আপনার চাকরি হারানো বা কর্মক্ষেত্রে আপনার সময় কাটানো অন্ত্রে একটি ঘুষির মতো অনুভব করতে পারে। একবার আপনি প্রাথমিক ধাক্কা কাটিয়ে উঠলে, আপনাকে এখনও চাকরি ছাড়া থাকার বাস্তবতার সাথে বাঁচতে হবে।
এই বাস্তবতাগুলির মধ্যে একটি হল স্বাস্থ্য বীমা সম্পর্কে আপনি কী করবেন তা খুঁজে বের করা। আপনি সম্ভবত আপনার নিয়োগকর্তার কাছ থেকে একটি চিঠি পেয়েছেন যাতে আপনি জানান যে আপনি COBRA বীমার জন্য যোগ্য। দুটি প্রশ্ন সম্ভবত আপনার মাথায় ঘুরপাক খাচ্ছে যখন আপনি এটিকে বোঝার চেষ্টা করেছেন:কোবরা ইন্স্যুরেন্স কী? আমার কি এটা দরকার?
আপনার পরবর্তী পদক্ষেপগুলি বের করার সাথে সাথে আপনি অনেক গুরুত্বপূর্ণ প্রশ্নের মুখোমুখি হবেন, তবে আপনার স্বাস্থ্য বীমার প্রয়োজনগুলিকে ব্যাক বার্নারে রাখবেন না। যে কোন সময় একটি মেডিকেল ইমার্জেন্সি ঘটতে পারে, তাই আপনাকে এখনই এই জিনিসটি বের করতে হবে।
COBRA বীমা আপনার এবং আপনার পরিবারের জন্য সঠিক কিনা তা সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে, আপনাকে কিছু জিনিস জানা দরকার।
প্রথমত, আসুন 2020 করোনভাইরাস মহামারী সম্পর্কিত চাকরি হারানোর পরে স্বাস্থ্য কভারেজকে সম্বোধন করি। এটি একটি কঠিন ফলাফল যা অনেকেই সম্মুখীন হচ্ছে। তবে যদি এটি আপনার সাথে ঘটে থাকে তবে কিছু উত্সাহজনক খবর রয়েছে:মহামারী থেকে উদ্ভূত অর্থ সমস্যাগুলির প্রতিক্রিয়া হিসাবে, 2021 সালের মার্চ মাসে রাষ্ট্রপতি জো বিডেন আমেরিকান রেসকিউ প্ল্যান অ্যাক্ট (এআরপিএ) আইনে স্বাক্ষর করেছিলেন। এটি এপ্রিল 2021 থেকে 30 সেপ্টেম্বর, 2021 পর্যন্ত COBRA প্রিমিয়ামের 100% ভর্তুকি বাধ্যতামূলক করে৷ 1 আপনি যোগ্য হলে তালিকাভুক্ত হওয়ার বিষয়ে নিশ্চিত হন—এবং COBRA-তে নির্বাচন করার জন্য টাইমলাইন সম্পর্কে নীচে পড়ুন!
