আপনি কি কাউকে কভার করে একটি জীবন বীমা পলিসি কিনতে পারেন? আসলে তা না. উত্তরটি তাদের সাথে আপনার সম্পর্কের উপর নির্ভর করে — পারিবারিক, কর্মরত বা অন্যথায়।
সহজ কথায়, আপনি শুধুমাত্র কারোর জীবন বীমা কিনতে পারবেন যদি তার পাস করা আপনার আর্থিক কষ্ট বা ক্ষতির কারণ হয়। এটাকে সেই ব্যক্তির মধ্যে একটি "বীমাযোগ্য আগ্রহ" বলা হয়। যদিও এটি জীবন বীমা সরাসরি সম্পর্কের মধ্যে সীমাবদ্ধ বলে মনে হবে - যেমন পরিবারের সদস্যরা - এমন পরিস্থিতিতে হতে পারে যেখানে আবেদনটি আরও বিস্তৃত হতে পারে৷
"কিছু বেশ অস্পষ্ট পরিস্থিতি হতে পারে, কিন্তু অনেক সময় এটি বেশ সরাসরি হয় - কেউ একজন অন্য প্রাপ্তবয়স্কের উপর নির্ভর করে এবং তাদের হঠাৎ অনুপস্থিতির বিরুদ্ধে সুরক্ষার প্রয়োজন হয়," বলেছেন জে. টড জেন্ট্রি, চেস্টারফিল্ড, মিসৌরিতে সিনার্জি ওয়েলথ সলিউশনের একজন আর্থিক পেশাদার৷
এটি মনে রাখতে সাহায্য করে যে প্রতিটি জীবন বীমা পলিসিতে তিনটি সত্তা জড়িত, এবং এটি সেই সংস্থাগুলির মধ্যে ইন্টারপ্লে যেখানে বীমাযোগ্য স্বার্থ কার্যকর হয়৷ সেই ভূমিকাগুলি হল:
তিনটি ভূমিকার মধ্যে দুটি একই ব্যক্তি দ্বারা পূরণ করা যেতে পারে এবং প্রায়শই হয়। সাধারণত, মালিক হয় বীমাকৃত বা সুবিধাভোগী।
যখন মালিকও বীমাকৃত, তখন বীমাযোগ্য সুদ খুব কমই উদ্বেগের বিষয়। একজন পিতা-মাতা প্রায়শই একটি জীবন বীমা পলিসি কিনে থাকেন যাতে তিনি অপ্রত্যাশিতভাবে পাস করলে তাদের সন্তানদের উপকার করতে পারেন। অথবা কেউ তাদের পাস করার পরে একটি দাতব্য প্রতিষ্ঠান বা স্কুলকে উপকৃত করার জন্য নিজের জন্য একটি জীবন বীমা পলিসি কিনতে পারে। (ক্যালকুলেটর: আমার কত জীবন বীমা প্রয়োজন?)
কিন্তু যদি মালিক বীমাকৃত না হন, এবং বিশেষ করে মালিক যদি সুবিধাভোগী হন, তাহলে বীমাযোগ্য আগ্রহ প্রদর্শন করতে হবে এবং বীমাকৃতকে তাদের সম্মতি দিতে হবে। এই প্রয়োজনীয়তার জন্য সুস্পষ্ট নৈতিক এবং সামাজিক কারণ রয়েছে।
একটি ব্যবহারিক বিষয় হিসাবে, এই প্রয়োজনীয়তাটি তাদের জ্ঞান এবং সম্মতি ছাড়া কাউকে বীমা করাও অসম্ভব করে তোলে, যেহেতু বীমা কোম্পানি তাদের সাথে সম্পর্ক সম্পর্কে এবং সেইসাথে পলিসি আন্ডাররাইট করার জন্য মেডিকেল তথ্যের জন্য তাদের সাথে যোগাযোগ করবে।
কিন্তু এমন অনেক পরিস্থিতি রয়েছে যেখানে একজন ব্যক্তির জীবন বীমা পলিসি অন্য ব্যক্তিকে কভার করতে হবে। পাঁচটি আরও সাধারণ জড়িত:
এই প্রতিটি পরিস্থিতি জীবন বীমা পরিস্থিতির সূক্ষ্মতা নিয়ে আসতে পারে।
