HMOs, PPOs, deductibles এবং copays—স্বাস্থ্য বীমা পরিকল্পনার বিশদ বিবরণের মাধ্যমে আপনি অ্যাসপিরিন পেতে পারেন। সৌভাগ্যবশত, কয়েকটি মূল বিষয়ের উপর ফোকাস করা স্বাস্থ্য বীমা বেছে নেওয়ার প্রক্রিয়াটিকে সহজতর করতে সাহায্য করতে পারে। একটি স্বাস্থ্য বীমা পরিকল্পনা কেনার আগে, কয়েকটি বিষয় মাথায় রাখা গুরুত্বপূর্ণ, যার মধ্যে রয়েছে:বিভিন্ন ধরনের স্বাস্থ্য বীমা পরিকল্পনা এবং নেটওয়ার্ক, পকেটের বাইরের খরচ যার জন্য আপনি দায়ী থাকবেন এবং কভারেজের জন্য তালিকাভুক্তির সময় খোলা .

জানুন কোথায় এবং কখন আপনাকে নথিভুক্ত করতে হবে

বেশিরভাগ লোক নিয়োগকর্তার মাধ্যমে তাদের স্বাস্থ্য বীমা পান, কিন্তু আপনি যে কোনো সময় সাইন আপ করতে পারবেন না। আপনি যদি একটি নতুন চাকরি শুরু করেন, তাহলে আপনাকে অবিলম্বে স্বাস্থ্য বীমা দেওয়া হতে পারে, কিন্তু কিছু নিয়োগকর্তা নতুন কর্মচারীদের নথিভুক্ত করার আগে 90 দিন পর্যন্ত অপেক্ষা করতে বাধ্য করেন। যে কর্মচারীরা কোম্পানির সাথে এর চেয়ে বেশি সময় ধরে আছেন তাদের কোম্পানির স্বাস্থ্যসেবা নথিভুক্তির সময়কাল এর জন্য অপেক্ষা করতে হবে তারা স্বাস্থ্য বীমা কভারেজে নথিভুক্ত করার আগে বা বিদ্যমান প্ল্যানে পরিবর্তন করতে পারে। নিয়োগকর্তা-স্পন্সর পরিকল্পনার জন্য স্বাস্থ্য বীমা উন্মুক্ত তালিকাভুক্তি নিয়োগকর্তার উপর নির্ভর করে পরিবর্তিত হতে পারে, তবে এটি সাধারণত শরত্কালে ঘটে।

আপনার নিয়োগকর্তার খোলা তালিকাভুক্তি কখন হয় তা খুঁজে বের করুন যাতে আপনি যেকোন পরিবর্তন করতে পারেন, যেমন এক ধরনের পরিকল্পনা থেকে অন্য প্ল্যানে স্যুইচ করা।

আপনি যদি বেকার হন বা আপনার নিয়োগকর্তা স্বাস্থ্য বীমা প্রদান না করেন, তাহলে আপনি আপনার রাজ্যের মার্কেটপ্লেসে, Healthcare.gov-এর মাধ্যমে অ্যাক্সেসযোগ্য বা সরাসরি কোনো বীমা কোম্পানি বা এজেন্ট থেকে কভারেজ কিনতে পারেন। খোলা তালিকাভুক্তির তারিখগুলি নিশ্চিত করতে আপনার রাজ্যের মার্কেটপ্লেসের সাথে চেক করুন৷ Healthcare.gov-এ স্বাস্থ্য বীমা এক্সচেঞ্জে বিক্রি হওয়া পরিকল্পনার জন্য খোলা তালিকাভুক্তি সাধারণত নভেম্বরের মাঝামাঝি থেকে ডিসেম্বরের মাঝামাঝি পর্যন্ত চলে। COVID-19-এর কারণে, যাইহোক, বেশিরভাগ রাজ্য 15 ফেব্রুয়ারি থেকে 15 মে পর্যন্ত অতিরিক্ত তিন মাসের জন্য তাদের তালিকাভুক্তির সময়কাল আবার চালু করছে।

