এটি আশ্চর্যজনক হবে না, তবে স্বাস্থ্যসেবার খরচ বাড়ছে। এবং যখন এটি এক ধরণের বামার, সেখানে একটি রূপালী আস্তরণ রয়েছে। এই ক্রমবর্ধমান খরচগুলির সাথে তাল মিলিয়ে চলার জন্য সত্যিই একটি সহায়ক উপায় রয়েছে। একে বলা হয় হেলথ সেভিংস অ্যাকাউন্ট, বা HSA।
নাম অনুসারে, একটি HSA হল একটি সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট যা আপনাকে চিকিৎসা ব্যয়ের জন্য অর্থ আলাদা করতে সহায়তা করে। যথেষ্ট সহজ, তাই না?
ঠিক আছে, ফেডারেল সরকারের সাথে জড়িত বেশিরভাগ জিনিসের মতো, এটি সেখান থেকে কিছুটা জটিল হতে পারে। আপনি একবার HSA-এর জন্য যোগ্য কিনা তা জানলে, আপনি প্রতি বছর আপনার অ্যাকাউন্টে কতটা অবদান রাখতে পারেন সে সম্পর্কে নিয়ম রয়েছে। কিন্তু আগাছা মধ্যে পেতে প্রয়োজন নেই. 2022-এর জন্য HSA অবদান সম্পর্কে আপনার যা যা জানা দরকার আমরা তা এখানে ভেঙে দেব।
আপনার স্থানীয় ব্যাঙ্কে একটি সঞ্চয় অ্যাকাউন্টের বিপরীতে, আপনি কেবল HSA-তে যোগ করা চালিয়ে যেতে পারবেন না। আপনি প্রতি বছর কি অবদান রাখতে পারেন তার সীমাবদ্ধতা রয়েছে৷
2022 সালে, একজন ব্যক্তি HSA-তে সর্বোচ্চ বার্ষিক অবদান $3,650 দিতে পারেন। 2022 সালে পরিবারের জন্য, এই সংখ্যা $7,300। 1 এটি 2021-এর থেকে বেশি কিছু নয়, তবে আমরা যা পেতে পারি তা নেওয়া যাক! এবং নোট করুন, এই সংখ্যার মধ্যে আপনার নিয়োগকর্তার অবদানও রয়েছে।
|
| একক কভারেজ | পারিবারিক কভারেজ |
| 2022-এর জন্য HSA অবদানের সীমা (কর্মচারী + নিয়োগকর্তা) | $3,650 | $7,300 |
| 2022-এর জন্য HSA ক্যাচ-আপ অবদান (বয়স ৫৫ এবং তার বেশি) | + $1,000 | + $1,000 |
তাহলে, এর মানে কি? কেন আপনি একটি সেভিংস অ্যাকাউন্টে সেই $3,650 বা $7,300 রাখবেন না?
একটি HSA এর সবচেয়ে আকর্ষণীয় বৈশিষ্ট্যগুলির মধ্যে একটি হল কর-মুক্ত অবদান। আপনি একটি প্রিট্যাক্স বেতন কর্তন ব্যবহার করে সরাসরি আপনার পেচেক থেকে আপনার HSA এ যোগ করতে পারেন। আপনি কখনই টাকাকে স্পর্শ করেন না এবং এটি সরাসরি আপনার HSA-তে চলে যায়। অথবা, বলুন আপনি স্ব-নিযুক্ত বা আপনার নিয়োগকর্তা HSA অফার করেন না, আপনি আপনার HSA-তে জমা করতে পারেন এবং তারপরে ট্যাক্স কাটানোর সময় ট্যাক্স কাটানোর সময় তাদের দাবি করতে পারেন। আপনি একটি নিয়মিত সেভিংস অ্যাকাউন্ট দিয়ে এটি করতে পারবেন না!
