আপনি যখন নিজের বাড়ির মালিক হন, তখন কিছু খরচ অনিবার্য। আপনার বন্ধকী, সম্পত্তি কর এবং সম্ভবত বন্ধকী বীমার দিকে অর্থপ্রদান করার উপরে, সম্ভাবনা রয়েছে যে আপনাকে বাড়ির মালিকদের বীমার জন্যও অর্থ প্রদান করতে হবে। এটি ত্যাগ করা বেআইনি নয়, তবে বেশিরভাগ বন্ধকী ঋণদাতাদের এটি প্রয়োজন—এবং এটি নিজেকে এবং আপনার বিনিয়োগকে রক্ষা করার একটি বুদ্ধিমান উপায়৷
প্রশ্ন তখন খরচে নেমে আসে। বাড়ির মালিকদের বীমার জন্য আপনি কতটা অর্থ প্রদান করেন তা বিভিন্ন বিষয়ের উপর নির্ভর করে:আপনি কোথায় থাকেন, আপনার কতটা কভারেজ প্রয়োজন এবং আপনার ক্রেডিট-ভিত্তিক বীমা স্কোর নামক কিছু আপনার প্রিমিয়ামকে প্রভাবিত করতে পারে। আপনি প্রথমবারের গৃহক্রয়কারী বা বর্তমান বাড়ির মালিকই হোন না কেন সংরক্ষণের উপায় খুঁজছেন, বাড়ির মালিকদের বীমার অন্তর্নিহিত এবং আউটগুলি বোঝা দীর্ঘমেয়াদে পরিশোধ করতে পারে৷
যদি কোনো বীমাকৃত ঘটনা আপনার বাড়ি বা জিনিসপত্রের ক্ষতি করে তাহলে বাড়ির মালিকদের বীমা আপনাকে রক্ষা করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে। এর মধ্যে আগুন থেকে শুরু করে গ্রীষ্মমন্ডলীয় ঝড় থেকে চুরি পর্যন্ত যেকোনো কিছু অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে। অনেক ক্ষেত্রে, আপনার বাড়ির মালিকদের বীমা পলিসি চিকিৎসা ফি এবং আইনি খরচ কভার করবে যদি কেউ আপনার সম্পত্তিতে নিজেকে আঘাত করে। এটি লক্ষণীয় যে, বন্যা এবং ভূমিকম্প সাধারণত আদর্শ নীতি থেকে বাদ দেওয়া হয়। (একটু পরে এই বিষয়ে আরও।) ডটেড লাইনে সাইন ইন করার আগে আপনার পলিসি পড়লে তা স্পষ্ট হয়ে যাবে কী কভার করা হয়েছে।
শিলাবৃষ্টি একটি জানালার ক্ষতি করুক বা ডিনার পার্টির সময় বন্ধু পিছলে পড়ে পড়ুক না কেন, সবার নিরাপত্তা নিশ্চিত করার পর প্রথম ধাপ হল আপনার বীমা কোম্পানির কাছে একটি দাবি দায়ের করা। যদি ঘটনাটি প্রকৃতপক্ষে কভার করা হয়, তাহলে আপনার পরিকল্পনা ক্ষতির কোনো অংশ কভার করার আগে আপনি আপনার কাটতি পূরণ করার আশা করা হবে। বেশিরভাগ ক্ষেত্রে, আপনি যখনই একটি নতুন দাবি দায়ের করেন তখন আপনাকে সেই কাটছাঁটকে সন্তুষ্ট করতে হবে। বীমা তথ্য ইনস্টিটিউট একটি ব্যতিক্রম হিসাবে ফ্লোরিডা হারিকেনকে নির্দেশ করে। প্রতিটি ঝড়ের জন্য একটি কর্তনযোগ্য প্রয়োগের পরিবর্তে, এটি পুরো মরসুমের জন্য ভাল৷