আপনার যদি স্বাস্থ্য বীমার প্রয়োজন হয় কিন্তু আপনি খোলা তালিকাভুক্তি মিস করেন? সাধারণত, আপনার নিয়োগকর্তা বা মার্কেটপ্লেসের মাধ্যমে একটি স্বাস্থ্য বীমা পরিকল্পনায় নথিভুক্ত করার জন্য আপনার অবশ্যই একটি "যোগ্যতামূলক ইভেন্ট" থাকতে হবে। সবচেয়ে সাধারণ যোগ্যতা অর্জনের ইভেন্টগুলির মধ্যে রয়েছে:

• অনিচ্ছাকৃতভাবে কভারেজ হারানো, যেমন আপনার চাকরি হারানো। (স্বেচ্ছায় আপনার বীমা বাতিল করা একটি যোগ্য ইভেন্ট হিসাবে গণনা করা হয় না।)
• নির্ভরশীল হওয়া, যেমন একটি সন্তান থাকা বা দত্তক নেওয়া
• বিয়ে করা
• ডিভোর্স হচ্ছে
• মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রের নাগরিক বা বৈধ বাসিন্দা হওয়া
• স্থায়ীভাবে সরানো হচ্ছে
• আপনার আয়ের পরিবর্তন যা মার্কেটপ্লেসে প্রিমিয়াম ট্যাক্স ক্রেডিট বা খরচ ভাগ করে নেওয়ার ভর্তুকির জন্য আপনার যোগ্যতাকে প্রভাবিত করে
• আপনার নিয়োগকর্তা-স্পন্সর করা স্বাস্থ্য বীমা অসাধ্য হয়ে যায় বা আর ন্যূনতম মূল্য প্রদান করে না
• আপনি একটি যোগ্য ক্ষুদ্র নিয়োগকর্তা স্বাস্থ্য প্রতিদান অ্যাকাউন্ট (QSEHRA) বা স্বতন্ত্র কভারেজ হেলথ রিইম্বারসমেন্ট অ্যারেঞ্জমেন্ট (HRA) অ্যাক্সেস পান

যোগ্যতা অর্জনের ঘটনাগুলি জটিল হতে পারে এবং রাজ্য থেকে রাজ্যে পরিবর্তিত হতে পারে; আপনার নিয়োগকর্তার সাথে চেক করুন বা আপনার রাজ্যের মার্কেটপ্লেস পরিদর্শন করুন একটি যোগ্যতা ইভেন্ট হিসাবে বিবেচিত হয় তা নিশ্চিত করতে। বেশিরভাগ ক্ষেত্রে, আপনাকে যোগ্যতার ইভেন্টের প্রমাণ প্রদান করতে হবে, যেমন আপনার বিয়ের লাইসেন্স বা আপনার নতুন শিশুর জন্ম শংসাপত্র।

স্বাস্থ্য বীমা পরিকল্পনা এবং নেটওয়ার্কের প্রকারগুলি বুঝুন

আপনার স্বাস্থ্য বীমা প্রিমিয়াম এবং পকেটের বাইরের খরচগুলি আপনি যে ধরণের স্বাস্থ্য বীমা পরিকল্পনা চয়ন করেন তার উপর নির্ভর করে ব্যাপকভাবে পরিবর্তিত হতে পারে। চারটি বিস্তৃত ধরণের পরিকল্পনা রয়েছে এবং প্রতিটি আপনার যত্নকে আরও বেশি বা কম মাত্রায় পরিচালনা করে৷

