অবশ্যই, আপনি যাকে ভালোবাসেন তাদের রক্ষা করার জন্য আপনি জীবন বীমা কিনেছেন, কিন্তু কভারেজ এবং অংশীদারিত্বের খরচের কারণে, এটি আপনার অধিকারের মধ্যে রয়েছে:কে আপনাকে রক্ষা করছে?

প্রকৃতপক্ষে, বাজার গবেষণা সংস্থা S&P গ্লোবাল মার্কেট ইন্টেলিজেন্সের দেওয়া তথ্য অনুসারে, 20208 সালে ভোক্তারা মোট জীবন বীমা প্রিমিয়ামের জন্য $186 বিলিয়ন ব্যয় করেছে।

সকলেই আশা করে যে তারা যে কোম্পানিকে তাদের পরিবারের আর্থিক সুস্থতার জন্য অর্পণ করেছে তা তাদের প্রতিশ্রুতিতে ভাল করবে, কিন্তু খুব কম লোকই তাদের নিজেদের স্বার্থ রক্ষা করার জন্য কেনার আগে পদক্ষেপ নেয়। এবং কোম্পানিগুলি যে নিয়ন্ত্রক কাঠামোর মধ্যে কাজ করে তা বোঝা বুদ্ধিমানের কাজ হতে পারে যাতে জিনিসগুলি এলোমেলো হয়ে যায় কি উপায় আছে তা জানার জন্য৷

"যে কোন সময় একজন ভোক্তা এই ধরনের ক্রয় করেন, বা আর্থিক প্রতিশ্রুতিতে নিযুক্ত হন, এটি অপরিহার্য যে তারা তাদের গবেষণা করে এবং তারা কী কিনছে তা বুঝতে পারে," বলেছেন ইরা রেইনগোল্ড, ন্যাশনাল অ্যাসোসিয়েশন অফ কনজিউমার অ্যাডভোকেটস-এর নির্বাহী পরিচালক, একটি ওয়াশিংটন, ডিসি-ভিত্তিক অলাভজনক। (ক্যালকুলেটর: আমার কত জীবন বীমা প্রয়োজন?)

কীভাবে রাষ্ট্রীয় নিয়ন্ত্রকরা ভোক্তাদের রক্ষা করে

ইন্স্যুরেন্স ইনফরমেশন ইনস্টিটিউট (III) নোট করে যে ফেডারেল ডিপোজিট ইন্স্যুরেন্স কর্পোরেশনের ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টগুলির জন্য যে একই গ্যারান্টি রয়েছে তা জীবন বীমা পলিসিধারীদের জন্য বিদ্যমান নেই, তবে অন্যান্য অনেক সুরক্ষা ব্যবস্থা রয়েছে৷ ¹

জীবন বীমা শিল্প রাষ্ট্রীয় পর্যায়ে নিয়ন্ত্রিত হয়। রাজ্য বীমা বিভাগগুলি কঠোর তদারকি বজায় রাখে এবং স্বাধীনভাবে যাচাই করে যে জীবন বীমা কোম্পানিগুলির কাছে তাদের আর্থিক বাধ্যবাধকতাগুলি পূরণ করার জন্য সম্পদ রয়েছে৷

ন্যাশনাল অ্যাসোসিয়েশন অফ ইন্স্যুরেন্স কমিশনারস (NAIC) অনুসারে, যা সমস্ত 50টি রাজ্য, ডিস্ট্রিক্ট অফ কলম্বিয়া এবং পাঁচটি মার্কিন অঞ্চলের প্রধান বীমা নিয়ন্ত্রকদের নিয়ে গঠিত, রাজ্যের আইনগুলি আলাদা কিন্তু তারা সকলেই বিভিন্ন মূল উপায়ে পলিসিধারকদের রক্ষা করে:

• লাইসেন্সিং: বীমা এজেন্ট এবং দালালরা যে রাজ্যে ব্যবসা করে সেখানে বীমা বিক্রির লাইসেন্সপ্রাপ্ত হতে হবে। যারা তাদের ক্রিয়াকলাপ নিয়ন্ত্রণকারী বিভিন্ন রাষ্ট্রীয় আইন ও প্রবিধান মেনে চলতে ব্যর্থ হয় তারা জরিমানা এবং লাইসেন্স স্থগিত বা প্রত্যাহার সাপেক্ষে। তাদের অবশ্যই পেশাগত মান নিশ্চিত করতে অবিরত শিক্ষা কার্যক্রমে অংশগ্রহণ করতে হবে। ²

