এটি একটি চিত্তাকর্ষক শব্দ শব্দ:"স্থায়ী জীবন বীমা।" কিন্তু এটা ঠিক কি? অন্যান্য ধরণের বীমা থেকে এটি কীভাবে আলাদা, এবং এটি কি আপনার প্রয়োজন এবং লক্ষ্যগুলির জন্য অর্থপূর্ণ?
এই প্রশ্নগুলির উত্তর দেওয়ার প্রথম ধাপ হল জীবন বীমার দুটি সবচেয়ে মৌলিক বিভাগ বোঝা:স্থায়ী জীবন বীমা এবং মেয়াদী জীবন বীমা।
স্থায়ী বনাম মেয়াদী জীবন বীমা
স্থায়ী জীবন বীমা পলিসি এবং মেয়াদী জীবন বীমা পলিসি উভয়ই মৃত্যু সুবিধার মাধ্যমে সুরক্ষা প্রদান করে। এবং মৃত্যু সুবিধা সাধারণত সুবিধাভোগীকে ট্যাক্সমুক্ত প্রদান করা হয়।
কিন্তু মেয়াদী বীমা নির্দিষ্ট সময়ের জন্য হয়, সাধারণত 10 থেকে 30 বছরের মধ্যে যেকোনো সময়। মেয়াদী বীমা পলিসিগুলির জন্য প্রিমিয়ামগুলি সাধারণত কভারেজ সময়কালে একই থাকার নিশ্চয়তা দেওয়া হয়। এবং সাধারণত মেয়াদী বীমা পলিসির মধ্যে স্থায়ী বীমাতে রূপান্তর করার অনুমতি দেওয়ার বিধান রয়েছে।
যেহেতু মেয়াদী জীবন বীমা শুধুমাত্র একটি সীমিত সময়ের জন্য কভারেজ প্রদান করে, এটি আরও সাশ্রয়ী হতে থাকে। কিন্তু, একজন সম্ভাব্য পলিসি মালিকের চাহিদা এবং ক্যারিয়ারের উপর নির্ভর করে, বিভিন্ন মেয়াদী জীবন বীমা অফারগুলির মধ্যে মূল্যের মধ্যে গুরুত্বপূর্ণ পার্থক্য থাকতে পারে। (আরো জানুন :টার্ম পলিসি:সবাই সমান তৈরি হয় না)
স্থায়ী বীমা:বিভিন্ন প্রকার
টার্ম ইন্স্যুরেন্সের বিপরীতে, স্থায়ী বীমা পলিসিগুলি একজন পলিসি মালিকের জীবনব্যাপী মৃত্যু সুবিধা প্রদান করে, যদি প্রিমিয়াম একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য প্রদান করা হয়।
এছাড়াও, বিভিন্ন ধরণের স্থায়ী জীবন বীমা সময়ের সাথে সাথে একটি "নগদ মূল্য" উপাদান তৈরি করার সুযোগ দেয়। পলিসি মালিকরা যে কোনও কারণে স্থায়ী জীবন বীমা পলিসির নগদ মূল্য ট্যাপ করতে পারেন — বাড়ি, কলেজের টিউশন বা অবসরকালীন আয়ের পরিপূরক ডাউন পেমেন্ট৷ 1 এই নগদ মূল্য ট্যাক্স-বিলম্বিত ভিত্তিতে বৃদ্ধি পায়।
কিন্তু এর বাইরেও, বিভিন্ন ধরনের স্থায়ী জীবন বীমা পলিসি প্রিমিয়াম পেমেন্ট এবং নগদ জমা করার মতো ক্ষেত্রগুলির জন্য বিভিন্ন বৈশিষ্ট্য অফার করে৷
সারা জীবন বীমা । এই ধরনের স্থায়ী জীবন বীমা পলিসি সম্ভবত নগদ জমার সাথে আজীবন সুরক্ষা থাকার ক্ষেত্রে সবচেয়ে সহজবোধ্য। নগদ মূল্য ক্যারিয়ার দ্বারা গ্যারান্টিযুক্ত একটি সেট সুদের হারের উপর ভিত্তি করে বৃদ্ধি পায়।
স্থায়ী সমগ্র জীবন বীমা পলিসিগুলির জন্য প্রিমিয়ামগুলি একটি নির্দিষ্ট অর্থপ্রদানের সময়ের জন্য একটি নির্দিষ্ট ডলার পরিমাণে সেট করা যেতে পারে, পলিসির মালিকের বিশেষ চাহিদা এবং সংস্থানগুলির উপর নির্ভর করে৷ উদাহরণ স্বরূপ, কিছু পলিসি 10টি প্রিমিয়াম পেমেন্টের পরে পরিশোধ করা যেতে পারে, অন্যগুলি পে-টু-এজ-100 প্রিমিয়াম সময়সূচীর সাথে অর্জিত হতে পারে।