এমনকি ARPA আইনের জানালার বাইরেও, আপনি যদি মহামারীজনিত দুর্ভোগের ফলে চাকরি হারিয়ে ফেলেন তবে আপনার কাছে আরেকটি স্বাস্থ্য বীমা বিকল্প রয়েছে। এছাড়াও আপনি ফেডারেল এক্সচেঞ্জে একটি বিশেষ নথিভুক্তকরণ সময়ের জন্য যোগ্য হবেন। 2 এমনকি আপনি ফেডারেল প্ল্যানের মাধ্যমে কোবরা কভারেজ থেকে সাধারণত যে দাম দেখতে পান তার থেকেও ভালো দাম পেতে পারেন।
আপনি যদি আপনার চাকরি-ভিত্তিক স্বাস্থ্য বীমা হারিয়ে ফেলে থাকেন তবে আপনার কাছে দুটি বিকল্প রয়েছে:এটিকে অন্য একটি পরিকল্পনা দিয়ে প্রতিস্থাপন করুন (হয় বাজারে বা নতুন নিয়োগকর্তার মাধ্যমে) অথবা COBRA স্বাস্থ্য বীমার জন্য সাইন আপ করুন। এবং, না, সাপের সাথে কোবরা বীমার কোনো সম্পর্ক নেই, যদি আপনি ভাবছেন।
COBRA স্বাস্থ্য বীমা, যা একত্রিত অমনিবাস বাজেট পুনর্মিলন আইন থেকে এসেছে, আপনাকে সাময়িকভাবে (সাধারণত 18 মাস পর্যন্ত) একই নিয়োগকর্তা-ভিত্তিক স্বাস্থ্য পরিকল্পনা আপনার পুরানো চাকরিতে রাখতে দেয়। গ্রুপ হেলথ প্ল্যান সহ বেশিরভাগ নিয়োগকর্তা কর্মীদের এই বিকল্পটি অফার করে।
COBRA এর পিছনে মূল ধারণা হল আপনাকে এবং আপনার পরিবারকে স্বাস্থ্য কভারেজের ফাঁক এড়াতে সাহায্য করা। এবং আমাদের বিশ্বাস করুন, আপনি করবেন না৷ কভারেজ একটি ফাঁক আছে চান!
কোবরা বীমার জন্য কারা যোগ্য তা নির্ধারণ করে মূলত তিনটি বিষয় রয়েছে। আপনি যদি প্রয়োজনীয়তাগুলি পূরণ করেন তবে আপনি আপনার বীমা রাখতে পারেন (অনুমান করে আপনি একই স্বাস্থ্য পরিকল্পনা এবং আপনার পুরানো চাকরিতে পেয়েছিলেন এমন সুবিধাগুলির সাথে লেগে থাকতে চান)।
আপনি যদি আপনার চাকরি ছেড়ে দেওয়ার সিদ্ধান্ত নেন, আপনার সময় কমিয়ে দেন, বা চাকরিচ্যুত হন এবং স্বাস্থ্য কভারেজ হারান, আপনি COBRA ধারাবাহিকতা কভারেজের জন্য যোগ্য। (যদি আপনি পূর্বে অনির্বাচন করে থাকেন তবে এটি নথিভুক্ত করার সম্ভাবনা বাতিল করে নিয়োগকর্তা-ভিত্তিক কভারেজ।) একমাত্র ব্যতিক্রম হল যদি আপনাকে অপরাধ করার জন্য বরখাস্ত করা হয় (এবং স্বাস্থ্য বীমা হল সর্বনিম্ন যদি তা হয় তবে আপনার সমস্যার কথা।
যদি আপনি, আপনার পত্নী এবং আপনার সন্তানরা আপনার কর্মক্ষেত্রের স্বাস্থ্য পরিকল্পনার আওতায় থাকে, তাহলে আপনার পুরো পরিবার COBRA অ্যাকশনে যোগ দিতে পারে। কিন্তু আপনি যদি একমাত্র ব্যক্তি হয়ে থাকেন, তাহলে আপনার পরিবারের অন্য কেউ কোবরা-এর জন্য যোগ্য হবেন না—শুধু আপনি।
আপনার পুরানো চাকরির পরিকল্পনার আওতায় আপনার পত্নী বা সন্তানরাও COBRA এর জন্য যোগ্য হবে যদি:
আপনি নিউইয়র্কের একটি বড় আইন সংস্থা বা নেব্রাস্কায় একটি ছোট পাবলিক স্কুলের জন্য কাজ করুন না কেন, বেশিরভাগ নিয়োগকর্তা যারা স্বাস্থ্যসেবা সুবিধা প্রদান করেন তাদের কর্মীদের ছেড়ে যাওয়ার পরে তাদের COBRA বীমা প্রদান করতে হবে।
কিছু ব্যতিক্রম আছে, যদিও. 20 জনের কম কর্মচারীর নিয়োগকর্তাদের অবশ্যই COBRA অফার করতে হবে না—ছোট সংস্থাগুলির জন্য নিয়ম মিনি-COBRA প্ল্যান হিসাবে পরিচিত এর মাধ্যমে রাজ্যভেদে পরিবর্তিত হয়৷ 3 এবং যদি আপনার নিয়োগকর্তা ব্যবসার বাইরে চলে যান বা কোম্পানির প্রত্যেকের জন্য তার স্বাস্থ্য বীমা শেষ করেন, তাহলে ধারাবাহিকতা কভারেজ দেওয়া যাবে না।
এটা ভুলে যাওয়া সহজ যে আপনার চাকরি-ভিত্তিক স্বাস্থ্য বীমার আসলে কত খরচ হয়, বিশেষ করে যেহেতু আপনার নিয়োগকর্তা কিছু বিল পেতে সাহায্য করেছেন। আপনি যখন চলে যান, পার্টটাইম যান বা বুট পান তখন এই সমস্ত পরিবর্তন হয়। এবং যদি এমন একটি জায়গায় থাকে যেখানে আপনি কোবরার কামড় অনুভব করেন, তা আপনার মানিব্যাগে রয়েছে!
