অনেক লোকের সাথে আমার দেখা হয় আমাকে জিজ্ঞাসা করে যে তারা অবসর নেওয়ার পরেও জীবন বীমার প্রয়োজন হবে কিনা।
তাদের ছেলেমেয়েরা বড় হয়েছে এবং ভালো চাকরি করেছে। তারা সামাজিক নিরাপত্তা, পেনশন এবং বার্ষিক বিনিয়োগ এবং অবসর অ্যাকাউন্টের সাথে সম্পূরক সহ একটি যুক্তিসঙ্গতভাবে কঠিন আয়ের পরিকল্পনা করেছে। অকালে মারা গেলে তাদের বেঁচে থাকা পত্নীর প্রচুর অর্থ থাকবে। তাই, জীবন বীমা কি অপরিহার্য?
সংক্ষিপ্ত উত্তর, সেই পরিস্থিতিতে, না। সম্ভবত না. আপনি মারা গেলে যদি কেউ সম্পদ ছাড়া না থাকে, তবে আপনার মৃত্যুর সুবিধাগুলি আগের মতো এত বড় নয়।
কিন্তু এটা তার চেয়ে একটু বেশি জটিল। কারণ জীবন বীমা পলিসির ট্যাক্স সুবিধা অনেক বড় ব্যাপার হতে পারে।
জীবন বীমা কোম্পানিগুলি প্রাক-অবসরপ্রাপ্ত এবং অবসরপ্রাপ্তদের অবসর গ্রহণের সময় নিরাপদে তাদের অর্থ বৃদ্ধির জন্য আরেকটি হাতিয়ার দেওয়ার জন্য একটি অনুকূল ট্যাক্স কোড (ধারা 7702) ব্যবহার করে। ইনডেক্সড ইউনিভার্সাল লাইফ পলিসি (IULs) হল স্থায়ী বীমা পলিসি যা দীর্ঘমেয়াদী যত্ন এবং টার্মিনাল অসুস্থতার কভারেজ, অক্ষমতা কভারেজ এবং ট্যাক্স-অ্যাডভান্টেজেড সম্পদ স্থানান্তর এবং এস্টেট পরিকল্পনা সহ আরও বেশ কিছু সুবিধা সহ অবসরে আজীবন আয়ের গ্যারান্টিযুক্ত ট্যাক্স-সুবিধা প্রদান করতে পারে।
IUL গুলি স্থায়ী জীবন বীমা পলিসি হিসাবে ডিজাইন করা হয়েছে৷ আপনি যদি নীতিটি বলবৎ রাখেন, - যাতে প্রিমিয়াম প্রদান করা চালিয়ে যাওয়া এবং এর থেকে খুব বেশি অর্থ নিয়ে এটিকে শেষ না হওয়ার মতো বিষয়গুলি জড়িত হতে পারে - আপনার সুবিধাভোগীরা করমুক্ত মৃত্যু সুবিধা পাবেন৷ এদিকে, আপনার পলিসির নগদ মূল্য ট্যাক্স-বিলম্বিত বৃদ্ধি পাবে এবং, যদি সঠিকভাবে অর্থায়ন করা হয়, তাহলে ঋণের বিধানের মাধ্যমে আপনাকে কর-মুক্ত আয়ের প্রবাহ প্রদান করতে পারে। আপনার ধার করা যেকোন পরিমাণকে এমনভাবে বিবেচনা করা হয় যেন সুদ জমা হওয়ার সময় এটি এখনও আছে। আপনি আপনার পলিসির জমা অংশের বিপরীতে ধার নিতে পারেন এবং যতক্ষণ পর্যন্ত আপনি পলিসিটি বলবৎ রাখেন, ততক্ষণ টাকা ফেরত দিতে হবে না যতক্ষণ না আপনি মারা যান — যখন এটি ডেথ বেনিফিট ট্যাক্স মুক্ত থেকে আসবে। যদি পলিসিটি খারাপ পারফরম্যান্সের কারণে, ঋণের অন্যান্য বিধানের অভাব বা কোনো বিলোপের গ্যারান্টি না থাকার কারণে বাতিল হয়ে যায়, তাহলে আপনাকে আপনার করা লাভের উপর কর দিতে হতে পারে। অন্য কথায়, আপনার ঋণ উত্তোলন হয়ে যায় এবং কর আরোপ করা হতে পারে।
IULs একটি রক্ষণশীল সম্পদ শ্রেণী হিসাবে বিবেচিত হয়। নীতির একটি অংশ স্টক মার্কেটের একটি সেক্টরে সূচিত করা হয়, যদিও লাভগুলি প্রায়শই কিছু উপায়ে সীমাবদ্ধ থাকে। তাই আপনার টাকা বাড়বে, কিন্তু মূল বা নগদ মূল্য ক্ষতির হাত থেকে সুরক্ষিত থাকে যখন বাজারগুলি কাজ করে না৷
