একজন ভোক্তা হিসাবে আপনার জন্য আরও সরঞ্জাম এবং বিকল্পগুলিতে অ্যাক্সেস লাভ করা দুর্দান্ত। টার্ম লাইফ ইন্স্যুরেন্স কেনাকাটার ক্ষেত্রে, এটি প্রক্রিয়াটিকে আরও বিভ্রান্তিকর করে তুলতে পারে।
কিছু জীবন বীমা কোম্পানি আসলে আপনার পলিসি বিক্রি করে এবং কিছু করে না, যেমন বীমা তুলনামূলক ওয়েবসাইট যা মূল্য উদ্ধৃতি সংগ্রহ করে। পার্থক্য চিহ্নিত করা বিভ্রান্তিকর হতে পারে।
এই পোস্টে, আমি আপনাকে চার ধরনের জীবন বীমা কোম্পানি বুঝতে সাহায্য করব এবং আপনি যখন মেয়াদী জীবন বীমা কেনার সময় তাদের সম্পর্কে আপনার কী জানা উচিত তা ব্যাখ্যা করব৷
আপনি আপনার কেনাকাটা যেখানেই করেন না কেন, মনে রাখবেন যে একটি আর্থিকভাবে সলভেন্ট কোম্পানি বেছে নেওয়া গুরুত্বপূর্ণ।
ঐতিহ্যবাহী "মেগা বীমাকারী" এই বিভাগে উপযুক্ত। অনেক ক্ষেত্রে, এই কোম্পানিগুলি 100 বছরেরও বেশি সময় ধরে বিদ্যমান। কিন্তু কিছু অপেক্ষাকৃত নতুন কোম্পানি আছে যেগুলো ছাঁচের সাথে মানানসই।
আপনি মূল্য উদ্ধৃতি পেতে এবং এই কোম্পানিগুলি থেকে সরাসরি মেয়াদী জীবন বীমা কিনতে পারেন। কোম্পানি আপনার বীমা নীতি চূড়ান্ত করার আগে তাদের বেশিরভাগ পণ্যের জন্য আপনাকে একটি মেডিকেল পরীক্ষা করতে হবে।
এই কোম্পানিগুলির প্রতিটির জন্য ক্রয় প্রক্রিয়া পরিবর্তিত হয়। উদাহরণ স্বরূপ, যদিও নর্থওয়েস্টার্ন মিউচুয়াল আমার সেরা মেয়াদী জীবন বীমা কোম্পানির তালিকা তৈরি করে, অনলাইনে পলিসির বিবরণ খুঁজে পাওয়া বা কোনো এজেন্টের সাথে কথা না বলে মূল্য উদ্ধৃতি পাওয়া কঠিন।
অন্যদিকে, MassMutual একটি সরাসরি মেয়াদী জীবন বীমা পণ্য অফার করে যা আপনাকে অনলাইনে আবেদন করতে এবং একটি তাৎক্ষণিক সিদ্ধান্ত নিতে দেয়৷
বেশিরভাগ মেয়াদী জীবন বীমা পলিসি হল 20-বছর বা 30-বছরের সিদ্ধান্ত। তাই আপনি আপনার বাড়ির কাজ নিশ্চিত করুন. আরও স্থিতিশীল কোম্পানির সাথে ব্যবসা করার পক্ষে অস্থায়ী সুবিধা এড়িয়ে চলার অর্থ হতে পারে যেটি আরও ভাল দাম অফার করে৷
তুলনা সাইটগুলি আক্ষরিক অর্থে বীমা কোম্পানি নয়। ক্রেতা হিসাবে আপনার জন্য এটি আরও সুবিধাজনক করতে তারা বিভিন্ন উত্স থেকে মূল্য উদ্ধৃতি টেনে নেয়। শেষ পর্যন্ত, আপনি অন্য কোম্পানি থেকে আপনার পলিসি কিনবেন।
যদি এটি বিভ্রান্তিকর বলে মনে হয় তবে এটিকে আমাজন থেকে একটি বই কেনার মত মনে করুন। এটি একটি ঐতিহ্যগত বইয়ের দোকান নয়, তবে এটি আপনাকে বিভিন্ন কোম্পানি এবং ব্যক্তিদের কাছ থেকে মূল্য তুলনা করতে দেয় যারা আপনার পছন্দের বই বিক্রি করছে। এই অনলাইন দালালরা তাই করে।
অবশ্যই, তাদের কোনো না কোনোভাবে অর্থ উপার্জন করতে হবে। সাধারণত এটি তাদের ওয়েবসাইটে বিজ্ঞাপন বিক্রি করার কিছু সংমিশ্রণের মাধ্যমে হয়, আপনি যদি তাদের সাইটের মাধ্যমে বীমা ক্রয় করেন তাহলে কমিশন পান বা এমনকি বীমা কোম্পানির কাছে আপনার তথ্য "হট লিড" হিসাবে বিক্রি করেও।