উপরন্তু, এটা লক্ষ করা গুরুত্বপূর্ণ যে বীমাযোগ্য সুদ শুধুমাত্র একটি প্রয়োজনীয়তা যখন জীবন বীমা পলিসি প্রথম সুরক্ষিত হয়। নীতিটি প্রতিষ্ঠিত হওয়ার পরে সুবিধাভোগী পরিবর্তন করা যেতে পারে এবং মালিকানা পাস করা যেতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, কিছু নীতির মালিক অপ্রয়োজনীয় বা অবাঞ্ছিত নীতিগুলি দাতব্য প্রতিষ্ঠানে স্থানান্তর করে।
স্বামী এবং অংশীদার
আপনি যদি বিবাহিত হন বা অন্য কোনো ব্যক্তির সাথে প্রতিশ্রুতিবদ্ধ হন, তাহলে আপনি সম্ভবত একজন আরেকজনের উপর নির্ভর করেন, শুধুমাত্র মানসিকভাবে নয়, আর্থিকভাবেও। এটি একটি বীমাযোগ্য সুদ যা উভয় দিকে যায়। প্রকৃতপক্ষে, স্বামী/স্ত্রীকে সর্বদা একে অপরের প্রতি বীমাযোগ্য স্বার্থ বলে মনে করা হয়, যেহেতু একজনকে সম্ভবত অপরটির জন্য চূড়ান্ত ব্যয় নিষ্পত্তি করতে হবে।
স্পষ্টতই, যদি কেউ একজন প্রধান উপার্জনকারী হয়, তবে তাদের পাস করা বিশেষভাবে কঠিন আর্থিক আঘাত হবে। এই ধরনের অবদান কভার করার জন্য জীবন বীমা কেনা একটি প্রাকৃতিক সুরক্ষামূলক পদক্ষেপ।
এতটা স্পষ্ট নয়, সম্ভবত, একজন অংশীদারের অবদান যে কর্মক্ষেত্রে নাও থাকতে পারে, যেমন বাড়িতে থাকা পিতামাতার মতো৷ অথবা, এই স্যান্ডউইচ প্রজন্মের সময়ে, একজন সঙ্গীর মূল্য যা একজন বার্ধক্য প্রিয়জনের যত্ন নেওয়ার জন্য বাড়িতে থাকা। তাদের অবদানের ক্ষতি প্রায়শই একটি অপ্রত্যাশিত আর্থিক আঘাত৷
সমস্ত পরিচর্যার সঠিক মূল্য যোগ করা — এছাড়াও বিভিন্ন বাড়ির কাজ, রান্না করা, কাজকর্ম এবং অন্যান্য সংশ্লিষ্ট কাজগুলি — বাড়িতে থাকা-খাওয়া অংশীদার যা প্রদান করে তা পরিবারের থেকে পরিবারের মধ্যে আলাদা হবে। কিন্তু, একটি তুলনামূলক বিন্দু হিসাবে, একটি 2019 সমীক্ষায় দেখা গেছে যে বাড়িতে-বাসায় অভিভাবকরা কর্মক্ষেত্রে প্রতি বছর প্রায় $178,200 উপার্জন করবেন৷ 1 এবং হোম হেলথ এডদের জন্য মাসে গড়ে $4,600 খরচ হয়। 2
এবং ইউনিয়ন চলে গেলেও একে অপরের মধ্যে বীমাযোগ্য স্বার্থ চলতে পারে। বিবাহবিচ্ছেদের ডিক্রিতে প্রায়শই জীবন বীমা জড়িত থাকে যাতে পক্ষগুলির মধ্যে একজনের মৃত্যু হয়।
পিতামাতা
যেমন আগে উল্লেখ করা হয়েছে, বাবা-মা প্রায়ই তাদের সন্তানদের রক্ষা করার জন্য জীবন বীমা কিনে থাকেন যদি অসময়ে চলে যায়।
কিন্তু দীর্ঘায়ু বৃদ্ধির এই সময়ে, আরও বেশি করে প্রাপ্তবয়স্ক শিশুদের তাদের বৃদ্ধ বাবা-মায়ের যত্ন নিতে হচ্ছে। এর অর্থ প্রায়ই সময় এবং অর্থের প্রতিশ্রুতি। জীবন বীমার আয় এই ধরনের পরিস্থিতিতে জড়িত খরচ পুনরুদ্ধার করতে সাহায্য করতে পারে।
