এনডাউমেন্ট প্ল্যান, সেভিংস প্ল্যান, রিটায়ারমেন্ট প্ল্যান, ইনভেস্টমেন্ট প্ল্যান, অ্যানুইটি প্ল্যান… আপনি যাকে বলুন না কেন, এই প্ল্যানগুলির উদ্দেশ্য হল আপনার সম্পদ বৃদ্ধি করা। তাদের মধ্যে কিছু সুরক্ষা মানও আসে৷
৷এই পরিকল্পনাগুলি সাধারণত একটি জটিল উপায়ে গঠন করা হয়, এবং যদিও বেনিফিট ইলাস্ট্রেশনে সুবিধাগুলি স্পষ্টভাবে ব্যাখ্যা করা উচিত, যে বিনিয়োগকারীরা এই পরিকল্পনাগুলি কিনতে চান তারা প্রায়শই সেগুলি বুঝতে পারেন না। তারা তাদের সুবিধাগুলি ব্যাখ্যা করার জন্য তাদের আর্থিক উপদেষ্টার উপর নির্ভর করে।
যেহেতু আমি আর্থিক শিক্ষার ব্যবসায় আছি, আর্থিক সাক্ষরতা কতটা গুরুত্বপূর্ণ তা আমি জোর দিতে পারি না। আপনি একজন আর্থিক উপদেষ্টাকে যতই বিশ্বাস করুন না কেন, আপনি এটিতে প্রতিশ্রুতিবদ্ধ হওয়ার আগে আপনাকে অবশ্যই পণ্যটি বুঝতে হবে।
আমি এখানে কোন পরিকল্পনা অস্বীকার বা সমর্থন করতে আসিনি। আমি এখানে আপনাদের সাথে শেয়ার করতে এসেছি কিভাবে আপনি এনডাউমেন্ট প্ল্যান ব্যাখ্যা করতে পারেন। এনডাউমেন্ট প্ল্যান থেকে সঠিক আয়ের হিসাব কীভাবে করা যায় তা জানা বিশেষভাবে গুরুত্বপূর্ণ।
এই নিবন্ধটি লেখার অনুপ্রেরণা অনেক ক্লায়েন্টদের সাথে দেখা করার পরে এসেছিল। তাদের অধিকাংশই একটি এনডাউমেন্ট পরিকল্পনা বহন করে। তবুও যখন আমি এই প্ল্যানগুলির রিটার্ন হিসাব করি, তখন তাদের অনেকগুলি খুব ভাল রিটার্ন দিচ্ছে না৷
এর মধ্যে কিছু প্ল্যানের পরিপক্কতার মূল্য প্রদত্ত প্রিমিয়ামের থেকেও কম। এর মানে হল আপনি কম ফেরত পাবেন আপনি বছরের পর বছর ধরে যা প্রদান করেছেন তার থেকে!
এই নিবন্ধে, আমি আপনার এনডাউমেন্ট প্ল্যানের জন্য প্রকৃত রিটার্ন কীভাবে পড়তে এবং গণনা করতে হয় তা ব্যাখ্যা করতে যাচ্ছি .
এনডাউমেন্ট প্ল্যানগুলি মূলত আপনাকে পলিসির মেয়াদ শেষে একটি পরিপক্কতার মূল্য ফেরত দেয়।
বেশিরভাগ প্ল্যানই গ্যারান্টি-এ পরিপক্কতার মান প্রদান করে এবং অ-গ্যারান্টিযুক্ত বিন্যাস।
এর কারণ হল আপনি যখন একটি এনডাউমেন্ট প্ল্যানে বিনিয়োগ করেন, তখন আপনার অর্থ আসলে কোম্পানির তহবিলে অন্যান্য বিনিয়োগকারীদের অর্থের সাথে একত্রিত হয়। আমরা এটাকে অংশগ্রহণকারী তহবিল (পার ফান্ড) বলতে পারি।
গ্যারান্টিড রিটার্ন তহবিলের পারফরম্যান্স নির্বিশেষে আপনি প্ল্যান থেকে ফিরে পাবেন।
অন্যদিকে, অ-গ্যারান্টি মান অংশগ্রহণকারী তহবিলের কর্মক্ষমতার উপর নির্ভর করে।
উপরের উদাহরণে দেখানো হয়েছে, অ-গ্যারান্টিড রিটার্ন দুটি হারে উপস্থাপন করা হয়েছে, 3.25% এবং 4.75%। এটি MAS দ্বারা নিয়ন্ত্রিত মানক উপস্থাপনা৷
মনে রাখবেন যে এটি না এনডোমেন্ট আপনার জন্য ফেরত!