• স্বাস্থ্য রক্ষণাবেক্ষণ সংস্থা (HMO) :এই ধরনের প্ল্যানে, আপনি আপনার HMO এর প্রোভাইডার নেটওয়ার্ক ব্রাউজ করে একজন প্রাইমারি কেয়ার ফিজিশিয়ান (PCP) বেছে নেবেন যিনি আপনার চিকিৎসা সেবার সমন্বয় করেন। আপনি যদি একজন বিশেষজ্ঞের সাথে দেখা করতে চান, উদাহরণস্বরূপ, আপনাকে প্রথমে আপনার PCP থেকে একটি রেফারেল এবং আপনার বীমা কোম্পানির কাছ থেকে পূর্বানুমোদন পেতে হবে। জরুরী পরিষেবাগুলি ব্যতীত, বীমা দ্বারা কভার করার যত্নের জন্য আপনাকে অবশ্যই HMO নেটওয়ার্কের মধ্যে সরবরাহকারীদের দেখতে হবে৷
• এক্সক্লুসিভ প্রোভাইডার অর্গানাইজেশন (EPO) :HMO-এর মতো, EPO-এর পরিষেবাগুলি শুধুমাত্র তখনই কভার করা হয় যখন আপনি প্ল্যানের নেটওয়ার্কের মধ্যে প্রদানকারী ব্যবহার করেন (জরুরি পরিষেবাগুলির জন্য ব্যতিক্রম)। যাইহোক, আপনাকে সাধারণত পিসিপি বেছে নেওয়ার দরকার নেই এবং যতক্ষণ আপনি নেটওয়ার্কে থাকবেন ততক্ষণ রেফারেল ছাড়াই আপনি যে কোনও ডাক্তার, বিশেষজ্ঞ বা হাসপাতালে যেতে পারেন।
• পয়েন্ট-অফ-সার্ভিস (POS) :এই ধরনের প্ল্যানের মাধ্যমে, আপনি সাধারণত নেটওয়ার্কের মধ্যে থেকে একটি PCP বেছে নিন এবং বিশেষজ্ঞদের দেখার জন্য সেই প্রদানকারীর থেকে রেফারেল প্রয়োজন। একটি HMO বা EPO থেকে ভিন্ন, আপনি নেটওয়ার্কের বাইরের বিশেষজ্ঞদের কাছে রেফার করতে এবং তাদের পরিষেবার জন্য সীমিত সুবিধা পেতে সক্ষম হতে পারেন; যাইহোক, ইন-নেটওয়ার্ক প্রদানকারীদের পরিষেবাগুলি উচ্চ হারে কভার করা হয়৷
৷
• পছন্দের প্রদানকারী সংস্থা (PPO) :সবচেয়ে নমনীয় ধরনের স্বাস্থ্য বীমা প্ল্যান, PPO-এর সাধারণত PCP-এর প্রয়োজন হয় না এবং আপনাকে পছন্দের প্রোভাইডারদের প্ল্যানের নেটওয়ার্কের ভিতরে বা বাইরে আপনার পছন্দের কোনও ডাক্তার বা বিশেষজ্ঞের সাথে দেখা করার বিকল্প দেয়। আপনার সাধারণত একজন বিশেষজ্ঞের কাছে রেফারেলের প্রয়োজন হয় না, যদিও আপনার বীমা কোম্পানির কাছ থেকে আপনার পূর্বানুমোদনের প্রয়োজন হতে পারে। আপনি যদি PPO নেটওয়ার্কের মধ্যে সরবরাহকারী ব্যবহার করেন তবে আপনি কম অর্থ প্রদান করবেন, তবে নেটওয়ার্কের বাইরের সরবরাহকারীদের কাছ থেকে যত্ন প্রায়ই কিছু মাত্রায় কভার করা হয়। পিপিওগুলি আপনাকে আপনার যত্নের উপর আরও নিয়ন্ত্রণ দেয়, তবে সাধারণত HMO, EPO বা POS পরিকল্পনার চেয়ে বেশি প্রিমিয়াম চার্জ করে৷

এমনকি একই ধরণের স্বাস্থ্য বীমা পরিকল্পনার মধ্যেও, সুবিধাগুলি ব্যাপকভাবে পরিবর্তিত হতে পারে, তাই সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে একটি নির্দিষ্ট পরিকল্পনার বিশদটি সাবধানে পড়তে ভুলবেন না। আপনি যদি নির্দিষ্ট ডাক্তারদের দেখতে চান তবে ডাক্তারদের সাথে যোগাযোগ করুন নিশ্চিত করুন যে তারা আপনার বিবেচনা করা পরিকল্পনা গ্রহণ করছেন। চলমান ওষুধ গ্রহণ করতে হবে? আপনি নথিভুক্ত করার আগে পরিকল্পনাটি সেই প্রেসক্রিপশনগুলি কভার করে কিনা তা খুঁজে বের করুন৷

