আন্ডাররাইটিং হল বাণিজ্যিক, বীমা এবং বিনিয়োগ ব্যাঙ্কিং শিল্পে ব্যবহৃত একটি সাধারণ অভ্যাস। একজন আন্ডাররাইটার বন্ধকী, ঋণ, বীমা বা বিনিয়োগ কোম্পানির জন্য কাজ করে। আন্ডাররাইটিং প্রক্রিয়া চলাকালীন, তারা আপনার আর্থিক অবস্থা মূল্যায়ন করার জন্য আপনার স্বাস্থ্যের মূল্যায়ন থেকে সবকিছু করে। তাদের অনুসন্ধানের উপর ভিত্তি করে, আন্ডাররাইটাররা কোম্পানিগুলিকে নির্ধারণ করতে সাহায্য করে যে তারা আবেদনকারীর চুক্তি গ্রহণ করবে নাকি তাদের সংশ্লিষ্ট ঝুঁকির স্তরের ভিত্তিতে নয়।
আপনি যদি একটি নতুন জীবন বীমা পলিসি বিবেচনা করেন বা আপনি একটি বাড়ি কিনতে আগ্রহী হন, তাহলে একজন আর্থিক উপদেষ্টার সাথে পরামর্শ করা একটি ভাল ধারণা হতে পারে৷
একজন আন্ডাররাইটার একটি আর্থিক সংস্থার সদস্য। তারা বন্ধকী, বীমা, ঋণ বা বিনিয়োগ কোম্পানির জন্য কাজ করে। তারা মূল্যায়ন, মূল্যায়ন এবং একটি ফি জন্য অন্য পক্ষের ঝুঁকি অনুমান. প্রায়ই, আপনি এই ফি কমিশন, প্রিমিয়াম, স্প্রেড বা সুদের আকারে দেখতে পাবেন। যেকোনও হারে, আপনি যদি একজন আন্ডাররাইটারের সাথে কাজ করেন, আপনি সম্ভবত একটি বড় ক্রয় বা বীমা কভারেজের জন্য অনুমোদন চাইছেন।
প্রতিটি শিল্পের নিজস্ব আন্ডাররাইটার রয়েছে এবং এই ব্যক্তিদের অবশ্যই তাদের নির্দিষ্ট ক্ষেত্রের জটিলতাগুলি বুঝতে হবে। তারা তাদের জ্ঞান এবং দক্ষতা ব্যবহার করে একজন আবেদনকারীর ঝুঁকির সর্বোত্তম মূল্যায়ন করে। আন্ডাররাইটাররা নির্ধারণ করে যে ঋণ দেওয়া বা একটি বীমা পলিসি জারি করা তাদের কোম্পানির পক্ষে কাজ করবে কিনা। যাইহোক, যদি চুক্তিটি খুব ঝুঁকিপূর্ণ বলে প্রমাণিত হয়, তাহলে আন্ডাররাইটার ক্ষতির জন্য দায়ী৷
৷বেশিরভাগ আন্ডাররাইটারদের স্নাতক ডিগ্রী আছে এবং তারা একটি প্রশিক্ষণ প্রোগ্রাম সম্পন্ন করেছে। সাধারণত, তাদের বিশেষায়িত শিল্পের মধ্যে তাদের একটি একাডেমিক প্রধান রয়েছে। সাধারণ মেজরগুলির মধ্যে রয়েছে অর্থ, ব্যবসা এবং অর্থনীতি।
তাদের ক্ষেত্রের জ্ঞান ব্যবহার করে, আন্ডাররাইটাররা সিদ্ধান্ত নেয় যে একটি চুক্তি ঝুঁকির যোগ্য কিনা। উদাহরণ স্বরূপ, আন্ডাররাইটার যারা স্বাস্থ্য বীমা কোম্পানির সাথে কাজ করেন তারা আবেদনকারীদের স্বাস্থ্য ঝুঁকি মূল্যায়ন করেন।
