দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা (LTC) সবার জন্য নয়।

আপনি যদি প্রিমিয়াম বহন করতে না পারেন বা আপনি যদি কভারেজের জন্য যোগ্য না হন তবে আপনাকে দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমার এক বা একাধিক বিকল্প বিবেচনা করতে হতে পারে। অন্যরা LTC বীমার বিকল্প খোঁজে কারণ তারা দামী বীমার জন্য অর্থ প্রদান করতে চায় না যা তারা কখনও ব্যবহার করতে পারে না।

দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা নীতির উপর নির্ভর না করে দীর্ঘমেয়াদী যত্নের জন্য অর্থ প্রদানের কিছু সাধারণ আর্থিক বিকল্প নীচে দেওয়া হল৷

স্বাস্থ্য সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট

আপনি যদি একটি উচ্চ কর্তনযোগ্য স্বাস্থ্য বীমা পরিকল্পনার আওতায় থাকেন, তাহলে আপনি একটি স্বাস্থ্য সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট (HSA) খোলার যোগ্য৷

একটি HSA হল একটি ট্যাক্স-পছন্দের সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট যা ব্যবহারকারীদের নিয়মিত চিকিৎসা যত্ন, দাঁতের এবং দৃষ্টি খরচ সহ স্বাস্থ্য খরচের জন্য কর-মুক্ত ডলার আলাদা করতে সক্ষম করে। এটি শুধুমাত্র একটি উচ্চ-ছাড়যোগ্য স্বাস্থ্য বীমা পরিকল্পনার সাথে ব্যবহার করা যেতে পারে।

আপনি যদি দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমার জন্য প্রিমিয়াম গ্রহণ করেন এবং এটি একটি HSA-এর পরিবর্তে সংরক্ষণ করেন, আপনার প্রয়োজন হলে দীর্ঘমেয়াদী যত্নের জন্য ব্যবহার করার জন্য আপনি একটি বড় অ্যাকাউন্ট তৈরি করতে পারেন। এবং যদি আপনার কখনও দীর্ঘমেয়াদী যত্নের প্রয়োজন না হয়, তবে আপনি এখনও আপনার HSA তহবিল ব্যবহার করতে পারেন প্রায় যেকোনো ধরনের স্বাস্থ্যসেবা ব্যয়ের জন্য।

HSA-এর উপর নির্ভর করার সম্ভাব্য নেতিবাচক দিক হল আপনি দীর্ঘমেয়াদী যত্ন সম্পূর্ণভাবে কভার করার জন্য অ্যাকাউন্টে যথেষ্ট পরিমাণে নাও থাকতে পারেন।

এছাড়াও, HSA-তে আপনি প্রতি বছর কতটা সঞ্চয় করতে পারেন তার একটি IRS সীমাও রয়েছে। 2020 সালে, সর্বাধিক অবদানের পরিমাণ ব্যক্তিদের জন্য $3,600 এবং পরিবারের জন্য $7,200। আপনার বয়স ৫৫ বা তার বেশি হলে আপনি অতিরিক্ত $1,000 দিতে পারেন।

[ সম্পর্কিত পড়া: HSA বনাম FSA:আপনার জন্য কোনটি ভাল? ]

গুরুতর অসুস্থতা বীমা

গুরুতর অসুস্থতা বীমা (CII) হল এক ধরনের সম্পূরক বীমা যা আপনার কভার করা অসুস্থতা ধরা পড়লে একমুঠো সুবিধা প্রদান করে।

এটি হার্ট অ্যাটাক, স্ট্রোক এবং ক্যান্সারের মতো ব্যয়বহুল অসুস্থতা এবং পদ্ধতিগুলি থেকে চিকিত্সা এবং পুনরুদ্ধারের খরচ কভার করতে সাহায্য করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে৷

দীর্ঘমেয়াদী যত্নের জন্য এটির একটি সুবিধা হল যে CII একমুঠো অর্থ প্রদান করে এবং অর্থটি কিসের জন্য ব্যবহার করা যেতে পারে তার উপর কোন বিধিনিষেধ নেই। বেনিফিট দীর্ঘমেয়াদী যত্ন খরচ বা অন্যান্য খরচ, যেমন ডিডাক্টিবল, ফিজিক্যাল থেরাপি, প্রেসক্রিপশন ড্রাগ এবং এমনকি আপনার পুনরুদ্ধার করার সময় আপনার নিয়মিত বিলগুলি কভার করতে সাহায্য করতে পারে।

