আপনি আপনার নিয়োগকর্তার মাধ্যমে আপনার স্বাস্থ্য বীমা পান বা আপনার নিজের কভারেজ কিনুন না কেন, স্বাস্থ্যসেবা খরচের জন্য বাজেট করার সময় প্রিমিয়ামের খরচ বিবেচনা করার একমাত্র বিষয় নয়। Deductibles, coinsurance এবং copays হল স্বাস্থ্য বীমা কভারেজের তিনটি মূল উপাদান যা চিকিৎসা খরচের জন্য আপনি শেষ পর্যন্ত কত টাকা দেবেন তা নির্ধারণ করতে সাহায্য করে। আপনার স্বাস্থ্য পরিচর্যার জন্য কত খরচ হবে তা অনুমান করার জন্য, ডিডাক্টিবল, মুদ্রা এবং কপি কীভাবে কাজ করে তা বোঝা গুরুত্বপূর্ণ।
বীমা প্রিমিয়াম হল আপনি আপনার স্বাস্থ্য বীমা কভারেজের জন্য যা প্রদান করেন, এমনকি যদি আপনি এটি ব্যবহার বন্ধ না করেন। আপনার বিমা খরচে অংশীদারিত্ব শুরু করার আগে চিকিৎসা ব্যয়ের জন্য আপনাকে পকেট থেকে যে পরিমাণ অর্থ প্রদান করতে হবে তা হল আপনার কর্তনযোগ্য। (প্রিমিয়ামগুলি আপনার কর্তনযোগ্য হিসাবে গণনা করা হয় না।) বীমা পরিকল্পনাগুলিতে প্রায়শই স্বাস্থ্যের যত্নের জন্য একটি বার্ষিক ছাড় থাকে এবং অন্যটি প্রেসক্রিপশনের ওষুধের জন্য। কম প্রিমিয়াম সহ বীমা প্ল্যানে বেশি ডিডাক্টিবল থাকে এবং এর বিপরীতে।
আপনি যদি ডাক্তারের কাছে যান এবং এখনও আপনার ডিডাক্টিবল পূরণ না করে থাকেন, তাহলে আপনাকে পরিদর্শনের সম্পূর্ণ খরচ নিজেই দিতে হতে পারে। কিন্তু একটি বিশাল মেডিকেল বিলের ভয় আপনাকে ডাক্তারের কাছে যাওয়া থেকে বিরত রাখতে দেবেন না:অনেক বীমা পরিকল্পনা নির্দিষ্ট পরিষেবাগুলিকে কভার করে যা আপনাকে প্রথমে একটি কর্তনযোগ্য পূরণ করতে হবে না। (যেসব পরিষেবার জন্য কর্তনযোগ্য প্রযোজ্য নয় তা দেখতে, আপনার বীমা পলিসির সুবিধার ব্যাখ্যা পড়ুন।)
নেটওয়ার্কের মধ্যে নির্বাচন করা হচ্ছে বনাম নেটওয়ার্কের বাইরে স্বাস্থ্যসেবা প্রদানকারীরাও আপনার খরচ প্রভাবিত করে। বেশিরভাগ স্বাস্থ্য বীমা পরিকল্পনায় কিছু ধরণের প্রদানকারী নেটওয়ার্ক ব্যবহার করা হয় - চিকিত্সক, হাসপাতাল, ক্লিনিক, ফার্মেসি এবং অন্যান্য স্বাস্থ্যসেবা প্রদানকারীদের একটি অনুমোদিত তালিকা যা বীমাকারীর সাথে চুক্তিবদ্ধ বা পরিচালিত হয়। ইন-নেটওয়ার্ক (বা "পছন্দের") প্রদানকারীদের পরিষেবাগুলি কভার করা হয়; নেটওয়ার্কের বাইরের প্রদানকারীদের থেকে পরিষেবাগুলি একটি কম মাত্রায় কভার করা হয় বা একেবারেই নয়৷ (জরুরী যত্নের ক্ষেত্রে সাধারণত ব্যতিক্রম রয়েছে।) উদাহরণস্বরূপ, স্বাস্থ্য রক্ষণাবেক্ষণ সংস্থাগুলি (HMOs) এবং একচেটিয়া প্রদানকারী সংস্থাগুলি (EPOs) শুধুমাত্র নেটওয়ার্ক প্রদানকারীকে কভার করে। পছন্দের প্রদানকারী সংস্থা (PPOs) এবং পয়েন্ট-অফ-সার্ভিস (POS) প্ল্যানগুলি নেটওয়ার্কের বাইরের প্রদানকারীদের কভার করে কিন্তু আপনি যদি ইন-নেটওয়ার্ক প্রদানকারী ব্যবহার করেন তবে আরও বেশি অর্থ প্রদান করে৷
