Insurtech এর উত্থান আগের চেয়ে বীমা কেনাকে সহজ করেছে। যদিও অনলাইন কেনাকাটা অভূতপূর্ব সুবিধার অফার করে, তবে একটি সাধারণ ফর্ম পূরণ করার চেয়ে আরও অনেক কিছু রয়েছে যা প্রক্রিয়াটিতে যায়৷
দীর্ঘমেয়াদী অক্ষমতা বীমা নিন।
প্রারম্ভিকদের জন্য, একটি ব্যাপক আন্ডাররাইটিং প্রক্রিয়া আছে। একজন আবেদনকারীর দাবি দাখিলের ঝুঁকির ভিত্তিতে বীমাকারীরা অক্ষমতা কভারেজ আন্ডাররাইট করে।
এবং যদি সেই ঝুঁকি খুব বেশি হয়, একটি বীমা কোম্পানি একজন আবেদনকারীকে কভারেজ অস্বীকার করতে পারে। LIMRA-এর মতে, 40 শতাংশ প্রতিবন্ধী বীমা আবেদনগুলি হয় প্রত্যাখ্যান করা হয়েছে, রেট করা হয়েছে বা শুধুমাত্র একটি বাদ দিয়ে গৃহীত হয়েছে৷
যে কারণে একজন আবেদনকারীকে দীর্ঘমেয়াদী অক্ষমতা কভারেজ অস্বীকার করা হতে পারে তা সাধারণত দুটি কারণের একটির উপর ভিত্তি করে থাকে:আবেদনকারীর চিকিৎসা ঝুঁকি বা জীবনযাত্রার ঝুঁকি। কিন্তু যে এখনও বেশ বিস্তৃত. এখানে আরও ছয়টি সাধারণ কারণ রয়েছে যা আপনাকে অক্ষমতা কভারেজ থেকে বঞ্চিত হতে পারে।
কভারেজ হ্রাসের সবচেয়ে সাধারণ কারণ হল আবেদনকারীর স্বাস্থ্য। গড় স্বাস্থ্যের তুলনায় কম মানুষ, যাদের দীর্ঘস্থায়ী অবস্থা রয়েছে বা যারা তামাক ব্যবহার করেছেন তাদের প্রতিবন্ধী হওয়ার সম্ভাবনা বেশি।
যেসব শর্ত আবেদন প্রত্যাখ্যানের দিকে পরিচালিত করতে পারে তার মধ্যে রয়েছে রেনাল ডিসঅর্ডার, ব্লাড ডিসঅর্ডার, ক্যান্সার, হেপাটাইটিস, আর্থ্রাইটিস, মাল্টিপল স্ক্লেরোসিস এবং পারকিনসন।
[ পড়ুন: অক্ষমতা বীমা এবং পূর্বে বিদ্যমান শর্ত, ব্যাখ্যা করা হয়েছে ]
বীমা কোম্পানীর আন্ডাররাইটার যেকোনো আসন্ন চিকিৎসা বা অস্ত্রোপচার পদ্ধতি সম্পর্কেও জিজ্ঞাসা করবেন।
একটি মুলতুবি অস্ত্রোপচার একটি অক্ষমতা বীমা আবেদন প্রত্যাখ্যানের কারণ হতে পারে। এর কারণ হল কখনও কখনও অস্ত্রোপচারের ফলে জটিলতা দেখা দেয়, যা সেপসিস বা মোটর ক্ষমতা হারানোর মতো জটিলতার কারণ হতে পারে।
আপনি যদি জানেন যে আপনি অস্ত্রোপচার করতে যাচ্ছেন, তাহলে আপনি অক্ষমতা বীমার জন্য আবেদন করার প্রক্রিয়া শেষ হওয়া পর্যন্ত অপেক্ষা করতে চাইতে পারেন।
বীমাকারীরা আপনার উচ্চতা এবং ওজন পরিমাপ করে। তারা আপনার ওজন আপনার উচ্চতা জন্য একটি বেসলাইন সীমার মধ্যে আছে কিনা তা দেখতে. যদি আপনার ওজন সেই সীমার বাইরে পড়ে, তাহলে আপনি সম্ভবত সীমার মধ্যে থাকা তুলনায় প্রিমিয়ামে বেশি অর্থ প্রদান করবেন।
যদি আপনার ওজন সীমার বাইরে খুব বেশি হয়, তাহলে আপনাকে দীর্ঘমেয়াদী অক্ষমতা কভারেজ থেকে বঞ্চিত করা হতে পারে।