কিন্তু সাবধান, ক্যালিফোর্নিয়া এবং নিউ জার্সির বাসিন্দারা:এই রাজ্যগুলি আপনার HSA অবদানের জন্য রাষ্ট্রীয় আয়কর ছাড় দেয় না। আপনি যদি এখনও অনিশ্চিত বা বিভ্রান্ত হন, তাহলে আমাদের অনুমোদিত স্থানীয় প্রদানকারীর (ELPs) একজনের সাথে যোগাযোগ করুন যারা আপনাকে আপনার রাজ্যের নিয়মের উপর ভিত্তি করে আপনার বিকল্পগুলির মাধ্যমে নিয়ে যাবে।
শুধুমাত্র আপনার অবদানগুলিই ট্যাক্স-মুক্ত নয় কিন্তু সেগুলির উপর আপনি যে সুদ অর্জন করেন তাও তাই৷ আপনি সর্বোচ্চ বার্ষিক অবদানে আঘাত করুন বা না করুন, আপনি যা কিছু অবদান রাখবেন তার উপর আপনি সুদ উপার্জন শুরু করবেন। আপনি যদি সেই টাকা ব্যাঙ্কের সেভিংস অ্যাকাউন্টে রাখেন, তাহলে আপনার অর্জিত সুদের উপর ট্যাক্স দিতে হবে।
ক্যালিফোর্নিয়া বা নিউ জার্সি বাস? আপনার HSA উপার্জনকে করযোগ্য আয় হিসাবে বিবেচনা করা হয়। এবং আপনি যারা টেনেসি এবং নিউ হ্যাম্পশায়ারে আছেন, তাদের জন্য আপনি আপনার HSA উপার্জনের উপর ট্যাক্স পাবেন, যেমন লভ্যাংশ এবং সুদ, কিন্তু আপনার অবদানের উপর নয়।
ট্যাক্স বছরের শেষে আপনার বয়স 55 বা তার বেশি হলে আরেকটি ছোট HSA বোনাস আছে। এটাকে ক্যাচ-আপ অবদান বলা হয় এবং এর মানে হল আপনি আপনার HSA-তে অতিরিক্ত $1,000 যোগ করতে পারেন। 2 যে $1,000 একক বা পারিবারিক কভারেজ জুড়ে আদর্শ। (মনে রাখবেন, আপনি মেডিকেয়ারে নথিভুক্ত হতে পারবেন না এবং HSA-তে অবদান রাখতে পারবেন না।)
আপনি একটি HSA-তে অর্থ রাখতে পারার আগে, আপনি একটির জন্য যোগ্য কিনা তা খুঁজে বের করতে হবে। HSA শুধুমাত্র উচ্চ-কাটা স্বাস্থ্য পরিকল্পনা (HDHP) সহ ব্যক্তি এবং পরিবারের জন্য উপলব্ধ।
2022 সালে, এটি ব্যক্তিদের জন্য সর্বনিম্ন বার্ষিক $1,400 এবং পরিবারের জন্য $2,800 কাটানোর একটি পরিকল্পনা৷ 3 এছাড়াও এটিতে ব্যক্তিদের জন্য সর্বোচ্চ $7,050 ডলার এবং পরিবারের জন্য $14,100 খরচ হতে হবে৷ 4 (পকেটের বাইরের সর্বাধিক মানে হল আপনি সর্বাধিক অর্থ প্রদান করবেন—ডিডাক্টিবল, কপিপেমেন্ট এবং মুদ্রা বীমা, কিন্তু আপনার প্রিমিয়াম নয়—আগে আপনার স্বাস্থ্য বীমা অবশিষ্ট ব্যালেন্সের 100% কভার করে।) 5 আপনি যদি সেই যোগ্যতাগুলি পূরণ করেন, আপনি আছেন!
আপনি যদি মেডিকেয়ারে নথিভুক্ত হন বা অন্য কেউ আপনাকে নির্ভরশীল হিসাবে দাবি করতে পারে, কোন পাশা নেই। ফেডারেল সরকার বলে যে আপনি HSA-এর জন্য যোগ্য নন।
যেহেতু ফ্রি লাঞ্চ বলে কিছু নেই, তাই আপনাকে HSA-এর সমস্ত বড় সুবিধা পেতে কিছু নিয়ম মেনে চলতে হবে। যোগ্যতার জন্য আপনাকে যে কয়েকটি যোগ্যতা পূরণ করতে হবে তা ছাড়া, HSA-এর বেশিরভাগ নিয়মই প্রত্যাহার এবং বিনিয়োগের বিষয়ে। চলুন দেখে নেওয়া যাক।
হ্যাঁ, আপনি আপনার HSA-তে অনেক বেশি অবদান রাখতে পারেন। আপনি যদি উপরে তালিকাভুক্ত সীমা অতিক্রম করেন, তাহলে অতিরিক্ত অবদানের উপর 6% ট্যাক্স দেওয়ার আশা করুন। 6
ভুলে যাবেন না যে আপনার নিয়োগকর্তার অবদানগুলি আপনার মোট অবদানের সীমাতে গণনা করে। আপনার যদি একক কভারেজ থাকে এবং আপনার নিয়োগকর্তা আপনার HSA-তে $1,000 যোগ করেন, তাহলে আপনি শুধুমাত্র বাকি $2,650 যোগ করতে পারবেন।
একটি সঞ্চয় অ্যাকাউন্টের বিপরীতে যেখানে আপনি যা চান তার জন্য আপনার অর্থ ব্যবহার করতে পারেন, আপনি শুধুমাত্র চিকিৎসা ব্যয়ের যোগ্যতার জন্য আপনার HSA অবদানগুলি ব্যবহার করতে পারেন৷
আপনার বয়স 65 বছরের কম হলে এবং অযোগ্য চিকিৎসা ব্যয়ের (যেমন চিকিৎসাগতভাবে অপ্রয়োজনীয় কসমেটিক সার্জারি বা গাড়ি মেরামতের) জন্য আপনার HSA তহবিল প্রত্যাহার করে নিলে, আপনাকে 20% তাড়াতাড়ি তোলার জরিমানা, plus দিয়ে জ্যাপ করা হবে> টাকার উপর কোন আয়কর। আউচ! সেটা হল ডবল IRAs এবং 401(k)s এর প্রাথমিক প্রত্যাহার জরিমানা। না, না ধন্যবাদ!