আইন অনুসারে, Healthcare.gov বা আপনার রাজ্যের বীমা মার্কেটপ্লেসের মাধ্যমে বিক্রি হওয়া সমস্ত প্ল্যান এবং অন্যান্য অনেক প্ল্যানকে অবশ্যই ইন-নেটওয়ার্ক প্রদানকারীদের কাছ থেকে নির্দিষ্ট প্রতিরোধমূলক যত্নের সম্পূর্ণ খরচ কভার করতে হবে। অন্যান্য ক্ষেত্রে, আপনাকে একটি কপি বা মুদ্রা বীমা প্রদান করতে হতে পারে, তবে চিকিত্সা যত্নের সম্পূর্ণ খরচ দিতে হবে না।
যে বীমা পরিকল্পনাগুলি নেটওয়ার্কের বাইরের যত্নের আংশিক খরচগুলিকে কভার করে সেগুলি সাধারণত নেটওয়ার্কের বাইরে সরবরাহকারীদের জন্য আলাদা ছাড়, পকেটের বাইরের সর্বোচ্চ, কপি এবং মুদ্রার হার থাকে। এগুলি ইন-নেটওয়ার্ক কেয়ারের খরচের তুলনায় যথেষ্ট বেশি হতে পারে৷
সৌভাগ্যবশত, স্বাস্থ্য পরিচর্যার জন্য আপনাকে কত টাকা দিতে হবে তার সীমাবদ্ধতা রয়েছে। বেশিরভাগ স্বাস্থ্য বীমা পরিকল্পনা পকেটের বাইরে সর্বাধিক সেট করে , যা আপনি এক বছরে ইন-নেটওয়ার্ক স্বাস্থ্য পরিচর্যার জন্য পকেট থেকে সবচেয়ে বেশি অর্থ প্রদান করবেন (কপি, মুদ্রা এবং ছাড়পত্র সহ)। একবার আপনি সেই সর্বোচ্চ আঘাত করলে, বিমা সেই বছরের বাকি সমস্ত স্বাস্থ্যসেবা খরচ কভার করে। ফেডারেল আইন পকেটের বাইরের সর্বোচ্চ বীমা কোম্পানি সেট করতে পারে তা সীমাবদ্ধ করে। 2022-এর জন্য, সীমা একজন ব্যক্তির জন্য $8,700 এবং একটি পরিবারের জন্য $17,400। উদাহরণস্বরূপ, যদি পরিবারের একজন সদস্যের পকেটের বাইরের স্বাস্থ্যসেবা খরচে $8,700 থাকে, তবে সেই ব্যক্তির স্বাস্থ্যসেবা বছরের বাকি অংশ সম্পূর্ণরূপে বীমার আওতায় থাকবে। একবার আপনার পরিবারের সদস্যদের মোট খরচ 17,400 ডলারে পৌঁছে গেলে, প্রত্যেকের স্বাস্থ্য পরিচর্যা বছরের বাকি অংশের জন্য সম্পূর্ণভাবে কভার করা হয়, এমনকি যদি কেউ স্বাস্থ্যের যত্নে $8,700 খরচ না করে।
Coinsurance স্বাস্থ্যসেবা খরচের শতাংশ যা আপনি পরিশোধের জন্য দায়ী। 20% মুদ্রাবিমা সহ একটি পরিকল্পনায়, উদাহরণস্বরূপ, আপনি আপনার যত্নের 20% খরচের জন্য দায়ী, এবং বীমা কোম্পানি বাকি 80% পরিচালনা করে। বীমা পরিকল্পনায় সাধারণত ইন-নেটওয়ার্ক বনাম আউট-অফ-নেটওয়ার্ক প্রদানকারীদের জন্য বিভিন্ন মুদ্রার শতাংশ থাকে। কম বীমা প্রিমিয়াম মানে প্রায়ই উচ্চ মুদ্রা বীমা, এবং এর বিপরীতে।
যেহেতু বেশিরভাগ প্ল্যানের জন্য মুদ্রা ব্যবহার করার আগে আপনার ডিডাক্টিবল পূরণের প্রয়োজন হয়, তাই মুদ্রার অর্থপ্রদান সাধারণত আপনার কর্তনযোগ্য হিসাবে গণনা করা হয় না। (এগুলি আপনার পকেটের বাইরের সর্বাধিকের দিকে গণনা করে।) যাইহোক, কিছু পরিষেবা আপনার কর্তনযোগ্য পূরণ না করেই মুদ্রার দ্বারা আচ্ছাদিত হতে পারে এবং কিছু ধরণের প্রতিরোধমূলক যত্ন 100% কভার করা হয়। যদি আপনার বীমা পলিসি একটি নির্দিষ্ট ধরনের যত্ন কভার না করে, তাহলে আপনি পকেটের বাইরের সর্বোচ্চ পর্যন্ত সম্পূর্ণ অর্থ প্রদান করবেন।
