আমেরিকার গড় ব্যক্তি প্রতি মাসে বাজারের স্বাস্থ্য বীমার জন্য $452 প্রদান করে। ¹ কিন্তু স্বাস্থ্য বীমা কভারেজের খরচ বিভিন্ন কারণের উপর ভিত্তি করে ব্যাপকভাবে পরিবর্তিত হয়।

হতে পারে আপনি সবেমাত্র 26 বছর বয়সী হয়েছেন এবং আপনার পিতামাতার পরিকল্পনা (#প্রাপ্তবয়স্ক?) বন্ধ করে দিয়েছেন। অথবা হয়ত আপনি চাকরি হারানোর সম্মুখীন হচ্ছেন এবং আপনার প্রাক্তন নিয়োগকর্তার কভারেজ প্রতিস্থাপন করতে হবে। অথবা আপনি শুধু আপনার নিয়োগকর্তার পরিকল্পনা ছাড়াও অন্যান্য বিকল্প খুঁজছেন। আপনার পরিস্থিতি যাই হোক না কেন, আপনি ভাবছেন:স্বাস্থ্য বীমার খরচ কত?

সবাই জানে স্বাস্থ্য বীমা ব্যয়বহুল। এটি আপনার মাসিক বাজেট থেকে খুব দ্রুত জীবনকে চুষতে পারে। কিন্তু কত দামি হয় এটা? এবং কেন এটি এত ব্যয়বহুল? আপনি কি কম অর্থ প্রদান করার উপায় আছে?

ওয়েল, আপনি সঠিক জায়গায় আছেন! স্বাস্থ্য বীমা খরচ সম্পর্কে আপনার যা জানা দরকার, সেই সমস্ত শর্তাবলীর অর্থ কী এবং কোন বিষয়গুলি এই ভারী মূল্যের ট্যাগ তৈরি করে সে সম্পর্কে আমি আপনাকে জানাব৷

মৌলিক স্বাস্থ্য বীমা শর্তাবলী

আপনি যদি কেবল স্বাস্থ্য বীমার ইনস এবং আউটগুলি শিখেন তবে আমি আপনার ব্যথা অনুভব করি। স্বাস্থ্য বীমা হল জটিল জিনিস—যেমন রকেট-সায়েন্স জটিল আপনি এমনকি কোথা থেকে শুরু করতে জানেন নাও হতে পারে। (এবং আপনি যদি ভাবছেন যে স্বাস্থ্য বীমা এমন কিছু যা আপনার এমনকি প্রয়োজন, তাহলে এখানে শুরু করুন।)

আমরা কত স্বাস্থ্য বীমা খরচ তা দেখার আগে, আসুন কিছু শর্তাবলীকে সরল ইংরেজিতে বিভক্ত করি।

প্রথমত, শুধুমাত্র দুটি প্রধান ধরনের স্বাস্থ্য বীমা আছে-প্রাইভেট এবং পাবলিক।

ব্যক্তিগত কভারেজ আপনার নিয়োগকর্তা, ইউনিয়ন বা এমনকি সশস্ত্র বাহিনীর মাধ্যমে স্বাস্থ্য বীমা। আপনি সরকারের মার্কেটপ্লেস—Healthcare.gov-এর মাধ্যমে নিজে থেকেও এটি পেতে পারেন। (দ্রুত ইতিহাস পাঠ:বাজার, বা বিনিময়, 2014 সালে সাশ্রয়ী মূল্যের যত্ন আইন, বা "ওবামাকেয়ার" পাস হওয়ার পরে তৈরি করা হয়েছিল৷ এটি প্রায় 175টি বীমা কোম্পানিতে অ্যাক্সেস সরবরাহ করে৷ 2021 সালে, উন্মুক্ত তালিকা 15 আগস্ট পর্যন্ত বাড়ানো হয়েছিল৷)

পাবলিক ইন্স্যুরেন্স সরকার দ্বারা প্রদান করা হয়। এতে মেডিকেয়ার (65 বছর বা তার বেশি বয়সীদের জন্য), মেডিকেড (নিম্ন আয়ের পরিবারের জন্য) বা ভেটেরান্স অ্যাফেয়ার্স বিভাগের যত্ন অন্তর্ভুক্ত রয়েছে।