সেই লক্ষ্যে, সন্তানকে দেখাতে হবে যে তারা আর্থিক ক্ষতির সম্মুখীন হবে — যেমন চূড়ান্ত খরচ এবং ঋণ নিষ্পত্তি — যদি পিতামাতার মৃত্যু হয়।
এছাড়াও, বীমার পরিমাণ খরচের সাথে সামঞ্জস্যপূর্ণ হতে হবে। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনার পিতামাতার তাদের বন্ধকের উপর $180,000 ধার্য থাকে এবং আপনি বন্ধকী ঋণ এবং অন্ত্যেষ্টিক্রিয়া ব্যয়গুলি কভার করার জন্য একটি $200,000 নীতি নিতে চান, তাহলে আপনার বীমাযোগ্য সুদ প্রমাণ করা সহজ হওয়া উচিত। কিন্তু এই পরিস্থিতিতে আপনার পিতামাতার জন্য $5 মিলিয়ন পলিসি সুরক্ষিত করার জন্য আপনাকে কঠিন চাপ দেওয়া হবে।
শিশু
একটি শিশুর বীমা একটি সংবেদনশীল বিষয় হতে পারে. সর্বোপরি, শিশুর মৃত্যুর সম্ভাবনা নিয়ে কেউ ভাবতে পছন্দ করে না।
তা সত্ত্বেও, সম্ভাব্য চিকিৎসা বিল এবং চূড়ান্ত ব্যয়ের আকারে ট্র্যাজেডি ঘটলে বাবা-মা আর্থিক অসুবিধার সম্মুখীন হবেন এবং তাই তাদের সন্তানদের প্রতি তাদের একটি বীমাযোগ্য আগ্রহ রয়েছে। ক্ষতির ধারণার বাইরে, একটি শিশুকে বীমা করার অন্যান্য কারণ রয়েছে। অল্প বয়স্ক ব্যক্তিদের জন্য জীবন বীমার খরচ কম, এবং তারা প্রাপ্তবয়স্ক হয়ে গেলে মালিকানা তাদের কাছে হস্তান্তর করা যেতে পারে। একটি শিশুর জন্য একটি জীবন বীমা পলিসি সুরক্ষিত করা, তাহলে, তুলনামূলকভাবে কম খরচে সুবিধা প্রদান করতে পারে। এই ধরনের সুবিধার মধ্যে থাকবে তাদের প্রাপ্তবয়স্কদের মধ্যে বীমাযোগ্যতার গ্যারান্টি এবং ভবিষ্যতে তাদের জন্য কিছু আর্থিক সুবিধা।
কিছু রাজ্যে সংবিধিবদ্ধ কভারেজ এবং শিশুদের জন্য জীবন বীমার বয়স সীমা রয়েছে। একজন আর্থিক পেশাদার এই ধরনের প্রয়োজনীয়তা নেভিগেট করতে সাহায্য করতে পারেন।
বৃদ্ধ পিতামাতার ক্ষেত্রে যারা সমর্থনের জন্য একটি প্রাপ্তবয়স্ক শিশুর উপর নির্ভর করে, সেখানে একটি সুস্পষ্ট যুক্তি রয়েছে যে সন্তানের অকালমৃত্যু নেতিবাচক আর্থিক পরিণতি ঘটাবে। এবং এটি শুধুমাত্র পিতামাতার জন্য প্রযোজ্য নয়। যেকোন বার্ধক্যজনিত সম্পর্ক — দাদা-দাদি, খালা, চাচা, চাচাতো ভাই, ভাইবোন — যেগুলি সমর্থনের জন্য পরিবারের ছোট সদস্যের উপর নির্ভর করে তাদের উপর জীবন বীমা পলিসি সুরক্ষিত করার জন্য একই যুক্তি তৈরি করতে পারে।
ব্যবসায়িক অংশীদার৷
ব্যবসায়িক উদ্যোগ এবং উদ্যোগগুলি প্রতিদিন গঠন করে, প্রায়শই একটি অংশীদারিত্বের ভিত্তিতে। কিন্তু, অংশীদারদের একজনের সাথে দুর্ভাগ্যজনক কিছু ঘটলে, ব্যবসাটি প্রায়শই বিপদে পড়ে বা না হয়। সুতরাং, ব্যবসায়িক অংশীদারদের একে অপরকে লাইফ ইন্স্যুরেন্স কভার করার একটি সুস্পষ্ট প্রয়োজন রয়েছে৷