আপনার মাসিক COBRA প্রিমিয়াম (বা অর্থপ্রদান) আপনার নিয়োগকর্তা-স্পন্সর করা স্বাস্থ্য বীমার অধীনে প্রিমিয়ামের মোট খরচের সমান হবে, সাথে 2% প্রশাসনিক চার্জ। আপনি যদি কিছু সময়ের জন্য আপনার নিয়োগকর্তার মাধ্যমে বীমা করে থাকেন, তাহলে আপনার নিজের থেকে সেই কভারেজটি চালিয়ে যাওয়ার মূল্য ঠেকে যাবে।
2020 সালে, নিয়োগকর্তা-স্পন্সর করা স্বাস্থ্য বীমার জন্য গড় বার্ষিক প্রিমিয়াম খরচ ছিল ব্যক্তিগত কভারেজের জন্য $7,470 এবং পারিবারিক কভারেজের জন্য $21,342। 4 কিন্তু নিয়োগকর্তারা ব্যক্তিগত খরচের 83% এবং পরিবারের জন্য গড়ে 74% খরচ কভার করে। 5
COBRA বীমার সাথে, আপনি পুরো জিনিসটির জন্য হুক করছেন। তার মানে আপনি আপনার ব্যক্তিগত কভারেজ চালিয়ে যেতে গড় মাসিক প্রিমিয়াম $623 দিতে পারেন অথবা পারিবারিক কভারেজের জন্য $1,778 দিতে পারেন—হয়তো আরও বেশি!
আমরা জানি যে সংখ্যাগুলি খাড়া শোনাচ্ছে (এবং তারা) তবে এর চেয়েও বেশি ব্যয়বহুল অন্য কিছু আছে:কোনও ছাড়াই একটি মেডিকেল ইভেন্টের জন্য বিল পা দিতে হবে বীমা ধরনের। আমাদের বিশ্বাস করুন, COBRA প্রিমিয়াম থেকে সাময়িক হিট নেওয়া সম্ভাব্য মেডিকেল দেউলিয়াত্বের মুখোমুখি হওয়ার চেয়ে অনেক ভালো। এটি এখন পর্যন্ত দুটি খারাপের চেয়ে কম।
আপনার কাছে COBRA বেছে নেওয়ার বিষয়ে চিন্তা করার কিছু সময় আছে, কিন্তু বেশি নয়৷
৷আপনি যখন কভারেজ হারান বা আপনার নিয়োগকর্তার কাছ থেকে শুনতে পান তখন ঘড়িতে টিক টিক শুরু হয়। যখন এটি ঘটে, আপনি একটি বিশেষ তালিকাভুক্তির জন্য যোগ্যতা অর্জন করেন এবং COBRA ধারাবাহিকতা কভারেজ বা একটি মার্কেটপ্লেস প্ল্যান বেছে নিতে 60 দিন সময় পান। আপনি যদি বলেন "না ধন্যবাদ!" COBRA-তে, আপনাকে একটি মার্কেটপ্লেস প্ল্যান বেছে নিতে হবে। 6 (প্রসঙ্গক্রমে, আপনি যদি করেন COBRA কভারেজ ত্যাগ করুন, কিন্তু হৃদয় পরিবর্তন করুন, আপনি এখনও ফিরে যেতে পারেন এবং কভারেজ নির্বাচন করতে পারেন যতক্ষণ না এটি আসল 60-দিনের উইন্ডোর মধ্যে থাকে।)
আপনি যদি সেই উইন্ডোটি মিস করেন এবং COBRA বা মার্কেটপ্লেস হেলথ প্ল্যানের জন্য সাইন আপ না করেন, তাহলে আপনি নিজেকে একটি বিপজ্জনক অবস্থানে ফেলছেন।
