গত কয়েক সপ্তাহ ধরে, আমি একজন আত্মীয় এবং একজন ক্লায়েন্টের সাথে আকর্ষণীয় আলোচনা করেছি। তাদের প্রয়োজনীয়তার পরিপ্রেক্ষিতে, আমি তাদের মেয়াদী বীমা পরিকল্পনা কিনতে বলেছিলাম। যাইহোক, তারা এই বিষয়টির সাথে পুনর্মিলন করতে পারেনি যে তারা পলিসি মেয়াদে বেঁচে থাকলে তারা কিছুই ফিরে পাবে না।
আমি নিশ্চিত তারা একা নয়। পলিসির মেয়াদে টিকে থাকলে আপনি কিছু ফেরত পাবেন না এমন চিন্তা অনেকের জন্যই অস্বস্তিকর। এই কারণে, অনেক বীমা কোম্পানি টার্ম প্ল্যান নিয়ে এসেছে যা আপনি পলিসির মেয়াদে বেঁচে থাকলে পুরো প্রিমিয়াম ফেরত দেয়। চলুন এই ধরনের প্ল্যানকে বলি রিটার্ন অফ প্রিমিয়াম বিকল্পের সাথে মেয়াদী পরিকল্পনা (TROP) . প্রকৃতপক্ষে, ক্লায়েন্ট মেয়াদী বীমার এই রূপটিতে যোগ্যতা খুঁজে পেয়েছে। অন্তত, সে কিছু ফিরে পায়।
এই পোস্টে, আসুন দেখে নেই TROPগুলি কী এবং এই ধরনের পরিকল্পনাগুলি সাধারণ ভ্যানিলা মেয়াদী জীবন বীমা পরিকল্পনার চেয়ে ভাল৷
এগুলো ঠিক নিয়মিত টার্ম প্ল্যানের মতো। শুধুমাত্র পার্থক্য হল আপনি যদি পলিসির মেয়াদে বেঁচে থাকেন তাহলে আপনি পুরো প্রিমিয়াম ফেরত পাবেন।
তাই, যদি আপনি 30 বছরের জন্য 1 কোটি টাকার কভারের জন্য বার্ষিক 30,000 টাকা (ট্যাক্স ব্যতীত) প্রিমিয়াম প্রদান করেন, তাহলে আপনি 30 বছরের শেষে 9 লাখ টাকা (30,000 X 30 টাকা) পাবেন।
পলিসির মেয়াদে মৃত্যু হলে, আপনি বীমার টাকা পাবেন। প্রিমিয়াম পরিশোধের কোনো রিটার্ন নেই।
যদি পলিসিধারী পলিসির মেয়াদে বেঁচে থাকেন, তাহলে তাকে প্রদত্ত সমস্ত প্রিমিয়াম ফেরত দেওয়া হবে। কিছু ক্ষেত্রে, পলিসিধারককে প্রিমিয়ামের কিছু রিটার্নও দেওয়া হতে পারে।
প্রিমিয়াম মেয়াদী প্ল্যানের রিটার্নের জন্য প্রদত্ত প্রিমিয়াম উচ্চ একই পরিমাণ জীবন কভারের জন্য একটি সাধারণ ভ্যানিলা মেয়াদী পরিকল্পনার বার্ষিক প্রিমিয়ামের চেয়ে। যাইহোক, এটি এখনও প্রথাগত পরিকল্পনা বা ইউলিপ থেকে অনেক কম।
আসুন একটি উদাহরণের সাহায্যে তুলনা করি।
আমি একটি জনপ্রিয় ইন্স্যুরেন্স অ্যাগ্রিগেটর ওয়েবসাইটে (পলিসিবাজার) গিয়েছিলাম এবং অনলাইন টার্ম প্ল্যানের প্রিমিয়ামের সাথে প্রিমিয়াম প্ল্যানের রিটার্ন (এবং ছাড়া) তুলনা করেছি। আমি আইসিআইসিআই প্রুডেনশিয়াল এবং এইচডিএফসি লাইফ থেকে পণ্য সংগ্রহ করেছি।
30 বছর বয়সী পুরুষের জন্য নিম্নোক্ত প্রিমিয়াম রয়েছে (অ্যাস্যুরড:1 কোটি টাকা, পলিসির মেয়াদ:30 বছর)
মৃত্যুর সুবিধা চারটি ক্ষেত্রেই একই। পলিসিধারকের মৃত্যু হলে মনোনীত ব্যক্তি 1 কোটি টাকা পাবেন .