এই ওয়েবসাইটগুলি সহায়ক কারণ আপনি একবার আপনার তথ্য পূরণ করতে পারেন এবং একাধিক উত্স থেকে মূল্য উদ্ধৃতি পেতে পারেন৷ এটা সুবিধাজনক।
আপনি যখন জীবন বীমার জন্য কেনাকাটা করেন তখন একই ইনপুটগুলি ব্যবহার করাও গুরুত্বপূর্ণ। আপনি যদি একাধিক কোম্পানিতে যান এবং আপনার ওজন, পারিবারিক চিকিৎসা ইতিহাস বা বর্তমান ওষুধ সম্পর্কে বিভিন্ন উত্তর লিখুন, তাহলে আপনি আপেল থেকে আপেলের দামের তুলনা পাবেন না। তুলনামূলক সাইট ব্যবহার করা সেই সম্ভাব্য ভুলটিকে দূর করে।
সচেতন থাকুন যে এই সাইটগুলির মধ্যে কিছু তাদের অংশীদারিত্ব বেছে নেয়। তারা শুধুমাত্র কয়েকটি বীমা কোম্পানি থেকে মূল্য প্রদান করতে পারে। এবং আপনি যে বিকল্পগুলি দেখছেন সেগুলি হতে পারে যেগুলি তুলনামূলক সাইটটি কমিশনে সবচেয়ে বেশি উপার্জন করবে। কিছু সস্তা নীতি এমন কোম্পানির মাধ্যমে হতে পারে যা তারা তালিকাভুক্ত করে না।
হ্যাভেন লাইফ এই ধরণের জীবন বীমা ব্র্যান্ডের একটি দুর্দান্ত উদাহরণ। 2014 সালে প্রতিষ্ঠিত, হ্যাভেন লাইফ ম্যাসমিউচুয়ালের মালিকানাধীন এবং সমর্থিত।
অন্য কথায়, আপনি হ্যাভেন লাইফের মাধ্যমে একটি পলিসি কিনলে, আপনি একটি MassMutual পলিসি পাচ্ছেন। দেশের প্রাচীনতম বীমাকারীদের মধ্যে একজন, MassMutual-এর A.M থেকে A++ রেটিং রয়েছে। সর্বোত্তম, একটি বীমা ক্রেডিট রেটিং এজেন্সি যা কোম্পানিগুলির দীর্ঘমেয়াদী আর্থিক কার্যকারিতা বিচার করে।
যাইহোক, হ্যাভেন লাইফ একটি স্বাধীন স্টার্টআপের মতো কাজ করে। এর কাজগুলোকে MassMutual থেকে আলাদা রাখা হয়। এটি আরও চতুর, তাই এটি নতুন বৈশিষ্ট্যগুলির সাথে পরীক্ষা করতে পারে৷ এটি নতুন পণ্য তৈরি করে গ্রাহকদের ইচ্ছার সাথে দ্রুত সাড়া দিতে পারে।
হ্যাভেন লাইফ আরও ঘর্ষণহীন কেনাকাটার অফার করে যা ডিজিটাল নেটিভদের কাছে আবেদন করে। কিছু কিছু ক্ষেত্রে, MassMutual এর চেয়ে অনলাইনে মূল্য পাওয়া এবং মেডিকেল পরীক্ষা ছাড়াই পলিসি কেনা সহজ। হ্যাভেন লাইফ প্লাস কিছু ডিজিটাল সুবিধাও অফার করে যা আপনি এর মূল কোম্পানি থেকে পান না।
আপনি যদি এই কথায় বিশ্বাস করেন যে "যদি এটি ভেঙে না যায় তবে এটি ঠিক করবেন না," সম্ভবত আপনি উত্তরাধিকার সংস্থাগুলির একটি থেকে আপনার বীমা কেনার জন্য পুরোপুরি ঠিক আছেন। তারা সামনাসামনি কথোপকথনে (বা অন্তত ভয়েস-টু-ভয়েস) বেশি ফোকাস করার প্রবণতা রাখে এবং ডিজিটালভাবে ঝুঁকে পড়ে না।
কিন্তু আপনি যদি দারোয়ানদের সাথে কম মিথস্ক্রিয়া করে অনলাইনে আপনার কেনাকাটা করতে চান, তাহলে এই শ্রেণীর জীবন বীমা কোম্পানিগুলি আপনার কাছে আবেদন করতে পারে।