অতিরিক্তভাবে, মার্কেটপ্লেসের মধ্যে প্ল্যানগুলিকে চারটি "ধাতু" বিভাগে বিভক্ত করা হয়েছে যেগুলি আপনি যে কভারেজ পাবেন তার মধ্যে পার্থক্য রয়েছে:প্ল্যাটিনাম, গোল্ড, সিলভার এবং ব্রোঞ্জ৷ ব্রোঞ্জ এবং সিলভারের মতো নিম্ন-স্তরের প্ল্যানগুলি আপনাকে আপনার মাসিক প্রিমিয়ামে অনেক সঞ্চয় করতে পারে তবে আপনার কভারেজ ব্যবহার করার প্রয়োজন হলে আপনি পকেট থেকে আরও বেশি অর্থ প্রদানের জন্য দায়ী থাকবেন৷

আপনি যদি স্বাস্থ্য বীমার জন্য তালিকাভুক্তির সময় মিস করেন বা মার্কেটপ্লেস ভর্তুকির জন্য যোগ্য না হন এবং সম্পূর্ণ প্রিমিয়াম বহন করতে না পারেন, তাহলে আপনি একটি স্বল্পমেয়াদী স্বাস্থ্য বীমা পরিকল্পনা বিবেচনা করতে চাইতে পারেন। এই প্ল্যানগুলিতে সাধারণত কম প্রিমিয়াম থাকে এবং কভারেজ অফার করে যা এখনই কার্যকর হয়, কোন অপেক্ষার সময় নেই৷ তাদের নাম থাকা সত্ত্বেও, আপনি আপনার রাজ্যের প্রবিধানের উপর নির্ভর করে 36 মাস পর্যন্ত স্বল্পমেয়াদী স্বাস্থ্য বীমা পুনর্নবীকরণ করতে সক্ষম হতে পারেন।

যাইহোক, স্বল্পমেয়াদী স্বাস্থ্য বীমার কিছু গুরুত্বপূর্ণ সীমাবদ্ধতা রয়েছে যা সম্পর্কে সচেতন হতে হবে। এটি সাধারণত প্রাক-বিদ্যমান অবস্থার কভার করে না, এবং রুটিন পরীক্ষা বা প্রতিরোধমূলক যত্ন, মাতৃত্বকালীন পরিদর্শন, মানসিক স্বাস্থ্যের যত্ন বা প্রেসক্রিপশন কভার করতে পারে না। ফলস্বরূপ, দীর্ঘমেয়াদী স্বাস্থ্যসেবা সমাধানের পরিবর্তে স্বল্পমেয়াদী স্বাস্থ্য বীমা একটি স্টপগ্যাপ পরিমাপ হিসাবে সর্বোত্তম ব্যবহার করা হয়৷

পকেটের বাইরের খরচের তুলনা করুন

আমাদের বেশিরভাগের জন্য, স্বাস্থ্য বীমা কেনার সময় খরচ একটি মূল উদ্বেগ। আপনার অর্থের জন্য সর্বাধিক পেতে, বিভিন্ন পরিকল্পনার তুলনা করার সময় নিম্নলিখিত পকেটের খরচগুলি বিবেচনা করতে ভুলবেন না৷

