয়ে। মহামারী দ্বারা ক্ষতিগ্রস্ত অর্থনীতিতে, দুর্দশাগ্রস্ত সম্পদের জন্য ক্রেতা খুঁজে পাওয়া কঠিন এবং সরকারও একটি শক্ত আর্থিক অবস্থানে রয়েছে। এছাড়াও, কোন মূল্যে এবং কোন ঋণ খারাপ ব্যাংকে স্থানান্তর করা উচিত তা নির্ধারণ করার জন্য কোন সুস্পষ্ট পদ্ধতি নেই। এটি সরকারের জন্য রাজনৈতিক চ্যালেঞ্জ তৈরি করতে পারে৷

রিজার্ভ ব্যাঙ্কের প্রাক্তন গভর্নর, রঘুরাম রাজন বিশ্বাস করেন যে একটি খারাপ ব্যাঙ্ক স্থাপন করা ব্যাঙ্কগুলির মধ্যে নৈতিক বিপদের সমস্যাও তৈরি করতে পারে যা তাদের বেপরোয়া ঋণদানের অনুশীলনগুলি চালিয়ে যেতে সক্ষম করবে, যা NPA সমস্যাকে আরও বাড়িয়ে তুলবে৷

সাম্প্রতিক উন্নয়ন

সরকার ব্যাংকিং খাতকে শক্তিশালী করার জন্য সমাধান খুঁজতে খুবই আগ্রহী। CII দ্বারা আয়োজিত একটি ওয়েবিনারে, অর্থনৈতিক বিষয়ক বিভাগের সচিব, তরুণ বাজাজ বলেছেন যে সরকার ব্যাঙ্কিং সেক্টরকে পুনরুজ্জীবিত করার জন্য একটি খারাপ ব্যাঙ্ক সহ বিভিন্ন বিকল্প বিবেচনা করছে৷

RBI-এর গভর্নর, শক্তিকান্ত দাসও NPA-এর মোকাবিলা করার জন্য একটি খারাপ ব্যাঙ্কের ধারণাকে সমর্থন করেছেন। তিনি আরও উল্লেখ করেছেন যে RBI এর ইতিমধ্যে সম্পদ পুনর্গঠন সংস্থাগুলির জন্য নিয়ন্ত্রক নির্দেশিকা রয়েছে। 2021-2022-এর জন্য কেন্দ্রীয় বাজেট আগামী মাসে পেশ করা হবে, এবং ধারণা করা হচ্ছে যে অর্থমন্ত্রী অবশেষে একটি জাতীয় খারাপ ব্যাঙ্ক স্থাপনের ঘোষণা দিতে পারেন৷

এছাড়াও পড়ুন

ক্লোজিং থটস

একটি খারাপ ব্যাঙ্ক হল এমন একটি সত্তা যা ব্যাঙ্কিং সেক্টরে স্ট্রেসড অ্যাসেটগুলি দখল করে এবং পরিচালনা করে৷ এটিকে বহু বছরের পুরনো খারাপ ঋণের সমস্যা মোকাবেলা করার জন্য একটি পরিমাপ হিসাবে বিবেচনা করা হয়েছে যা ব্যাঙ্কিং খাতকে আঁকড়ে ধরেছে এবং অর্থনীতিতে ঋণ বৃদ্ধিকে বাধা দিয়েছে৷

মহামারী থেকে অর্থনৈতিক পতন ব্যাঙ্কগুলির স্বাস্থ্যের আরও অবনতি ঘটাবে। মহামারীর পরে অর্থনৈতিক প্রবৃদ্ধি পুনরুজ্জীবিত করার জন্য ঋণ প্রবাহ পুনরুদ্ধার করা অপরিহার্য। একটি খারাপ ব্যাংক সহায়ক হবে কি না তা নিয়ে চলমান বিতর্কের মধ্যে, সরকার এবং কেন্দ্রীয় ব্যাংক ইঙ্গিত দিয়েছে যে তারা একটি খারাপ ব্যাংক স্থাপনের ধারণা বিবেচনা করবে এবং আশা করা হচ্ছে যে এই বিষয়ে কিছু গুরুত্বপূর্ণ ঘোষণা হতে পারে। 2021-22 অর্থবছরের জন্য কেন্দ্রীয় বাজেট।