আপনার প্রিমিয়াম আপনার কভারেজের জন্য আপনি মাসিক (কখনও কখনও বার্ষিক) যে পরিমাণ অর্থ প্রদান করেন।

ছাড়যোগ্য আপনার বীমা কোম্পানী চিপ করা শুরু করার পূর্বে আপনাকে যে পরিমাণ খরচ করতে হবে।

আপনার সর্বোচ্চ পকেট খরচ আপনি এক বছরে যা প্রদান করবেন তার সীমা। উদাহরণ স্বরূপ, যদি আপনার প্ল্যানের পকেট থেকে সর্বোচ্চ খরচ হয় $8,000, একবার আপনি সেই পরিমাণ অর্থ পরিশোধ করলে, আপনার বীমা কোম্পানি বছরের বাকি সময় জুড়ে তার উপরে থাকা সবকিছুই কভার করবে। এটি একটি আর্থিক নিরাপত্তা জাল হিসাবে কাজ করে যাতে আপনি চিকিৎসা খরচ থেকে ব্যাঙ্ককে সম্পূর্ণরূপে ভাঙ্গতে না পারেন৷

ব্যক্তিগত স্বাস্থ্য বীমা কি?

ব্যক্তিগত স্বাস্থ্য বীমা হল একটি গ্রুপ প্ল্যানের বিপরীতে ব্যক্তিগত কভারেজের জন্য আরেকটি শব্দ (যেমন একজন নিয়োগকর্তার দ্বারা প্রস্তাবিত)। আপনি নিজের প্ল্যানে পরিবারের সদস্যদের অন্তর্ভুক্ত করলেও এটি আপনার নিজের মতোই।

আপনি কয়েকটি ভিন্ন কারণে স্বতন্ত্র স্বাস্থ্য বীমা খুঁজছেন। যদি আপনার নিয়োগকর্তা এটি অফার না করেন, যদি এটি খুব ব্যয়বহুল হয় বা আপনি যদি 65 বছর বয়সের আগে অবসর নিচ্ছেন। আপনি যদি পার্ট টাইম কাজ করেন, আপনি বেকার বা স্ব-নিযুক্ত হন তবে আপনারও এটির প্রয়োজন হবে।

বাজারে দেওয়া পরিকল্পনাগুলিও ব্যক্তিগত স্বাস্থ্য বীমার উদাহরণ৷

এখন . . আসুন সংখ্যায় খনন করি।

স্বাস্থ্য বীমার গড় খরচ কি?

হয়তো আপনি ভাবছেন, স্বতন্ত্র স্বাস্থ্য বীমার খরচ কত? আপনি যা আশা করতে পারেন তা এখানে। আমেরিকার গড় ব্যক্তি 2021 সালে মার্কেটপ্লেস স্বাস্থ্য বীমার জন্য প্রতি মাসে $452 প্রদান করে। ² গড় পরিবার প্রতি মাসে $1,779 প্রদান করে। ³

কিন্তু স্বাস্থ্য বীমার খরচ বিভিন্ন কারণের উপর ভিত্তি করে ব্যাপকভাবে পরিবর্তিত হয়। কিছু জিনিস আপনার নিয়ন্ত্রণে আছে, কিছু নয়। আপনার বয়স, আপনার পরিকল্পনায় কতজন লোক আছে, আপনার কতটা কভারেজ প্রয়োজন, আপনি কোথায় থাকেন এবং আপনার নিয়োগকর্তা কে এই সবই আপনার কভারেজের দামের ক্ষেত্রে ভূমিকা পালন করে।

এখানে আপনার রাজ্যের উপর নির্ভর করে গড় খরচ দেখানো হচ্ছে:

৷
কায়সার ফ্যামিলি ফাউন্ডেশন, 2021।

নিয়োগকর্তা কভারেজ কি সস্তা?

অনেক লোক ধরে নেয় যে নিয়োগকর্তার কভারেজ হল সর্বোত্তম বা সস্তা বিকল্প। 2020 সালে আনুমানিক 157 মিলিয়ন মানুষ তাদের নিয়োগকর্তা-ভিত্তিক স্বাস্থ্যসেবা পরিকল্পনা বেছে নিয়েছে। ⁴

কিন্তু এটা কি? আপনার কি সর্বদা আপনার নিয়োগকর্তার স্বাস্থ্য কভারেজ বেছে নেওয়া উচিত নাকি ব্যক্তিগত স্বাস্থ্য বীমা বেছে নেওয়া উচিত?