LTC-এর তুলনায় CII-এর নেতিবাচক দিক হল যে CII শুধুমাত্র একটি সুবিধা প্রদান করে যদি আপনি মুষ্টিমেয় কিছু জটিল রোগে আক্রান্ত হন। ঐতিহাসিকভাবে, গুরুতর অসুস্থতার পরিকল্পনাগুলি তীব্র অবস্থার উপর দৃষ্টি নিবদ্ধ করেছে। সবচেয়ে সাধারণ আবৃত অবস্থার মধ্যে রয়েছে ক্যান্সার, হার্টের অবস্থা, স্ট্রোক, এবং অঙ্গের ক্ষতি, ট্রান্সপ্ল্যান্ট সহ। কিছু নীতি অন্ধত্ব, বধিরতা, ALS, সিস্টিক ফাইব্রোসিস, গুরুতর পোড়া, মাথার বড় আঘাত এবং কোমার মতো কম সাধারণ অবস্থার জন্যও কভারেজ প্রদান করতে পারে।

CII নীতিগুলি সাধারণত ডায়াবেটিস, হাঁপানি বা মাল্টিপল স্ক্লেরোসিসের মতো দীর্ঘস্থায়ী অবস্থাকে কভার করে না। এগুলি পূর্ব-বিদ্যমান শর্তগুলিও কভার করে না৷

CII এর আরেকটি সম্ভাব্য অসুবিধা হল সুবিধার পরিমাণ। বীমাকারী আজীবন সুবিধার পরিমাণের একটি সংখ্যা অফার করতে পারে, সাধারণত মাত্র $10,000 থেকে $50,000 পর্যন্ত। আপনি আজীবন সর্বোচ্চ $500,000 পর্যন্ত একটি নীতি খুঁজে পেতে সক্ষম হতে পারেন।

হাইব্রিড দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা

অনেক বীমা ক্যারিয়ার হাইব্রিড দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা অফার করে। এটি একটি পলিসি যা দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমাকে জীবন বীমার সাথে একত্রিত করে। অথবা কিছু ক্ষেত্রে, আপনি একটি বার্ষিকীর সাথে দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা একত্রিত করতে পারেন।

অনেক জীবন বীমা পলিসি এবং বার্ষিক চুক্তিতে ঐচ্ছিক দীর্ঘমেয়াদী যত্ন রাইডার রয়েছে। এই রাইডাররা মাসিক অর্থ প্রদান করে যদি বীমাকৃত ব্যক্তি একটি নার্সিং হোম বা অন্যান্য দীর্ঘমেয়াদী যত্ন সুবিধার মধ্যে সীমাবদ্ধ থাকে।

আরেকটি বিকল্প একটি সংযুক্ত সুবিধা হাইব্রিড নীতি। এই ধরনের পলিসিতে, জীবন বীমা কভারেজ এবং দীর্ঘমেয়াদী যত্ন কভারেজ সংযুক্ত থাকে।

এটি একটি ভাল বিকল্প হতে পারে যদি আপনি ইতিমধ্যেই একটি জীবন বীমা পলিসি বা বার্ষিক চুক্তির জন্য বাজারে থাকেন এবং আপনি অতিরিক্ত দীর্ঘমেয়াদী যত্ন কভারেজ চান। আপনি যদি ঐতিহ্যগত দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা পলিসির বিকল্প হিসাবে একটি হাইব্রিড পলিসি ব্যবহার করতে নির্বাচন করেন তবে আপনি রাইডারের বিধান এবং সুবিধার পরিমাণ বুঝতে পেরেছেন তা নিশ্চিত করতে হবে৷

স্বল্পমেয়াদী যত্ন বীমা

স্বল্পমেয়াদী যত্ন বীমা দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা অনুরূপ. মূল পার্থক্য হল পলিসি কতক্ষণ কভারেজ প্রদান করবে। আপনি পার্থক্যটিকে স্বল্প-মেয়াদী অক্ষমতা এবং দীর্ঘমেয়াদী অক্ষমতা বীমার মধ্যে পার্থক্যের মতো মনে করতে পারেন৷

বেশিরভাগ স্বল্পমেয়াদী যত্ন বীমা পলিসি এক বছর বা তার কম সময়ের জন্য কভারেজ প্রদান করে। 90-দিনের অপেক্ষার সময় থাকতে পারে এমন দীর্ঘমেয়াদী যত্নের নীতিগুলির তুলনায়, যত্নের প্রয়োজন হলে তারা অবিলম্বে সুবিধাগুলি প্রদান করা শুরু করে৷

স্বল্পমেয়াদী যত্ন বীমা একটি কার্যকর বিকল্প হতে পারে কারণ এটি আরও সাশ্রয়ী হবে। এছাড়াও, আমেরিকান অ্যাসোসিয়েশন ফর লং-টার্ম কেয়ার ইন্স্যুরেন্স (AALTCI) অনুসারে, দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা দাবির প্রায় 49 শতাংশ এক বছর বা তার কম স্থায়ী হয়৷

