আপনি যদি আপনার স্বাস্থ্য বীমা প্রিমিয়ামে কখনোই শেষ না হওয়া বৃদ্ধি থেকে ত্রাণ খুঁজছেন, তাহলে একটি উচ্চ কর্তনযোগ্য স্বাস্থ্য পরিকল্পনা (HDHP) বিবেচনার যোগ্য হতে পারে। যদিও সেগুলি সবার জন্য নয়, তারা অনেক লোকের জন্য ভাল কাজ করে যারা আরও প্রচলিত কভারেজ থেকে দূরে সরে যেতে স্বাচ্ছন্দ্যবোধ করে, যেমন পিপিও এবং এইচএমও৷
এই নিবন্ধে, আমরা HDHP-এর সুবিধা এবং অসুবিধাগুলি দেখব, তবে আসুন আমরা এটি করার আগে একটি HDHP ঠিক কী তা ব্যাখ্যা করি৷
একটি উচ্চ কর্তনযোগ্য স্বাস্থ্য পরিকল্পনা হল কম প্রিমিয়াম সহ একটি স্বাস্থ্য বীমা পরিকল্পনা এবং ঐতিহ্যগত স্বাস্থ্য বীমা পরিকল্পনার তুলনায় একটি উচ্চ কর্তনযোগ্য। কিন্তু আপনি কিভাবে বুঝবেন যে আপনার একটি উচ্চ কাটছাঁটযোগ্য স্বাস্থ্য পরিকল্পনা আছে?
ট্যাক্স কোড অনুসারে, ক্যালেন্ডার বছরের 2021-এর জন্য, একটি HDHP হিসাবে যোগ্যতা অর্জনের জন্য ন্যূনতম ব্যক্তিগত ছাড় হল $1,400 এবং একটি পরিবারের জন্য $2,800৷ (এই ডিডাক্টিবলগুলি 2020 সালের মতোই ছিল।)
HDHP হিসাবে যোগ্যতা অর্জনের পরিকল্পনার জন্যও প্রয়োজন সর্বাধিক পকেটের বাইরের প্রয়োজনীয়তা। 2021 সালে, সেই পরিমাণ একজন ব্যক্তির জন্য $7,000 এবং একটি পরিবারের জন্য $14,000। এই সংখ্যাগুলিও 2020 এর প্রয়োজনীয়তা থেকে পরিবর্তিত হয়নি।
এখন যেহেতু আপনি বুঝতে পেরেছেন যে একটি উচ্চ কাটছাঁটযোগ্য স্বাস্থ্য পরিকল্পনা কি বিবেচনা করা হয়, আসুন এই ধরনের কভারেজের সুবিধা এবং অসুবিধাগুলি ঘনিষ্ঠভাবে দেখে নেওয়া যাক।
HDHPs বেশ কিছু স্বতন্ত্র সুবিধা অফার করে যা ভোক্তারা উপকৃত হতে পারে, যার মধ্যে রয়েছে:
যেহেতু আপনি উচ্চতর কর্তনযোগ্য এবং পকেটের বাইরে খরচ করে আরও আর্থিক ঝুঁকি গ্রহণ করছেন, তাই বীমা কোম্পানিগুলি আপনাকে এই ধরনের কভারেজের জন্য কম মাসিক প্রিমিয়াম অফার করবে। এটি খুবই উপকারী যদি আপনি প্রাথমিকভাবে প্রতিরোধমূলক যত্নের প্রয়োজন হয়, যা HDHP-এর অধীনে 100% কভার করা হয়।
আপনার ডিডাক্টিবল পূরণের আগে 100% কভার করা প্রতিরোধমূলক যত্নের কিছু উদাহরণ হল:
প্রতিরোধমূলক পরিষেবা এবং স্ক্রীনিংয়ের একটি সম্পূর্ণ তালিকা HealthCare.gov-এ উপলব্ধ৷
৷HDHPগুলি সেই ব্যক্তি/পরিবারের জন্য উপযুক্ত যাদের পূর্ব-বিদ্যমান অবস্থার ইতিহাস নেই, এবং কদাচিৎ ডাক্তারের অফিসে যান। বীমাগ্রহীতা ছোট চিকিৎসা ব্যয়ের জন্য পকেটের বাইরে অর্থ প্রদান করতে ইচ্ছুক এবং অস্ত্রোপচার এবং হাসপাতালে থাকার মতো বড় চিকিৎসা খরচ কভার করার জন্য স্বাস্থ্য বীমা কার্যকর রয়েছে।
