একটি স্বাস্থ্য বীমা পরিকল্পনা নির্বাচন করা প্রায়ই অনেক লোকের জন্য উদ্বেগ সৃষ্টি করে কারণ অগণিত পছন্দগুলি করা দরকার৷
বিভ্রান্তি যোগ করার জন্য, আরেকটি সিদ্ধান্ত যা কখনও কখনও নেওয়া প্রয়োজন তা হল স্বাস্থ্য সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট (HSA) বা একটি নমনীয় ব্যয় অ্যাকাউন্ট (FSA) নির্বাচন করা বা না করা। আসুন দুটি ধরণের অ্যাকাউন্টের দিকে মনোযোগ সহকারে দেখি এবং আপনার পরিস্থিতির জন্য কোনটি সেরা পছন্দ তা নির্ধারণ করি।
মেডিকেয়ার প্রেসক্রিপশন ড্রাগ ইমপ্রুভমেন্ট অ্যান্ড মডার্নাইজেশন অ্যাক্টের অংশ হিসাবে 2004 সালে HSA-এর প্রবর্তন করা হয়েছিল, যা রাষ্ট্রপতি জর্জ ডব্লিউ বুশ কর্তৃক আইনে স্বাক্ষরিত হয়েছিল। আইনটি উচ্চ-ছাড়যোগ্য স্বাস্থ্য বীমা প্ল্যান (HDHP) দ্বারা আচ্ছাদিত ব্যক্তিদের তাদের HSA এর মাধ্যমে যোগ্য খরচ বাঁচাতে অনুমতি দেয়।
একটি HDHP কে একজন ব্যক্তির জন্য কমপক্ষে $1,350 বা একটি পরিবারের জন্য $2,700 ছাড়যোগ্য যে কোনও পরিকল্পনা হিসাবে সংজ্ঞায়িত করা হয়। এই প্ল্যানগুলি সাধারণত ব্যক্তি বা পরিবারের দ্বারা নির্বাচন করা হয় যেগুলি বড় চিকিৎসা খরচ কভার করে, যেমন হাসপাতালে থাকা বা অস্ত্রোপচার, ছোট খরচের পরিবর্তে, যেমন রুটিন অফিস ভিজিট। এগুলিকে কখনও কখনও "প্রধান চিকিৎসা পরিকল্পনা" হিসাবে উল্লেখ করা হয়৷
একটি HSA-এর সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ বৈশিষ্ট্যগুলির মধ্যে একটি হল যে আপনি এতে যে অর্থ প্রদান করেন তা বছরের পর বছর রোল ওভার করা যেতে পারে, এটি একটি দরকারী সঞ্চয় সরঞ্জাম হিসাবে পরিণত হয়। কিছু HSA আপনাকে অর্থ বিনিয়োগ করার অনুমতি দেয়, যার বিরুদ্ধে অনেক আর্থিক উপদেষ্টা সতর্ক করেন কারণ আপনার বিনিয়োগ পছন্দের মূল্য কমে গেলে আপনার প্রয়োজনের সময় তহবিল নাও থাকতে পারে।
HSA-এর আরেকটি গুরুত্বপূর্ণ বৈশিষ্ট্য হল যে অ্যাকাউন্টে অবদান "প্রি-ট্যাক্স ডলার" দিয়ে করা হয়। এটি আপনার পেচেকের করযোগ্য মোট পরিমাণ হ্রাস করে, যার ফলে আয়কর দায় কম হয়। চিকিৎসা ব্যয়ের জন্য অর্থ আলাদা করার জন্য IRS আপনাকে পুরস্কৃত করে।
একটি HSA এর সাথে, আপনি অ্যাকাউন্টের মালিক, আপনার নিয়োগকর্তা নয়। এর মানে হল যে আপনি যদি আপনার নিয়োগকর্তাকে ছেড়ে যান, আপনি আপনার HSA আপনার সাথে নিতে পারেন। এটি গুরুত্বপূর্ণ কারণ বছরের পর বছর অব্যবহৃত তহবিল বহন করার ক্ষমতার কারণে আপনার HSA-তে যথেষ্ট পরিমাণ অর্থ জমা করা সম্পূর্ণভাবে সম্ভব। বার্ষিক অবদানের সীমা একজন ব্যক্তির জন্য $3,450 এবং পরিবার প্রতি $6,900 পর্যন্ত।
একটি HSA-তে অবদানগুলি 65 বছর বয়সের পরে অ্যাকাউন্ট ট্যাক্স-মুক্ত থেকে নেওয়া যেতে পারে। যদি সেগুলি 65 বছর বয়সের আগে অ-চিকিৎসা ব্যয়ের জন্য ব্যবহার করা হয়, তবে তাদের 20% জরিমানা করা হবে এবং আপনার আয়কর রিটার্নে অবশ্যই ঘোষণা করতে হবে। .