• পণ্য নিয়ন্ত্রণ: রাষ্ট্রীয় নিয়ন্ত্রকরা মেয়াদী জীবন, স্থায়ী জীবন এবং অন্যান্য পণ্য যেমন বার্ষিকী সহ জীবন বীমাকারীদের দ্বারা বিক্রি করা পণ্যগুলি পর্যালোচনা এবং পর্যবেক্ষণ করে। যদিও জীবন বীমা এবং বার্ষিক পণ্যগুলির জন্য প্রিমিয়াম এবং হারগুলি সাধারণত নিয়ন্ত্রক অনুমোদনের বিষয় নয়, NAIC নোট করে যে প্রদত্ত সুবিধাগুলি প্রিমিয়াম চার্জের সাথে সামঞ্জস্যপূর্ণ তা নিশ্চিত করার জন্য তাদের পর্যবেক্ষণ করা যেতে পারে৷
• আর্থিক তদারকি: NAIC-এর মাধ্যমে, রাজ্যগুলি বিশ্বের বৃহত্তম বীমা আর্থিক ডেটাবেস বজায় রাখে, 5,200টি বীমা কোম্পানির বার্ষিক এবং ত্রৈমাসিক ফাইলিংয়ের প্রায় দুই দশকের ইতিহাস প্রদান করে, যা আর্থিকভাবে সমস্যায় পড়তে পারে এমন কোম্পানিগুলিকে চিহ্নিত করতে সাহায্য করতে ব্যবহৃত হয়। তারা একটি কোম্পানির অ্যাকাউন্টিং পদ্ধতি যাচাই করতে এবং তার বার্ষিক আর্থিক বিবৃতিতে প্রদত্ত তথ্য সঠিক কিনা তা যাচাই করার জন্য পর্যায়ক্রমিক আর্থিক পরীক্ষা পরিচালনা করে। যখন একটি কোম্পানিকে আর্থিকভাবে অস্থির বলে ধরা হয়, তখন রাষ্ট্রীয় বীমা বিভাগ "কোম্পানীর নিয়ন্ত্রণ নেয়," NAIC এর মতে। যদি একজন বীমাকারীকে অবশ্যই অবসান হতে হয় বা তার আর্থিক বাধ্যবাধকতা পূরণ করতে অক্ষম হয়, তবে প্রতিটি রাজ্যের একটি গ্যারান্টি ব্যবস্থা রয়েছে যা রাজ্যে লাইসেন্সপ্রাপ্ত বীমাকারীদের কভার বীমা বাধ্যবাধকতা পরিশোধ করতে সহায়তা করবে। একটি রাজ্যের নির্দিষ্ট গ্যারান্টি অ্যাসোসিয়েশন এবং এটি কী কভার করে সে সম্পর্কে আরও জানতে, আপনি ন্যাশনাল অর্গানাইজেশন অফ লাইফ অ্যান্ড হেলথ ইন্স্যুরেন্স গ্যারান্টি অ্যাসোসিয়েশনের ওয়েবসাইটে যেতে পারেন৷ ³

ভোক্তারা কীভাবে নিজেদের রক্ষা করতে পারে

জীবন বীমা কেনার সময় গ্রাহকরা তাদের নিজস্ব স্বার্থ রক্ষার জন্যও পদক্ষেপ নিতে পারেন।

প্রারম্ভিকদের জন্য, আপনি কেনার আগে যে কোম্পানির কাছ থেকে কভারেজ কেনার কথা ভাবছেন, সেটি আসলেই আপনার রাজ্যে লাইসেন্সপ্রাপ্ত কিনা তা খুঁজে বের করার জন্য Rheingold আপনার রাজ্য বীমা বিভাগের সাথে যোগাযোগ করার পরামর্শ দেয়।

এটাও জিজ্ঞাসা করুন, এটি বিক্রি হওয়া পলিসির সংখ্যার তুলনায় এটির বিরুদ্ধে অনেক ভোক্তা অভিযোগ দায়ের করেছে কিনা, III পরামর্শ দেয়৷