নিয়োগকর্তার পরিকল্পনা পারি কখনও কখনও কম ব্যয়বহুল হতে কোম্পানি খরচ অংশ চিপ থেকে. আপনার নিয়োগকর্তা কখনও কখনও আরও ভাল হার পেতে পারেন কারণ তারা একটি বড় ব্লক বীমা প্যাকেজ কিনছেন। তবে সব সময় নয়. এটি কখনও কখনও আপনার নিজের স্বাস্থ্য বীমা পেতে সস্তা হতে পারে. যদিও এটি আপনার পক্ষে একটু বেশি কাজ করতে পারে, আপনি যদি আপনার স্বাস্থ্য বীমা খরচে অর্থ সঞ্চয় করতে চান তবে আপনি নিয়োগকর্তার কভারেজটি পাস করতে এবং একটি পৃথক পরিকল্পনার জন্য কেনাকাটা করতে চাইতে পারেন।

স্বাস্থ্য বীমা কি আরও ব্যয়বহুল হচ্ছে?

এটা অবশ্যই ভালো লাগে. এবং এটা সত্য যে গত এক দশকে স্বাস্থ্যসেবার খরচ উল্লেখযোগ্যভাবে বেড়েছে। কায়সার ফ্যামিলি ফাউন্ডেশন অনুসারে 2020 বনাম 2010 সালে গড় পরিবার তাদের প্রিমিয়ামে 55% বেশি অর্থ প্রদান করছে। ⁵ এবং সেই সংখ্যা 2015 থেকে 22% বেড়েছে৷ ⁶ ৷ কিন্তু 2020 সালের তুলনায় 2019 সালের তুলনায় প্রিমিয়াম মাত্র 4% বেড়েছে। ⁷

আপনি কোথায় থাকেন তার উপর ভিত্তি করে স্বাস্থ্যের যত্নের খরচও পরিবর্তিত হয়। কিছু রাজ্যে তারা উপরে, অন্য জায়গায় তারা কম।

আপনি যদি মনে করেন যে আপনি আকাশ-উচ্চ স্বাস্থ্য বীমা খরচে ডুবে যাচ্ছেন, তবে স্বাস্থ্য বীমাতে অর্থ বাঁচানোর কিছু উপায় রয়েছে। আশা ত্যাগ করবেন না। আপনার কাছে সবসময় বিকল্প থাকে, এমনকি যদি এটি আপনার বাজেটকে একটু সাহায্য করে। এছাড়াও স্বাস্থ্যসেবা খরচ বাঁচানোর কিছু উপায় রয়েছে যা আপনার বীমা কভার করে না।

এবং যদি আপনি ঋণ পরিশোধ করার সময় খরচ কমানোর চেষ্টা করছেন, অথবা আপনি সবেমাত্র বাজেট শুরু করছেন এবং সবেমাত্র শেষ করতে যাচ্ছেন, তাহলে আপনি একটি উচ্চ-ডিডাক্টেবল এবং কম-প্রিমিয়াম পরিকল্পনা বেছে নিতে চাইতে পারেন যেটি যদি আপনার গুরুতর থাকে চিকিৎসা সমস্যা বা দুর্ঘটনা। আপনি একটি ব্যয়বহুল স্বাস্থ্যসেবা পরিকল্পনা মোকাবেলা করার আগে এটি আপনাকে আপনার প্রয়োজনীয়তার উপর ফোকাস করতে দেয় (রামসেতে, আমরা তাদের চার দেয়াল বলি)৷

আমার স্বাস্থ্য বীমা প্রিমিয়াম খরচ কি প্রভাবিত করে?

