আমরা অনেকেই বুঝতে পারি যে বিনিয়োগ এবং বীমা মিশ্রিত করা উচিত নয়। আপনি কম লাইফ কভার এবং খারাপ রিটার্ন পাবেন, বিশেষ করে ঐতিহ্যগত জীবন বীমা পরিকল্পনার সাথে।
আপনি যদি অল্পবয়সী হন এবং এই ধরনের ভুল করে থাকেন, তবে আপনার কাছে এখনও সময় আছে এই ধরনের ভুলগুলো শোধরানোর। যাইহোক, আপনি যদি অবসরপ্রাপ্ত হন বা আপনার অবসরের কাছাকাছি থাকেন, তাহলে আপনার আর্থিক ক্ষতি অনেক বেশি হবে। শুধু যে আপনার অন্যান্য বিনিয়োগ করার ক্ষমতা কম তা নয়। আপনার বার্ধক্য আয় কমাতে গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা পালন করে।
বড় বয়সে, আপনার বিনিয়োগ পণ্যে বীমা উপাদানের উপস্থিতি উল্লেখযোগ্যভাবে রিটার্নের সাথে আপস করতে পারে। সেটাই আমরা এই পোস্টে মূল্যায়ন করার চেষ্টা করব।
চলুন প্রথমে বোঝার চেষ্টা করি অবসরের সময় আপনার জীবন বীমার প্রয়োজন আছে কিনা।
আপনার জীবন বীমা কভার + বিদ্যমান সম্পদ যথেষ্ট হওয়া উচিত:
এই সমীকরণ আমি জীবন বীমা প্রয়োজনীয়তা পৌঁছানোর উপর নির্ভর করে.
আপনি অবসর নেওয়ার সময় পূর্বোক্ত সমস্ত পয়েন্টের জন্য আপনার যথেষ্ট সঞ্চয় করা উচিত ছিল। যদি না করে থাকেন, তাহলে আপনি আপনার কাজটি ভালোভাবে করেননি।
অবসর গ্রহণের সময় যদি আপনার জীবন বীমার প্রয়োজন হয়, তাহলে, যতটা পাগলামি শোনাতে পারে, আপনি জীবিত থেকে মৃত হওয়াই ভালো (যখন এটি আপনার অর্থের ক্ষেত্রে আসে)। আপনি এমন একটি অবস্থানে থাকতে চান না, তাই না?
যাইহোক, আমি এই পোস্টে একটি ভিন্ন দিক স্পর্শ করতে চাই।
অনেকেই বিনিয়োগ হিসাবে জীবন বীমা পরিকল্পনা ক্রয় করেন তাদের অবসরের সময় এটি একটি দরিদ্র পছন্দ. আমি আলোচনা করতে চাই কিভাবে বীমার উপাদান রিটার্নের সাথে আপস করতে পারে।
ULIP-এর ক্ষেত্রে, আপনার প্রিমিয়াম/ বিদ্যমান সম্পদের একটি অংশ আপনাকে জীবন কভার প্রদানের দিকে যায়। এই ধরনের চার্জকে মর্ট্যালিটি চার্জ বলা হয়।
বয়সের সাথে সাথে মৃত্যুহারও বাড়ে কারণ বয়সের সাথে মৃত্যুর সম্ভাবনা বাড়ে। এটিও ব্যাখ্যা করে যে কেন বয়সের সাথে মেয়াদী বীমা প্রিমিয়াম বৃদ্ধি পায়। অতএব, আপনি যদি একটি ULIP কিনে থাকেন, তাহলে আপনার প্রিমিয়ামের একটি ক্রমবর্ধমান শতাংশ মৃত্যুহারের চার্জ মেটাতে যায় (যত আপনি বড় হন)। এবং কম বিনিয়োগের দিকে যায়৷
বীমা কোম্পানিগুলি আপনার তহবিল কর্পাস থেকে নিয়মিতভাবে কিছু ইউনিট লিকুইডেট করে মৃত্যুহার নির্ধারণ করে। মৃত্যুহারের চার্জ যত বেশি হবে, ইউনিটের সংখ্যা তত বেশি হবে যা খালাস করতে হবে (অন্য সবকিছু একই রকম)।
60, 70 বা 80-এর দশকের বিনিয়োগকারীদের জন্য, মৃত্যুহারের চার্জ আপনার দেহে মারাত্মক ক্ষতি করতে পারে। বিনিয়োগের জন্য খুব বেশি বাকি থাকতে পারে না।
এমন অনেক উদাহরণ রয়েছে যেখানে বিনিয়োগকারীরা এই ধরনের পরিকল্পনায় নেতিবাচক রিটার্ন অর্জন করেছে। একটি ক্ষেত্রে, 50,000 টাকার বিনিয়োগ 5 বছরে 248 টাকা হয়ে গেছে। অন্যটিতে, একজন প্রবীণ নাগরিক 6 বছরে 3.2 লক্ষ টাকা বিনিয়োগ করেছেন এবং মাত্র 11,000 টাকা ফেরত পেয়েছেন। এগুলি ভুল বিক্রির স্পষ্ট ঘটনা। বিক্রয়ের সময় কোন উপযুক্ততা বিশ্লেষণ করা হয়নি। এরকম অনেক উদাহরণ আছে।
পড়ুন:কীভাবে ব্যাঙ্কের আধিকারিকরা সিনিয়র সিটিজেনদের পলায়ন করে?