আপনি আমানত, সেভিংস অ্যাকাউন্ট বা বন্ডের আরও ঐতিহ্যগত শংসাপত্রের নিরাপদ-অর্থ বিকল্প হিসাবে একটি IUL ব্যবহার করতে পারেন। সিডি এবং মানি মার্কেটের রিটার্ন রেট এখনও প্রায় 1% থেকে 2% এর কাছাকাছি, আইইউএলগুলি আরও উল্টো সম্ভাবনা অফার করে তবে কিছু যুক্ত তারলতা এবং নমনীয়তা সহ। কেউ কেউ গত কয়েক দশকে 6% থেকে 7% বা তারও বেশি ঐতিহাসিক রিটার্ন পেয়েছেন, এমনকি যখন স্টক মার্কেট ভালো পারফর্ম করেনি।
এটি আপনার পোর্টফোলিওতে যোগ করার একটি ব্যথা-মুক্ত উপায় কারণ 59½ বছর বয়সের আগে অর্থ বের করার জন্য কোনও আইআরএস বা রাষ্ট্রীয় ট্যাক্স জরিমানা নেই; আপনি মারা না যাওয়া পর্যন্ত আপনার ঋণ ফেরত দিতে হবে না (যতদিন আপনি নীতি বলবৎ রাখবেন); আপনার বা আপনার উত্তরাধিকারীদের মোকাবেলা করার জন্য প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বিতরণ নেই; কোন মূলধন লাভ বা করযোগ্য সুদ নেই; এবং IULগুলিকে অস্থায়ী আয় হিসাবে অন্তর্ভুক্ত করা হয় না যখন আপনি ভাবছেন যে কীভাবে আপনার সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধাগুলি ট্যাক্স করা হবে৷
এখানে আরও কয়েকটি বিষয় লক্ষ করা যায়:আপনি যদি পলিসিটি ক্যাশ আউট করার সিদ্ধান্ত নেন, তাহলে আপনি প্রিমিয়ামে যে পরিমাণ অর্থ প্রদান করেছেন এবং লাভ থাকলে আপনি যে পরিমাণ পাবেন তার মধ্যে পার্থক্যের উপর আপনাকে আয়কর দিতে হবে। এছাড়াও মনে রাখবেন যে আপনি পলিসি কেনার পর প্রথম কয়েক বছরের মধ্যে (প্রায়ই সাত থেকে 10 বছর) একটি নির্দিষ্ট পরিমাণের বেশি উত্তোলন করলে আপনাকে সমর্পণ চার্জ দিতে হতে পারে।
IULs সবার জন্য সঠিক নয়। কিছু লোক স্বাস্থ্যগত কারণে জীবন বীমার জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারে না, এবং অন্যদের এমন প্রয়োজন নাও থাকতে পারে যা একটি বীমা পলিসি দ্বারা পূরণ করা যেতে পারে - সম্ভবত তাদের জীবনে এমন কেউ নেই যাঁর মৃত্যুর সময় অর্থের প্রয়োজন হতে পারে, বা হতে পারে তারা না ট্যাক্স সমস্যা নেই যার সমাধান প্রয়োজন। চুক্তি, ফি এবং অন্যান্য বিবরণ সম্পর্কে আপনার একজন বিশ্বস্ত আর্থিক উপদেষ্টার সাথে কথা বলা উচিত, যেমন আজীবন আয়ের রাইডার উপলব্ধ আছে কিনা এবং সুদ-ক্রেডিটিং কৌশলগুলি কী ব্যবহার করা যেতে পারে। বিবেচনা করার জন্য অন্যান্য কারণগুলির মধ্যে ঐতিহাসিক এবং প্রত্যাশিত রিটার্নগুলি কী তা জিজ্ঞাসা করা অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে এবং কী কারণে নীতিটি বাতিল হতে পারে? টার্মিনাল অসুখের রাইডার বা দীর্ঘস্থায়ী অসুস্থতার রাইডার আছে যা আপনাকে তাড়াতাড়ি মৃত্যুর সুবিধা নিতে দেয়?
কিন্তু আপনি যদি আপনার অবসর পরিকল্পনায় জীবন বীমার ভূমিকা সম্পর্কে ভাবছেন, তাহলে এই ধরনের নীতি অন্বেষণ করার মতো।
কিম ফ্রাঙ্ক-ফোলস্ট্যাড এই নিবন্ধটিতে অবদান রেখেছেন৷৷
প্রিমিয়ার ওয়েলথ অ্যাডভাইজার, এলএলসি, অ্যারিজোনা রাজ্যের নিবন্ধিত বিনিয়োগ উপদেষ্টার মাধ্যমে অফার করা বিনিয়োগ উপদেষ্টা পরিষেবা।