স্বল্প-মেয়াদী যত্ন নীতিগুলির আরেকটি সুবিধা হল যে আপনি মেডিকেয়ার থেকে সুবিধা গ্রহণ করলেও তারা বেনিফিট প্রদান করবে। ঐতিহ্যগত দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা পলিসিগুলি এটি করা নিষিদ্ধ৷

অন্যদিকে, প্রতিটি স্বল্প-মেয়াদী দাবির জন্য, এমন কিছু আছে যা এক বছরেরও বেশি সময় ধরে চলে। দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা পলিসি দুই থেকে পাঁচ বছর বা তার বেশি সময়কালের সুবিধা এবং এমনকি আজীবন কভারেজ প্রদান করতে পারে।

আরো জানুন: স্বল্প-মেয়াদী যত্ন বীমা

বার্ষিকী

একটি বার্ষিক একটি বীমা কোম্পানির সাথে একটি চুক্তি। আপনি একটি একক ক্রয় অর্থপ্রদান বা কোম্পানিকে অর্থপ্রদানের একটি সিরিজ করেন। বিনিময়ে, কোম্পানী আপনাকে বা আপনার নির্দিষ্ট একজন প্রাপককে নিয়মিত অর্থ প্রদান করার প্রতিশ্রুতি দেয়, একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য একটি নির্দিষ্ট তারিখ থেকে শুরু করে।

আপনি একটি বিলম্বিত বার্ষিকী পেতে পারেন। এটি এমন একটি চুক্তি যেখানে আপনি এখন প্রিমিয়াম প্রদান করেন এবং কয়েক বছরের মধ্যে আয়ের প্রবাহ পাবেন। একটি দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা প্রতিস্থাপন হিসাবে, এর মানে হল আপনি আজ একটি বার্ষিকীতে বিনিয়োগ করতে পারেন, তারপর আপনার যদি দীর্ঘমেয়াদী যত্নের প্রয়োজন হয় তবে আয় প্রত্যাহার করতে পারেন। যদি সেই দিনটি কখনও না আসে, তাহলে আপনি বার্ষিক আয় অন্য উদ্দেশ্যে ব্যবহার করতে পারেন অথবা আপনি মারা যাওয়ার সময় নামধারী সুবিধাভোগীর কাছেও তা পাঠাতে পারেন।

এছাড়াও অবিলম্বে বার্ষিক আছে. এটি তখন হয় যখন আপনি বীমা কোম্পানিকে একটি বড় অঙ্কের অর্থ প্রদান করেন এবং অবিলম্বে আয়ের অর্থ প্রদান করেন। আপনার দীর্ঘমেয়াদী যত্নের প্রয়োজনের সময়ে যদি আপনার প্রচুর পরিমাণে সঞ্চয় থাকে, তাহলে আপনি তা তাৎক্ষণিক বার্ষিকীতে রাখতে পারেন এবং আপনার দীর্ঘমেয়াদী যত্নের জন্য অর্থ প্রদানের জন্য আয়ের প্রবাহ ব্যবহার করতে পারেন।

একটি বার্ষিক জন্য যোগ্যতা অর্জনের জন্য কোন আন্ডাররাইটিং নেই এবং আপনি আপনার স্বাস্থ্য নির্বিশেষে একটি পেতে পারেন। তবে বয়সের সীমাবদ্ধতা থাকতে পারে।

এছাড়াও, মনে রাখবেন যে দীর্ঘমেয়াদী যত্নের সম্পূর্ণ খরচ কভার করার জন্য একটি বার্ষিক আয়ের প্রবাহ যথেষ্ট নাও হতে পারে।

হোম ইকুইটি

আপনি কখন আপনার বাড়ি কিনেছেন তার উপর নির্ভর করে, আপনার দীর্ঘমেয়াদী যত্নের প্রয়োজনের মধ্যে, আপনার কাছে উল্লেখযোগ্য ইক্যুইটি থাকা উচিত, যা এর মূল্য এবং আপনি এখনও এটিতে কী পাওনা রয়েছে তার মধ্যে পার্থক্য। এমনকি আপনি আপনার বন্ধকী সম্পূর্ণভাবে পরিশোধ করতে পারেন।

প্রয়োজনে দীর্ঘমেয়াদী যত্নের খরচ পরিশোধ করতে আপনি সেই ইক্যুইটিকে নগদে পরিণত করতে পারেন। এটি এর মাধ্যমে করা যেতে পারে:

হোম ইক্যুইটি লোন

এটি এক ধরনের বন্ধকী ঋণ যা আপনাকে আপনার বাড়ির ইকুইটি জামানত হিসাবে ব্যবহার করে অর্থ ধার করতে দেয়। আপনার প্রাথমিক বন্ধকের মতো, একটি হোম ইকুইটি ঋণ আপনার বাড়ির দ্বারা সুরক্ষিত। বেশিরভাগ ঋণদাতা আপনাকে আপনার বাড়ির ইকুইটির 80 শতাংশ পর্যন্ত ধার করার অনুমতি দেবে। তাই আপনার যদি ইক্যুইটিতে $100,000 থাকে, তাহলে আপনি $80,000 পর্যন্ত ধার নিতে পারেন। একটি হোম ইক্যুইটি লোন ব্যবহার করার সুবিধাগুলির মধ্যে একটি হল, একটি স্ট্যান্ডার্ড মর্টগেজের মতো, সুদটি কর-ছাড়যোগ্য। এছাড়াও, আপনি ঋণ পরিশোধ করতে 10 বা তার বেশি বছর সময় নিতে পারেন। একটি নেতিবাচক দিক হল যে আপনি যদি হোম ইক্যুইটি ঋণে খেলাপি হন, তাহলে ঋণদাতা আপনার বাড়িটি ফোরক্লোজ করতে পারে।

একটি বিপরীত বন্ধক

রিভার্স মর্টগেজ হল একটি বিশেষ ধরনের ঋণ যা শুধুমাত্র বয়স্ক ব্যক্তিদের জন্য পাওয়া যায় যাদের বাড়িতে বন্ধকী ব্যালেন্স নেই। আপনার বাড়ির মূল্য এবং ইক্যুইটির উপর ভিত্তি করে একজন ঋণদাতা আপনাকে একমুঠো ঋণ দেবে যা হয় আপনি মাসে মাসে ফেরত দেবেন বা আপনার বাড়ি বিক্রির অর্থের সাথে। আপনি ঋণের সময়কালে বাড়ির মালিকানা চালিয়ে যান, তবে, আপনার মৃত্যুর পরে বা বাড়ির মালিক পরিবর্তনের পরে ঋণ সম্পূর্ণরূপে পরিশোধ করতে হবে। বিপরীত বন্ধকগুলি জটিল পণ্য, তাই এই ধরনের চুক্তিতে প্রবেশ করার আগে পেশাদার পরামর্শ নিন।

আপনার বাড়ি বিক্রি করা

অবশেষে, দীর্ঘমেয়াদী যত্নের জন্য অর্থ প্রদানের জন্য আপনার বাড়ি বিক্রি করার বিকল্প রয়েছে। এটি বিশেষভাবে সত্য যদি অসুস্থতা আপনাকে দীর্ঘমেয়াদী যত্নে বাধ্য করে আপনাকে ভবিষ্যতে একা থাকতে বাধা দেবে। সম্ভাব্য নেতিবাচক দিক হল যে যখন আপনার দীর্ঘমেয়াদী যত্নের জন্য অর্থের প্রয়োজন হয়, তখন আবাসন বাজার এমন হতে পারে যে আপনার বাড়ি বিক্রি করতে সমস্যা হয়৷

নীচের লাইন

উপরের প্রতিটি বিকল্পের সুবিধা এবং অসুবিধা রয়েছে। আপনার সম্ভাব্য দীর্ঘমেয়াদী যত্ন কভারেজ চাহিদার জন্য সর্বোত্তম বিকল্প নির্ধারণ করতে আপনাকে পেশাদার আর্থিক উপদেষ্টা এবং বীমা এজেন্টদের সহায়তা নেওয়ার পরামর্শ দেওয়া হচ্ছে৷

জোয়েল পামার একজন ফ্রিল্যান্স লেখক এবং ব্যক্তিগত অর্থ বিশেষজ্ঞ যিনি বন্ধকী, বীমা, আর্থিক পরিষেবা এবং প্রযুক্তি শিল্পের উপর ফোকাস করেন। তিনি তার কর্মজীবনের প্রথম 10 বছর একজন ব্যবসা এবং আর্থিক প্রতিবেদক হিসেবে কাটিয়েছেন।

এখানে প্রদত্ত তথ্য এবং বিষয়বস্তু শুধুমাত্র শিক্ষাগত উদ্দেশ্যে, এবং আইনি, ট্যাক্স, বিনিয়োগ, বা আর্থিক পরামর্শ, সুপারিশ, বা অনুমোদন হিসাবে বিবেচনা করা উচিত নয়৷ ব্রীজ কোন প্রশংসাপত্র, মতামত, পরামর্শ, পণ্য বা পরিষেবা অফার, বা তৃতীয় পক্ষের দ্বারা এখানে দেওয়া অন্যান্য তথ্যের নির্ভুলতা, সম্পূর্ণতা, নির্ভরযোগ্যতা বা উপযোগিতা গ্যারান্টি দেয় না। ব্যক্তিদের তাদের নিজস্ব ট্যাক্স বা আইনী পরামর্শের কাছ থেকে পরামর্শ নেওয়ার জন্য উত্সাহিত করা হয়৷৷