বেঁচে থাকার সুবিধা: উপরে উল্লিখিত হিসাবে, আপনি যদি পলিসির মেয়াদে টিকে থাকেন তবে আপনি নিয়মিত মেয়াদী পরিকল্পনায় কিছু ফিরে পাবেন না (ICICI iProtect, HDFC Click 2 Protect 3D Plus Life)। আপনি ICICI স্মার্ট মানি ব্যাক-এ 8.54 লক্ষ টাকা এবং HDFC লাইফ রিটার্ন অফ প্রিমিয়াম প্ল্যানে 7.16 লক্ষ টাকা পাবেন৷
আপনি যুক্তি দিতে পারেন যে প্রিমিয়াম প্ল্যানের রিটার্ন ভাল কারণ আপনি যদি পলিসির মেয়াদে বেঁচে থাকেন তবে আপনি কিছু ফিরে পাবেন। নিয়মিত মেয়াদী পরিকল্পনার অধীনে, আপনার প্রিমিয়াম প্রদত্ত ড্রেন নিচে চলে যায়। যাইহোক, আপনাকে অবশ্যই দেখতে হবে যে আপনি অনেক বেশি প্রিমিয়াম পরিশোধ করছেন।
ICICI প্ল্যানের জন্য, পার্থক্য প্রথম বছরে 12,539 টাকা (পরবর্তী বছরগুলিতে 12,059 টাকা)। এই পরিমাণ অতিরিক্ত প্রদান করে, আপনি 30 বছরের শেষে 8.54 লক্ষ টাকা পাবেন (যদি আপনি পলিসির মেয়াদে বেঁচে থাকেন)।
HDFC লাইফ প্ল্যানের জন্য, আপনি 15,250 টাকা বেশি (পরবর্তী বছরগুলিতে 14,712 টাকা) দিতে হবে। আপনি যদি পলিসির মেয়াদে বেঁচে যান, আপনি 7.16 লাখ টাকা ফেরত পাবেন।
প্রিমিয়াম টার্ম প্ল্যানের রিটার্ন নিয়ে যাওয়ার পরিবর্তে, আপনি একটি সাধারণ মেয়াদী বীমা পরিকল্পনা নিয়ে যেতে পারতেন এবং PPF-এ পার্থক্যের পরিমাণ বিনিয়োগ করতে পারতেন। চলুন পারফরম্যান্সের তুলনা করি।
ICICI প্ল্যানের জন্য, আপনি প্রতি বছর প্রায় 12,000 টাকা বেশি প্রদান করেন এবং পলিসির মেয়াদ (30 বছর) শেষে 8.54 লক্ষ টাকা পান। সেটি হল IRR এর 5.07% p.a.
HDFC প্ল্যানের জন্য, আপনি প্রতি বছর প্রায় 15,000 অতিরিক্ত অর্থ প্রদান করেন এবং 7.16 লাখ টাকা পান। একটি IRR 2.95% p.a.
আপনি যদি PPF-এ পার্থক্যের পরিমাণ বিনিয়োগ করতেন, তাহলে আপনি ICICI-এর ক্ষেত্রে 14.8 লাখ এবং HDFC-এর ক্ষেত্রে 18.05 লাখ টাকা দিয়ে শেষ করতেন। আমি ধরে নিয়েছি PPF 8% p.a.