এটি কোনো ফি কাটার আগে অংশগ্রহণকারী তহবিলের রিটার্ন।
উদাহরণ স্বরূপ উপরের প্ল্যানে দেখানো হয়েছে, আপনাকে $20,953 নন-গ্যারান্টিড ভ্যালু দেওয়ার জন্য পার ফান্ড অবশ্যই প্রতি বছর 4.75% জেনারেট করবে।
কিছু এনডাউমেন্ট প্ল্যান আপনাকে পলিসির মেয়াদে কিছু নগদ ফেরত পেতে দেয়।
উদাহরণ স্বরূপ, এমন প্ল্যান রয়েছে যা আপনাকে প্রতি বছর বিমাকৃত রাশির 5% প্রদান করে। এটি জিনিসগুলিকে জটিল করে তোলে৷
আমার কাছে এমন ক্লায়েন্ট আছে যারা ধরে নিয়েছে যে প্ল্যানের জন্য গ্যারান্টিযুক্ত রিটার্ন কমপক্ষে 5% নেট কারণ তারা প্রতি বছর 5% পায়৷
সত্য 5% নগদ ফেরত আসলে প্রিমিয়াম থেকে আসে।
নগদ ফেরত পাওয়ার বিকল্প বেছে নেওয়ার মাধ্যমে, আপনার পরিকল্পনার পরিপক্কতার মান কমে যাবে কারণ নগদ ফেরতের কিছু অংশ পরিপক্কতার মূল্য থেকে অগ্রসরভাবে বিতরণ করা হয়।
একটি এনডাউমেন্ট প্ল্যান কেনা একটি দীর্ঘমেয়াদী প্রতিশ্রুতি, আপনি যদি প্ল্যান থেকে উচ্চতর রিটার্ন পেতে চান তবে বিনিয়োগের মেয়াদ অবশ্যই যথেষ্ট দীর্ঘ হতে হবে৷
আমি এমন লোকদের শুনেছি যারা বলে যে তারা তাদের টাকা দীর্ঘমেয়াদে আটকে রাখতে চায় না, কিন্তু তারা এখনও বছরে 4% উচ্চ রিটার্ন চায়।
বর্তমান বাজার পরিস্থিতিতে এ ধরনের কোনো এনডাউমেন্ট পরিকল্পনা নেই। আপনি যদি স্বল্পমেয়াদী বিনিয়োগ থেকে উচ্চ রিটার্ন চান, তাহলে আপনাকে অবশ্যই উচ্চ ঝুঁকি নিতে ইচ্ছুক হতে হবে। আপনি স্টক বা বন্ডে বিনিয়োগ করতে বেছে নিতে পারেন। তারা আপনাকে স্বল্প মেয়াদে বেশি রিটার্ন দেয়, কিন্তু আপনার টাকা হারানোর সম্ভাবনাও বেশি।
স্টক মার্কেটে অস্থিরতা 50% পর্যন্ত হতে পারে এবং বন্ডের অস্থিরতা 20% হতে পারে। অন্য কথায়, আপনি যদি স্টক এবং বন্ডে বিনিয়োগ করতে চান, তাহলে বাজার আপনার বিপক্ষে গেলে আপনার মূলধনের 50% এবং 20% হারাতে প্রস্তুত থাকুন৷
যদিও এনডাউমেন্ট প্ল্যানগুলি সাধারণত স্টক বা বন্ডের তুলনায় কম রিটার্ন দেয়, তবুও তারা বিনিয়োগকারীদের জন্য রিটার্নের নিশ্চিততা প্রদান করে। যদি স্টক বা বন্ড মার্কেট ভালো না হয়, নিশ্চিত রিটার্ন আপনাকে রাতে সহজে ঘুমাতে দেবে।