যে কোম্পানিগুলির একটি প্রতিষ্ঠিত খ্যাতি এবং তাদের আর্থিক বাধ্যবাধকতা মেটানোর ইতিহাস রয়েছে তাদের দিকে তাকান, রেইনগোল্ড বলেছেন। "আপনি এমন একটি কোম্পানি চান যেটি কিছুকাল ধরে আছে," তিনি বলেন৷

আপনি মেয়াদী জীবন বীমা বেছে নিন, যা একটি নির্দিষ্ট সংখ্যক বছরের জন্য কভারেজ প্রদান করে, অথবা সম্পূর্ণ বা সর্বজনীনের মতো স্থায়ী জীবন বীমা, যা প্রিমিয়াম প্রদান করা পর্যন্ত জীবনের জন্য একটি মৃত্যু সুবিধা প্রদান করে, সচেতন থাকুন যে জীবন বীমা একটি দীর্ঘমেয়াদী প্রতিশ্রুতি।

এইভাবে, পলিসি হোল্ডারদের এমন একটি বীমাকারী বেছে নেওয়া উচিত যাকে তারা আগামী বহু বছর ধরে আর্থিকভাবে সুস্থ থাকার জন্য বিশ্বাস করতে পারে, III তার ওয়েব সাইটে নির্দেশ করে। এটি করার একটি উপায় হল চারটি প্রধান ক্রেডিট রেটিং এজেন্সির সাথে কোম্পানির আর্থিক স্থিতিশীলতা নিয়ে গবেষণা করা:A.M. সেরা, ফিচ রেটিং, মুডি'স ইনভেস্টর সার্ভিস এবং স্ট্যান্ডার্ড অ্যান্ড পুওরস। (এখানে MassMutual এর আর্থিক শক্তি এবং রেটিং দেখুন)

মনে রাখবেন যে প্রতিটি রেটিং এজেন্সির নিজস্ব রেটিং স্কেল আছে এবং একটি বীমা কোম্পানির অন্তর্নিহিত শক্তি স্কোর করার ক্ষেত্রে তারা সবসময় সারিবদ্ধ হয় না। সেই কারণে, III ভোক্তাদের প্রতিশ্রুতি দেওয়ার আগে দুই বা ততোধিক সংস্থার রেটিং বিবেচনা করার পরামর্শ দেয়। ⁴

এনএআইসি-এর কাছে একটি অনলাইন টুলও রয়েছে যা ভোক্তাদেরকে গবেষণা করতে সাহায্য করে যে কোনও বীমা কোম্পানির বিরুদ্ধে কোনও প্রয়োগকারী পদক্ষেপ রয়েছে কিনা, এবং আর্থিক ডেটা এবং বাজার পরিচালনা পরীক্ষার রিপোর্ট ডাউনলোড করে৷

আমেরিকায় মোটামুটিভাবে 47 শতাংশ নারী এবং 58 শতাংশ পুরুষের জীবন বীমার কোনো না কোনো ধরনের মালিক, হয় একটি স্বতন্ত্র পলিসি বা একটি গ্রুপ পলিসি (বা উভয়), এবং সকলেরই একটি স্বনামধন্য কোম্পানির কাছ থেকে কভারেজ সুরক্ষিত করার আগ্রহ রয়েছে৷ ⁵ রাষ্ট্রীয় নিয়ন্ত্রক কাঠামো এবং গ্যারান্টি তহবিল পলিসি হোল্ডারদের রক্ষা করতে সাহায্য করে, কিন্তু ভোক্তাদের সতর্কতাও গুরুত্বপূর্ণ৷

"জীবন বীমা সম্পর্কে নিজেকে শিক্ষিত করুন," রেইনগোল্ড বলেছিলেন। "কভারেজের উদ্দেশ্য সম্পর্কে চিন্তা করুন, যা হল আপনার পরিবারকে রক্ষা করা যদি আপনি তাদের সাথে আর না থাকেন, এবং আপনার কতটা প্রয়োজন, কি ধরনের প্রয়োজন এবং আপনার আদৌ প্রয়োজন কিনা তা নির্ধারণ করুন।"