ধরা যাক আপনি হঠাৎ অসুস্থ হয়ে পড়েছেন বা এমন কোনো আঘাত পেয়েছেন যা আপনাকে কাজ করতে এবং বেতন-ভাতা উপার্জন করতে বাধা দেয়। আপনি কি তিন মাস, ছয় মাস, 12 মাস বা আরও বেশি সময়ের জন্য আপনার জরুরি তহবিলে থাকা অর্থ দিয়ে নিজেকে ভাসিয়ে রাখতে পারবেন?
যদি এই প্রশ্নের উত্তর না হয়, তাহলে আপনাকে একটি অক্ষমতা বীমা পলিসি নেওয়ার কথা ভাবতে হবে।
কেউ ভাবতে পছন্দ করে না যে একটি গুরুতর অসুস্থতা বা আঘাত তাদের আঘাত করবে। কিন্তু বাস্তবতা হল এটা ঘটে — আপনি নিজেকে কতটা অল্পবয়সী এবং সুস্থ মনে করেন তা সত্ত্বেও।
প্রকৃতপক্ষে, আজকের 20-বছর-বয়স্কদের মধ্যে চারজনের মধ্যে একজন অবসর গ্রহণের দিকে যাওয়ার সময়ে কমপক্ষে 12 মাস কাজ করতে অক্ষম হবে বলে আশা করা হচ্ছে। এটি প্রতিবন্ধী সচেতনতা কাউন্সিল (সিডিএ) অনুসারে।
এটি সেই ধরনের পরিস্থিতিতে যেখানে অক্ষমতা বীমা আপনার আয় রক্ষা করতে পদক্ষেপ নেয় যখন আপনি অন্যথায় বেতন চেক উপার্জন করতে পারবেন না।
অক্ষমতা বীমা হল একটি বীমা পলিসি যা আপনাকে আপনার আয়ের একটি অংশ প্রদান করবে যদি আপনি অসুস্থতা, আঘাত বা দুর্ঘটনার কারণে নির্দিষ্ট সময়ের জন্য কাজ করতে না পারেন।
এর মূলে, অক্ষমতা বীমা হল আয় বীমা। এটি এমন একটি নীতি যা নিশ্চিত করে যে আপনার পে-চেক সাময়িকভাবে বন্ধ হয়ে গেলেও আপনার পরিবারে টাকা আসছে।
বাস্তবে, অক্ষমতা বীমা শুধুমাত্র সাধারণ স্লিপ, ট্রিপ, বাম্প এবং জীবনের আঘাতের চেয়ে অনেক বেশি কভার করে৷
উদাহরণস্বরূপ, যখন আপনি গর্ভবতী হন এবং বিছানায় বিশ্রামের জন্য ডাক্তারের আদেশ পান, বা যখন আপনি ক্যান্সার নির্ণয় করেন এবং কেমোথেরাপি বা রেডিয়েশনের মতো অবিলম্বে চিকিত্সার প্রয়োজন হয় যা আপনাকে ক্লান্ত করে।
সুতরাং, এটি কেবল পিঠে ব্যথা বা ভাঙা হাতের চেয়ে অনেক বেশি জুড়ে দেয়। প্রকৃতপক্ষে, সিডিএ অনুসারে, দীর্ঘমেয়াদী অক্ষমতার দাবির জন্য সবচেয়ে সাধারণ পাঁচটি কারণের একটি তালিকা এখানে রয়েছে। তাদের মধ্যে কেউ কেউ আপনাকে অবাক করে দিতে পারে:
দুই ধরনের অক্ষমতা বীমা আছে:
আপনি যখন কাজ করতে পারবেন না তখন স্বল্পমেয়াদী নীতিগুলি ছয় মাস পর্যন্ত সময়কালের জন্য পদক্ষেপ নেয়। তারা সাধারণত আপনার প্রি-ট্যাক্স বেতনের প্রায় 60% থেকে 80% আপনার নেট টেক-হোম বেতনের আনুমানিক অর্থ প্রদান করে।
দীর্ঘমেয়াদী নীতিগুলি প্রায়শই আপনার আয়ের 60% থেকে 70% প্রদান করে। সাধারণ নীতির সময়কাল হল দুই বছর, পাঁচ বছর বা 10 বছর। কিছু পলিসি আপনার প্রথাগত অবসরের বয়সে না পৌঁছানো পর্যন্ত অর্থ প্রদান চালিয়ে যেতে পারে।
দীর্ঘমেয়াদী নীতির জন্য গড় দাবির সময়কাল প্রায় 34 মাস, CDA অনুসারে।
বেশিরভাগই যারা জীবিকা অর্জন করে তাদের প্রতিবন্ধী বীমা থাকা উচিত! মানুষ অক্ষমতা বীমা পেতে তিনটি প্রধান উপায় আছে:
প্রায়শই, লোকেরা অক্ষমতা বীমা কেনা এড়িয়ে যাবে যদি তারা এটি কাজের মাধ্যমে না পায়। তাদের যুক্তি হল সামাজিক নিরাপত্তা প্রয়োজনে তাদের সাহায্য করবে।
কিন্তু গড় সোশ্যাল সিকিউরিটি ডিসেবিলিটি ইন্স্যুরেন্স (SSDI) সুবিধা প্রতি মাসে মাত্র $1,234, যা আপনাকে দারিদ্র্যসীমার উপরে রাখে। এছাড়াও, SSDI-এর জন্য যোগ্যতা অর্জন করা খুবই কঠিন।
ক্লার্ক হাওয়ার্ড বলেছেন যে কাজের মাধ্যমে অক্ষমতা বীমা পাওয়া বেশিরভাগ লোকের জন্য গ্রহণযোগ্য।
যাইহোক, আমাদের লক্ষ্য করা উচিত যে একজন নিয়োগকর্তার মাধ্যমে গ্রুপ নীতিগুলির একটি বড় ত্রুটি হল যে তাদের বহনযোগ্যতার অভাব রয়েছে। অর্থাৎ, আপনি যদি চাকরি পরিবর্তন করেন তাহলে আপনি আপনার অক্ষমতা কভারেজ আপনার সাথে নিতে পারবেন না।
একা এই কারণে, আপনি আপনার বর্তমান নিয়োগকর্তার কাছ থেকে আপনার নিজের অক্ষমতা কভারেজ কেনার কথা বিবেচনা করতে পারেন। আপনি যা করেন না আপনি যখন হঠাৎ সিদ্ধান্ত নেন যে আপনি রাস্তার নিচে অক্ষমতা কভারেজ পেতে চান তখন বয়স বা অসুস্থতার কারণে আপনি যে বীমার অযোগ্য তা খুঁজে বের করতে চান!