আপনার লিঙ্গ এবং বৈবাহিক অবস্থা

সাশ্রয়ী মূল্যের যত্ন আইনের অধীনে, বীমা কোম্পানিগুলি আর গ্রাহকদের তাদের লিঙ্গের উপর ভিত্তি করে বেশি চার্জ করতে পারবে না। ⁸ কিন্তু অন্যান্য কারণগুলি একটি পার্থক্য তৈরি করে। উদাহরণস্বরূপ, আপনি যদি বিবাহিত হয়ে থাকেন এবং আপনার সন্তান থাকে, তাহলে আপনি আপনার পরিবারের প্রয়োজন মেটানোর জন্য আরও বেশি অর্থ প্রদানের আশা করতে পারেন। মনে রাখবেন যে আপনার পরিবারের আয় যদি একটি নির্দিষ্ট স্তরের নিচে নেমে যায়, তাহলে ট্যাক্স ক্রেডিট আপনার অর্থ সাশ্রয় করতে পারে। ⁹ (আপনি এবং আপনার পরিবার যোগ্য কিনা তা দেখতে Healthcare.gov দেখুন।)

তবে বৈবাহিক অবস্থাই একমাত্র জিনিস নয় যা নির্ধারণ করে যে আপনি কতটা গুলি চালাতে পারেন। এখানে আরও কিছু জিনিস রয়েছে যা বীমা কোম্পানিগুলি খোঁজে৷

আপনার ব্যক্তিগত বিবরণ

বয়স: যখন স্বাস্থ্য বীমার খরচ আসে, বয়সও পার্থক্য করে। আপনার বয়স যত বেশি, আপনি স্বাস্থ্য বীমার জন্য তত বেশি অর্থ প্রদান করবেন—কখনও কখনও তিনগুণ বেশি। ¹⁰

ধূমপান: আপনি যদি একজন ধূমপায়ী হন তবে বীমাকারীরা আপনাকে স্বাস্থ্য বীমার জন্য 50% পর্যন্ত বেশি চার্জ করতে পারে, যদি না আপনি এই সাতটি রাজ্যে থাকেন:ক্যালিফোর্নিয়া, কানেকটিকাট, ম্যাসাচুসেটস, নিউ জার্সি, নিউ ইয়র্ক, রোড আইল্যান্ড এবং ভার্মন্ট৷ ¹¹ এই রাজ্যগুলি ধূমপায়ীদের বেশি চার্জ করার বিরুদ্ধে আইন পাস করেছে। অন্য সবার জন্য, ধূমপান বন্ধ করুন এবং আপনি সেই বিলটি অর্ধেক কেটে ফেলতে পারেন!

অবস্থান: প্রিমিয়াম অবস্থান অনুসারে পরিবর্তিত হয়। উদাহরণস্বরূপ, 2020 সালে, উত্তর-পূর্বে মাসিক প্রিমিয়াম গড় $655 কিন্তু মধ্যপশ্চিমে মাত্র $626। ¹² উত্তর-পূর্বে বসবাসকারী একটি পরিবার দক্ষিণে $1,716 এর তুলনায় গড় $1,929। ¹³

বিভিন্ন ধরনের পরিকল্পনা

একটি স্বাস্থ্য বীমা প্ল্যানের জন্য কেনাকাটা করা কখনও কখনও একটি মুদি দোকানে থাকা এবং ঘন্টার মতো মনে হওয়ার জন্য একই পণ্যের সারিগুলির দিকে তাকিয়ে থাকার মতো মনে হতে পারে - শুধুমাত্র এটি কম উত্তেজনাপূর্ণ এবং পথ অনেক বেশী ব্যাবহুল! কিন্তু পরিকল্পনা তুলনা করা আপনার অর্থ সাশ্রয় করতে পারে। কারণ আপনি যে ধরনের প্ল্যান বেছে নেন তা আপনার স্বাস্থ্য বীমা খরচকেও প্রভাবিত করে।

স্বাস্থ্য বীমা মার্কেটপ্লেসে আপনি যেসব প্ল্যান এবং নেটওয়ার্ক কেনাকাটা করতে পারেন তা এখানে রয়েছে:

• স্বাস্থ্য রক্ষণাবেক্ষণ সংস্থা (HMO): HMO পরিকল্পনাগুলি আপনাকে একটি নির্দিষ্ট নেটওয়ার্কের মধ্যে ডাক্তারদের মধ্যে সীমাবদ্ধ করে। এগুলি সাধারণত কঠোরতম পরিকল্পনা তবে কম প্রিমিয়াম থাকতে পারে৷
৷
• পছন্দের প্রদানকারী সংস্থা (PPO): পিপিও প্ল্যানগুলি HMO-এর মতোই কিন্তু আপনাকে একটু বেশি নমনীয়তা দেয়। আপনি যদি প্ল্যানের নেটওয়ার্কের মধ্যে কোনও প্রদানকারী ব্যবহার করেন তবে আপনি চিকিত্সা যত্নের জন্য কম অর্থ প্রদান করবেন। আপনি হচ্ছেন নেটওয়ার্কের বাইরের সরবরাহকারীদের অ্যাক্সেস করার অনুমতি দেওয়া হয়েছে তবে সেগুলি আরও ব্যয়বহুল।
• এক্সক্লুসিভ প্রোভাইডার অর্গানাইজেশন (EPO) :ইপিও প্ল্যান আপনাকে জরুরী অবস্থা ছাড়া ইন-নেটওয়ার্ক প্রদানকারীদের মধ্যে সীমাবদ্ধ করে।
• পয়েন্ট অফ সার্ভিস (POS): আপনি যদি প্ল্যানের নেটওয়ার্কে ডাক্তার, হাসপাতাল এবং স্বাস্থ্যসেবা প্রদানকারীদের ব্যবহার করেন তবে POS প্ল্যানগুলি কম মেডিকেল বিলের মতো সুবিধাগুলি অফার করে। মনে রাখবেন একজন বিশেষজ্ঞের সাথে দেখা করার জন্য আপনার প্রাথমিক যত্নের ডাক্তারের কাছ থেকে রেফারেলের প্রয়োজন হবে।
• হাই-ডিডাক্টেবল হেলথ প্ল্যান (HDHP): এইচডিএইচপি পরিকল্পনাগুলি ঠিক সেরকম শোনাচ্ছে। আপনি স্বাভাবিকের চেয়ে বেশি ছাড় দিতে পারেন কিন্তু আপনি অনেক কম প্রিমিয়াম পান। আপনি এগুলোর সাথে প্রি-ট্যাক্স হেলথ সেভিংস অ্যাকাউন্ট (HSAs) ব্যবহার করতে পারেন।
• স্বল্প-মেয়াদী পরিকল্পনা: স্বল্পমেয়াদী পরিকল্পনা হল অস্থায়ী স্বাস্থ্য বীমা নীতি যা আপনি যখন চাকরির মধ্যে থাকেন তখন ব্যবধান পূরণ করে। এগুলি সাধারণত তিন মাস থেকে এক বছরের কম হয়৷
• COBRA পরিকল্পনা: একটি মারাত্মক সাপের সাথে বিভ্রান্ত হবেন না, COBRA পরিকল্পনাগুলি স্বল্পমেয়াদী পরিকল্পনার মতো তবে দীর্ঘস্থায়ী হয়৷ আপনি যদি আপনার চাকরি হারান তবে তারা আপনাকে আপনার কভারেজের ফাঁক রোধ করতে সহায়তা করে।
• বিপর্যয়মূলক পরিকল্পনা: বিপর্যয়মূলক পরিকল্পনাগুলি বেশিরভাগই 30 বছরের কম বয়সী তরুণ প্রাপ্তবয়স্কদের জন্য প্রযোজ্য। তাদের প্রিমিয়াম কম এবং উচ্চ ছাড় রয়েছে।

কভারেজের বিভিন্ন স্তর

ঠিক আছে, এখানে আমার সাথে থাকুন। আমি প্রায় সব কিছু স্বাস্থ্য বীমা এই ম্যারাথন তদন্ত সঙ্গে সম্পন্ন. আমি বিভিন্ন প্রকার দেখেছি পরিকল্পনার, কিন্তু আমরা এই সব কিছুর উপর একটি ধনুক রাখার আগে এটিতে আরও কিছু আছে।

যখন বাজারের স্বাস্থ্যসেবা পরিকল্পনার কথা আসে, তখন চারটি ভিন্ন স্তর রয়েছে- ব্রোঞ্জ, রৌপ্য, সোনা এবং প্ল্যাটিনাম। অলিম্পিকে তাদের পদকের মতো ভাবুন। (স্বাস্থ্য পরিচর্যার ক্ষেত্রে ব্যতীত, আপনি সবসময় সোনার জন্য যেতে চান না! ) এই স্তরগুলি আপনাকে বিভিন্ন বিকল্প দেয় যে আপনার প্ল্যানটি আসলে কত অর্থ প্রদান করবে বনাম কত আপনি বেতন এছাড়াও মনে রাখবেন যে তারা যত্নের গুণমানকে প্রতিফলিত করে না। ¹⁴

