জীবন বীমার ক্ষেত্রে কি "এক মাপ সব ফিট" প্রযোজ্য? প্রায়শই, উত্তর "না" হয়। সেখানেই "রাইডার্স" আসে৷
৷রাইডাররা মূলত একটি বীমা পলিসিতে যোগ করা অতিরিক্ত সুবিধা যা প্রায়ই অতিরিক্ত প্রিমিয়াম প্রদানের প্রয়োজন হয়। এইভাবে, রাইডাররা নির্দিষ্ট প্রয়োজন বা উদ্বেগের জন্য একটি জীবন বীমা পলিসি কাস্টমাইজ করতে পারেন।
শিকাগোর দ্য হুপিস ফাইন্যান্সিয়াল গ্রুপের জন ওকউইজা বলেন, “রাইডাররা দারুণ নমনীয়তা দিতে পারে, কিন্তু সেই নমনীয়তা খরচ করেই আসে।
কি রাইডার পাওয়া যায়? নীতির উপর নির্ভর করে
সাধারণত, রাইডারদের বিবেচনা করার আগে শুরু করার সেরা জায়গা হল জীবন বীমা পলিসি। বেয়ার বোন টার্ম লাইফ ইন্স্যুরেন্স থেকে শুরু করে বিভিন্ন ধরনের জীবন বীমা রয়েছে, যা একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য মৃত্যু সুবিধা প্রদান করে, সমগ্র জীবন বীমায় অংশগ্রহণ করা পর্যন্ত, যা বীমাকৃতের জীবনকালের জন্য একটি মৃত্যু সুবিধা প্রদান করে এবং নগদ মূল্যের সঞ্চয়। এবং লভ্যাংশের সুযোগ (যা নিশ্চিত নয়)।
সাধারণত, যে ধরনের রাইডার পাওয়া যায় তা নির্ভর করবে কী ধরনের বীমা পলিসি জড়িত তার উপর। এছাড়াও, কিছু বীমা কোম্পানি কিছু ধরণের রাইডার অফার করতে পারে যখন অন্যরা তা করে না। কিছু রাইডার শুধুমাত্র নির্দিষ্ট রাজ্যে পাওয়া যায় এবং কখন এবং কোন পরিস্থিতিতে তাদের একটি নীতিতে যোগ করা যেতে পারে সে সম্পর্কে নিয়ম রয়েছে৷
নিম্নলিখিতটি হল প্রায়শই পাওয়া যায় এমন রাইডারগুলির একটি সাধারণ ওভারভিউ৷
৷আরো বীমা কভারেজের জন্য রাইডাররা
অনেক রাইডারের লক্ষ্য হল বীমাকৃতকে আরও বীমা কেনার অনুমতি দেওয়া বা ভবিষ্যতে তাদের কেনাকাটার শর্ত পরিবর্তন করা। এটি দুটি কারণে সুবিধাজনক হতে পারে।
এক, জীবন বীমা সাধারণত তরুণ এবং স্বাস্থ্যবানদের জন্য কম ব্যয়বহুল। আপনার বয়স বাড়ার সাথে সাথে বা আপনি অসুস্থ হয়ে পড়লে, জীবন বীমা আরও ব্যয়বহুল হয়ে উঠবে এবং কিছু ক্ষেত্রে পাওয়া কঠিন হবে। সুতরাং, সাধারণ আন্ডাররাইটিং প্রক্রিয়ার মধ্য দিয়ে না গিয়ে আরও বীমা কেনার বিকল্প থাকা মূল্যবান হয়ে উঠতে পারে, বিশেষ করে যদি আপনার বয়স বাড়ার সাথে সাথে আপনার স্বাস্থ্যের পরিবর্তন হয়।
দুই, কিছু বীমা পলিসি কর-বিলম্বিত ভিত্তিতে পলিসির জন্য নগদ মূল্য সঞ্চয় করার অনুমতি দেয়। তাদের জীবন বীমা যোগ করে সেই সঞ্চয় পদ্ধতির পূর্ণ ব্যবহার করার সুযোগ সুবিধাজনক হতে পারে।
বিভিন্ন ধরনের রাইডার রয়েছে যারা এই দুটি এলাকাকে বিভিন্ন উপায়ে সম্বোধন করে।
অপ্রত্যাশিত দুর্ভাগ্যের জন্য রাইডাররা
অন্যান্য জীবন বীমা রাইডারদের লক্ষ্য হল পলিসি মালিকদের তাদের জীবন বীমা পলিসি সামঞ্জস্য করার নমনীয়তা প্রদান করা যদি তারা তাদের জীবন চলাকালীন গুরুতর সমস্যার সম্মুখীন হয়।
প্রিমিয়াম রাইডারের মওকুফ হল আরও সাধারণ একটি। এটি লাইফ ইন্স্যুরেন্স পলিসির প্রিমিয়ামের অনুমতি দেয় (পলিসির নির্দিষ্ট রাইডারদের সাথে যুক্ত) যদি বীমাকৃত সম্পূর্ণরূপে অক্ষম হয়ে যায়, যেমন রাইডারে বর্ণনা করা হয়েছে। নগদ মূল্য বৃদ্ধি এবং প্রদেয় যেকোন লভ্যাংশ অব্যাহত থাকবে যেন পলিসি মালিক এখনও অর্থ প্রদান করছেন।