৬৫ এর বেশি? আপনি পাগল খাড়া জরিমানা ছাড়া যে কোনো কারণে আপনার তহবিল প্রত্যাহার করতে পারেন. যদিও মনে রাখবেন যে আপনি যদি অযোগ্য চিকিৎসা ব্যয়ের জন্য অর্থ ব্যবহার করেন তবে আপনি যে তহবিল উত্তোলন করবেন তা করযোগ্য আয় হিসাবে বিবেচিত হবে।
আপনি যদি HSA-এর ট্রিপল ট্যাক্স-মুক্ত সুবিধাগুলি বোঝেন (অবদানে প্রবেশ বা বাইরে ট্যাক্স করা হয় না এবং সেগুলি কর-মুক্ত হয়) এবং তারপরে সেখানেই থামেন, আপনি টেবিলে টাকা রেখে যাচ্ছেন! এইচএসএগুলিও কিছু দুর্দান্ত বিনিয়োগের বিকল্পগুলির সাথে সম্পূর্ণরূপে লোড হয়৷
৷একবার আপনি বিনিয়োগের জন্য আপনার ন্যূনতম HSA ব্যালেন্স (অনেক HSA প্রদানকারীর জন্য $1,000) হিট করে ফেললে, আপনি আপনার অবদানগুলিকে ভাল গ্রোথ স্টক মিউচুয়াল ফান্ডে বিনিয়োগ করা শুরু করতে পারেন—10-12% উপার্জন—যেমন আপনি অন্য কোনো বিনিয়োগ করবেন।
আপনি একটি "স্বাস্থ্য আইআরএ" এর মতো একটি HSA সম্পর্কেও ভাবতে পারেন কারণ 65 বছর বয়সে, আপনার HSA একটি ঐতিহ্যগত IRA এর মতো কাজ করবে। সেই সময়ে আপনি যা চান তার জন্য সেই তহবিলগুলি তুলতে পারেন। কিন্তু একটি ঐতিহ্যবাহী IRA-এর মতো, আপনি যদি তা করেন তাহলে আপনি এতে ট্যাক্স দিতে হবে।
আপনার অর্থের জন্য একটি বিনামূল্যে কাস্টমাইজড প্ল্যান পান৷
যদি আপনি ৬৫ বছর বয়সে মেডিকেয়ারে নথিভুক্ত হন, তাহলে আপনি আর আপনার HSA-তে অবদান রাখতে পারবেন না। যাই হোক না কেন আপনার কাছে এখনও অ্যাক্সেস থাকবে এবং আপনি যা ব্যয় করবেন না তা ট্যাক্স-মুক্ত এবং বছরের পর বছর রোল হতে থাকবে। তার মানে আপনার HSA এখনও তহবিল জমা করার এবং ভবিষ্যতের চিকিৎসা খরচের জন্য একটু অতিরিক্ত উপার্জন করার জন্য একটি ভাল জায়গা।
আপনি যদি সবেমাত্র HSAs অন্বেষণ করতে শুরু করেন, তবে সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ বিষয়গুলি হল আপনি নথিভুক্ত করার যোগ্য কিনা এবং আপনি প্রতি বছর কতটা অবদান রাখতে পারেন। তারপরে আপনি অবশ্যই লাইনগুলিতে রঙ করতে চাইবেন যতদূর অবদানগুলি যায় যাতে আপনি কোনও অপ্রয়োজনীয় এবং ব্যয়বহুল শাস্তির শিকার না হন৷
আপনি কি যোগ্য চিকিৎসা ব্যয়ের জন্য করমুক্ত অর্থের সুবিধা নিতে প্রস্তুত? পাঁচ মিনিটের মধ্যে আপনার HSA সেট আপ করুন এবং আজই সেভ করা শুরু করুন!