আপনি যদি জীবন বীমা কিনে থাকেন, তাহলে আপনি আপনার পরিবারের আর্থিক ভবিষ্যত রক্ষা করার জন্য একটি গুরুত্বপূর্ণ পদক্ষেপ নিয়েছেন। এই ধরনের কভারেজ আপনার প্রিয়জনদের জীবনযাত্রার মান বজায় রাখতে সাহায্য করতে পারে যদি আপনি অকালে মারা যান বা অন্ততপক্ষে শেষ মেটানোর কিছু চাপ দূর করতে পারেন।
কিন্তু আপনার পর্যাপ্ত কভারেজ আছে কিনা আপনি কিভাবে জানবেন? এটি একটি জটিল প্রশ্ন হতে পারে। এবং সম্ভাব্য উত্তর সময়ের সাথে পরিবর্তিত হতে পারে। জীবন বীমা একটি "সেট এবং ভুলে যান" আর্থিক সমাধান নয়। পরিস্থিতি পরিবর্তিত হওয়ার সাথে সাথে আপনার কভারেজের প্রয়োজনীয়তাগুলিও করুন। (ক্যালকুলেটর: আমার কত জীবন বীমা প্রয়োজন?)
আপনার কাছে থাকা জীবন বীমা কভারেজের পরিমাণ (এবং প্রকার) পুনরায় দেখার প্রয়োজন হতে পারে যদি:
আমি কি ইতিমধ্যেই কম বীমা করছি?
কোন একটি সঠিক উত্তর নেই, জেমস গুয়ারিনো বলেছেন, বোস্টনে বেকার নিউম্যান নয়েসের আর্থিক পরিকল্পনাকারী এবং ব্যবস্থাপনা পরিচালক। উপযুক্ত মৃত্যু সুবিধার পরিমাণ প্রত্যেকের জন্য তাদের সম্পদ, আয় এবং আর্থিক লক্ষ্যের উপর নির্ভর করে আলাদা।
আয় ছাড়াই তাদের খরচ মেটাতে পর্যাপ্ত ব্যক্তিগত সঞ্চয় রয়েছে এমন পরিবারগুলি, তিনি বলেন, জীবন বীমা কভারেজের আদৌ প্রয়োজন নাও হতে পারে, অন্যদিকে একক উপার্জনকারী পরিবারের অবসর গ্রহণের আগ পর্যন্ত রুটিওয়ালার বার্ষিক বেতন প্রতিস্থাপন করার জন্য যথেষ্ট কভারেজের প্রয়োজন হতে পারে।
দ্বৈত-আয়ের পরিবারে, অথবা যে বাড়িতে থাকা-খাওয়া স্বামী/স্ত্রী রুটিওয়ালা মারা গেলে আয় করতে সক্ষম হবেন, বিমাকৃত ব্যক্তির শুধুমাত্র একটি নির্দিষ্ট প্রয়োজনের জন্য মৃত্যু সুবিধার প্রয়োজন হতে পারে, যেমন বন্ধকী পরিশোধ করা অথবা তাদের সন্তানের কলেজ শিক্ষা।
কতজন কম বীমাকৃত?
কম বীমা সাধারণ। লাইফ হ্যাপেনস, একটি অলাভজনক ভোক্তা শিক্ষা গোষ্ঠীর মতে, জীবন বীমা কভারেজ সহ প্রতি পাঁচজন গ্রাহকের মধ্যে একজন বলেছেন যে তারা বিশ্বাস করেন না যে তাদের যথেষ্ট আছে৷ 1 কেউ কেউ পর্যাপ্ত কভারেজ দিয়ে শুরু করেছিলেন, কিন্তু তাদের আয় এবং আর্থিক বাধ্যবাধকতা বৃদ্ধির সাথে সাথে তাদের পলিসির পরিমাণ বাড়াতে ব্যর্থ হন।
অন্যরা তাদের কভারেজ ঘাটতি সম্পর্কে ভালভাবে সচেতন, কিন্তু হয় না (অথবা মনে হয় তারা পারে না ) তারা যে পরিমাণ প্রয়োজন তা বহন করে বা অন্য কোথাও তাদের নিষ্পত্তিযোগ্য আয় প্রয়োগ করতে বেছে নেয়। প্রায়শই, তারা খরচ সম্পর্কে ত্রুটিপূর্ণ অনুমানের উপর ভিত্তি করে একটি পছন্দ করে। একটি সমীক্ষায়, যখন একজন সুস্থ 30 বছর বয়সী ব্যক্তির জন্য $250,000 20-বছর মেয়াদী জীবন নীতির মূল্য অনুমান করতে বলা হয়েছিল, উত্তরদাতাদের অর্ধেকেরও বেশি বলেছেন প্রতি বছর প্রায় $1,000। এই জাতীয় নীতির গড় খরচ প্রতি বছর $160 এর কাছাকাছি৷ 2 (সম্পর্কিত: জীবন বীমা খরচ কত?)