1970-এর দশকে, IRS নমনীয় ব্যয় অ্যাকাউন্ট (FSA) তৈরি করেছিল যাতে কর্মচারীদের চিকিৎসা খরচ এবং নির্ভরশীল যত্নের খরচের জন্য প্রাক-ট্যাক্স ডলার দিতে পারে যা তাদের নিয়োগকর্তা-স্পন্সর করা স্বাস্থ্য পরিকল্পনার আওতায় পড়ে না। একটি মেডিকেল FSA এর সাথে, কর্মীরা তাদের নিয়োগকর্তাকে পরামর্শ দেয় যে তারা তাদের করযোগ্য গ্রস পেচেকের একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ (একজন ব্যক্তির জন্য প্রতি বছর $2,650 পর্যন্ত, পরিবার প্রতি $5,300) ত্যাগ করতে চায়। এটি করা হয় সমতুল্য আকারের অ-করযোগ্য এফএসএ বার্ষিক ভাতার বিনিময়ে পকেট-বহির্ভূত যোগ্য চিকিৎসা ব্যয়ের জন্য।
FSA এবং HSA হল দুটি ভিন্ন ধরনের অ্যাকাউন্ট যার একটি উল্লেখযোগ্য মিল রয়েছে:উভয়ই আপনাকে প্রি-ট্যাক্স ভিত্তিতে অবদান রাখতে দেয়। পূর্বে উল্লিখিত হিসাবে, এটি আপনার করযোগ্য মোট আয় হ্রাস করে এবং পেচেক প্রতি আপনার ট্যাক্স দায় কমিয়ে দেয়।
যাইহোক, দুই ধরনের অ্যাকাউন্টের মধ্যে অনেক পার্থক্য রয়েছে। একটি উল্লেখযোগ্য পার্থক্য হল যে একটি নির্দিষ্ট বছরে আপনি আপনার FSA-তে যে অর্থ প্রদান করেন তা অবশ্যই সেই বছর ব্যবহার করতে হবে, অথবা নিয়োগকর্তার কাছে তহবিল বাজেয়াপ্ত করা হবে। তবে, নিয়োগকর্তা বেছে নিতে পারেন এমন আরও দুটি রোলওভার বিকল্প রয়েছে। তারা হল:
একটি FSA-এর মাধ্যমে, নিয়োগকর্তা অ্যাকাউন্টের মালিক হন, এবং আপনি COBRA-এর মাধ্যমে অব্যাহত রাখার জন্য যোগ্য না হলে চাকরি পরিবর্তনের সাথে এটি হারিয়ে যায়। এটি একটি উল্লেখযোগ্য বাজেয়াপ্ত হতে পারে যদি আপনি বছরের শেষের দিকে আপনার নিয়োগকর্তাকে আপনার বার্ষিক অবদানের একটি বড় অংশ অ্যাকাউন্টে অব্যবহৃত রেখে চলে যান৷
একটি FSA-তে অবদানের পরিমাণ খোলা তালিকাভুক্তির সময় পরিবর্তন করা যেতে পারে, যদি আপনার পারিবারিক পরিস্থিতি পরিবর্তিত হয়, অথবা আপনি যদি আপনার স্বাস্থ্য পরিকল্পনা পরিবর্তন করেন। একটি HSA এর সাথে, অবদানের পরিমাণ যেকোন সময় সামঞ্জস্য করা যেতে পারে যতক্ষণ না অবদানের সীমা অতিক্রম না হয়।
কোন ধরনের পরিকল্পনা, FSA বা HSA, আপনার জন্য সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ নির্ধারক হল আপনার স্বাস্থ্য পরিকল্পনার ধরন। আপনার যদি উচ্চ-ছাড়যোগ্য স্বাস্থ্য পরিকল্পনা থাকে, তাহলে আপনাকে একটি HSA-তে নথিভুক্ত করতে হবে। আপনার যদি কম-ডিডাক্টিবল সহ কর্মক্ষেত্রে একটি HMO বা PPO থাকে, তাহলে আপনাকে কোম্পানি-স্পন্সরকৃত FSA-তে নথিভুক্ত করতে হবে। আপনি যদি স্ব-নিযুক্ত হন, আপনার যদি একটি HDHP থাকে তবে আপনি একটি HSA-তে নথিভুক্ত করতে পারেন, কিন্তু স্ব-নিযুক্তদের জন্য একটি FSA বিকল্প উপলব্ধ নেই। আপনার স্বাস্থ্য প্ল্যান নির্ধারণ করবে কোন ধরনের প্ল্যান আপনার স্বাস্থ্য বীমা প্রয়োজনের জন্য ভালো।
উভয় পরিকল্পনার সাথে, আপনাকে বিবেচনা করতে হবে যে তাদের সীমাবদ্ধতা রয়েছে, প্রধানত তাদের অবদানের সীমা। যেহেতু আপনি যে কোনো বছরে শুধুমাত্র এত টাকা দিতে পারেন, তাই ব্যবহারের উপর নির্ভর করে আপনার বড় চিকিৎসা খরচের ঘাটতি হতে পারে। এই কারণে, একটি গুরুতর অসুস্থতা বীমা পলিসি একটি বিচক্ষণ পছন্দ, বিশেষ করে যদি আপনার একটি উচ্চ-ছাড়যোগ্য স্বাস্থ্য বীমা পরিকল্পনা থাকে। এই নীতিগুলি আপনাকে সরাসরি একমুঠো অর্থ প্রদান করবে যদি আপনার কিছু স্বাস্থ্যগত অবস্থার সাথে সম্পর্কিত চিকিৎসা খরচ থাকে, বিশেষ করে:
আরেকটি অপরিহার্য ধরনের কভারেজ হল অক্ষমতা বীমা, যা আপনার আয় রক্ষা করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে যদি আপনি অসুস্থ বা আহত হন এবং আপনার পেশার দায়িত্ব পালন করতে না পারেন। একটি FSA বা HSA অ্যাকাউন্ট আপনাকে চিকিৎসা ব্যয়ের জন্য সাহায্য করতে পারে, কিন্তু তারা আপনার জীবনযাত্রার ব্যয় এবং অন্যান্য আর্থিক বাধ্যবাধকতা প্রদানের জন্য প্রয়োজনীয় হারানো আয় পূরণ করতে পারে না। একজন পেশাদার, লাইসেন্সপ্রাপ্ত বীমা এজেন্ট আপনাকে আপনার পরিস্থিতির জন্য সর্বোত্তম কভারেজ বিকল্পগুলি নির্ধারণ করতে সাহায্য করতে পারে।
অক্ষমতা বীমা খরচ কি কৌতূহলী? এখানে আপনার হার চেক করুন