সাধারণভাবে বলতে গেলে, কম মাসিক প্রিমিয়াম সহ প্ল্যানের অর্থ হল উচ্চতর কর্তনযোগ্য, এবং এর বিপরীতে।

৷

ব্রোঞ্জ একটি বিপর্যয়মূলক পরিকল্পনা থেকে এক ধাপ উপরে. তারা আপনাকে কম মাসিক খরচ দেয়, কিন্তু পকেটের বাইরের খরচ বেশি দেয়।

সিলভার ব্রোঞ্জের তুলনায় কম ডিডাক্টিবল এবং পকেটের বাইরে খরচ অফার করে, কিন্তু আপনি মাসিক প্রিমিয়ামে আরও বেশি অর্থ প্রদান করবেন। এবং আপনার আয়ের উপর নির্ভর করে, সিলভার প্ল্যানগুলি খরচ-শেয়ারিং রিডাকশন নামেও ডিসকাউন্ট সহ আসে যেখানে প্রদানকারী 90% মার্ক পর্যন্ত খরচ কভার করতে পারে।

সোনা প্ল্যানগুলিতে উচ্চ মাসিক প্রিমিয়াম আছে কিন্তু কম কাটছাঁট, মুদ্রা বীমা এবং পকেটের বাইরে খরচ।

প্ল্যাটিনাম সর্বনিম্ন পকেট খরচ সহ, সেখানে সর্বোচ্চ মাসিক প্রিমিয়াম। এই ধরনের কভারেজ মানে আপনি সত্যিই আপনার সমস্ত ডিম সেই বড় মাসিক প্রিমিয়াম ঝুড়িতে রাখছেন! কিন্তু কম কাটছাঁটের অর্থ হল আপনার বীমা কোম্পানী সেই সব পাগলাটে স্বাস্থ্য পরিচর্যার খরচ অনেক তাড়াতাড়ি কভার করা শুরু করবে।

৷

কিভাবে সেরা স্বাস্থ্য বীমা পাবেন

আপনি যদি নিজে থেকে স্বাস্থ্য বীমা কিনতে চান, তাহলে আপনি শুধু আপনার এলাকার প্রধান স্বাস্থ্য বীমা কোম্পানিগুলোর ওয়েবসাইটে যেতে পারেন এবং দেখতে পারেন তারা কী পরিকল্পনা দেয়। আপনি নিজেরাই পরিকল্পনা তুলনা করতে পারেন, যদিও উদ্ধৃতিগুলি বেশ ব্যাপকভাবে পরিবর্তিত হবে৷

তবে আসুন এটির মুখোমুখি হই। এই কাজ একটি টন. আপনার বা আপনার পরিবারের জন্য সঠিক স্বাস্থ্য বীমা পরিকল্পনা নির্বাচন করা একটি কঠিন কাজ। এবং অন্তহীন স্বাস্থ্য বীমা উদ্ধৃতিগুলি খুঁজে বের করার চেয়ে আপনার কাছে সম্ভবত আপনার সময় নিয়ে আরও ভাল জিনিস রয়েছে৷

সেজন্য আমি আপনার স্বাস্থ্য বীমার প্রয়োজনের জন্য আমাদের বিশ্বস্ত এবং স্বাধীন বীমা এজেন্ট ব্যবহার করার পরামর্শ দিচ্ছি। তারা আপনার পরিস্থিতি দেখবে এবং সেরা হারের তুলনা করবে যাতে আপনি আপনার প্রয়োজনীয় কভারেজ পেতে পারেন। তারা আপনাকে মার্কেটপ্লেস বা এমনকি আপনার নিয়োগকর্তা কি অফার করছে তা বুঝতে সাহায্য করবে। এবং সেরা জিনিস? তারা বিনামূল্যে!

আজই আমাদের একজন বীমা এজেন্টের সাথে যোগাযোগ করুন।