"ব্যবসায়িক মালিকদের জীবন বীমা সুরক্ষা পাওয়া সাধারণ ব্যাপার," জেন্ট্রি বলেন। "এটি প্রায়ই একটি ক্রয়-বিক্রয় চুক্তি সমর্থন করতে ব্যবহৃত হয়।"
একটি ক্রয়-বিক্রয় চুক্তি মূলত একটি মালিকানা উত্তরাধিকার পরিকল্পনা যদি কোনো অংশীদার মারা যায় বা অন্যথায় ব্যবসা থেকে সরে যায়।
ব্যবসার জগতেও বীমাযোগ্য আগ্রহের অন্যান্য উদাহরণ রয়েছে। ঋণগ্রহীতার মৃত্যু হলে ঋণের অর্থ হারানোর ঝুঁকি কভার করার জন্য ব্যাঙ্ক কখনও কখনও ব্যবসায়িক ঋণগ্রহীতাদের জন্য বীমা করে থাকে। ব্যবসাগুলি কখনও কখনও ব্যবসার জন্য একটি গুরুত্বপূর্ণ নির্বাহীকে কভার করার জন্য জীবন বীমাও সুরক্ষিত করে।
ভার্জিনিয়া বিচে ম্যাসমিউচুয়াল কমনওয়েলথের একজন আর্থিক পেশাদার বাক জোনস বলেন, "একটি কেস যা আমার মনে গেঁথে যায় যখন একজন 72-বছর-বয়সী অ্যাটর্নি আমাকে ফোন করেছিলেন যে তার এখনই জীবন বীমা প্রয়োজন।" “এটা দেখা গেল যে তার জুনিয়র পার্টনার চলে যাওয়ার হুমকি দিচ্ছিল যদি না এই ভদ্রলোক, ম্যানেজিং পার্টনার, সুবিধাভোগী হিসাবে ফার্মের সাথে একটি নীতি সুরক্ষিত করেন। এইভাবে, জুনিয়র পার্টনারের কথায়, 'যদি তোমার কিছু হয়, আমরা একজন বদলি এবং কর্মী নিয়োগ করতে পারি যা তুমি কর না কেন।'”
সহ-স্বাক্ষরকারী৷
অংশীদার এবং পরিবারের সদস্যরা প্রায়শই একসাথে ঋণে যায়। এটি হতে পারে পিতামাতার সহ-স্বাক্ষরকারী তাদের সন্তানের জন্য একটি গাড়ী লোন বা কলেজ সহায়তা প্যাকেজ থেকে শুরু করে একটি সহবাসকারী দম্পতি বন্ধুদের কাছে বন্ধক পেতে পারস্পরিক অবকাশ যাপনের বাড়িতে।
কিন্তু সহ-স্বাক্ষরকারীর একজন মারা গেলে, বাকি সহ-স্বাক্ষরকারী বা সহ-স্বাক্ষরকারীরা এখনও বেশিরভাগ ক্ষেত্রে ঋণ পরিশোধের জন্য দায়ী। এবং কিছু ক্ষেত্রে, ঋণের সম্পূর্ণ ব্যালেন্স অবিলম্বে বকেয়া হয়।
তাই সহ-স্বাক্ষরকারীদের একে অপরের প্রতি সুস্পষ্ট বীমাযোগ্য আগ্রহ রয়েছে।
সারাংশ
এগুলি হল আরও কয়েকটি সাধারণ উদাহরণ যেখানে কারোর অন্য একজন ব্যক্তির প্রতি বীমাযোগ্য আগ্রহ থাকতে পারে কারণ সেই ব্যক্তি মারা গেলে তার নেতিবাচক পরিণতিগুলি ভোগ করবে।
সম্পর্কটি সহজবোধ্য হোক না কেন, স্বামী/স্ত্রীর মতো, বা আরও জটিল, যেমন পরিবারের প্রিয় বন্ধুর মতো বিশেষ প্রয়োজন, একজন আর্থিক পেশাদার বীমাযোগ্য আগ্রহের প্রশ্নগুলি নেভিগেট করতে এবং পদক্ষেপের কোর্স সুপারিশ করতে সহায়তা করতে পারেন৷