চার ধরনের জীবন বীমা পলিসি রয়েছে যেগুলির জন্য কোনও মেডিকেল পরীক্ষার প্রয়োজন নেই:সরলীকৃত সমস্যা, তাত্ক্ষণিক সমস্যা, গ্যারান্টিযুক্ত সমস্যা এবং গ্রুপ৷
প্রায়ই আপনি অনলাইনে আবেদন করতে পারেন এবং খুব দ্রুত একটি উত্তর পেতে পারেন।
কোম্পানির অ্যালগরিদমগুলি আপনার ব্যক্তিগত ডেটাতে তাত্ক্ষণিক অ্যাক্সেস পায়। এটি তাদের দ্রুত একজন সম্ভাব্য গ্রাহকের একটি বীমা পলিসির মেয়াদের মধ্যে মারা যাওয়ার ঝুঁকি এমনকি ডাক্তারি পরীক্ষা ছাড়াই করতে দেয়। তবুও, কখনও কখনও একটি ট্রেডঅফ হয়:আপনি একটি মেডিকেল পরীক্ষা এড়ানোর সুবিধা পান, কিন্তু বিনিময়ে, আপনি প্রায়শই আরও ব্যয়বহুল প্রিমিয়াম এবং/অথবা কম কভারেজ সীমা পান৷
কিছু টার্ম লাইফ ইন্স্যুরেন্স কোম্পানী কোন মেডিকেল পরীক্ষার ধারণার চারপাশে তৈরি করা হয়। Bestow এর একটি উদাহরণ। Bestow সম্পূর্ণ অনলাইন এবং একটি তাত্ক্ষণিক ইস্যু মেয়াদী জীবন বীমা পণ্য অফার করে যার জন্য কখনই মেডিকেল পরীক্ষার প্রয়োজন হয় না।
অন্যান্য ক্ষেত্রে, লিগ্যাসি কোম্পানিগুলি এই বিভাগের সাথে মানানসই অন্তত একটি পণ্য অফার করে। স্টেট ফার্মের "তাত্ক্ষণিক উত্তর মেয়াদী বীমা" একটি ভাল উদাহরণ৷
৷কোনো মেডিকেল পরীক্ষার নীতিও কিছু লোককে প্রাক-বিদ্যমান অবস্থার সাথে জীবন বীমা অ্যাক্সেস করার একটি উপায় দিতে পারে না তারা অন্যথায় পেতে পারে না।
আপনার বেছে নেওয়া কোম্পানির A.M থেকে A++ রেটিং থাকলে চার প্রকারের যেকোনো একটি কাজ করবে। সেরা মেয়াদী জীবন বীমা কোম্পানির মূল্যায়নের জন্য এটি ক্লার্কের শীর্ষ মাপকাঠি।
ক্লার্ক আরও বলেন, অনলাইনে লেভেল টার্ম লাইফ ইন্স্যুরেন্স কেনা ভালো। তিনি মনে করেন না যে আপনার একজন বিক্রয়কর্মীর প্রয়োজন কারণ এটি একটি অপেক্ষাকৃত সহজ প্রক্রিয়া।
এছাড়াও, বিক্রয়কর্মী কমিশনে কাজ করলে, তারা আপনাকে পুরো জীবন, সর্বজনীন জীবন বা পরিবর্তনশীল জীবন বীমার কাছে বিক্রি করতে উৎসাহিত করবে, যেটির আপনার প্রায় অবশ্যই প্রয়োজন নেই।
লেভেল টার্ম লাইফ ইন্স্যুরেন্সে লেগে থাকুন।
নিশ্চিত হন যে আপনার কোম্পানি A.M-এ A++ রেটিং বহন করে। সেরা (বা A+ যদি আপনার মেয়াদ 20 বছরের কম হয়)।
আপনি সবচেয়ে বড় ভুলটি করতে পারেন এমন একটি কোম্পানি থেকে মেয়াদী জীবন বীমা কেনা যা মেয়াদ শেষ হওয়ার আগেই ব্যবসা বন্ধ করে দেয়। আপনি মারা গেলে আপনার নির্ভরশীলদের আর্থিকভাবে যত্ন নেওয়া হয় তা নিশ্চিত করতে আপনি বছরের পর বছর মাসিক প্রিমিয়াম প্রদান করবেন। কিন্তু আপনার ইন্স্যুরেন্স কোম্পানী যদি বেলি আপ হয়ে যায়, তাহলে সেই পেআউট চলে যাবে।
ক্লার্ক মনে করেন যে আপনি যদি পুরো প্রক্রিয়াটি অনলাইনে সম্পাদন করেন তবে এটি সম্ভবত সেরা। যদিও তারকাখ্যাতি সহ কিছু উত্তরাধিকার বীমাকারীরা এর মূল্য হতে পারে, যদিও আপনাকে একজন ব্যক্তির মাধ্যমে যেতে হবে।