অবশ্যই, কভারেজের "সঠিক" পরিমাণ আপেক্ষিক। মানুষ বিভিন্ন কারণে জীবন বীমা ক্রয় করে। প্রায়শই, এটি পলিসি মালিকের হারানো আয় প্রতিস্থাপন করতে ব্যবহৃত হয় যদি তিনি অপ্রত্যাশিতভাবে মারা যান, যাতে তাদের বেঁচে থাকা পত্নী এবং বাচ্চারা বিল পরিশোধ করতে পারে। অন্যরা অবসর গ্রহণের সময় একজন পত্নীর জন্য বা দীর্ঘমেয়াদী যত্নের ব্যয়গুলি কভার করার জন্য পুরো জীবন বীমা কিনে থাকেন। এবং কেউ কেউ এটিকে একটি এস্টেট পরিকল্পনার হাতিয়ার হিসাবে ব্যবহার করে তাদের উত্তরাধিকারীদের কাছে ট্যাক্স-অনুকূল ভিত্তিতে অর্থ পাঠাতে। (আরো জানুন :বেঁচে থাকার বীমা)
আপনি যদি আপনার পালের সাথে একটি নতুন পরিবারের সদস্য যোগ করেন, তাহলে আপনার জীবন বীমা পলিসির আকার বাড়ানোর সময় হতে পারে। সাম্প্রতিকতম সরকারি অনুমান অনুসারে, 18 বছর বয়সের মধ্যে একটি সন্তানকে বড় করতে গড় মধ্যম আয়ের, বিবাহিত দম্পতির প্রায় $234,000 খরচ হবে৷ এতে কলেজ শিক্ষার খরচ অন্তর্ভুক্ত নয়৷ 3 আপনি যদি আপনার সন্তানের কলেজ শিক্ষা, ধনুর্বন্ধনী এবং ভবিষ্যতের বিয়ের অনুষ্ঠানকে কভার করার লক্ষ্য রাখেন যে আপনি আর আশেপাশে নেই, তাহলে সেই খরচগুলিকে আপনার মৃত্যু সুবিধার মধ্যেও অন্তর্ভুক্ত করা উচিত।
এটি একটি সাধারণ ভুল ধারণা যে বাড়িতে থাকা পিতামাতার জীবন বীমা কভারেজের প্রয়োজন নেই। সত্য, তারা একটি আয় উত্পাদন করে না। কিন্তু বাচ্চারা যখন ছোট থাকে তখন যদি তারা মারা যায়, তাহলে রুটিওয়ালাকে ডে কেয়ার বা আয়া জন্য অর্থ প্রদান করতে হবে। ঘর-পরিষ্কার পরিষেবা, টিউটর এবং প্রস্তুত খাবারের জন্য মাসিক ব্যয়ও বাড়তে পারে। আমেরিকার চাইল্ড কেয়ার অ্যাওয়্যার অনুসারে, আপনি কোথায় থাকেন তার উপর নির্ভর করে কেন্দ্র-ভিত্তিক শিশু দিবসের যত্নের গড় খরচ $420 থেকে $1,420 মাসিক হয়৷ 4 (আরো জানুন :বাড়িতে থাকা বাবা-মা এবং জীবন বীমার প্রয়োজনীয়তা)
বাড়িতে থাকা পিতামাতাকে বীমা করার আরও একটি কারণ:এটি রোজগারকারী পিতামাতার উপার্জনের সম্ভাবনাকে রক্ষা করে, তাই তাকে বা তাকে তাদের পরিবারকে সচল রাখার জন্য ঘন্টার পিছনে স্কেল করতে হবে না বা কম চাহিদাপূর্ণ চাকরি নিতে হবে না।
নিয়োগকর্তা-প্রদত্ত জীবন বীমা অনেক কর্মজীবী আমেরিকানদের জন্য একটি বড় সুবিধা, কিন্তু প্রদত্ত পরিমাণ আপনার পরিবারকে আর্থিক ক্ষতির হাত থেকে রক্ষা করার জন্য যথেষ্ট নাও হতে পারে যখন আপনি আপনার কাজের বছরগুলিতে মারা যান। গ্রুপ লাইফ ইন্স্যুরেন্স সাধারণত বহনযোগ্য নয়। আপনি যদি আপনার চাকরি ছেড়ে দেন বা হারান তবে আপনি এটি আপনার সাথে নিতে পারবেন না, যা আপনাকে বড় হওয়ার সময় ব্যক্তিগত বীমা কেনার অবস্থানে রাখে। (বয়স আপনার প্রিমিয়ামকে প্রভাবিত করে।) এবং, আপনি যদি এখন থেকে আপনার চাকরি ছেড়ে যাওয়ার মধ্যে স্বাস্থ্যের অবস্থার বিকাশ করেন, তাহলে আপনি আর সর্বনিম্ন হারের জন্য যোগ্য হতে পারেন না বা ব্যক্তিগত বীমার জন্য মোটেই যোগ্য হতে পারেন না।