আপনি যদি HDHP কভারেজ নির্বাচন করে থাকেন, তাহলে আপনার কাছে এটি একটি হেলথ সেভিংস অ্যাকাউন্ট (HSA) এর সাথে পেয়ার করার সুযোগ রয়েছে। এইচএসএ হল ট্যাক্স-সুবিধেযুক্ত অ্যাকাউন্ট যা আপনাকে প্রাক-ট্যাক্স ভিত্তিতে তাদের মধ্যে অর্থ জমা করতে দেয়। অ্যাকাউন্টে থাকা অর্থ ডিডাক্টিবল, কো-পে, এবং পকেটের বাইরে খরচের জন্য ব্যবহার করা যেতে পারে। ক্যালেন্ডার বছরের শেষে, অব্যবহৃত তহবিল পরের বছর ব্যবহারের জন্য রোল ওভার।
একটি HSA-তে প্রতি মাসে আমানত করা আপনার স্ব-অর্থায়নে দ্রুত কর্তনযোগ্য হতে পারে। একজন ব্যক্তি তাদের অ্যাকাউন্টে প্রতি মাসে $120 জমা করলে এক বছরের মধ্যে তাদের ছাড়যোগ্য অর্থ প্রদানের জন্য যথেষ্ট সঞ্চয় হবে। একটি পরিবারের জন্য, প্রতি মাসে $250 জমা করাও এটি অর্জন করবে। আপনি যদি ন্যূনতম চিকিৎসা ব্যয়ের সাথে বছরের পর বছর এই আমানতগুলি চালিয়ে যান, তাহলে আপনি কেবল আপনার বার্ষিক কর্তনযোগ্যই নয়, আপনার পকেটের বাইরের সর্বোচ্চটিও কভার করতে পারবেন।
[ সম্পর্কিত পড়া: HSA বনাম FSA:আপনার জন্য কোনটি ভাল? ]
যদিও HDHPs আপনার মাসিক প্রিমিয়াম কম রাখতে পারে, তারা বেশ কিছু ঝুঁকিও বহন করে যা গ্রাহকদের সচেতন হওয়া উচিত, যেমন:
HDHPs আপনাকে বড় মেডিকেল বিলের সম্মুখীন হওয়ার ঝুঁকিতে রাখে যা আপনি বহন করতে সক্ষম নাও হতে পারেন। একটি গুরুতর দুর্ঘটনা বা গুরুতর অসুস্থতার ফলে খুব উল্লেখযোগ্য চিকিৎসা খরচ হতে পারে। বিজনেস ইনসাইডার দ্বারা উদ্ধৃত একটি সমীক্ষা অনুসারে, মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে গড় হাসপাতালে থাকার খরচ $10,000 এর বেশি, অনেক পদ্ধতিতে এই খরচগুলি অতিক্রম করে৷
উদাহরণস্বরূপ, হার্টের ভালভ ডিসঅর্ডারের ফলে একটি হাসপাতালে থাকার খরচ $40,000 এর বেশি। যদিও এটি আপনার পলিসির অধীনে একটি কভারড স্টেট হতে পারে, তবুও আপনি কর্তনযোগ্য এবং পকেটের বাইরের সর্বোচ্চ জন্য দায়ী থাকবেন, যা $8,400 পর্যন্ত যোগ হবে।
আপনি নাও ভাবতে পারেন যে এটি আপনার সাথে ঘটতে পারে, কিন্তু যদি এটি হয়ে থাকে, তাহলে আপনার কাছে কি সেই হাসপাতালে থাকার জন্য $8,400 দিতে টাকা থাকবে? কারো কারো কাছে, কয়েক বছরের মধ্যে প্রিমিয়ামের সঞ্চয় ঝুঁকির মূল্য দিতে যথেষ্ট অর্থের সমান হবে। অন্যদের জন্য, তারা বরং উচ্চ প্রিমিয়াম প্রদান করবে এবং যদি তারা বড় মেডিকেল বিলের সম্মুখীন হয় তবে তাদের আর্থিক এক্সপোজার কম হবে।
HDHPs আপনার ভবিষ্যতের স্বাস্থ্যের উপর নেতিবাচক প্রভাব ফেলতে পারে। উচ্চতর কর্তনযোগ্য এবং পকেটের বাইরে খরচের কারণে, কিছু লোক আঘাত বা সংক্রমণের চিকিৎসার জন্য ডাক্তার বা জরুরী কক্ষে যাওয়া এড়িয়ে যায়, যার ফলে রাস্তার নিচে আরও ব্যাপক যত্ন নেওয়া হতে পারে। ডাক্তারের সাথে দেখা এড়িয়ে যাওয়া এবং প্রেসক্রিপশন পূরণ করা অফিসে ভিজিট করার পরিবর্তে হাসপাতালে ভর্তির জন্য বড় মেডিকেল বিলের দরজা খুলে দিতে পারে।