বাজারে অধিকাংশ এনডাউমেন্ট প্ল্যানও সুরক্ষা মূল্য প্রদান করে। যাইহোক, সুরক্ষা মান বিনামূল্যে নয়। সুরক্ষার একটি খরচ আছে যা আপনাকে দিতে হবে এবং এটি আসে আপনি যে প্রিমিয়াম প্রদান করছেন তা থেকে।
সুরক্ষা মূল্য যত বেশি হবে, সুরক্ষার খরচ তত বেশি হবে এবং তাই আপনার এনডাউমেন্ট প্ল্যানের আয় তত কম হবে।
আমি বলছি না যে আপনি এমন কোনো পরিকল্পনা পাবেন না যা উচ্চ সুরক্ষা মূল্য প্রদান করে, বরং আপনি যে পরিকল্পনাটি পাচ্ছেন তা আপনার উদ্দেশ্য পূরণ করে।
তাহলে, আমরা কিভাবে একটি এনডাউমেন্ট প্ল্যানের প্রকৃত আয় জানতে পারি?
যেহেতু আপনি যখন এনডাউমেন্ট প্ল্যানে বিনিয়োগ করেন তখন বিভিন্ন সময়ে নগদ প্রবাহের অনেক প্রবাহ থাকে, তাই আমরা প্রদত্ত প্রিমিয়াম দ্বারা ভাগ করে মোট পরিপক্কতার মান ব্যবহার করতে পারি না।
একটি এনডাউমেন্ট প্ল্যানের জন্য আয় পরিমাপ করার একমাত্র উপায় হল Iআভ্যন্তরীণ রিটার্নের হার (IRR) ব্যবহার করে .
মূলত IRR এর ধারণা হল বার্ষিক ভিত্তিতে আপনার নগদ প্রবাহের আয় পরিমাপ করা। এর মানে হল যে IRR আপনাকে আপনার বিনিয়োগের জন্য চক্রবৃদ্ধি হার দেয়।
যেহেতু এনডাউমেন্ট পরিকল্পনা সম্পর্কে অনেকগুলি ভিন্ন কাঠামো রয়েছে, প্রকৃত রিটার্ন গণনা করার কোন একক উপায় নেই। যদিও বাজারে কিছু পরিকল্পনা এখন IRR রিটার্ন প্রদান করে, তাদের অধিকাংশই তা করে না। সর্বোত্তম উপায় হল আপনার আর্থিক উপদেষ্টাকে আপনার জন্য IRR রিটার্ন গণনা করতে বলা।
জিনিসগুলিকে সহজ করার জন্য, আমি একটি বিস্তৃত ক্যালকুলেটর তৈরি করেছি৷ যা আপনার এনডাউমেন্ট প্ল্যানের রিটার্ন গণনা করতে পারে। আপনি নীচে আমার ক্যালকুলেটর প্যাক ডাউনলোড করতে পারেন এটা সব পেতে.
এই ক্যালকুলেটরটি বিভিন্ন ধরণের পরিস্থিতি এবং কাঠামো যেমন ক্যাশ ব্যাক বিকল্প, সীমিত প্রিমিয়াম, গ্যারান্টিযুক্ত আয় এবং ক্যাশ ব্যাক সহ বা ছাড়াই নিশ্চিত পরিপক্কতার যত্ন নেবে৷
আপনার যা দরকার তা হল হলুদ বাক্সে তথ্য কী এবং IRR রিটার্ন আপনার জন্য সবুজ বাক্সে গণনা করা হবে।
আপনার প্রকৃত রিটার্ন গণনা করতে যদি আপনার আরও সাহায্যের প্রয়োজন হয়, আপনি আমার সাথে 81015331 বা [email protected] এ যোগাযোগ করতে পারেন
ছবি:তুলনা নীতি