উপরন্তু, অনেক সমগ্র জীবন বীমা পলিসি "অংশগ্রহণকারী" যার মানে তারা লভ্যাংশ পেতে পারে। লভ্যাংশ প্রিমিয়াম পেমেন্টের জন্য ব্যবহার করা যেতে পারে, নগদ মূল্য যোগ করতে, বা বীমা পলিসির মৃত্যু সুবিধার আকার বাড়ানোর জন্য। লভ্যাংশ নিশ্চিত করা হয় না এবং তাদের অর্থপ্রদান সাধারণত বীমা ক্যারিয়ারের অপারেটিং ফলাফলের উপর নির্ভর করে। (MasMutual 1869 সাল থেকে যোগ্যতার নীতিতে লভ্যাংশ প্রদান করেছে।)
সর্বজনীন জীবন বীমা । সমগ্র জীবনের মতো, সার্বজনীন জীবন বীমা পলিসিগুলি মৃত্যু সুবিধা কভারেজ এবং নগদ মূল্য সংগ্রহের প্রস্তাব দেয়, আপনি কত প্রিমিয়াম প্রদান করেন তার উপর ভিত্তি করে৷
প্রিমিয়ামগুলি সাধারণত নমনীয় হয়, নির্দিষ্ট সীমার মধ্যে৷ একবার আপনি বীমার খরচ এবং প্রশাসনিক চার্জগুলি কভার করার জন্য আপনার পলিসিতে যথেষ্ট নগদ মূল্য তৈরি করলে, আপনি আপনার প্রিমিয়াম পেমেন্ট সামঞ্জস্য করতে পারেন। তার মানে আপনি আপনার পলিসিতে কম বা বেশি অর্থ প্রদান করতে পারেন, আপনার ব্যক্তিগত পরিস্থিতির ওয়ারেন্ট হিসাবে।
কেন নমনীয় প্রিমিয়াম পেমেন্ট কাম্য হবে? কিছু লোক কভারেজের প্রথম বছরের জন্য একটি পলিসিতে সম্ভাব্য সর্বোচ্চ প্রিমিয়াম প্রদান করে, পলিসির নগদ মূল্য বৃদ্ধি করে। সেই নগদ মূল্য তখন প্রিমিয়াম দিতে ব্যবহার করা যেতে পারে যদি অবসরে তাদের আয় কমে যায়।
পরিবর্তনশীল সর্বজনীন জীবন বীমা । এই ধরনের বীমা পলিসি মালিকদের বীমা কোম্পানি দ্বারা পরিচালিত একটি বিনিয়োগ অ্যাকাউন্টে পলিসির নগদ মূল্য রাখতে দেয়৷
অ্যাকাউন্ট থেকে উপার্জন নগদ মূল্য যোগ করে, এবং বীমা পলিসির মৃত্যু সুবিধার আকার বৃদ্ধি করতে পারে। বীমা এবং অন্যান্য খরচ অ্যাকাউন্ট থেকে প্রদান করা হয়. যাইহোক, অ্যাকাউন্টটি ক্ষতির কারণ হতে পারে, কারণ এটি বাজারের কর্মক্ষমতার সাথে যুক্ত। এর ফলে, অন্তর্নিহিত বীমা সুরক্ষার জন্য অর্থ প্রদানের জন্য উপলব্ধ তহবিলের পরিমাণ এবং মৃত্যু সুবিধার আকারকে প্রভাবিত করতে পারে৷
এই ধরণের নীতিগুলি তাদের কাছে আবেদন করে যারা আয়কর সুবিধা সহ তাদের বীমার মাধ্যমে সম্ভাব্য বিনিয়োগ লাভের সুযোগ চান৷
উপরন্তু, এই ধরনের নীতি সাধারণত সর্বজনীন নীতিগুলির প্রিমিয়াম নমনীয়তা প্রদান করে। ফলস্বরূপ, পলিসি মালিকদের পুরো জীবন বীমার চেয়ে বেশি নগদ মূল্য লাভের সুযোগ থাকতে পারে। এবং তাদের কাছে তাদের প্রিমিয়াম পেমেন্ট সামঞ্জস্য করার সুযোগ রয়েছে যে কোন উত্থান-পতনের প্রতিক্রিয়া হিসাবে এই বাজারের বিনিয়োগগুলি তৈরি করে। তাই প্রিমিয়াম কমতে পারে যখন পলিসির বিনিয়োগ লাভ বা প্রিমিয়াম বাড়তে পারে, অথবা মৃত্যু সুবিধা সঙ্কুচিত হতে পারে, যখন সেই বিনিয়োগগুলি স্থল হারায়।
