31 ডিসেম্বর, 2022-এর মধ্যে, এক্সপেরিয়ান, ট্রান্সইউনিয়ন এবং ইকুইফ্যাক্স সমস্ত মার্কিন গ্রাহকদের বিনামূল্যে সাপ্তাহিক ক্রেডিট রিপোর্ট অফার করবে AnnualCreditReport.com-এর মাধ্যমে যাতে আপনি COVID-19-এর কারণে হঠাৎ এবং অভূতপূর্ব কষ্টের সময় আপনার আর্থিক স্বাস্থ্য রক্ষা করতে পারেন।

কিছু ছোট ব্যবসার জন্য, $10,000, $5,000 বা এমনকি $500 এর অর্থ সাফল্য এবং ব্যর্থতার মধ্যে পার্থক্য হতে পারে। তবে সেই আকারের ঋণ পাওয়া একটি চ্যালেঞ্জ হতে পারে। একটি সাম্প্রতিক সমীক্ষা রিপোর্ট করে যে 38% ব্যবসা তহবিল চায় $50,000 বা তার কম। ব্যাঙ্কগুলি সাধারণত খুব ছোট ঋণ করতে অনিচ্ছুক, তবে, এবং গত বছর গড় SBA ঋণ ছিল $272,000৷ মাইক্রোলেন্ডিং হল একটি অর্থায়ন সমাধান যা ব্যবসার মালিকদের ছোট ঋণ প্রদানের মাধ্যমে এই ব্যবধান পূরণ করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে যারা ঐতিহ্যগত উত্স থেকে অর্থায়ন পেতে পারে না।

মাইক্রোলোন থেকে প্রাপ্ত অর্থ কার্যকরী মূলধন কভার করতে, নতুন সরঞ্জাম ক্রয়, জায় কেনা বা অন্যান্য উদ্দেশ্যে ব্যবহার করা যেতে পারে। অনেক ক্ষুদ্র ঋণদাতারা নারী, অভিবাসী বা নিম্ন-আয়ের সম্প্রদায়ের লোকজন সহ সুবিধাবঞ্চিত জনসংখ্যাকে লক্ষ্য করে। ক্ষুদ্র ঋণ প্রদানের লক্ষ্য হল এই ঋণ গ্রহীতাদের তাদের আয় বৃদ্ধি এবং উদ্যোক্তার মাধ্যমে আর্থিকভাবে স্বাবলম্বী হতে সাহায্য করা। আপনার জন্য একটি মাইক্রোলোন সঠিক? এটি বিভিন্ন কারণের উপর নির্ভর করে - খুঁজে বের করতে পড়ুন।

মাইক্রোলেন্ডিং কিভাবে কাজ করে?

মাইক্রোলোনের ধারণাটি 1970 এর দশকে উত্থাপিত হয়েছিল যখন বাংলাদেশের একজন অর্থনীতির অধ্যাপক মুহাম্মদ ইউনূস দারিদ্র্য থেকে মুক্তি পাওয়ার জন্য একটি উপায় খুঁজতে শুরু করেছিলেন। তিনি একদল মহিলাকে 27 ডলার ধার দিয়েছিলেন যারা মল তৈরি এবং বিক্রি করার জন্য ব্যবহৃত সামগ্রীর জন্য অর্থ পাওনা ছিল। ক্ষুদ্র ঋণ তাদের ঋণ থেকে বেরিয়ে আসতে এবং তাদের স্টুল উত্পাদন কার্যক্রমকে একটি লাভজনক ব্যবসায় রূপান্তর করতে সহায়তা করার জন্য যথেষ্ট ছিল।