প্রথমত, একবার প্রাথমিক 60 দিন শেষ হয়ে গেলে, আপনি COBRA-এর জন্য মোটেও সাইন আপ করতে পারবেন না। এবং দ্বিতীয়, আপনি যদি কোনও এর জন্য সাইন আপ না করেন সেই সময়ের মধ্যে স্বাস্থ্য বীমা পরিকল্পনা, পরবর্তী খোলা তালিকাভুক্তির সময় পর্যন্ত আপনাকে বীমামুক্ত থাকতে হতে পারে। এটি নেওয়ার জন্য একটি বড় ঝুঁকি। আপনার বা আপনার পরিবারের কারোর যদি মেডিকেল ইমার্জেন্সি থাকে এবং আপনার বীমা না থাকে তাহলে কি হবে?
আপনি কতটা তরুণ, স্বাস্থ্যবান বা ধনী তা বিবেচ্য নয়। আপনি যদি বেঁচে থাকেন এবং শ্বাস নিচ্ছেন (এবং যেহেতু আপনি এটি পড়ছেন, তার মানে আপনি ), তারপর আপনার স্বাস্থ্য বীমা প্রয়োজন। কোন আশা নাই! US 7 দেউলিয়া হওয়ার এক নম্বর কারণ হল মেডিকেল বিল৷ আপনার স্বাস্থ্য বা আপনার আর্থিক উপর পাশা রোল করবেন না. এটার মূল্য নেই।
আপনি যদি আপনার চাকরি-ভিত্তিক স্বাস্থ্য পরিকল্পনা পছন্দ করেন তবে আপনি এটি রাখতে পারেন—ভাল, অন্তত কিছু সময়ের জন্য।
আবার, COBRA-এর অধীনে ধারাবাহিকতা কভারেজটি আপনার পুরানো চাকরিতে থাকা স্বাস্থ্য বীমার একটি অস্থায়ী সম্প্রসারণ হিসাবে ডিজাইন করা হয়েছে—এখানে মূল শব্দটি হল অস্থায়ী . বেশিরভাগ ক্ষেত্রে, COBRA কভারেজ আপনি সাইন আপ করার সময় থেকে 18 মাস স্থায়ী হয়।
বিশেষ পরিস্থিতিতে, আপনি আপনার এবং আপনার নির্ভরশীলদের জন্য COBRA কভারেজ 29 বা 36 মাস পর্যন্ত প্রসারিত করতে সক্ষম হতে পারেন৷
কিন্তু সতর্ক থাকুন:আপনি যদি সেই প্রথম অর্থপ্রদানে দেরি করেন, তাহলে আপনি COBRA কভারেজের অধিকার হারাবেন এবং আপনি তা ফেরত পেতে পারবেন না। আপনার প্রথম অর্থপ্রদানের জন্য নির্ধারিত তারিখটি আপনি কভারেজ নির্বাচন করার 45 দিন পরে সংজ্ঞায়িত করা হয়। এর পরে যদি আপনি মাসিক অর্থপ্রদানে দেরি করেন, তাহলে সেই দিন আপনার কভারেজ বাতিল হয়ে যাবে। যাইহোক, যদি আপনি 30-দিনের গ্রেস পিরিয়ডের মধ্যে আপনার অর্থপ্রদান করেন, তাহলে আপনার COBRA কভারেজ পুনঃস্থাপন করা যেতে পারে।