• সহ-বীমা :যখন একটি স্বাস্থ্য বীমা প্ল্যানের সহ-বীমা থাকে, তখন বীমা কোম্পানি আপনার চিকিৎসা খরচের একটি নির্দিষ্ট শতাংশ প্রদান করে এবং বাকিটা আপনি পরিশোধ করেন। সহ-বীমা হল সেই পরিমাণের জন্য যার জন্য আপনি দায়ী, তাই 10% মুদ্রার সাথে একটি প্ল্যানে, আপনি আপনার স্বাস্থ্যসেবা খরচের 10% এবং বীমা কোম্পানি 90% প্রদান করে৷
• কোপেমেন্ট :Copay হল ফ্ল্যাট ফি যা আপনি প্রদান করেন যখন আপনি স্বাস্থ্যসেবা পরিষেবা পান; আপনার বীমা কোম্পানী বিলের অবশিষ্টাংশ পরিচালনা করে। উদাহরণস্বরূপ, যদি একজন ডাক্তারের পরিদর্শনের জন্য $120 খরচ হয় এবং ডাক্তারের পরিদর্শনের জন্য আপনার কপি $20 হয়, আপনি $20 প্রদান করেন এবং বীমা কোম্পানি অন্যান্য $100 কভার করে। স্বাস্থ্য বীমা প্ল্যানে সাধারণত বিভিন্ন ধরনের যত্নের জন্য আলাদা কপি থাকে, যেমন অফিসে ভিজিট, জরুরী কক্ষ পরিদর্শন বা বিশেষজ্ঞদের সাথে দেখা।
• ডিডাক্টিবল :কিছু পরিকল্পনার জন্য আপনাকে পকেট থেকে অর্থ প্রদান করতে হবে যতক্ষণ না আপনি বার্ষিক ছাড়যোগ্য নামে একটি নির্দিষ্ট পরিমাণে পৌঁছান। আপনার স্বাস্থ্য পরিচর্যা ব্যয়ের জন্য বীমা কভারেজ শুরু হওয়ার আগে। বেশিরভাগ ক্ষেত্রে, প্রেসক্রিপশনের জন্য একটি কর্তনযোগ্য এবং স্বাস্থ্য পরিচর্যার জন্য একটি পৃথক কর্তনযোগ্য। প্রায়শই, কিছু নির্দিষ্ট স্বাস্থ্যসেবা, যেমন প্রতিরোধমূলক বা মাতৃত্বকালীন পরিচর্যা, কর্তনযোগ্য নয়।
• আউট-অফ-পকেট সর্বাধিক :বীমা পরিকল্পনাগুলি কপি, মুদ্রা এবং ছাড়ের জন্য প্রতি বছর ব্যক্তি এবং পরিবারকে পকেট থেকে যে পরিমাণ অর্থ প্রদান করতে হবে তার সীমা নির্ধারণ করে। একবার আপনি আপনার পকেটের বাইরের সর্বোচ্চ সীমায় পৌঁছে গেলে, বীমা কোম্পানি পরিকল্পনা বছরের বাকি সময়ের জন্য আপনার সমস্ত চিকিৎসা খরচ কভার করে৷

গাড়ি বীমা বা বাড়ির মালিকদের বীমার মতো, স্বাস্থ্য বীমা প্রিমিয়াম হল মাসিক ফি যা আপনি কভারেজের জন্য প্রদান করেন। আপনি যদি আপনার নিয়োগকর্তার মাধ্যমে স্বাস্থ্য বীমা পান, তাহলে নিয়োগকর্তা সাধারণত প্রিমিয়ামের সিংহভাগ কভার করেন। আপনি যদি মার্কেটপ্লেস থেকে আপনার বীমা পান, তাহলে আপনি প্রিমিয়াম ট্যাক্স ক্রেডিটগুলির জন্য যোগ্য হতে পারেন যা আপনার প্রিমিয়াম খরচগুলিকে ব্যাপকভাবে কমিয়ে দেয়—কিছু ক্ষেত্রে, কিছুই নয়।

একটি স্বাস্থ্য পরিচর্যা সঞ্চয় পরিকল্পনা বিবেচনা করুন

স্বাস্থ্য বীমা সংরক্ষণ করার উপায় খুঁজছেন? আপনি একটি স্বাস্থ্য যত্ন সঞ্চয় পরিকল্পনা সেট আপ করে প্রিমিয়াম এবং স্বাস্থ্য পরিচর্যার খরচ কমাতে সক্ষম হতে পারেন। দুটি ধরণের প্ল্যান উপলব্ধ:HSAs এবং HRAs৷