বিদেশী এবং মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে, মাইক্রোলোনগুলি সাধারণত অলাভজনক সংস্থাগুলি দ্বারা তৈরি করা হয়। যেহেতু মাইক্রোলেন্ডিং ছোট ব্যবসার মালিকদের জন্য ডিজাইন করা হয়েছে যারা অন্য কোথাও ক্রেডিট পেতে পারেন না, ঋণের শর্তাবলী এবং ঋণের মানদণ্ড সাধারণত সাধারণ ব্যবসায়িক ঋণের তুলনায় বেশি নমনীয়। ঋণগ্রহীতাদের সাফল্যের প্রতিকূলতা বাড়ানোর জন্য, ক্ষুদ্র ঋণদাতারা তাদের ব্যবসায়িক পরিষেবা যেমন পরামর্শদাতা, প্রযুক্তিগত সহায়তা, নেটওয়ার্কিং সুযোগ এবং বিক্রয় ও বিপণনে সহায়তা প্রদান করতে পারে।

সবচেয়ে সুপরিচিত ইউএস মাইক্রোলেন্ডিং প্রোগ্রাম, SBA মাইক্রোলোন প্রোগ্রাম, ছোট ব্যবসা শুরু এবং সম্প্রসারণের জন্য $50,000 পর্যন্ত ঋণ প্রদান করে। প্রতিটি ঋণের গড় প্রায় $13,000 এবং কার্যকারী মূলধন, তালিকা, সরবরাহ, আসবাবপত্র এবং ফিক্সচার, যন্ত্রপাতি এবং সরঞ্জামের জন্য ব্যবহার করা যেতে পারে। এগুলি বিদ্যমান ঋণ পরিশোধ করতে বা রিয়েল এস্টেট কেনার জন্য ব্যবহার করা যাবে না।

SBA মাইক্রোলোনগুলি কমিউনিটি-ভিত্তিক অলাভজনক সংস্থাগুলির দ্বারা পরিচালিত হয় যেগুলি সংস্থার মধ্যস্থতাকারী হিসাবে কাজ করে৷ এই ঋণদাতাদের প্রতিটি ঋণ আবেদনকারীদের জন্য নিজস্ব মানদণ্ড আছে; যাইহোক, বেশিরভাগের জন্য আপনাকে কিছু জামানত জমা দিতে হবে এবং ব্যক্তিগতভাবে ঋণের গ্যারান্টি দিতে হবে। আপনি আপনার স্থানীয় SBA জেলা অফিসের মাধ্যমে আপনার এলাকায় SBA ক্ষুদ্র ঋণদাতাদের খুঁজে পেতে পারেন।

এছাড়াও এই জনপ্রিয় মাইক্রোলেন্ডারদের বিবেচনা করুন:

• কিভা US ছোট ব্যবসাকে 0% সুদে $15,000 পর্যন্ত ঋণ দেয়। অনলাইনে একটি আবেদন পূরণ করুন এবং, আপনি যদি প্রাক-যোগ্য হন, তাহলে কিভা প্ল্যাটফর্মে আপনাকে অর্থায়ন করার জন্য বন্ধু এবং পরিবারকে আমন্ত্রণ জানাতে আপনার কাছে 15 দিন সময় থাকবে। আপনি সফল হলে, আপনার অনুরোধ 30 দিনের জন্য বিশ্বব্যাপী Kiva এর 1.6 মিলিয়ন ঋণদাতাদের কাছে উন্নীত হবে।
• অ্যাকশন সুযোগ তহবিল $5,000 থেকে $100,000 পর্যন্ত লোন অফার করে যারা অন্তত 12 মাস ব্যবসা করছেন, ব্যবসার অন্তত 20% মালিক এবং বার্ষিক বিক্রয়ে $50,000 বা তার বেশি উপার্জন করেন। ঋণ আপনার প্রয়োজন অনুযায়ী কাস্টমাইজ করা হয়; এছাড়াও আপনি ব্যবসায়িক শিক্ষা, কোচিং এবং সহায়তা নেটওয়ার্কগুলিতে অ্যাক্সেস পেতে পারেন।
• গ্রামীণ আমেরিকা ইউনূসের গ্রামীণ ব্যাংকের একটি শাখা যা ফেডারেল দারিদ্র্য সীমার নিচে বসবাসকারী মহিলাদের জন্য $2,000 থেকে $15,000 মাইক্রোলোন প্রদান করে। মহিলারা পাঁচজনের দল গঠন করে, বাণিজ্যিক ব্যাংক অ্যাকাউন্ট খোলে এবং ঋণ পাওয়ার আগে আর্থিক প্রশিক্ষণ গ্রহণ করে। তাদের ঋণ পরিশোধের জন্য ছয় মাস সময় আছে, এই সময়ে তারা চলমান সহায়তা পান। একবার ঋণ পরিশোধ করা হলে, ঋণগ্রহীতারা বড় ঋণের জন্য যোগ্য হয়ে ওঠে।

