আপনি অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করার পথে থাকতে পারেন, কিন্তু আপনি কি দীর্ঘমেয়াদী যত্নের জন্য সঞ্চয় করছেন? দীর্ঘমেয়াদী যত্ন স্বাস্থ্য সমস্যাগুলির পাশাপাশি দৈনন্দিন জীবনযাত্রার ক্রিয়াকলাপ যেমন স্নান, খাওয়া এবং পোশাক পরিধানে সহায়তা প্রদান করে। এই পরিষেবাগুলির জন্য খরচ দ্রুত যোগ করতে পারে। দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা দীর্ঘমেয়াদী যত্নের জন্য অর্থ প্রদান করে সাহায্য করতে পারে যদি আপনার বা আপনার স্ত্রীর শেষ পর্যন্ত এটির প্রয়োজন হয়৷
যদিও দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা প্রায়ই কিছু ভোক্তাদের জন্য প্রয়োজনীয় বলে মনে করা খরচের তালিকায় অনেক নিচে পড়ে, পুনর্বিবেচনার কারণ থাকতে পারে। ইউএস ডিপার্টমেন্ট অফ হেলথ অ্যান্ড হিউম্যান সার্ভিসেস অনুসারে, গড় 65 বছর বয়সী ব্যক্তির কোনও সময়ে দীর্ঘমেয়াদী যত্নের প্রয়োজনের 70% সম্ভাবনা রয়েছে এবং 20% এর পাঁচ বছরেরও বেশি সময় ধরে এটির প্রয়োজন হবে। একজন হোম হেলথ এডের গড় মাসিক খরচ $4,500 এবং একটি নার্সিং হোমে একটি আধা-ব্যক্তিগত রুম $7,700-এর উপরে, দীর্ঘমেয়াদী যত্নের খরচ দ্রুত বাড়তে পারে। যদি একজন পত্নী সুস্থ থাকে তবে অন্যের যত্নের প্রয়োজন হয়, দীর্ঘমেয়াদী যত্নের জন্য অর্থ প্রদান করা অবসরের সঞ্চয়কে বাদ দিতে পারে, সুস্থ পত্নীকে বেঁচে থাকার জন্য সামান্যই রেখে যেতে পারে। দীর্ঘমেয়াদী বীমা সেই খরচ কমাতে সাহায্য করতে পারে।
আপনি অনুমান করতে পারেন যে মেডিকেয়ার বা আপনার স্বাস্থ্য বীমা আপনার বয়স বাড়ার সাথে সাথে দীর্ঘমেয়াদী যত্নের খরচ প্রদান করবে। যাইহোক, সরকারী এবং বেসরকারী উভয় বীমা পরিকল্পনাই সাধারণত শুধুমাত্র দক্ষকে কভার করে যত্ন—অর্থাৎ, একজন লাইসেন্সপ্রাপ্ত স্বাস্থ্যসেবা পেশাদার দ্বারা প্রদত্ত যত্ন, যেমন একজন নার্স—নন অ-দক্ষ দৈনন্দিন জীবনযাত্রার ক্রিয়াকলাপে সহায়তা। এমনকি দক্ষ যত্ন শুধুমাত্র একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য আচ্ছাদিত করা হয়; উদাহরণস্বরূপ, মেডিকেয়ার কভারেজ 100 দিনের মধ্যে সীমাবদ্ধ করে।
দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা চিকিৎসা এবং অ-চিকিৎসা উভয় দীর্ঘমেয়াদী যত্নের জন্য অর্থ প্রদান করে শূন্যতা পূরণ করতে পারে। দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা দুটি ভিন্ন ধরনের আছে:ঐতিহ্যগত এবং হাইব্রিড .