একটি কপি নির্দিষ্ট ধরনের স্বাস্থ্য পরিচর্যার জন্য আপনি একটি নির্দিষ্ট ফি প্রদান করেন। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনার প্রাথমিক যত্ন ডাক্তারের সাথে দেখা করার জন্য আপনার প্ল্যানে $40 copay থাকে, তাহলে আপনি $40 প্রদান করবেন এবং বীমা কোম্পানি বাকি অর্থ প্রদান করবে। কিছু বীমা পরিকল্পনা পরিষেবার ধরণের উপর নির্ভর করে মুদ্রা এবং কপি উভয়ই ব্যবহার করতে পারে।
অনেক স্বাস্থ্য পরিচর্যা পরিষেবা কপির দ্বারা আচ্ছাদিত হয় এমনকি যদি আপনি আপনার ডিডাক্টিবল পূরণ না করেন। কিছু প্রতিরোধমূলক পরিচর্যা পরিষেবার কোন কপি নেই এবং 100% কভার করা হয়। কপিগুলি আপনার পকেটের বাইরের সর্বাধিক হিসাবে গণনা করা হয়, তবে সাধারণত আপনার ছাড়যোগ্য হিসাবে গণনা করা হয় না; নিশ্চিত হতে আপনার পরিকল্পনার বিশদ পরীক্ষা করুন৷
ধরুন আপনি একটি স্বাস্থ্য বীমা প্ল্যানের সাথে অবিবাহিত যার একটি $3,700 বার্ষিক কাটছাঁটযোগ্য, একটি ডাক্তার দেখার জন্য একটি $40 কপি, 20% মুদ্রা এবং সর্বাধিক $6,500 পকেটের বাইরে। আপনি ডাক্তারের কাছে যান এবং তাদের দেখতে $40 প্রদান করুন। ডাক্তার বলেছেন আপনার অস্ত্রোপচার দরকার; আপনি তিন দিনের জন্য হাসপাতালে ভর্তি আছেন, এবং $30,000 এর বিল পাবেন। পেমেন্ট কিভাবে কাজ করে?
আপনার কপি আপনার ডিডাক্টিবলের জন্য গণনা করা হয়নি, তাই আপনার ডিডাক্টিবল মেটানোর জন্য আপনাকে অবশ্যই পকেট থেকে বিলের প্রথম $3,700 দিতে হবে। এখন আপনার মুদ্রা বীমা প্রযোজ্য, তাই আপনার মোট খরচ সর্বোচ্চ $6,500-এ না পৌঁছানো পর্যন্ত আপনাকে অবশিষ্ট $26,300 এর 20% দিতে হবে। এই ক্ষেত্রে, আপনি অবশিষ্ট বিলের $2,800 প্রদান করবেন ($6,500 বিয়োগ $3,700 আপনি ইতিমধ্যেই প্রদান করেছেন)। আপনার বীমা হাসপাতালের বাকি বিল পরিশোধ করে। মোট খরচ:$6,500।
আপনি হাসপাতাল ছেড়ে যাওয়ার পরে, আপনাকে বেশ কয়েকটি প্রেসক্রিপশন পূরণ করতে হবে, যার প্রতিটির জন্য সাধারণত $40 কপি থাকে। যাইহোক, যেহেতু আপনি আপনার পকেটের বাইরের সর্বোচ্চ সীমায় পৌঁছেছেন, আপনার স্বাস্থ্য বীমা বছরের বাকি অংশের জন্য আপনার কভার করা সমস্ত স্বাস্থ্য খরচ পরিশোধ করে, তাই ওষুধের জন্য আপনার কাছে কিছুই ধার হবে না।
স্বাস্থ্য বীমা ছাড়া, একটি ব্যয়বহুল চিকিৎসা সংকট আপনার ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টের ভারসাম্য হ্রাস করতে পারে। যদি আপনার বিল পরিশোধ করতে সমস্যা হয়, তাহলে এটি আপনার ক্রেডিট স্কোরকে ক্ষতিগ্রস্ত করতে পারে। বিস্ময় এড়াতে, আপনার স্বাস্থ্য বীমা কভার করে এবং আপনার আর্থিক দায়িত্বগুলি কী তা আপনি বুঝতে পেরেছেন তা নিশ্চিত করুন৷
যোগ্য চিকিৎসা খরচ পরিশোধে সহায়তা করার জন্য আপনি স্বাস্থ্য প্রতিদান ব্যবস্থা (HRA), নমনীয় ব্যয়ের অ্যাকাউন্ট (FSA) বা স্বাস্থ্য সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট (HSA) এর মতো ট্যাক্স-সুবিধেযুক্ত সঞ্চয় পরিকল্পনা ব্যবহার করে আপনার স্বাস্থ্যের যত্নের খরচ কমাতে সক্ষম হতে পারেন। আপনার স্বাস্থ্য বীমা কভারেজ বোঝা আপনাকে এবং আপনার আর্থিক উভয়কে ভাল অবস্থায় রেখে এর থেকে সর্বাধিক সুবিধা পেতে সহায়তা করবে৷