বাড়ির মালিকদের বীমার জন্য আপনি কতটা অর্থ প্রদান করবেন তা বিভিন্ন কারণের উপর নির্ভর করে। প্রিমিয়ামগুলি রাজ্য থেকে রাজ্যে উল্লেখযোগ্যভাবে পরিবর্তিত হতে পারে, যা বোঝায়—বীমা কোম্পানিগুলি আপনাকে আরও বেশি চার্জ করতে পারে, যদি আপনি ব্রাশ ফায়ারের জন্য উচ্চ-ঝুঁকিপূর্ণ এলাকায় থাকেন। আপনার বাড়ির প্রতিস্থাপন খরচ প্রিমিয়ামের খরচকেও প্রভাবিত করে। আপনার বাড়ির বয়সের জন্যও একই কথা বলা যেতে পারে। ঝড়-সংবেদনশীল ছাদ এবং পুরানো বৈদ্যুতিক ব্যবস্থা সহ একটি ঐতিহাসিক বাড়ি থাকার অর্থ সম্ভবত বাড়ির মালিকদের বীমার জন্য আরও বেশি অর্থ প্রদান করা।
আপনার প্রিমিয়াম নির্ধারণ করার সময় আপনার ক্রেডিট-ভিত্তিক বীমা স্কোর আরেকটি চালিকা শক্তি হতে পারে। যেখানে এটি অনুমোদিত, আপনার ক্রেডিট সামগ্রিক ঝুঁকি মূল্যায়নের অংশ হতে পারে যা একজন বীমাকারী আপনাকে কভারেজ অনুমোদন বা অস্বীকার করার আগে এবং আপনার হার নির্ধারণ করার আগে পরিচালনা করে। এটি অর্থপ্রদানের ইতিহাস, ক্রেডিট ব্যবহারের অনুপাত এবং অপরাধী অ্যাকাউন্টের মতো বিষয়গুলিতে ফোকাস করে। যদি এখানে লাল পতাকা থাকে, তাহলে আপনি বাড়ির মালিকদের বীমার জন্য আরও বেশি অর্থ প্রদান করতে পারেন।
অন্য একটি বিশদ যা আপনার প্রিমিয়ামকে প্রভাবিত করতে পারে তা হল আপনার ছাড়যোগ্য। সাধারণভাবে বলতে গেলে, একটি উচ্চ কর্তনযোগ্য একটি নিম্ন প্রিমিয়ামে অনুবাদ করে এবং এর বিপরীতে। বেশিরভাগ বীমাকারীরা ন্যূনতম $500 বা $1,000 ছাড়ের প্রস্তাব দেয়, কিন্তু এটিকে $1,000 মার্কের উপরে উত্থাপন করলে পলিসির খরচ কমতে পারে, বীমা তথ্য ইনস্টিটিউট অনুসারে। অবশ্যই, এটি করা ঝুঁকি ছাড়া আসে না। যদি আপনাকে একটি দাবি দায়ের করতে হয়, তাহলে আপনাকে একটি উচ্চতর ছাড়ের সাথে আসতে হতে পারে৷
ন্যাশনাল অ্যাসোসিয়েশন অফ ইন্স্যুরেন্স কমিশনারদের দ্বারা গত বছর প্রকাশিত একটি সমীক্ষা অনুসারে, বাড়ির মালিকদের বীমা প্রিমিয়াম পরিবর্তিত হয়, তবে সবচেয়ে সাধারণ ধরণের পলিসির গড় খরচ ছিল 2017 সালে $1,211। আপনি যে রাজ্যে বাস করেন তা আপনি কত টাকা দেবেন তা নির্ধারণে গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা পালন করে। এখানে বাড়ির মালিকদের বীমার জন্য গড় প্রিমিয়ামের একটি রাজ্য-প্রতি-রাষ্ট্র ভাঙ্গন রয়েছে৷
| রাজ্য, 2017 অনুসারে বাড়ির মালিকদের বীমার জন্য গড় প্রিমিয়াম | |
|---|---|
| রাজ্য | গড় প্রিমিয়াম |
| আলাবামা | $1,433 |
| আলাস্কা | $959 |