ঐতিহ্যগত দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা , যাকে স্বতন্ত্র দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমাও বলা হয়, এটি স্বাস্থ্য বীমার মতোই কাজ করে:আপনি কভারেজের জন্য একটি মাসিক বা বার্ষিক প্রিমিয়াম প্রদান করেন যা আপনার প্রয়োজন হলে অ্যাক্সেস করতে পারেন। স্বতন্ত্র দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমার খরচ হাইব্রিড দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা থেকে কম। যাইহোক, প্রিমিয়াম কখনও কখনও উল্লেখযোগ্যভাবে বৃদ্ধি পেতে পারে। বীমাকারীরা আপনার স্বাস্থ্য বা বয়সের উপর ভিত্তি করে আপনার প্রিমিয়াম বাড়াতে পারে না, তবে তারা একটি "শ্রেণীর" লোকের জন্য প্রিমিয়াম বাড়াতে পারে, যেমন একটি নির্দিষ্ট বয়স গোষ্ঠী৷
স্ট্যান্ড-অলোন পলিসিতে প্রিমিয়াম বৃদ্ধি পেমেন্টের সাথে তাল মিলিয়ে চলা কঠিন করে তুলতে পারে। আপনি যদি আর প্রিমিয়াম বহন করতে না পারেন—অথবা যদি আপনার দীর্ঘমেয়াদী যত্নের প্রয়োজন না হয়—আপনি কখনই ব্যবহার করেন না এমন কভারেজের জন্য আপনাকে প্রচুর অর্থ প্রদান করতে হতে পারে।
হাইব্রিড দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা এই সমস্যাগুলির প্রতিক্রিয়া হিসাবে বিকশিত হয়েছিল এবং সাম্প্রতিক বছরগুলিতে আরও জনপ্রিয় হয়ে উঠেছে। আমেরিকান অ্যাসোসিয়েশন ফর লং-টার্ম কেয়ার ইন্স্যুরেন্স (AALTCI) অনুসারে 2018 সালে, বিক্রি হওয়া পলিসির মাত্র 16% ঐতিহ্যগত ছিল, যখন 84% হাইব্রিড ছিল। হাইব্রিড পলিসি, যাকে সম্পদ-ভিত্তিক, সংমিশ্রণ বা সংযুক্ত নীতিও বলা হয়, দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমাকে স্থায়ী জীবন বীমা বা একটি বার্ষিকীর সাথে একত্রিত করে। আপনি সাধারণত বীমা বা সময়ের সাথে অর্থপ্রদানের জন্য একক অর্থ প্রদান করতে বেছে নিতে পারেন।
হাইব্রিড দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা ঐতিহ্যগত ধরনের তুলনায় কিছু মূল সুবিধা আছে. প্রিমিয়াম বৃদ্ধি না করার গ্যারান্টি দেওয়া হয়, এবং আপনি যদি সম্পূর্ণ দীর্ঘমেয়াদী যত্নের সুবিধা ব্যবহার না করেন, আপনার মৃত্যুর পর আপনার উত্তরাধিকারীরা অবশিষ্টটি পাবেন।
হাইব্রিড পরিকল্পনার নেতিবাচক দিক হল যে তারা ঐতিহ্যগত পরিকল্পনার তুলনায় অনেক বেশি ব্যয়বহুল। AALTCI-এর মতে, 2020 সালে একজন পুরুষ, 55 বছর বয়সী, ঐতিহ্যগত দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা কেনার গড় প্রিমিয়াম ছিল $1,710 বার্ষিক; হাইব্রিড দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমার জন্য, গড় প্রিমিয়াম ছিল $5,278৷
1980 এর দশকে যখন দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা প্রথম উপলব্ধ হয়, তখন এটিকে বলা হত নার্সিং হোম বীমা . যাইহোক, আজকের দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা নার্সিং হোম কেয়ার ছাড়াও অন্যান্য অনেক পরিস্থিতি কভার করে। আপনার পলিসির উপর নির্ভর করে, বীমা কভার করতে পারে:
নীতিগুলি সাধারণত ব্যক্তিগত যত্ন ছাড়াও পেশাগত, বক্তৃতা, শারীরিক এবং পুনর্বাসন থেরাপিকে কভার করে। কেউ কেউ দৈনন্দিন জীবনযাত্রার বাইরেও পরিষেবাগুলি কভার করতে পারে, যেমন কাউকে রান্না করা, ঘর পরিষ্কার করা বা আপনার জন্য কাজ চালানো।
দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা সাধারণত নিম্নলিখিত কভার করে না:
সাধারণত, নিম্নলিখিত "ট্রিগার"গুলির মধ্যে একটি ঘটলে আপনি দীর্ঘমেয়াদী যত্নের সুবিধার জন্য যোগ্য হন:
আপনার সুবিধাগুলি ট্রিগার করার পরে, বেশিরভাগ দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা পলিসির অপেক্ষার সময়কাল 20, 30, 60, 90 বা 100 দিন থাকে, যাকে বলা হয় বর্জন সময়কাল , আগে তারা বেনিফিট দিতে শুরু হবে. পলিসিগুলির সাধারণত আজীবন সর্বোচ্চ সুবিধা থাকে; এছাড়াও একটি সময়সীমা থাকতে পারে, যেমন পাঁচ বছর বা 10 বছর, যদিও কিছু নীতি আজীবন কভারেজ অফার করে। দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা কেনার সময়, নিশ্চিত করুন যে আপনি স্পষ্টভাবে বুঝতে পেরেছেন যে কোন ধরণের যত্ন কভার করা হয়েছে, সেটিংগুলি যেখানে যত্ন কভার করা যেতে পারে, কীভাবে বেনিফিট দেওয়া হয় এবং সুবিধার কোন সীমা রয়েছে৷
আপনি সুস্থ থাকলে দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমার জন্য যোগ্যতা অর্জন করা সহজ। আপনার আবেদন বিবেচনা করার সময়, বীমাকারীরা আপনাকে একটি স্বাস্থ্য প্রশ্নাবলী পূরণ করতে, আপনার মেডিকেল রেকর্ড শেয়ার করতে বা একটি মেডিকেল পরীক্ষা করতে পারে। সাধারণত, আপনি যদি ইতিমধ্যেই ডিমেনশিয়া, এইডস, একটি প্রগতিশীল স্নায়বিক ব্যাধি, মেটাস্ট্যাটিক ক্যান্সার বা সম্প্রতি স্ট্রোক করে থাকেন তবে আপনি দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমার জন্য যোগ্য হবেন না। উচ্চ রক্তচাপ বা ডায়াবেটিসের মতো স্বাস্থ্যগত অবস্থা, যা ভবিষ্যতে যত্নের প্রয়োজন হতে পারে, অগত্যা আপনাকে অযোগ্য ঘোষণা করবে না, তবে আপনাকে উচ্চ প্রিমিয়াম দিতে হতে পারে। মনে রাখবেন যে বিভিন্ন বীমাকারীর বিভিন্ন মান থাকতে পারে; এমনকি যদি একটি কোম্পানি আপনার আবেদন অস্বীকার করে, আপনি অন্য কোম্পানি থেকে বীমা পেতে সক্ষম হতে পারেন।
আপনি যদি খুব তাড়াতাড়ি দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা কিনে থাকেন, তাহলে আপনি দীর্ঘ সময়ের জন্য প্রিমিয়াম পরিশোধ করতে পারবেন। যাইহোক, আপনি যদি বীমা কেনার জন্য খুব বেশি সময় অপেক্ষা করেন, তাহলে আপনি স্বাস্থ্য সমস্যা তৈরির সম্ভাবনা বাড়িয়ে দেন যা আপনাকে যোগ্যতা থেকে বাদ দিতে পারে। ন্যাশনাল অ্যাসোসিয়েশন অফ ইন্স্যুরেন্স কমিশনারস (NAIC) অনুসারে, মানুষ যে গড় বয়সে দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা ক্রয় করে তা হল 59৷
দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা ব্যয়বহুল, এবং এটি সবার জন্য নয়। অতি-উচ্চ-নিট-মূল্যবান ব্যক্তিরা সাধারণত তাদের নিজস্ব সম্পদ থেকে যত্নের জন্য অর্থ প্রদান করতে পারে। কম আয়ের লোকেরা দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা বহন করতে সক্ষম নাও হতে পারে। এটা আপনার জন্য সঠিক হতে পারে কিনা আপনি কিভাবে নির্ধারণ করবেন? NAIC আপনাকে দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা কেনার পরামর্শ দেয় শুধুমাত্র যদি প্রিমিয়াম আপনার আয়ের 7% এর কম হয় এবং আপনি যদি 25% প্রিমিয়াম বৃদ্ধি করতে পারেন৷
দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা খরচ ব্যাপকভাবে পরিবর্তিত হতে পারে. AALTCI রিপোর্ট করে যে 2020 সালে একটি দম্পতির গড় বার্ষিক প্রিমিয়াম, উভয়ের বয়স 55, ঐতিহ্যগত দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা কেনার পরিমাণ $3,000 থেকে $6,300 পর্যন্ত। আপনার দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা হার নির্ধারণের কারণগুলির মধ্যে রয়েছে:
কিছু দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা পলিসি কর-যোগ্য। এই ধরনের পলিসি কেনার ফলে আপনি আপনার ফেডারেল আয় করের অংশ বা সমস্ত প্রিমিয়াম খরচ কাটাতে পারবেন। উপরন্তু, একটি ট্যাক্স-যোগ্য নীতির সুবিধাগুলি সাধারণত আয় হিসাবে বিবেচিত হয় না, যখন একটি অ-যোগ্য পরিকল্পনার সুবিধাগুলি হয়৷ ট্যাক্স-যোগ্য নীতি আপনার জন্য অর্থবহ কিনা তা দেখতে আপনার ট্যাক্স উপদেষ্টার সাথে কথা বলুন।
আপনি সরাসরি বীমা এজেন্ট, বীমা দালাল বা আর্থিক পরিকল্পনাকারীদের কাছ থেকে দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা কিনতে পারেন। আপনার যদি ইতিমধ্যেই একজন আর্থিক পরিকল্পনাকারী থাকে, তবে তারা আপনার প্রয়োজন এবং অর্থের সাথে মানানসই একটি দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা পরিকল্পনা খোঁজার জন্য আপনার সেরা সম্পদ হতে পারে। আপনার রাজ্যের বীমা বিভাগ আপনাকে দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা কিনতে সহায়তা করার জন্য নির্দেশিকাও দিতে পারে, আপনার রাজ্যের কোন বীমাকারীরা কভারেজ বিক্রি করে সে সম্পর্কে তথ্য সহ।
আপনার অন্যান্য বিকল্পও থাকতে পারে। কিছু নিয়োগকর্তা কর্মচারী বেনিফিট হিসাবে গ্রুপ দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা অফার করে, উদাহরণস্বরূপ। সমিতিগুলি তাদের সদস্যদের জন্য গ্রুপ দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা উপলব্ধ করতে পারে। নিয়োগকর্তা এবং সমিতিগুলি প্রায়ই ব্যক্তিদের তুলনায় বীমার জন্য কম হারে আলোচনা করতে পারে। উপরন্তু, গ্রুপ দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা পাওয়ার জন্য চিকিৎসা প্রয়োজনীয়তা প্রায়ই ব্যক্তিগত পলিসির চেয়ে বেশি নম্র। এই ধরনের বীমা কেনার আগে, আপনার নিয়োগকর্তা বা সংস্থাগুলি যদি পলিসি দেওয়া বন্ধ করে দেয় বা আপনি আপনার চাকরি বা সমিতি ছেড়ে চলে যান তাহলে কী হবে তা খুঁজে বের করুন। আপনি কি এখনও বীমা রাখতে পারেন?
দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা একটি জটিল ক্রয় হতে পারে। বিভিন্ন বীমা কোম্পানির সাথে কেনাকাটা করতে ভুলবেন না এবং প্রতিটি কোম্পানিকে কভারেজের রূপরেখা জানতে বলুন - একটি নথি যা বীমা পলিসির সুবিধা এবং মূল বৈশিষ্ট্যগুলি ব্যাখ্যা করে৷ কোনো টাকা দেওয়ার আগে, AM বেস্ট এবং স্ট্যান্ডার্ড অ্যান্ড পুওর'স-এর মতো রেটিংগুলি দেখে বীমা কোম্পানির আর্থিক স্থিতিশীলতা পরীক্ষা করুন৷ NAIC থেকে পাওয়া লং-টার্ম কেয়ার ইন্স্যুরেন্সের জন্য একটি ক্রেতার নির্দেশিকা, দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা কেনার বিষয়ে ব্যাপক পরামর্শ দেয় যা আপনাকে প্রক্রিয়াটি নেভিগেট করতে সাহায্য করতে পারে।
আপনি অবসর এবং বার্ধক্যের জন্য পরিকল্পনা করার জন্য অনেক কিছু বিবেচনা করতে হবে। যখন আপনি আর স্বাধীনভাবে বাঁচতে পারবেন না, দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা আপনাকে আপনার অবশিষ্ট বছরগুলি উপভোগ করার জন্য প্রয়োজনীয় যত্ন পেতে সাহায্য করতে পারে। এটি আপনার স্ত্রীর জন্য বা আপনার পরিবারের জন্য একটি উত্তরাধিকার রেখে যাওয়ার জন্য আপনার সম্পদ রক্ষা করতেও সাহায্য করতে পারে। একটি দীর্ঘমেয়াদী আর্থিক পরিকল্পনা তৈরি করা আপনাকে আপনার সংস্থানগুলি মূল্যায়ন করতে, আপনার দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা এবং এটির জন্য অর্থ প্রদানের জন্য বাজেট প্রয়োজন কিনা তা সিদ্ধান্ত নিতে সহায়তা করতে পারে৷