আপনার যদি শুধুমাত্র নিয়োগকর্তা-প্রদত্ত গ্রুপ লাইফ ইন্স্যুরেন্স থাকে তবে আপনি এটিকে একটি ব্যক্তিগত নীতির সাথে সম্পূরক করার কথা বিবেচনা করতে পারেন। প্রকৃতপক্ষে, সময়ের সাথে সাথে গ্রুপ ইন্স্যুরেন্সের হার বৃদ্ধি পাওয়ায়, দীর্ঘ মেয়াদে প্রতি $1,000 কভারেজের জন্য পৃথক কভারেজ কম ব্যয়বহুল হতে পারে।
তার ক্লায়েন্টদের কতটা জীবন বীমা কভারেজ থাকা উচিত তা অনুমান করার জন্য, গুয়ারিনো বলেছেন যে তিনি প্রতিটি পত্নী এবং যে কোনও নির্ভরশীল সন্তানের নগদ-প্রবাহের প্রয়োজন (অবসরের মাধ্যমে) গণনা করে শুরু করেন এই ধারণার সাথে যে অন্য পত্নী মারা গেছে। তারপরে তিনি তাদের নগদ প্রবাহের উত্সের সাথে সেই চিত্রটি তুলনা করেন। "ফলে সৃষ্ট ঘাটতি আমরা তাদের জীবন বীমার ঘাটতি এবং তাদের প্রাপ্ত জীবন বীমার প্রস্তাবিত পরিমাণের জন্য দায়ী করি," তিনি একটি সাক্ষাত্কারে বলেছিলেন। গুয়ারিনো তারপরে বিভিন্ন ধরনের জীবন বীমা বিকল্প নিয়ে আলোচনা করে, যার মধ্যে মেয়াদী জীবন কভারেজ এবং স্থায়ী জীবন নীতি, যা বিভিন্ন প্রয়োজন পূরণ করে। (আরো জানুন: মেয়াদ বনাম পার্ম জীবন বীমা:3টি বিবেচনা)
একটি বড় বেতন চেক একটি ভাল জিনিস, কিন্তু যদি আপনার পরিবার তাদের জীবনযাত্রার ব্যয়গুলি কভার করার জন্য আপনার আয়ের উপর নির্ভর করে, তবে আপনার জীবন বীমা কভারেজ বজায় রাখতে হবে। আপনি আপনার পলিসি কেনার পর থেকে আপনার বেতন যথেষ্ট পরিমাণে বেড়ে গেলে আপনার কভারেজের প্রয়োজনীয়তা পর্যালোচনা করার সময় হতে পারে, নিউ জার্সির লিভিংস্টনে নিউ জার্সি লাইফ অ্যান্ড ক্যাজুয়ালটি অ্যাসোসিয়েটসের বীমা এজেন্ট ল্যারি সিঙ্গার বলেছেন।
মনে রাখবেন, জীবন বীমার উদ্দেশ্য হল পর্যাপ্ত পরিমাণে একটি বড় নিরাপত্তা জাল প্রদান করা যা আপনি যাদেরকে রেখে যান তারা তাদের জীবনধারা বজায় রাখতে সক্ষম হবে যদি আপনি আর আশেপাশে না থাকেন। যদি সেই জীবনধারা পরিবর্তিত হয়ে থাকে, তাহলে আপনার কভারেজের পরিমাণও হওয়া উচিত।
"একটি $1 মিলিয়ন পলিসি অনেকের মতো শোনাতে পারে, কিন্তু এটি আসলে যা করে তা হল আপনার সুবিধাভোগীদেরকে পাঁচ বছরের জন্য বছরে $200,000 বা প্রায় 10 বছরের জন্য বছরে $100,000 প্রদান করে," তিনি বলেন, নীতির মালিকদের তাদের আর্থিক প্রয়োজন গণনা করতে হবে তাদের কতটা কভারেজ প্রয়োজন হতে পারে তার একটি বাস্তবসম্মত অনুমান। একটি টার্ম লাইফ পলিসি, যা একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য কভারেজ প্রদান করে যখন একটি নির্দিষ্ট প্রয়োজন হতে পারে, আপনার অকাল মৃত্যু ঘটলে আপনার পরিবারকে একটি বড় মৃত্যু সুবিধা দিয়ে রক্ষা করার একটি সাশ্রয়ী উপায় হতে পারে, তিনি বলেন। পি>