আপনি স্বাস্থ্য বীমা পরিকল্পনা বা আজ রাতে ডিনারের জন্য কী খাবেন তার মধ্যে বেছে নেওয়ার চেষ্টা করছেন না কেন, প্রচুর বিকল্প থাকা সবসময়ই ভাল। এবং যেমন আমরা আগে বলেছি, আপনি করেন কোবরা ছাড়াও অন্যান্য বিকল্প আছে।
আপনি যদি এখনও একটি নতুন চাকরির সন্ধানে থাকেন, নিজের জন্য ব্যবসা করার সিদ্ধান্ত নেন, বা আপনার নতুন চাকরিতে আপনার স্বাস্থ্যসেবা সুবিধা না হওয়া পর্যন্ত ব্যবধান পূরণের জন্য বীমার প্রয়োজন হয়, আপনি সম্ভবত এটি থেকে স্বাস্থ্য বীমা কেনার বিষয়টি আবিষ্কার করতে পারবেন কোবরার তুলনায় মার্কেটপ্লেস কম ব্যয়বহুল।
তাহলে আপনি কিভাবে সিদ্ধান্ত নেবেন কোন স্বাস্থ্য পরিকল্পনা আপনার জন্য সবচেয়ে ভালো? এখানে চিন্তা করার কিছু বিষয় রয়েছে:
প্রত্যেকেই আলাদা. আপনার এবং আপনার পরিবারের চিকিৎসার চাহিদা সম্ভবত পাশের জোনেসের মতো হবে না, তাই আপনি কী চান তা জানা এবং একটি স্বাস্থ্য বীমা পরিকল্পনা খুঁজে পাওয়া গুরুত্বপূর্ণ যা আপনার জন্য অর্থবহ৷
উদাহরণ স্বরূপ, আপনার যদি কোনো প্রেসক্রিপশন থাকে, তাহলে আপনার চেক করা উচিত যে সেগুলি COBRA বা মার্কেটপ্লেস বীমা পরিকল্পনার আওতায় আসবে কি না। পাশাপাশি সামগ্রিক কভারেজ এবং প্রদানকারী নেটওয়ার্কের দিকে নজর দিন।
আপনি সেখানে সমস্ত স্বাস্থ্য বীমা পরিকল্পনা বের করার চেষ্টা করার সময় জিনিসগুলি খুব দ্রুত বিভ্রান্তিকর হতে পারে। আপনি প্রতিটি বিকল্পের দিকে তাকালে আপনি কী পাচ্ছেন এবং পার্থক্যগুলি বুঝতে হবে৷
উদাহরণস্বরূপ, আপনার কর্মক্ষেত্রে আপনার ডাক্তার পছন্দের প্রদানকারী সংস্থার (PPO) পরিকল্পনার মাধ্যমে নেটওয়ার্কে থাকতে পারে, কিন্তু তারা স্বাস্থ্য রক্ষণাবেক্ষণ সংস্থা (HMO) পরিকল্পনা নেটওয়ার্কে নাও থাকতে পারে যেটি আপনি বাজার থেকে দেখছেন। তার মানে আপনি যদি HMO-এর সাথে যান তবে আপনার ডাক্তারকে দেখতে আপনাকে আরও বেশি খরচ করতে হবে। সেই ক্ষেত্রে, আপনাকে কিছু আত্মা-অনুসন্ধান করতে হবে এবং নিজেকে জিজ্ঞাসা করতে হবে যে আপনি আপনার ডাক্তারকে কতটা পছন্দ করেন!
আপনি COBRA বেছে নেবেন কিনা তা সিদ্ধান্ত নেওয়ার সময় এই ধরনের বিশদটি আপনার চিন্তা করা উচিত। বিভিন্ন প্ল্যানের বিভিন্ন কভারেজ বিকল্প থাকে, তাই আপনি কিসের জন্য সাইন আপ করছেন তা নিশ্চিত করুন!