অফার করেস্পষ্টতই, PPF এবং রেগুলার টার্ম প্ল্যানের সমন্বয় প্রিমিয়াম টার্ম প্ল্যানের রিটার্নের চেয়ে ভালো।
শুধু তাই নয়, TROP-এর অধীনে, আপনি মেয়াদে বেঁচে থাকলে বেঁচে থাকার সুবিধা পাবেন। যদি আপনি না করেন, আপনার সমস্ত পরিবার মৃত্যু সুবিধা পায়। বেঁচে থাকার সুবিধা অর্থহীন। PPF এর সাথে, টাকা সবসময় আপনার (এবং আপনার পরে, আপনার পরিবারের)।
জীবন বীমার প্রয়োজনীয়তা ওঠানামা করতে পারে। এটা খুবই সম্ভব যে আপনি 30 বছরের জন্য লাইফ কভার কিনবেন কিন্তু 15 বছর পর বুঝতে পারবেন যে আপনার আর লাইফ কভারের প্রয়োজন নেই। নিয়মিত মেয়াদী পরিকল্পনার ক্ষেত্রে, আপনি কেবল প্রিমিয়াম প্রদান বন্ধ করতে পারেন এবং আপনার কাজ শেষ। পরিকল্পনাটি স্বয়ংক্রিয়ভাবে শেষ হয়ে যাবে৷
প্রিমিয়াম টার্ম প্ল্যান (TROP) ফেরত দেওয়ার ক্ষেত্রে, আপনাকে প্ল্যানটি সমর্পণ করতে হবে। আত্মসমর্পণ করলে, আপনি প্রিমিয়ামের একটি নির্দিষ্ট শতাংশ ফেরত পাবেন। প্রারম্ভিক বছরগুলিতে আত্মসমর্পণের শতাংশ কম (বা আত্মসমর্পণের শাস্তি বেশি) এবং সময়ের সাথে বৃদ্ধি পায়।
আপনি যদি বিশুদ্ধ মেয়াদী পরিকল্পনা এবং বিনিয়োগের মিশ্রণ ব্যবহার করেন (পিপিএফ বলুন), তাহলে আপনি পিপিএফ বিনিয়োগকে স্পর্শ না করেই কেবল টার্ম প্ল্যানটি শেষ হতে দিতে পারতেন।
আপনার মধ্যে কেউ কেউ যুক্তি দিতে পারেন যে TROP ঠিক একটি মেয়াদী পরিকল্পনা নয়। এটি একটি অ-অংশগ্রহণকারী ঐতিহ্যবাহী পরিকল্পনার মতো আচরণ করে, বিশেষ করে যখন আপনি খারাপ রিটার্ন দেখেন।
হ্যাঁ, এটা ঠিক।
যাইহোক, তুলনার আরও গুরুত্বপূর্ণ দিক হল বার্ষিক প্রিমিয়াম। প্রথাগত প্ল্যানে 33,000 টাকায় 1 কোটি টাকার লাইফ কভার পাওয়ার কোনো উপায় নেই। বার্ষিক প্রিমিয়াম থেকে বিমাকৃত রাশির অনুপাত এখনও TROP-এর জন্য অনেক বেশি (যদিও একটি বিশুদ্ধ মেয়াদী পরিকল্পনার মতো উচ্চ নয়)।
সুতরাং, আসুন এই প্ল্যানগুলোকে রিটার্ন অফ প্রিমিয়াম টার্ম প্ল্যান (TROP) বলে ডাকি।
উল্লেখ্য বিষয় হল যে, একটি ঐতিহ্যগত পরিকল্পনায়, অনেক বেশি পরিমাণে একটি খারাপ রিটার্ন পাওয়া যায়।
পড়ুন:ঐতিহ্যগত জীবন বীমা পরিকল্পনাকে না বলুন
পড়ুন৷ :জীবনের মেয়াদী পরিকল্পনা:আপনার কি কিনতে হবে?
বারবার পরামর্শ। জিনিষ সহজ রাখুন. বিনিয়োগ এবং বীমা মিশ্রিত করবেন না।
একটি সাধারণ ভ্যানিলা টার্ম প্ল্যান কিনুন এবং বিশুদ্ধ বিনিয়োগ পণ্য যেমন PPF, FD, মিউচুয়াল ফান্ড ইত্যাদিতে অতিরিক্ত বিনিয়োগ করুন।
প্রিমিয়াম টার্ম প্ল্যানের রিটার্ন একটি ভাল পছন্দ নয়।
যাইহোক, আপনি যদি আপনার টার্ম প্ল্যান থেকে কিছু ফেরত পেতে আগ্রহী হন, তবে প্রিমিয়াম রিটার্ন (TROP) সহ একটি টার্ম প্ল্যান এখনও একটি ঐতিহ্যগত জীবন বীমা প্ল্যানের চেয়ে ভাল৷
পড়ুন৷ :জীবন বীমা কোম্পানির দাবি নিষ্পত্তির অনুপাত (2019)
পোস্টটি প্রথম প্রকাশিত হয়েছিল ডিসেম্বর 2016 এ এবং তারপর থেকে আপডেট করা হয়েছে৷৷