গ্রুপ নীতির সাথে আরেকটি বিবেচনা হল ট্যাক্স কোণ। যখন আপনার নিয়োগকর্তা প্রিমিয়াম প্রদান করেন, যেমনটি প্রায়শই গ্রুপ পলিসির ক্ষেত্রে হয়, তখন সুবিধাগুলি করযোগ্য। যাতে আপনি যখন একটি দাবি দায়ের করতে চান তখন শেষ পর্যন্ত আপনার সুবিধা হ্রাস করে৷
৷তবে, আপনি যদি নিজের পলিসি ক্রয় করেন, তাহলে সুবিধাগুলি করযোগ্য নয়। আপনি সম্পূর্ণ মাসিক সুবিধা ট্যাক্স-মুক্ত পাবেন।
কৃত্রিম বুদ্ধিমত্তা এবং অ্যালগরিদম অনলাইনে অক্ষমতা কভারেজের জন্য আবেদন করাকে খুব দ্রুত এবং সহজ করে তুলেছে। এখানে টিম ক্লার্ক-এ, এমন কয়েকটি সাইট রয়েছে যার সাথে আমরা পরিচিত যেগুলি আপনি কেনাকাটা করতে ব্যবহার করতে পারেন:
চাবিকাঠি হল শুধু একটি উদ্ধৃতির চেয়ে বেশি পাওয়া। প্রকৃতপক্ষে, আপনি একজন ব্রোকার খুঁজে পেতে চাইতে পারেন যিনি আপনাকে একাধিক প্রদানকারীর কাছ থেকে অতিরিক্ত উদ্ধৃতি দিতে পারেন। আপনি যদি এটি না জানেন তবে গ্যারেট ফাইন্যান্সিয়াল প্ল্যানিং নেটওয়ার্কের মাধ্যমে শুধুমাত্র ফি-অর্থনৈতিক উপদেষ্টার কাছ থেকে সুপারিশ পাওয়ার চেষ্টা করুন।
আপনি শেষ পর্যন্ত যে পলিসি পাওয়ার সিদ্ধান্ত নিন না কেন, এটি একটি বীমাকারীর দ্বারা আন্ডাররাইট করা উচিত যার A.M থেকে A+ বা A++ রেটিং রয়েছে। সেরা এই রেটিংগুলি উচ্চ আর্থিক শক্তি নির্দেশ করে। এবং এটি একটি ভাল সূচক যা আপনার সুবিধার জন্য ফাইল করার প্রয়োজন হলে কোম্পানি আপনার অক্ষমতার দাবিতে ভাল করার জন্য রাস্তার কাছাকাছি থাকবে৷
টিপ :আপনি ডটেড লাইনে সাইন ইন করার আগে একজন অক্ষমতা দাবি করে পরামর্শদাতা আপনাকে নীতির শর্তাদি বুঝতে সাহায্য করতে পারে। একটি খুঁজে পেতে, Google আপনার এলাকায় 'অক্ষমতা দাবি পরামর্শক' এবং পর্যালোচনাগুলিতে মনোযোগ দিন৷
অক্ষমতা বীমা সেই জিনিসগুলির মধ্যে একটি যা আপনি আশা করেন যে আপনাকে কখনই আঁকতে হবে না। তবে আপনার প্রয়োজন হলে এটি যে সুরক্ষা দেয় তার জন্য আপনি কৃতজ্ঞ হবেন। তাই আপনার নিয়োগকর্তার মাধ্যমে বা আপনার নিজের মাধ্যমে একটি নীতি চালু করা একটি স্মার্ট আর্থিক পদক্ষেপ।
ইতিমধ্যে, আপনি যদি জীবন বীমার মূল বিষয়গুলিকে ব্রাশ করতে চান, তাহলে আমাদের নিবন্ধ পড়ুন টার্ম লাইফ ইন্স্যুরেন্স কী এবং আমার কি এটি কেনা উচিত?