কোবরা বীমা প্রায়শই মার্কেটপ্লেস বীমার চেয়ে বেশি ব্যয়বহুল হয়, আংশিক কারণ এই COBRA প্রিমিয়ামগুলি পরিশোধ করতে আপনাকে সহায়তা করার জন্য সরকারের কাছ থেকে কোনো আর্থিক সহায়তা পাওয়া যায় না।
আপনি যদি মার্কেটপ্লেস থেকে একটি প্ল্যান বেছে নেন, তাহলে আপনি একটি স্বাধীন এজেন্টের সাথে চেক করতে পারেন যিনি আপনাকে প্রিমিয়াম ট্যাক্স ক্রেডিট পাওয়ার যোগ্য কিনা তা দেখতে বিভিন্ন স্বাস্থ্য পরিকল্পনার জন্য কেনাকাটা করতে সাহায্য করতে পারেন। আপনি ট্যাক্স ক্রেডিট পাওয়ার জন্য যোগ্য হলে, এটি আপনার মাসিক পেমেন্ট কমাতে সাহায্য করতে পারে। 8 এবং কে কম পেমেন্ট চায় না?
আরও বেশি সংখ্যক আমেরিকান স্বাস্থ্য সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট (HSAs) এবং উচ্চ-ছাড়যোগ্য স্বাস্থ্য পরিকল্পনার (HDHP) দিকে ঝুঁকছে, যেগুলির অন্যান্য ধরণের স্বাস্থ্য পরিকল্পনার তুলনায় গড় প্রিমিয়াম কম৷ 9 একটি HSA ব্যবহার করা স্বাস্থ্য বীমা খরচে অর্থ সঞ্চয় করার একটি দুর্দান্ত উপায় হতে পারে, যদি এটি আপনার জন্য উপলব্ধ থাকে। এবং যদি আপনি ইতিমধ্যে একটি HSA আছে যখন আপনি আপনার কাজ হারান? সচেতন থাকুন যে একটি HSA-তে অর্থ হয় COBRA প্রিমিয়াম কভার করার জন্য যোগ্য৷ 10 ৷ নিশ্চিত করুন যে আপনি আপনার পরিস্থিতির জন্য খোলা সমস্ত বিকল্পগুলি দেখেছেন৷
৷আপনার এবং আপনার পরিবারের জন্য সঠিক বীমা কভারেজ বাছাই করার ক্ষেত্রে, এটি বেছে নেওয়ার জন্য প্রচুর বিকল্প থাকতে সাহায্য করে। একটি স্বাধীন বীমা পেশাদারের সাথে অংশীদারিত্ব আপনাকে বিবেচনা করার জন্য আরও পছন্দ দিতে পারে। আপনি COBRA সহ আপনার সমস্ত বিকল্প পর্যালোচনা এবং তুলনা করতে সহায়তা পেতে পারেন, যাতে আপনি আপনার স্বাস্থ্য বীমা সম্পর্কে একটি আত্মবিশ্বাসী সিদ্ধান্ত নিতে পারেন৷
আপনি যদি একজন নিয়োগকর্তাকে ছেড়ে যাচ্ছেন এবং আপনার বীমার চাহিদা পরিবর্তন হচ্ছে, তাহলে একজন স্বাধীন এজেন্টের সাথে যোগাযোগ করা গুরুত্বপূর্ণ যাতে তারা আপনার সমস্ত বীমা মূল্যায়ন করতে পারে এবং আপনি জীবনের পরবর্তী অধ্যায়ের জন্য কভার করছেন কিনা তা নিশ্চিত করতে পারেন। আমাদের অনুমোদিত স্থানীয় প্রদানকারী (ELP) প্রোগ্রাম আপনার এলাকায় মানসম্পন্ন বীমা পেশাদারদের খুঁজে পাওয়া সহজ এবং সহজ করে তোলে। আজই একজন স্বাধীন এজেন্ট খুঁজুন!