উচ্চ ছাড়যোগ্য স্বাস্থ্য পরিকল্পনায় অংশগ্রহণকারীদের শূন্যস্থান পূরণের জন্য সম্পূরক বীমা বিবেচনা করতে হতে পারে, যেমন অক্ষমতা বীমা এবং গুরুতর অসুস্থতা বীমা। সৌভাগ্যবশত, এই ধরনের কভারেজ সাধারণত বেশ সাশ্রয়ী এবং অনলাইনে আবেদন করা সহজ৷
একটি HDHP আপনার জন্য একটি ভাল বিকল্প হলে আপনার বর্তমান স্বাস্থ্যকে বিবেচনায় নেওয়া একটি প্রধান নির্ধারক। আপনার যদি অনুকূল স্বাস্থ্যের ইতিহাস থাকে, বর্তমানে ভাল স্বাস্থ্য আছে, খুব কমই ডাক্তারের কাছে যান বা প্রেসক্রিপশনের ওষুধ খান, তাহলে একটি HDHP আপনার জন্য উল্লেখযোগ্য সঞ্চয়ের সমান হতে পারে।
একটি উচ্চ কর্তনযোগ্য স্বাস্থ্য পরিকল্পনা সাধারণত ছোট বাচ্চাদের পরিবারের জন্য উপযুক্ত নয়। তারা সর্দি, ফ্লু এবং ভাইরাসের জন্য ডাক্তারের কাছে যাওয়ার সম্ভাবনা বেশি। বাচ্চারা স্কুলে এই ভাইরাসগুলির অনেকের সংস্পর্শে আসে এবং তাদের বাড়িতে নিয়ে যায়, পুরো পরিবারকে প্রকাশ করে, পরিবারের একাধিক সদস্যের ডাক্তারের কাছে যাওয়ার সম্ভাবনা আরও বাড়িয়ে দেয়।
আপনার বয়সের সাথে সাথে আপনি উচ্চতর চিকিৎসা ব্যয় করার প্রবণতাও পাচ্ছেন। আমাদের বয়স বাড়ার সাথে সাথে চলমান চিকিত্সার প্রয়োজন দীর্ঘস্থায়ী অবস্থার বিকাশ হওয়ার সম্ভাবনা বেশি। একটি HDHP বেছে নেওয়ার আগে, আপনার বর্তমান স্বাস্থ্য এবং পরবর্তী বছরে আপনার চিকিৎসা ব্যয় কী হতে পারে তা বিবেচনা করা উচিত। আপনি যদি ভাল স্বাস্থ্যের মধ্যে থাকেন এবং উচ্চতর স্বাস্থ্যসেবা খরচের প্রত্যাশা না করেন, তাহলে একটি HDHP আপনার জন্য অর্থপূর্ণ হতে পারে।
একটি HDHP আপনাকে কত টাকা সঞ্চয় করতে সাহায্য করবে তা আপনার নির্দিষ্ট পরিস্থিতির উপর নির্ভর করে। আপনাকে সংখ্যাগুলি ক্র্যাঞ্চ করতে হবে এবং দেখতে হবে যে নিম্ন প্রিমিয়াম এবং ট্যাক্স সুবিধাগুলি আপনার আর্থিক এক্সপোজারের চেয়ে বেশি কিনা। এইচডিএইচপি সবার জন্য অর্থপূর্ণ নয়, তবে তারা সঠিক পরিস্থিতিতে আপনার স্বাস্থ্যসেবা খরচের কিছু ব্যথা দূর করতে পারে।
Breeze-এর বিষয়বস্তুর প্রধান হলেন জ্যাক ওলস্টেনহোম৷৷
এখানে প্রদত্ত তথ্য এবং বিষয়বস্তু শুধুমাত্র শিক্ষাগত উদ্দেশ্যে, এবং আইনি, ট্যাক্স, বিনিয়োগ, বা আর্থিক পরামর্শ, সুপারিশ, বা অনুমোদন হিসাবে বিবেচনা করা উচিত নয়৷ ব্রীজ কোনো প্রশংসাপত্র, মতামত, পরামর্শ, পণ্য বা পরিষেবা অফার, বা তৃতীয় পক্ষের দ্বারা এখানে দেওয়া অন্যান্য তথ্যের নির্ভুলতা, সম্পূর্ণতা, নির্ভরযোগ্যতা বা উপযোগিতা গ্যারান্টি দেয় না। ব্যক্তিদের তাদের নিজস্ব ট্যাক্স বা আইনী পরামর্শের পরামর্শ নেওয়ার জন্য উত্সাহিত করা হয়৷৷