আন্ডাররাইটার বয়স, বর্তমান স্বাস্থ্যের অবস্থা এবং অতীতের চিকিৎসা ও পারিবারিক ইতিহাস সহ আবেদনকারীর তথ্য পর্যালোচনা করবেন। এই তথ্য এবং অন্যান্য বিষয়গুলি ব্যবহার করে, একজন আন্ডাররাইটার আন্ডাররাইটিং সফ্টওয়্যারে ডেটা প্রবেশ করবে। সফ্টওয়্যারটি প্রিমিয়ামের পরিমাণ এবং শর্তাবলী নির্ধারণ করবে যে তারা পলিসিতে প্রযোজ্য হবে। এছাড়াও, এই মূল্যায়ন নির্ধারণ করে যে নীতিটি এগিয়ে যাওয়ার পক্ষে খুব ঝুঁকিপূর্ণ কিনা।
বিভিন্ন আন্ডাররাইটারদের দেওয়া তথ্য নির্দিষ্ট ক্ষেত্রে সাপেক্ষে। উদাহরণস্বরূপ, একটি স্বাস্থ্য বীমা কোম্পানির জন্য একজন আন্ডাররাইটার চিকিৎসা সংক্রান্ত বিশদ পর্যালোচনা করবেন, যখন একজন ঋণ আন্ডাররাইটার ক্রেডিট ইতিহাসের মতো বিষয়গুলি মূল্যায়ন করবেন।
একজন আন্ডাররাইটারের কাজ জটিল। তাদের ঝুঁকির একটি গ্রহণযোগ্য স্তর নির্ধারণ করতে হবে এবং তাদের ঝুঁকি মূল্যায়নের উপর ভিত্তি করে কী অনুমোদনের জন্য যোগ্য। জটিল পরিস্থিতি মূল্যায়ন করার সময়, আন্ডাররাইটারদের গবেষণা পরিচালনা করতে হবে এবং প্রচুর পরিমাণে বিশদ অর্জন করতে হবে।
বীমা আন্ডাররাইটাররা বাড়ি, গাড়ি বা ড্রাইভারের বীমা করার ঝুঁকি মূল্যায়ন করে। তারা এমন ব্যক্তিদেরও মূল্যায়ন করে যারা জীবন বীমা পলিসির জন্য আবেদন করছে। বীমা আন্ডাররাইটাররা নির্ধারণ করে যে চুক্তিটি বীমাকারীর জন্য লাভজনক কিনা। তারা বিবেচনা করে যে আবেদনকারী একটি বীমা পলিসির জন্য যোগ্যতা অর্জনের জন্য নির্দিষ্ট মানদণ্ড পূরণ করে কিনা। সেখান থেকে, তারা নীতির ধরন স্থাপন করে যার জন্য একজন আবেদনকারী যোগ্য। অবশেষে, তারা আবেদনকারীর অনন্য পরিস্থিতির জন্য পলিসি কী কভার করে তার একটি রূপরেখা প্রদান করে।
বীমা আন্ডাররাইটাররা বীমা পেশাদার। তারা বীমা ঝুঁকি এবং কিভাবে এড়াতে হবে তা বোঝেন। তারা তাদের ঝুঁকি মূল্যায়ন ব্যবহার করে সিদ্ধান্ত নেয় যে তারা কাউকে বীমা করবে কিনা এবং কোন শর্তে তারা একটি নীতি প্রদান করবে।
বিশেষ পরিস্থিতি ছাড়া ক্ষেত্রে, একটি স্বয়ংক্রিয় সিস্টেমের মাধ্যমে আন্ডাররাইটিং করা হয়। আন্ডাররাইটিং প্রোগ্রামিং একটি উদ্ধৃতি সিস্টেমের অনুরূপ। এটি নির্ধারণ করতে সক্ষম যে একজন আবেদনকারী কভারেজের জন্য বীমাকারীর নির্দিষ্ট প্রয়োজনীয়তা পূরণ করে কিনা৷