সৌভাগ্যবশত, IRDA কয়েকটি প্রবিধানের খসড়া তৈরি করেছে যা নিশ্চিত করে যে আপনি অন্তত আপনার প্রিমিয়াম ফেরত পাবেন। যাইহোক, এটি নিশ্চিত করে না যে আপনি ভাল রিটার্ন পাবেন।
স্পষ্টভাবে বলতে গেলে, আমি ইউলিপগুলিকে ততটা অপছন্দ করি না যতটা আমি ঐতিহ্যগত পরিকল্পনাগুলিকে অপছন্দ করি। যাইহোক, আমাদের অবশ্যই বুঝতে হবে যে বীমা বিনা মূল্যে আসে না। এবং আপনার বয়স বাড়ার সাথে সাথে খরচ বাড়ে .
যখন আপনার বীমার প্রয়োজন নেই, তখন এর জন্য অর্থপ্রদান করার কোনো মানে নেই। এটি রিটার্নের সাথে আপস করে।
যাইহোক, এটি ইউলিপ এবং মেয়াদী বীমা এবং মিউচুয়াল ফান্ডের সংমিশ্রণের মধ্যে তুলনা নয়। আপনার যদি জীবন বীমার প্রয়োজন না হয়, এমনকি মেয়াদী বীমা অর্থের অপচয়।
অনেক সমস্যা আছে কিন্তু আমি অবসরের সময় বীমা কেনার মধ্যে নিজেকে সীমাবদ্ধ রাখব।
প্রথাগত পরিকল্পনায়, মৃত্যুহার এবং বিনিয়োগের মধ্যে বিভাজন ইউলিপগুলির মতো খাস্তা নয়। যাইহোক, একই বিমাকৃত রাশির জন্য, প্রিমিয়াম বয়সের সাথে বৃদ্ধি পায়।
উদাহরণ স্বরূপ, LIC নতুন জীবন আনন্দের জন্য 35 বছর বয়সী ব্যক্তির জন্য 15 বছরের জন্য 10 লক্ষ টাকার বিমা অংকের জন্য বার্ষিক প্রিমিয়াম হল 80,300 টাকা৷ 50 বছর বয়সী ব্যক্তির জন্য একই কভারেজের প্রিমিয়াম হল 92,746 টাকা।
ঐতিহ্যগত প্ল্যানে, বোনাসগুলি বিমাকৃত রাশির সাথে যুক্ত থাকে। যেহেতু বিমাকৃত রাশি একই, তাই 15 বছর পর উভয়েরই একই পরিপক্কতার পরিমাণ (যদি তারা একই সময়ে কেনা হয়) শেষ হবে৷
আপনি দেখতে পাচ্ছেন যে 50 বছর বয়সী ব্যক্তি একই পরিপক্কতার পরিমাণের জন্য অনেক বেশি বার্ষিক প্রিমিয়াম প্রদান করেছেন৷ অতএব, তার রিটার্ন কম হবে।
প্রথাগত পরিকল্পনার পর্যালোচনা সম্পর্কিত আমার পোস্টগুলিতে, আমি 30-35 বছর বয়সী ব্যক্তির সম্ভাব্য আয়ের হিসাব করি। এই ধরনের রিটার্ন কমই 4-6% পিএ অতিক্রম করে। আপনি দেখতে পাচ্ছেন যে আপনার বয়স হলেই এই ধরনের রিটার্ন কমে যাবে।
সৌভাগ্যবশত, এই প্ল্যানগুলির অনেকগুলি প্রবীণ নাগরিকদের জন্য উপলব্ধ নয়৷ যাইহোক, আমি পুরো ডোমেন নিয়ে গবেষণা করিনি। প্রবীণ নাগরিকদের জন্য এখনও বেশ কিছু ঐতিহ্যবাহী পরিকল্পনা রয়েছে। এলআইসি একক প্রিমিয়াম এনডাউমেন্ট প্ল্যান এমনই একটি উদাহরণ।
যেমন আমি আগেও অনেকবার বলেছি, এলআইসির বিরুদ্ধে আমার কিছুই নেই। সমস্ত ব্যক্তিগত বীমা পরিকল্পনাগুলি ঐতিহ্যগত পরিকল্পনাগুলির সাথেও আসে। আমি LIC থেকে উদাহরণ ব্যবহার করি কারণ এর পরিকল্পনাগুলি বিনিয়োগকারীদের মধ্যে সবচেয়ে জনপ্রিয়৷৷
যদি আপনার জীবন বীমার প্রয়োজন না থাকে, এমনকি মেয়াদী জীবন বীমাও অর্থের অপচয়।
যাইহোক, টার্ম প্ল্যানের ভাল দিক হল আপনি যেকোন সময়ে প্রিমিয়াম দেওয়া বন্ধ করতে পারেন। যেহেতু আপনি যাইহোক কিছু ফেরত পাবেন না, তাই আত্মসমর্পণ করলে আপনার কোনো জরিমানা হবে না।