মাইক্রোলেন্ডিং সুবিধা এবং অসুবিধা

মাইক্রোলেন্ডিংয়ের কিছু সুবিধা এবং অসুবিধা রয়েছে যা সম্পর্কে সচেতন হতে হবে।

সুবিধা :

• মাইক্রোলোনগুলি সাধারণত প্রচলিত ব্যবসায়িক ঋণের চেয়ে সহজ, বিশেষ করে নতুন ব্যবসার জন্য বা যাদের ক্রেডিট দুর্বল।
• এছাড়াও আপনি শিক্ষার অ্যাক্সেস পেতে পারেন এবং একটি ঐতিহ্যগত ঋণদাতা যে সহায়তা দেয় না, যা আপনার ব্যবসায়িক সাফল্যের সম্ভাবনাকে উন্নত করতে পারে৷
• যদি ঋণদাতা তিনটি বাণিজ্যিক ক্রেডিট ব্যুরো-এক্সপেরিয়ান, ডান অ্যান্ড ব্র্যাডস্ট্রিট এবং ইকুইফ্যাক্স-এর মধ্যে অন্তত একটিতে রিপোর্ট করে- ঋণ পরিশোধ করা আপনার ব্যবসাকে একটি ক্রেডিট ইতিহাস তৈরি করতে সাহায্য করতে পারে। এটি ভবিষ্যতে ব্যবসায়িক ক্রেডিট পাওয়ার যোগ্যতা অর্জনকে সহজ করে তুলতে পারে।

কনস :

• যদি আপনার $50,000-এর বেশি প্রয়োজন হয়, একটি মাইক্রোলোন যথেষ্ট অর্থ প্রদান করবে না। আপনাকে হয় অন্য কোথাও দেখতে হবে বা অন্য তহবিলের সাথে আপনার মাইক্রোলোন সম্পূরক করতে হবে।
• মাইক্রোলোনের জন্য জামানত জমা দিতে বা ব্যক্তিগত গ্যারান্টি দিতে হতে পারে।
• লোন পরিশোধে ব্যর্থ হলে আপনার ব্যবসা এবং ব্যক্তিগত ক্রেডিট ক্ষতিগ্রস্থ হতে পারে এবং আপনি আপনার প্রতিশ্রুতি দেওয়া কোনো জামানত হারাতে পারেন।

কিভাবে মাইক্রোলেন্ডিং শুরু করবেন

একটি মাইক্রোলোনের জন্য যোগ্যতা অর্জন করা এবং গ্রহণ করা যেকোনো ধরনের ব্যবসায়িক ঋণের মতো কাজ করে। আপনার প্রয়োজন হবে:

1. একটি বিশদ ব্যবসায়িক পরিকল্পনা লিখুন যাতে আর্থিক অনুমান অন্তর্ভুক্ত থাকে। এটি ঋণদাতাদের বোঝাতে সাহায্য করে যে আপনার ব্যবসা সফল হবে।
2. আপনার কত টাকা প্রয়োজন তা নির্ধারণ করুন। আপনার ব্যবসায়িক পরিকল্পনার উপর ভিত্তি করে, এবং আপনার নিজের সঞ্চয় বা পরিবার এবং বন্ধুদের কাছ থেকে ঋণের মতো মূলধনের অন্য কোনো উত্স, আপনার কতটা ধার করতে হবে তা নির্ধারণ করুন৷
3. আপনার ব্যবসা এবং ব্যক্তিগত ক্রেডিট স্কোর পরীক্ষা করুন। আপনি যদি কিছু সময়ের জন্য ব্যবসায় থাকেন তবে আপনার কোম্পানির নিজস্ব ক্রেডিট স্কোর থাকা উচিত; যদি না হয়, ঋণদাতারা আপনার ব্যক্তিগত ক্রেডিট স্কোর দেখবে। (ফেডারেল রিজার্ভের 2020 স্মল বিজনেস ক্রেডিট সার্ভে সমীক্ষা রিপোর্ট করে যে 88% ছোট ব্যবসায় যারা অর্থায়ন পেয়েছে মালিকের ব্যক্তিগত ক্রেডিট ব্যবহার করেছে।) ঋণ প্রক্রিয়া শুরু করার আগে, আপনার ব্যবসার ক্রেডিট এবং আপনার ব্যক্তিগত ক্রেডিট পরীক্ষা করুন-আপনার ব্যক্তিগত ক্রেডিট রিপোর্ট বিনামূল্যে দেখা যেতে পারে AnnualCreditReport.com এর মাধ্যমে তিনটি ক্রেডিট ব্যুরো থেকে। এছাড়াও আপনি এক্সপেরিয়ানের মাধ্যমে আপনার ব্যক্তিগত ক্রেডিট ইতিহাস এবং আপনার ব্যক্তিগত ক্রেডিট স্কোর বিনামূল্যে দেখতে পারেন। আপনার ক্রেডিট স্কোর উন্নত করলে ঋণের জন্য যোগ্যতা অর্জন করা সহজ হতে পারে।
4. কোনও সম্পদ সনাক্ত করুন যা আপনি জামানত হিসাবে ব্যবহার করতে পারেন। উদাহরণস্বরূপ, ব্যবসায়িক সরঞ্জাম বা প্রাপ্তিযোগ্য অ্যাকাউন্টগুলি ঋণ সুরক্ষিত করতে ব্যবহার করা যেতে পারে, যা আপনাকে অনুমোদন পেতে সাহায্য করতে পারে।
5. লোনের আবেদনটি সম্পূর্ণ করুন এবং আপনার ঋণদাতার প্রয়োজনে যেকোনো সহায়ক ডকুমেন্টেশন প্রদান করুন।

ছোট ব্যবসার জন্য মাইক্রোলোন ফান্ডিং বিকল্প

আপনার যদি একটি ছোট ঋণের প্রয়োজন হয় এবং আপনি ঐতিহ্যগত উত্স থেকে ক্রেডিট অ্যাক্সেস করতে সংগ্রাম করছেন, তবে মাইক্রোলোন ছাড়াও আপনি বিবেচনা করতে পারেন।