স্থূলতা আঘাত এবং অসুস্থতার ঝুঁকি বাড়ায়, যেমন হৃদরোগ বা পিঠের সমস্যা, যা অক্ষমতার দাবির দিকে নিয়ে যেতে পারে।
বেসলাইন ওজনের অনেক নীচে যারা তাদের আবেদন প্রত্যাখ্যান করতে পারে কারণ ভবিষ্যতে অক্ষমতার কারণ হতে পারে এমন গুরুতর স্বাস্থ্য পরিস্থিতির ঝুঁকি রয়েছে। কম ওজনের কারণে অ্যানোরেক্সিয়ার মতো স্নায়বিক ব্যাধিও হতে পারে।
আপনার অক্ষমতা ঝুঁকি মূল্যায়ন করার সময় বীমাকারীরা আপনার কাজ বিবেচনা করে। কেউ কেউ আপনার পেশাকে বীমা করা খুব ঝুঁকিপূর্ণ মনে করতে পারে কারণ তাদের অন্যদের তুলনায় বেশি অক্ষমতার দাবি রয়েছে।
কিছু কাজ আঘাত বা অসুস্থতার জন্য বেশি সংবেদনশীল। পুলিশ অফিসার, অগ্নিনির্বাপক, নির্মাণ কর্মী, এবং উত্পাদন কর্মীদের চাকরিতে আহত হওয়ার সম্ভাবনা বেশি, বলুন, আপনার সাধারণ অফিস কর্মী৷
বীমাকারীরা একটি কাজ কতটা বিশেষায়িত তাও মূল্যায়ন করে। নির্দিষ্ট আঘাত বা অসুস্থতার সাথে কাজ করা যতটা কঠিন, বীমা কোম্পানিকে তত বেশি সুবিধা দিতে হতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, একজন অফিস কর্মী যিনি হুইলচেয়ারে সীমাবদ্ধ হয়ে পড়েন কোনো এক সময়ে তাদের নিয়মিত চাকরিতে ফিরে আসতে পারেন। একজন মেকানিক বা প্লাম্বারের ক্ষেত্রেও একই কথা বলা যাবে না।
বীমা কোম্পানিগুলি কাজের ঝুঁকি এবং কাজে ফিরে আসার অসুবিধার উপর ভিত্তি করে চাকরির শ্রেণীবিভাগ করে। পেশার শ্রেণীগুলি চাকরির দায়িত্বের উপর ভিত্তি করে, চাকরির শিরোনামের উপর নয়। যদি একজন ব্যক্তির একাধিক বা খণ্ডকালীন পেশা থাকে, তাহলে পেশার শ্রেণীবিভাগ সর্বাধিক ঝুঁকি সহ পেশা দ্বারা নির্ধারিত হবে৷
বীমাকারীর উপর নির্ভর করে, যে চাকরিগুলি একজন আবেদনকারীকে দীর্ঘমেয়াদী অক্ষমতা কভারেজ থেকে বঞ্চিত করতে পারে তার মধ্যে রয়েছে এয়ার ট্রাফিক কন্ট্রোলার, সাঁজোয়া গাড়ির চালক, বিস্ফোরক হ্যান্ডলার, তদন্তকারী, জেলর, ক্রীড়াবিদ এবং আইন প্রয়োগকারী কর্মীরা৷
আন্ডাররাইটিং প্রক্রিয়া চলাকালীন, আপনাকে সম্ভবত শখ এবং কার্যকলাপ সম্পর্কে জিজ্ঞাসা করা হবে। আন্ডাররাইটিং এমন ক্রিয়াকলাপগুলির বিশেষ নোট নেবে যা আপনাকে অক্ষম করার আঘাত বা অসুস্থতার জন্য আরও বেশি ঝুঁকিতে রাখে৷
এর মধ্যে কিছু রক/মাউন্টেন ক্লাইম্বিং, স্কুবা ডাইভিং, রেসিং, স্কাইডাইভিং, বেস জাম্পিং, প্লেন ফ্লাইং, বাঞ্জি জাম্পিং, প্যারাসেলিং এবং অফ-রোডিং অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে। বিদেশী দেশে ঘন ঘন ভ্রমণ অক্ষমতা কভারেজ অস্বীকারের কারণ হতে পারে।
আপনার ড্রাইভিং রেকর্ডের উপর ভিত্তি করে আপনাকে দীর্ঘমেয়াদী অক্ষমতা কভারেজ অস্বীকার করা হতে পারে। চলন্ত লঙ্ঘনের একটি বড় সংখ্যা একটি গাড়ী দুর্ঘটনার ঝুঁকি বৃদ্ধির সংকেত দেয়। গুরুতর দুর্ঘটনা গুরুতর আঘাতের কারণ হতে পারে, যা একজন ব্যক্তির কাজ করার ক্ষমতাকে সীমিত করে।