আমাদের মধ্যে অনেকেই টার্ম প্ল্যান ক্রয় করি যেগুলি আপনার অবসরে ভালভাবে চলে। উদাহরণস্বরূপ, একজন 30 বছর বয়সী ব্যক্তি 40 বছরের মেয়াদের জন্য লাইফ কভার ক্রয় করেন। একটি জনপ্রিয় টার্ম প্ল্যানের জন্য, 30 বছরের কভারের জন্য প্রিমিয়াম হল 10,523 টাকা এবং 40 বছরের কভারের জন্য প্রিমিয়াম হল 13,508 টাকা৷
সুতরাং, আপনি নমনীয়তা পেতে ~3K বেশি অর্থ প্রদান করছেন। যেমন আগে উল্লেখ করা হয়েছে, আপনার যদি এটির প্রয়োজন না হয় তবে প্ল্যানটি বাতিল করুন। অনেকেই নমনীয়তার জন্য এই অতিরিক্ত খরচের সাথে জরিমানা করছেন। যথেষ্ট ন্যায্য।
আরেকটি ভাল দিক হল যে কোন বিনিয়োগ কোণ নেই। সুতরাং, ক্রেতাদের তাদের ক্রয় থেকে অভিনব প্রত্যাশা নেই। লক্ষ্যের জন্য বিনিয়োগ যথারীতি চলতে থাকে।
আমরা অনেকেই বীমা এজেন্ট বা ব্যাঙ্ক কর্মকর্তাদের এই ধরনের খারাপ রিটার্নের জন্য দায়ী করি। যাইহোক, ভুল বিক্রি শুধুমাত্র বীমা পণ্যের মধ্যে সীমাবদ্ধ নয়। এটা বিশুদ্ধ বিনিয়োগ পণ্যেও ঘটতে পারে।
উদাহরণস্বরূপ, একটি সাম্প্রতিক মানিলাইফ নিবন্ধে একজন সম্পদ ব্যবস্থাপকের কথা বলা হয়েছে যিনি একজন 87 বছর বয়সী ব্যক্তিকে রাজি করান। পারকিনসন্স রোগে আক্রান্ত 1.2 কোটি টাকা (তার সম্পদের 75%) একটি ক্লোজ-এন্ডেড মিউচুয়াল ফান্ডে 7 বছরের লক-ইন বিনিয়োগ করতে .
আপনি এটা বিশ্বাস করতে পারেন?
ক্রেতা সাবধান।
মধ্যস্বত্বভোগীরা যা বিক্রি করতে চায় তা বিক্রি করতে দিন। ক্রয় আপনার পছন্দ. অতএব, দোষ শুধু মধ্যস্বত্বভোগীদেরই নয়। আপনি যদি অকেজো পণ্য ক্রয় করেন, তাহলে আপনাকেও দায়ী করা হবে।
বিনিয়োগের জন্য একটি সহজ চেকলিস্ট সত্যিই সাহায্য করবে৷৷
উদাহরণস্বরূপ, আপনি যদি অবসরপ্রাপ্ত হন, চেকলিস্টের কিছু আইটেম হতে পারে:
এটি আপনাকে বিষাক্ত বীমা পণ্য থেকে দূরে রাখবে যদি আপনার জীবন বীমার প্রয়োজন না হয়।
এই পোস্টে, উদ্দেশ্যটি ভুল বিক্রির উদাহরণগুলিকে হাইলাইট করা বা বিনিয়োগের সাথে বীমা মিশ্রিত করা একটি খারাপ পছন্দ নয়। ধারণাটি হল যে আপনার প্রয়োজন নেই এমন কিছুর জন্য আপনার খরচ বহন করা উচিত নয়।
আপনার জীবন বীমা প্রয়োজন কিনা তা আপনাকে অবশ্যই খুঁজে বের করতে হবে। যদি উত্তর না হয়, জীবন বীমার জন্য অর্থ প্রদান করবেন না। সব পরে, কিছুই বিনামূল্যে আসে না. বিশুদ্ধ বিনিয়োগ পণ্য নির্বাচন করুন।
আপনি যদি ভাল পরিকল্পনা করে থাকেন তবে অবসর গ্রহণের সময় আপনার জীবন বীমার প্রয়োজন হবে না। এবং যদি তা হয়, জীবন বীমার এই ধরনের খরচ বহন করার কোন কারণ নেই।
মনে রাখবেন বিনিয়োগ সমস্যার কোনো এক-আকার-ফিট-সমস্ত সমাধান নেই। উদাহরণ স্বরূপ, বীমা কোম্পানীর বার্ষিক পরিকল্পনাগুলি নির্বাচিত ক্ষেত্রে একটি ভাল ভূমিকা পালন করতে পারে। যাইহোক, বেশিরভাগ ক্ষেত্রে, আপনি অবসরপ্রাপ্ত হলে জীবন বীমা এড়িয়ে চলুন।