| অ্যারিজোনা | $825 |
| আরকানসাস | $1,373 |
| ক্যালিফোর্নিয়া | $1,008 |
| কলোরাডো | $1,495 |
| কানেকটিকাট | $1,479 |
| ডেলাওয়্যার | $833 |
| কলাম্বিয়া জেলা | $1,235 |
| ফ্লোরিডা | $1,951 |
| জর্জিয়া | $1,267 |
| হাওয়াই | $1,102 |
| আইডাহো | $730 |
| ইলিনয় | $1,056 |
| ইন্ডিয়ানা | $1,000 |
| আইওয়া | $964 |
| কানসাস | $1,584 |
| কেনটাকি | $1,109 |
| লুইসিয়ানা | $1,968 |
| মেইন | $882 |
| মেরিল্যান্ড | $1,037 |
| ম্যাসাচুসেটস | $1,488 |
| মিশিগান | $942 |
| মিনেসোটা | $1,348 |
| মিসিসিপি | $1,537 |
| মিসৌরি | $1,285 |
| মন্টানা | $1,174 |
| নেব্রাস্কা | $1,481 |
| নেভাদা | $755 |
| নিউ হ্যাম্পশায়ার | $972 |
| নিউ জার্সি | $1,192 |
| নিউ মেক্সিকো | $1,017 |
| নিউ ইয়র্ক | $1,309 |
| উত্তর ক্যারোলিনা | $1,086 |
| উত্তর ডাকোটা | $1,253 |
| ওহিও | $862 |
| ওকলাহোমা | $1,885 |
| ওরেগন | $677 |
| পেনসিলভানিয়া | $931 |
| রোড আইল্যান্ড | $1,551 |
| দক্ষিণ ক্যারোলিনা | $1,269 |
| সাউথ ডাকোটা | $1,202 |
| টেনেসি | $1,196 |
| টেক্সাস | $1,893 |
| উটাহ | $692 |
| ভারমন্ট | $918 |
| ভার্জিনিয়া | $999 |
| ওয়াশিংটন | $854 |
| ওয়েস্ট ভার্জিনিয়া | $940 |
| উইসকনসিন | $779 |
| ওয়াইমিং | $1,156 |
সূত্র:বীমা তথ্য ইনস্টিটিউট
যদিও ভূমিকম্পের কভারেজ স্ট্যান্ডার্ড বাড়ির মালিকদের বীমা নীতিতে অন্তর্ভুক্ত করা হয় না, বেশিরভাগ নীতি ভূমিকম্পের পরে ঘটে যাওয়া আগুনের সাথে সম্পর্কিত ক্ষতিগুলি কভার করে। ভূমিকম্পের সাথে সরাসরি সম্পর্কিত ক্ষতির জন্য কভার করার জন্য, আপনাকে অতিরিক্ত কভারেজ কিনতে হবে। এই ধরনের নীতিগুলি সাধারণত ভূমিকম্পের পরে বাড়ির মেরামত, ব্যক্তিগত জিনিসপত্রের প্রতিস্থাপন এবং অন্তর্বর্তীকালীন জীবনযাত্রার খরচগুলিকে কভার করে।
ভূমিকম্প বীমার জন্য আপনি কতটা অর্থ প্রদান করবেন তা নির্ভর করে আপনার এলাকার ঝুঁকির স্তর, আপনার বাড়ির গঠন এবং বয়স সহ। কাঠের কাঠামোর বিপরীতে ইটের বিল্ডিংয়ের জন্য প্রিমিয়ামও তুলনামূলকভাবে বেশি থাকে। আশ্চর্যের বিষয় নয়, আপনি যদি পশ্চিম উপকূলে বসবাস করেন, যেখানে ভূমিকম্প বেশি হয় সেখানে ভূমিকম্প বীমার খরচ বেশি হয়। ক্যালিফোর্নিয়ায় ভূমিকম্প বিমার প্রিমিয়াম কম ভূমিকম্পপ্রবণ এলাকায় বছরে শত শত ডলার থেকে বার্ষিক হাজার হাজার ডলার পর্যন্ত হতে পারে যদি আপনি কোনো ফল্ট লাইনের কাছাকাছি থাকেন।