মর্টগেজ আন্ডাররাইটার হল ঋণ শিল্পের মধ্যে সবচেয়ে বেশি ব্যবহৃত আন্ডাররাইটার্স। এমনকি যদি একজন নতুন বাড়ির মালিকের ভাল আয় এবং দুর্দান্ত ক্রেডিট স্কোর থাকে, তবুও একটি বাড়ি কেনা একটি ঝুঁকিপূর্ণ প্রচেষ্টা। একজন বন্ধকী আন্ডাররাইটারকে অবশ্যই একটি পুঙ্খানুপুঙ্খ ঝুঁকি মূল্যায়ন করতে হবে। একবার একটি মূল্যায়ন সম্পন্ন হলে, আন্ডাররাইটার নিশ্চিত করতে পারেন যে ঋণটি আবেদনকারীর জন্য একটি পরিচালনাযোগ্য উদ্যোগ কিনা৷
যেকোনও হারে, আন্ডাররাইটাররা অভ্যন্তরীণ তথ্য পর্যালোচনা করতে পারে যেমন কোম্পানির দেওয়া বন্ধকের সংখ্যা। তারা একজন আবেদনকারীর ক্রেডিট স্কোর এবং ইতিহাস, স্থির আয়ের প্রমাণ, ঋণ থেকে আয়ের অনুপাত, সামগ্রিক সঞ্চয় এবং অন্যান্য গুরুত্বপূর্ণ বিষয়গুলি পর্যালোচনা করে যা তাদের ঝুঁকি নির্ধারণ করে।
উপরন্তু, আন্ডাররাইটার মর্টগেজ আবেদনকারীর নিয়ন্ত্রণের মধ্যে এবং বাইরের বৈশিষ্ট্যগুলি মূল্যায়ন করবে, যেমন সম্পত্তির মান এবং প্রকার। এটি সব পক্ষের জন্য বন্ধকী শর্তাবলী ন্যায্য কিনা তা নির্ধারণ করতে সাহায্য করে৷
৷যদি একজন আন্ডাররাইটার বন্ধককে অস্বীকার করেন, তাহলে আবেদনকারী সিদ্ধান্তের বিরুদ্ধে আপিল করতে পারেন। যাইহোক, প্রক্রিয়াটি দীর্ঘ হতে পারে এবং প্রায়শই উল্টে দেওয়ার জন্য প্রচুর পরিমাণে প্রমাণের প্রয়োজন হয়।
বন্ধকী আন্ডাররাইটারদের মতোই, লোন আন্ডাররাইটাররা একজন আবেদনকারীকে একটি স্বয়ংক্রিয় ঋণের মতো ঋণ ধার দেওয়ার ক্ষেত্রে জড়িত ঝুঁকি মূল্যায়ন করে। উদ্দেশ্য হল ঋণ সব পক্ষের জন্য নিরাপদ কিনা তা নির্ধারণ করা। বড় ব্যাঙ্কগুলি প্রায়ই একজন আবেদনকারীকে তহবিল ধার দেওয়ার ঝুঁকি নির্ধারণ করতে আন্ডাররাইটার এবং আন্ডাররাইটিং সফ্টওয়্যারের সংমিশ্রণ ব্যবহার করে। সফ্টওয়্যার এবং একটি আন্ডাররাইটারের সংমিশ্রণ ব্যবহার করা বড় এবং ছোট ব্যাঙ্কগুলির মধ্যে একটি সাধারণ অভ্যাস৷
৷কিছু ক্ষেত্রে, আন্ডাররাইটারদের ব্যবসায়িক ঋণের জন্য আন্ডাররাইটিংয়ের জন্য আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলিকে সহায়তা করতে হতে পারে। ব্যবসার আকারের উপর নির্ভর করে, একজন আন্ডাররাইটারকে একাধিক ব্যাঙ্কের সাথে কাজ করতে হতে পারে।