• পিয়ার-টু-পিয়ার ঋণ :পিয়ার-টু-পিয়ার (P2P) ধার দেওয়া ওয়েবসাইটগুলি অর্থ চাওয়া ব্যক্তিদের সাথে এমন ব্যক্তিদের সাথে মিলে যায় যাদের ধার দেওয়ার জন্য অর্থ রয়েছে৷ প্রক্রিয়া শুরু করতে, আপনি অনলাইনে একটি P2P ঋণের আবেদন পূরণ করবেন এবং পূর্বানুমোদন পাবেন। এটি সাধারণত আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে একটি নরম অনুসন্ধানের ফলাফল দেয়, যা আপনার ক্রেডিট স্কোরকে প্রভাবিত করবে না। P2P প্ল্যাটফর্ম একটি ঋণ অফার তৈরি করে এবং ঋণগ্রহীতা এবং ঋণদাতার মধ্যে আর্থিক লেনদেন পরিচালনা করতে মধ্যস্থতাকারী হিসেবে কাজ করে। সর্বাধিক ঋণের পরিমাণ সাধারণত প্রায় $50,000, কিন্তু $10,000 থেকে $25,000 এর ঋণ বেশি সাধারণ। জনপ্রিয় P2P ওয়েবসাইট Prosper এবং Peerform ব্যক্তিগত ঋণ অফার করে; LendingClub এছাড়াও $500,000 পর্যন্ত ব্যবসায়িক ঋণ প্রদান করে।
• অন্যান্য অলাভজনক সংস্থাগুলি৷ :ক্ষুদ্র ঋণদাতা ব্যতীত অন্য অলাভজনক সংস্থাগুলি অর্থায়নের প্রস্তাব দিতে পারে, বিশেষ করে যদি আপনি এমন একটি গোষ্ঠীর সদস্য হন যা সাধারণত ব্যবসায় উপস্থাপিত হয়, যেমন আদিবাসী, মহিলা, বর্ণের মানুষ, LGBTQ লোক বা সামরিক প্রবীণরা৷ উদাহরণস্বরূপ, মিশন সম্পদ তহবিল, যা নিম্ন-আয়ের সম্প্রদায়ের লোকেদের সহায়তা করে, একটি ব্যবসা শুরু বা প্রসারিত করতে $2,500 পর্যন্ত 0% সুদে ঋণ দেয়।
• অনুদান :একটি অনুদান হল অর্থ যা আপনাকে ফেরত দিতে হবে না। আপনি সরকারী সংস্থা, সম্প্রদায় সংস্থা এবং বড় কর্পোরেশনের মাধ্যমে অনুদান পেতে পারেন। মাইক্রোলোনের মতো, অনেক অনুদান ব্যবসার মালিকদের লক্ষ্য করে যারা ঐতিহ্যগত ব্যবসায়িক অর্থায়ন অ্যাক্সেস করতে পারে না। আরও জানতে এবং অনুদান অনুসন্ধান করতে Grants.gov-এ যান।
• Crowdfunding :আপনি আপনার ব্যবসার প্রচার করতে এবং ব্যক্তিদের কাছ থেকে অনুদান চাইতে একটি ক্রাউডফান্ডিং ওয়েবসাইট ব্যবহার করতে পারেন। GoFundMe, IndieGoGo এবং Kickstarter হল জনপ্রিয় ক্রাউডফান্ডিং সাইট। মনে রাখবেন দাতাদের অবদানের বিনিময়ে আপনাকে মূল্যবান কিছু দিতে হবে, যেমন আপনার পণ্যে প্রাথমিক অ্যাক্সেস।

আপনার স্থানীয় স্কোর বা ছোট ব্যবসা উন্নয়ন কেন্দ্র (এসবিডিসি) অফিস আপনাকে আপনার সম্প্রদায়ের ক্ষুদ্রঋণের জন্য অন্যান্য বিকল্পের দিকে নির্দেশ দিতে সক্ষম হতে পারে৷

সামান্য ঋণ, বড় ফলাফল

এমনকি একটি পরিমিত মাইক্রোলোন একাধিক উপায়ে আপনার ব্যবসাকে বাড়িয়ে তুলতে সাহায্য করতে পারে। আপনার লক্ষ্য অর্জনের জন্য ব্যবহার করা ঋণ আপনার ব্যবসাকে আরও লাভজনক করে তুলতে পারে। সময়মতো ঋণ পরিশোধ করা একটি ব্যবসায়িক ক্রেডিট স্কোর প্রতিষ্ঠা করতে সাহায্য করবে, যা পরবর্তীতে আরও বড় ঋণ-এবং আরও ব্যবসা বৃদ্ধির পথ প্রশস্ত করতে পারে।