অস্বীকৃতির কারণ হতে পারে এমন লঙ্ঘনের মধ্যে রয়েছে বেপরোয়া ড্রাইভিং, ডিইউআই, দুর্ঘটনা ঘটানো এবং অত্যধিক গতি। আপনার ড্রাইভিং লাইসেন্স স্থগিত থাকার ফলে বীমাকারীরা অক্ষমতা কভারেজ অস্বীকার করতে পারে।
সাধারণত, পাঁচ বছরের জন্য একটি পরিষ্কার রেকর্ড থাকা আপনার আবেদনের উপর প্রভাব ফেলবে না। অন্যদিকে, তিন বছরের ব্যবধানে দুইটির বেশি লঙ্ঘন সমস্যাযুক্ত হতে পারে।
কিছু ক্ষেত্রে, উপরের কারণগুলির কারণে আপনাকে কভারেজ অস্বীকার করা হতে পারে না, তবে পরিবর্তে আপনার নীতিতে একটি বর্জন এবং/অথবা সীমাবদ্ধতা যুক্ত করা হয়েছে৷
উচ্চ-ঝুঁকির অবস্থা বা ক্রিয়াকলাপের ফলে অসুস্থতা বা আঘাতের জন্য দাবি পরিশোধের ঝুঁকি কমাতে বীমা ক্যারিয়ার দ্বারা বর্জন এবং সীমাবদ্ধতা যুক্ত করা হয়।
যদি আপনি একটি বর্জন সহ অক্ষমতা বীমা কভারেজ মঞ্জুর করা হয়, তাহলে বীমা কোম্পানি আপনাকে বীমা করবে কিন্তু আপনার পলিসিতে এমন ভাষা যোগ করবে যে তারা নির্দিষ্ট কার্যকলাপের ফলে শরীরের নির্দিষ্ট অঙ্গ, অবস্থা বা অক্ষমতা কভার করবে না।
আপনার কাছে বর্জন থাকতে পারে যা পূর্বে বিদ্যমান চিকিৎসা অবস্থার কারণে বা এর সাথে সম্পর্কিত দাবির কভারেজকে সীমাবদ্ধ করে, অথবা সম্ভাব্য বিপজ্জনক কার্যকলাপে অংশগ্রহণ থেকে যা সম্ভাব্য অক্ষমতার ঝুঁকি বাড়ায়।
আন্ডাররাইটার কভারেজ সীমিত করার জন্য আপনার কিছু আন্ডাররাইটিং শর্তগুলিকে যথেষ্ট ঝুঁকিপূর্ণ বিবেচনা করতে পারে। উদাহরণ স্বরূপ, আপনি 65 বছর বয়সে সুবিধার জন্য আবেদন করলেও কোম্পানি আপনার বেনিফিট পিরিয়ড 10 বছরের মধ্যে সীমিত করতে পারে একটি পূর্ব-বিদ্যমান স্বাস্থ্য অবস্থার কারণে। আন্ডাররাইটিং প্রক্রিয়া।
জোয়েল পামার একজন ফ্রিল্যান্স লেখক এবং ব্যক্তিগত অর্থ বিশেষজ্ঞ যিনি বন্ধকী, বীমা, আর্থিক পরিষেবা এবং প্রযুক্তি শিল্পের উপর ফোকাস করেন। তিনি তার কর্মজীবনের প্রথম 10 বছর একজন ব্যবসা এবং আর্থিক প্রতিবেদক হিসেবে কাটিয়েছেন।
এখানে প্রদত্ত তথ্য এবং বিষয়বস্তু শুধুমাত্র শিক্ষাগত উদ্দেশ্যে, এবং আইনি, ট্যাক্স, বিনিয়োগ, বা আর্থিক পরামর্শ, সুপারিশ, বা অনুমোদন হিসাবে বিবেচনা করা উচিত নয়৷ ব্রীজ কোন প্রশংসাপত্র, মতামত, পরামর্শ, পণ্য বা পরিষেবা অফার, বা তৃতীয় পক্ষের দ্বারা এখানে দেওয়া অন্যান্য তথ্যের নির্ভুলতা, সম্পূর্ণতা, নির্ভরযোগ্যতা বা উপযোগিতা গ্যারান্টি দেয় না। ব্যক্তিদের তাদের নিজস্ব ট্যাক্স বা আইনী পরামর্শের পরামর্শ নেওয়ার জন্য উত্সাহিত করা হয়৷৷