সূচিবদ্ধ সার্বজনীন জীবন . এই ধরণের বীমা বিনিয়োগের বিকল্পগুলিও অফার করে, যা সাধারণত একটি স্টক মার্কেট সূচকের কার্যকারিতার সাথে সংযুক্ত থাকে। তবে লাভ এবং ক্ষতি নির্দিষ্ট স্তরে সীমাবদ্ধ। এটি নীতির মালিককে একটি নির্দিষ্ট স্তর পর্যন্ত শক্তিশালী বাজারের কর্মক্ষমতার সুবিধা নেওয়ার সুযোগ দেয়। একই সময়ে, একজন নীতির মালিক বাজারের মন্দা থেকে কিছুটা সুরক্ষিত।
সারভাইভারশিপ ইন্স্যুরেন্স। এটি জীবন বীমা যা দুইজন পলিসি মালিককে কভার করে এবং দ্বিতীয় মৃত্যুতে পরিশোধ করে। এটি একটি সম্পূর্ণ জীবন বা অন্য ধরনের স্থায়ী জীবন বীমা পলিসি হতে পারে এবং সাধারণত দম্পতিদের জন্য ডিজাইন করা হয়েছে যারা উভয়ই পাস করার পরে শুধুমাত্র একজন সুবিধাভোগীর কাছে টাকা ছেড়ে দিতে চান। সারভাইভারশিপ নীতিগুলি, উদাহরণস্বরূপ, বিবাহিত দম্পতিদের জন্য একটি বিশেষ-প্রয়োজন সন্তানের জন্য বা ব্যবসার মালিকদের জন্য আদর্শ হতে পারে যারা পরবর্তী প্রজন্মের কাছে মালিকানার সুশৃঙ্খল রূপান্তরের পরিকল্পনা করতে চান৷ (আরো জানুন: বেঁচে থাকার বীমা কি?)
জীবনে পরে। কিছু নির্দিষ্ট ধরণের বীমা আছে — সরলীকৃত সমস্যা সমগ্র জীবন বীমা এবং গ্যারান্টিযুক্ত গ্রহণযোগ্য জীবন বীমা — যারা তাদের পরবর্তী বছরগুলিতে তাদের প্রিয়জনদের অবৈতনিক বিল এবং অন্ত্যেষ্টিক্রিয়া খরচ থেকে রক্ষা করতে চান তাদের জন্য উপলব্ধ। এই বিকল্পগুলি তাদের উদ্দেশ্যে করা হয়েছে যারা আরও ঐতিহ্যগত পলিসি পেতে পারেন না, কারণ একটি আগে থেকে বিদ্যমান চিকিৎসা অবস্থা তাদের অযোগ্য করে তোলে বা তাদের বয়স একটি ঐতিহ্যগত পলিসির প্রিমিয়ামকে নিষিদ্ধ করে ব্যয়বহুল করে তোলে। এই ধরনের নীতিগুলি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য সীমিত সুবিধাও দিতে পারে। (আরো জানুন: আপনার পরবর্তী বছরগুলিতে জীবন বীমার বিকল্প)
রাইডার
স্থায়ী বীমা পলিসিতে আরোহীদের যোগ করতে পারে। এগুলি অতিরিক্ত সুবিধা যা ভবিষ্যতে আরও বীমা কেনার সুযোগ বা নির্দিষ্ট পরিস্থিতিতে প্রিমিয়াম পেমেন্ট মওকুফ করার মতো জিনিসগুলির জন্য অনুমতি দেয়৷ এই ধরনের বিধানগুলি সাধারণত পলিসির খরচ যোগ করে কিন্তু নির্দিষ্ট পরিস্থিতিতে বা সুরক্ষার প্রয়োজনগুলি মোকাবেলা করার জন্য পলিসির মালিকদের জন্য সমাধান অফার করে৷ (আরো জানুন: জীবন বীমা পলিসি রাইডারদের বোঝা)
উপসংহার
শেষ পর্যন্ত, অনেক ধরনের জীবন বীমা পাওয়া যায়, বেয়ার বোন টার্ম পলিসি থেকে শুরু করে আরও জটিল, এবং সম্ভবত ঝুঁকিপূর্ণ, পরিবর্তনশীল সর্বজনীন জীবনের সংস্করণ। কিছু প্রকার অন্যদের তুলনায় কিছু লোকের জন্য আরও উপযুক্ত এবং ভোক্তারা প্রায়শই বিকল্পগুলির মাধ্যমে বাছাই করতে সহায়তা করার জন্য একজন আর্থিক পেশাদারের কাছে যান। কিন্তু বিভিন্ন ধরনের জীবন বীমার পার্থক্য সম্পর্কে মৌলিক বিষয়গুলো জানা আপনার জন্য কোনটি সঠিক হতে পারে তা নির্ধারণ করার জন্য একটি ভাল প্রথম ধাপ।