একইভাবে, কিছু কোম্পানি রাইডারদের অফার করে যা অক্ষমতার ক্ষেত্রে কিছু আয় প্রদান করে। যাইহোক, এই ধরনের রাইডার ব্যবহার করলে মৃত্যু সুবিধা এবং পলিসির নগদ মূল্যের উপর নেতিবাচক পরিণতি হতে পারে। অনেক বীমা পেশাদার এই ধরনের রাইডারদের যোগ করার আগে অন্যান্য বিকল্পগুলি দেখার পরামর্শ দেন, যেমন অক্ষমতা আয় বীমা।
দীর্ঘমেয়াদী যত্নের প্রয়োজন বা একটি টার্মিনাল অসুস্থতার মুখোমুখি হওয়ার মতো পরবর্তী বছরগুলিতে সমস্যাগুলি কাটিয়ে উঠতে লোকেদের সাহায্য করার জন্য রাইডাররাও আরও ব্যাপকভাবে উপলব্ধ হয়ে উঠছে। সাধারণত, এই রাইডাররা পলিসি মালিকদের যত্ন বা জীবনের শেষ খরচগুলি কভার করতে সাহায্য করার জন্য মৃত্যু সুবিধার পেমেন্ট ত্বরান্বিত করার অনুমতি দেয়। এই বিকল্পটি পলিসি এবং ত্বরান্বিত মৃত্যু সুবিধার পরিমাণের অনুপাতে ত্বরান্বিত হওয়ার যোগ্য রাইডার উভয়কেই কমিয়ে দেবে; এবং সাধারণত, ব্যায়াম করার সময় একটি অতিরিক্ত খরচ আছে।
এছাড়াও, লক্ষ্য করা গুরুত্বপূর্ণ, যদিও একটি জীবন বীমা পলিসি যা দীর্ঘমেয়াদী যত্নের জন্য অর্থ প্রদানে সহায়তা করার জন্য মৃত্যুর সুবিধাগুলিকে ত্বরান্বিত করতে দেয়, কিছু নমনীয়তা দিতে পারে, এটি প্রাথমিক উদ্বেগ হওয়া উচিত নয়। যদি এই ধরনের পলিসি-রাইডার সংমিশ্রণ কেনার একমাত্র উদ্দেশ্য দীর্ঘমেয়াদী যত্নের জন্য অর্থ প্রদান করা হয়, তবে অন্যান্য বিকল্পগুলি বিবেচনা করা উচিত।
এবং, হ্যাঁ, এমন একজন রাইডারও রয়েছে যা দুর্ঘটনার ক্ষেত্রে বৃহত্তর মৃত্যু সুবিধা প্রদানের অনুমতি দেয়, যা অস্কার-মনোনীত 1944 সালের চলচ্চিত্র "ডাবল ইনডেমনিটি"-তে বিখ্যাত হয়েছিল। যদিও এই ধরনের রাইডার বিদ্যমান, যদিও, আপনি যতটা ভাবেন ততটা ব্যবহার করা হয় না। দুর্ঘটনায় মারা যাওয়ার সম্ভাবনা, বেশিরভাগ লোকের জন্য, বার্ধক্য বা অসুস্থতায় মৃত্যুর চেয়ে অনেক কম।
বিশেষ পরিস্থিতিতে রাইডার
বিমা কোম্পানি, অঞ্চল এবং পরিস্থিতির উপর নির্ভর করে আরও বিভিন্ন ধরনের বিশেষায়িত জীবন বীমা রাইডার রয়েছে।
ব্যবসায়, উদাহরণস্বরূপ, প্রায়শই মূল কর্মীদের বীমা করতে হয় যেখানে ক্ষতির ফলে অপারেশনে ব্যাঘাত ঘটতে পারে। কিন্তু একটি ব্যবসা সম্ভবত সেই বীমাটিকে বলবৎ রাখতে চাইবে না যদি সেই ব্যক্তি কোম্পানি ছেড়ে চলে যায়। সুতরাং, বীমাকৃত রাইডারের স্থানান্তর রয়েছে, যা পলিসি মালিককে একজন বীমাকৃত ব্যক্তির পরিবর্তে অন্য একজনকে প্রতিস্থাপন করতে দেয়।
এছাড়াও এমন রাইডার আছে যারা ভোক্তা মূল্য সূচকের সাথে সম্ভাব্য ডেথ বেনিফিট পেআউট সামঞ্জস্য করে; বা একটি সন্তান বা স্ত্রীর মৃত্যুর জন্য একটি সুবিধা প্রদান; অথবা মেয়াদী জীবন বীমা পলিসি শেষ না হওয়া পর্যন্ত প্রদত্ত প্রিমিয়ামের ফেরত প্রদান করুন।
শেষ পর্যন্ত, সম্ভাবনা এবং পরিস্থিতির বিস্তৃত পরিধি কভার করে প্রচুর রাইডার পাওয়া যায়। কিন্তু তারা একটি খরচে আসে এবং, একজন ব্যক্তির পরিস্থিতির উপর নির্ভর করে, কিছু সার্থক হতে পারে, কিছু না। সুতরাং, আপনার নিজের পরিস্থিতি সাবধানে বিবেচনা করুন এবং নীতিতে কোনো যোগ করার আগে একজন আর্থিক পেশাদারের সাথে পরামর্শ করার কথা বিবেচনা করুন৷