ইন্স্যুরেন্স ইনফরমেশন ইনস্টিটিউট অনুসারে, ভূমিকম্প বীমার জন্য ডিডাক্টিবলগুলিও বেশি এবং সাধারণত পলিসির সীমার 5% থেকে 15% পর্যন্ত হয়৷
FEMA অনুসারে, বন্যা হল মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে সবচেয়ে সাধারণ এবং ব্যয়বহুল প্রাকৃতিক দুর্যোগ। এবং তারা শুধুমাত্র বড় হারিকেনের সময় ঘটবে না। যে কোনো ঝড় যেটি ভারী বৃষ্টি নিয়ে আসে তা আপনার বাড়িকে হুমকি দিতে পারে, বিশেষ করে আপনি যদি এমন কোনো এলাকায় থাকেন যেখানে ঝড়ের ক্ষয়ক্ষতির ঝুঁকি রয়েছে। ফ্লোরিডা, লুইসিয়ানা এবং টেক্সাস সহ রাজ্যগুলি তালিকার শীর্ষে রয়েছে৷
যেহেতু বন্যা স্ট্যান্ডার্ড বীমা পলিসি দ্বারা আচ্ছাদিত নয়, যে বাড়ির মালিকরা কভারেজ চান তাদের একটি অতিরিক্ত পলিসি কিনতে হবে। 2018 সালে, $257,000 মূল্যের কভারেজের জন্য গড় বার্ষিক প্রিমিয়াম ছিল $642। বিষয়গুলিকে পরিপ্রেক্ষিতে রাখার জন্য, বীমা তথ্য ইনস্টিটিউট রিপোর্ট করেছে যে 2017-এ হারিকেন হার্ভে, মারিয়া এবং ইরমা-এর গড় বন্যার দাবি ছিল $92,000-এর কাছাকাছি।
একটি গুরুত্বপূর্ণ দ্রষ্টব্য:যদি আপনার বাড়ি একটি অভ্যন্তরীণ সমস্যার কারণে প্লাবিত হয়, যেমন একটি পাইপ অপ্রত্যাশিতভাবে ফেটে যায়, তবে বেশিরভাগ সাধারণ বাড়ির মালিকদের বীমা পলিসি আপনাকে কভার করবে। অন্যদিকে ভারী বৃষ্টিপাত বা নিকটবর্তী নদীর উপচে পড়া বন্যা নয়। স্পষ্টীকরণের জন্য আপনার বাড়ির মালিকদের বীমা পলিসির সূক্ষ্ম প্রিন্ট পড়তে ভুলবেন না।
ভোক্তাদের তাদের বাড়ির মালিকদের বীমা প্রিমিয়ামের উপর কিছু নিয়ন্ত্রণ আছে। এখানে বিবেচনা করার জন্য কিছু সম্ভাব্য অর্থ-সঞ্চয় কৌশল রয়েছে:
যখন আপনার একটি বন্ধকী ঋণ থাকে তখন বাড়ির মালিকদের বীমা সাধারণত একটি অ-আলোচনাযোগ্য প্রয়োজন। আপনি কতটা অর্থ প্রদান করবেন তা নির্ভর করে আপনি কোথায় থাকেন, আপনার বাড়ির ধরন এবং আপনার প্রয়োজনীয় কভারেজের স্তরের উপর। অন্য যেকোনো কিছুর মতো, কেনাকাটা করা এবং উদ্ধৃতিগুলি তুলনা করা আপনাকে ভালভাবে পরিবেশন করতে পারে। এক্সপেরিয়ান বুস্ট™ † -এর মতো একটি পণ্যের মাধ্যমে আপনার ক্রেডিট স্কোর উন্নত করা আরও সম্ভাব্য সঞ্চয় খুঁজে পাওয়ার আরেকটি উপায়। মনে রাখা সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ বিষয় হল বাড়ির মালিকদের বীমার ক্ষেত্রে, আপনার কাছে বিকল্প রয়েছে৷
৷