একটি স্বাস্থ্য সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট (HSA) প্রি-ট্যাক্স অর্থ আলাদা করতে ব্যবহার করা যেতে পারে যা আপনি যোগ্য স্বাস্থ্যসেবা খরচের জন্য ব্যবহার করবেন, যেমন সহ-পেমেন্ট, মুদ্রা, ওষুধ এবং চিকিৎসা পদ্ধতি। HSA-এর জন্য যোগ্যতা অর্জনের জন্য আপনার অবশ্যই একটি উচ্চ ডিডাক্টিবল হেলথ প্ল্যান (HDHP) থাকতে হবে।

আপনার চাকরির মাধ্যমে আপনি HSA-তে অ্যাক্সেস পেতে পারেন; যদি না হয়, আপনি আপনার নিজের সেট আপ করতে পারেন. 2021-এর জন্য, আপনার ব্যক্তিগত কভারেজ থাকলে সর্বোচ্চ বার্ষিক HSA অবদানের সীমা হল $3,600 এবং যদি আপনার পারিবারিক কভারেজ থাকে তবে $7,200৷ যেহেতু HSA অবদানগুলি আপনার ফেডারেল আয়করের উপর কর্তনযোগ্য, সেগুলি আপনাকে মার্কেটপ্লেস ট্যাক্স ক্রেডিট এবং ভর্তুকিগুলির জন্য যোগ্য করার জন্য যথেষ্ট পরিমাণে আপনার আয় হ্রাস করতে পারে। কিছু নিয়োগকর্তা তাদের কর্মচারীদের HSA-তে অবদান রাখেন, যা আপনার স্বাস্থ্যের যত্নের খরচ আরও কমিয়ে দিতে পারে।

একটি স্বাস্থ্য প্রতিদান ব্যবস্থা (HRA) আপনার নিয়োগকর্তা আপনার জন্য একটি অ্যাকাউন্ট খোলেন। নিয়োগকর্তা আপনার অ্যাকাউন্টে অবদান রাখে; আপনি যোগ্য স্বাস্থ্যসেবা খরচের জন্য অর্থ ব্যবহার করতে পারেন, কর-মুক্ত। কোন অবদানের সীমা নেই, কিন্তু আপনি নিজে অ্যাকাউন্টে টাকা রাখতে পারবেন না, তাই আপনার নিয়োগকর্তা কতটা অবদান রাখার সিদ্ধান্ত নেবেন তা দ্বারা আপনি সীমাবদ্ধ থাকবেন। এবং যেহেতু আপনার নিয়োগকর্তা এইচআরএ-এর মালিক, তাই আপনি আপনার চাকরি হারালে বা ছেড়ে দিলে অ্যাকাউন্টে থাকা কোনো অর্থ হারাবেন।

সঠিক পছন্দ করুন

স্বাস্থ্য বীমা কেনা একটি নতুন গাড়ি কেনার মতো উত্তেজনাপূর্ণ নাও হতে পারে, তবে এটি একটি গুরুত্বপূর্ণ ক্রয় যা একটি অপ্রত্যাশিত অসুস্থতা, দুর্ঘটনা বা অস্ত্রোপচারের ফলে আপনাকে একটি বিশাল মেডিকেল বিলের সাথে ছেড়ে না যায় তা নিশ্চিত করতে সাহায্য করতে পারে৷ অপরিশোধিত চিকিৎসা ঋণ আপনার ক্রেডিট স্কোরের ক্ষতি করতে পারে যদি এটি একটি ঋণ সংগ্রাহকের কাছে পাঠানো হয়, যা ভবিষ্যতে ঋণ বা ক্রেডিট কার্ডের জন্য যোগ্যতা অর্জন করা কঠিন করে তোলে। আপনার প্রয়োজনের জন্য সঠিক স্বাস্থ্য বীমা বেছে নেওয়া আপনার শরীর এবং আপনার ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট উভয়কেই ভালো অবস্থায় রাখতে সাহায্য করতে পারে।