আপনার যদি প্রাইভেট স্টুডেন্ট লোন, মর্টগেজ, মেডিকেল বিল, বা অন্যান্য ঋণ থাকে এবং আপনার পক্ষে অন্য কেউ (স্ত্রী, পিতামাতা) সই করে থাকেন তাহলে আপনার আরও কভারেজের প্রয়োজন হতে পারে। প্রকৃতপক্ষে, যে কোনো ব্যক্তি যিনি একটি ঋণের জন্য স্বাক্ষর করেন তিনি যদি মূল ঋণগ্রহীতা খেলাপি হন বা মারা যান তবে তার ভারসাম্য সম্পূর্ণরূপে পরিশোধের জন্য দায়ী৷
ব্যর্থতা — বা অক্ষমতা — তা করা তাদের ক্রেডিট রেটিংকে কলঙ্কিত করতে পারে এবং তাদের আইনি সমস্যায় পড়তে পারে৷ (কসাইনাররা সাধারণত তাদের অংশীদারের ফেডারেল ছাত্র ঋণ পরিশোধের জন্য দায়ী নয়, তবে এটি অগত্যা বেসরকারি ছাত্র ঋণের ক্ষেত্রে সত্য হয় না৷) সুরক্ষার জন্য আপনার পরোপকারী কসাইনার, আপনি মারা গেলে অন্তত আপনার ঋণ সম্পূর্ণ পরিশোধ করার জন্য যথেষ্ট জীবন বীমা কভারেজ কেনার কথা বিবেচনা করতে পারেন।
অনেক দম্পতি বাজেট-বান্ধব মেয়াদী জীবন বীমা ক্রয় করে যখন তারা একটি পরিবার শুরু করে, প্রাথমিকভাবে এটির খরচ কম। কিন্তু তাদের আয় এবং আর্থিক লক্ষ্যগুলি পরিবর্তিত হওয়ার সাথে সাথে তাদের জন্য সঠিক সুরক্ষা তাদের আর থাকবে না। মেয়াদী জীবন বীমা একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য কভারেজ প্রদান করে। সেই মেয়াদ শেষ হওয়ার আগে পলিসি মালিকের মৃত্যু হলেই সুবিধাভোগীরা মৃত্যু সুবিধা পাবেন।
বিপরীতে, একটি স্থায়ী (বা সম্পূর্ণ) জীবন বীমা পলিসি বেশি খরচ করে কারণ এটি আপনার সুবিধাভোগীদের জন্য একটি মৃত্যু সুবিধা নিশ্চিত করে যখন আপনি যেকোনো বয়সে মারা যান, যতক্ষণ আপনি আপনার পলিসি বজায় রাখেন। এটি নীতির মালিকদের নগদ মূল্য সংগ্রহ করতে সক্ষম করতে পারে যা তাদের অবসর গ্রহণ এবং অন্যান্য দীর্ঘমেয়াদী সঞ্চয়ের লক্ষ্য পূরণে সহায়তা করতে ব্যবহার করা যেতে পারে। আপনার যদি বর্তমানে একটি মেয়াদী জীবন নীতি থাকে তবে আপনার উত্তরাধিকারীদের (বা একটি প্রিয় দাতব্য প্রতিষ্ঠান) একটি উত্তরাধিকার রেখে যেতে চান তবে আপনার প্রয়োজনীয় কভারেজ আপনার কাছে নাও থাকতে পারে। (আরো জানুন: টার্ম-পারম কনভার্সন সম্পর্কে পলিসি মালিকদের কি জিজ্ঞাসা করা উচিত)
"যখন আপনি ছোট হন, তখন আপনার বয়সের সাথে সাথে আপনার মস্তিষ্ক কীভাবে পরিবর্তিত হয় তা বোঝা কঠিন," সিঙ্গার বলেছিলেন। "আপনার 60-এর দশকে, যখন আপনার নাতি-নাতনি বা নাতি-নাতনি হওয়ার সম্ভাবনা থাকে, আপনি উত্তরাধিকারের বিষয়ে চিন্তা করতে শুরু করেন।"
উপসংহার
U.S.-এর পরিবারগুলিতে নিম্ন-বীমা সাধারণ। আপনার পরিবারের প্রয়োজনীয় সুরক্ষা আছে তা নিশ্চিত করতে, আপনার জন্য সঠিক পরিমাণ এবং নীতির ধরন উভয়ই আছে কিনা তা নিশ্চিত করতে নিয়মিত আপনার কভারেজ পর্যালোচনা করুন।