একটি সিকিউরিটিজ আন্ডাররাইটার একটি ভিন্ন ধরনের আন্ডাররাইটার। সিকিউরিটিজ আন্ডাররাইটাররা প্রায়ই প্রাথমিক পাবলিক অফার (আইপিও) নিয়ে কাজ করে। তারা একটি আইপিওর জন্য উপযুক্ত মূল্য নির্ধারণ করতে বিনিয়োগের ঝুঁকি মূল্যায়ন করে। সাধারণত, একজন সিকিউরিটিজ আন্ডাররাইটার হল ইনভেস্টমেন্ট ব্যাঙ্কের একজন কর্মচারী বা অন্য বিশেষজ্ঞ।
সিকিউরিটিজ আন্ডাররাইটিংয়ের সাথে জড়িত সবচেয়ে বড় ঝুঁকিগুলির মধ্যে একটি হল বিক্রয় সময়কাল। উদাহরণ স্বরূপ, প্রস্তাবিত মূল্যের জন্য যদি কোনো সিকিউরিটি বিক্রি না হয়, তাহলে বিনিয়োগ ব্যাঙ্ক এই পার্থক্যের জন্য দায়ী।
যখন আর্থিক পণ্যগুলির কথা আসে যেগুলির জন্য একজন আন্ডাররাইটারের তত্ত্বাবধানের প্রয়োজন হয়, তখন সাধারণত একজন এজেন্ট বা ব্রোকারও থাকে। তারা সাধারণত যাদের সাথে আপনি, গ্রাহক, আসলে কথা বলবেন। মৌলিক পরিভাষায়, একজন এজেন্ট বা ব্রোকার হল একজন বিক্রয়কর্মী যে আপনাকে পণ্য বিক্রি করে। আপনার পরিস্থিতি সম্পর্কে আন্ডাররাইটারের চূড়ান্ত সিদ্ধান্ত আপনাকে রিলে করার জন্যও তারা দায়ী হতে পারে।
অন্যদিকে, আন্ডাররাইটারের অনেক বেশি সিদ্ধান্ত নেওয়ার ক্ষমতা রয়েছে। এর কারণ, আমরা উপরে যেমন বলেছি, আপনার আবেদন এবং আর্থিক পরিস্থিতির তাদের মূল্যায়ন শেষ পর্যন্ত নির্ধারণ করে যে আপনি অনুমোদন পাবেন কি না।
অনেক ক্ষেত্রে, আপনি যে ব্রোকার বা এজেন্টের সাথে কাজ করছেন তার কোম্পানির আন্ডাররাইটিং নীতিগুলি কী তা সম্পর্কে প্রাথমিক ধারণা থাকবে। তাদের সাথে আপনার কথোপকথনের সময়, তারা আপনাকে আপনার সম্ভাব্য ফলাফল কী হতে পারে সে সম্পর্কে কিছু অন্তর্দৃষ্টি প্রদান করতে পারে। যদিও এটি নিঃসন্দেহে মূল্যবান, আবার আন্ডাররাইটারের চূড়ান্ত বক্তব্য রয়েছে৷
৷ 
আন্ডাররাইটাররা অনেক আর্থিক পরিস্থিতিতে একটি গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা পালন করে। আন্ডাররাইটিংয়ের প্রক্রিয়াতেও বেশ কিছু জটিলতা রয়েছে, যার সবকটিই আপনার অর্থের সুনির্দিষ্ট বিষয়গুলি কোম্পানির নিজ নিজ নীতির সাথে কতটা ভালোভাবে সঙ্গতিপূর্ণ তার উপর ভিত্তি করে। আপনার ব্রোকার, এজেন্ট বা সাধারণভাবে কোম্পানির সাথে আপনার আলোচনার সময় আন্ডাররাইটিং প্রক্রিয়া সম্পর্কে প্রশ্ন জিজ্ঞাসা করতে ভয় পাবেন না। আপনি পুরো প্রক্রিয়া সম্পর্কে যত বেশি বুঝবেন, শেষ পর্যন্ত আপনি ততই ভালো থাকবেন।
ফটো ক্রেডিট:©iStock.com/filadendron, ©iStock.com/skynesher, ©iStock.com/monkeybusinessimages