স্থির আয়ের বার্ষিকীগুলি অবসর পরিকল্পনার ধাঁধার 3টি বড় অংশের সমাধান করে!
স্থির আয়ের বার্ষিকীগুলি একটি নির্ভরযোগ্য অবসরকালীন আয়ের স্ট্রিম প্রদান করে যা জীবনের জন্য গ্যারান্টিযুক্ত, চুক্তির মালিকের জীবনকালের জন্য নমনীয় অর্থপ্রদানের বিকল্পগুলি, (এবং - যদি ইচ্ছা হয় - মালিকের পত্নী), বা নির্দিষ্ট সংখ্যক বছরের জন্য৷
লস অ্যাঞ্জেলেসের অ্যাফ্লুয়েন্সার ফাইন্যান্সিয়াল-এর একজন প্রত্যয়িত আর্থিক পরিকল্পনাকারী স্যামুয়েল রাড বলেন, “অবসরপ্রাপ্ত ক্লায়েন্টদের ক্ষেত্রে আমি নিয়মিত নির্দিষ্ট আয়ের বার্ষিকী ব্যবহার করি। "এটি সত্যিই একমাত্র আর্থিক পণ্য যা ক্ষতির উদ্বেগ ছাড়াই ব্যাঙ্ক রিটার্নের চেয়ে ভাল অফার করে।"
র্যাড সংজ্ঞায়িত করে যে কীভাবে স্থির আয়ের বার্ষিকী অবসরপ্রাপ্তদের আয়ের প্রবাহে অ্যাক্সেস পেতে সাহায্য করতে পারে। "স্থির আয়ের বার্ষিক ভোক্তাদের স্ট্যান্ডার্ড অ্যান্ড পুওরস 500 এর মাধ্যমে স্টক মার্কেটের উপর ভিত্তি করে সুদের হার পাওয়ার সুযোগ দেয়," তিনি বলেছেন। “যদি স্টক মার্কেট কমে যায়, ক্লায়েন্ট শূন্য শতাংশ পায়, যাতে তারা কোনো টাকা হারায় না। যদি স্টক মার্কেট বেড়ে যায়, ক্লায়েন্ট সীমিত সুদের রিটার্ন অর্জন করতে পারে, বার্ষিক প্রায় 15 শতাংশে সীমাবদ্ধ।"
"এছাড়া, নির্দিষ্ট আয়ের বার্ষিকীগুলি পেনশন বা সামাজিক নিরাপত্তার মতো একটি নির্দিষ্ট আয় প্রদান করতে পারে," তিনি ব্যাখ্যা করেন। "আমার অনেক ক্লায়েন্ট ডাউন মার্কেটের সময় জরিমানা না করে স্থির আয়ের বার্ষিকীতে রিটার্নের চমৎকার হার উপভোগ করেছে।"
স্থির আয়ের বার্ষিকীগুলি একেবারেই নতুন নয়, তবে আমেরিকানদের অবসর গ্রহণে পর্যাপ্ত আয়ের অভাবের ক্রমবর্ধমান সমস্যার সাথে, তারা এমন একটি ধারণা যার সময় এসেছে, বিশেষজ্ঞরা বলছেন।
ডেভিডের একটি প্রতিবেদন। এফ. ব্যাবেল, পেনসিলভানিয়া বিশ্ববিদ্যালয়ের দ্য হোয়ার্টন স্কুলের বীমা ও অর্থের অধ্যাপক, দেখান যে মার্কিন অবসরপ্রাপ্তদের কর্ম-পরবর্তী বছরগুলিতে তাদের আয়ের সমস্যাকে আনলক করার জন্য স্থায়ী আয় বার্ষিকীগুলি মূল হতে পারে৷
"বার্ষিকীর ইতিবাচক বৈশিষ্ট্যের তালিকা, যেমন গ্যারান্টিযুক্ত অর্থপ্রদান যা আপনি বাঁচতে পারবেন না, বিনিয়োগের মূলধন এবং উত্তরাধিকার বেনিফিটগুলিতে অ্যাক্সেস, অবসরে এই আয় সমাধানের যুক্তিটি বাধ্যতামূলক," ব্যাবেল বলে৷
পোর্টফোলিও রিটার্ন অনুযায়ী, স্থির আয়ের বার্ষিকীগুলি ইতিমধ্যেই অবসরের বাজারে একটি চোখ খোলার দাবি তুলে ধরছে৷ "অনেক স্থির আয়ের বার্ষিকী কর্পোরেট এবং সরকারী বন্ড, ইক্যুইটি মিউচুয়াল ফান্ড এবং মানি মার্কেটের যেকোন সমন্বয়কে ছাড়িয়ে গেছে 1995 সালে তাদের সূচনা থেকে, যখন সেগুলিকে মিউচুয়াল ফান্ডের বিকল্প হিসাবে বিকশিত করা হয়েছিল," গবেষণা প্রতিবেদনে বলা হয়েছে৷
গ্যালাপ অর্গানাইজেশন এবং ম্যাথু গ্রিনওয়াল্ড অ্যান্ড অ্যাসোসিয়েটস কমিটির অন্য একটি গবেষণায় বলা হয়েছে যে 90 শতাংশ বার্ষিক ব্যক্তি বলে যে বার্ষিকী "অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করার একটি কার্যকর পদ্ধতি।"
তাহলে স্থির আয়ের বার্ষিকীগুলির উপর ঘনিষ্ঠ দৃষ্টিভঙ্গি কী প্রকাশ করে? তারা কি আসল চুক্তি? মার্কিন অবসর গ্রহণকারীদের কি তাদের পোর্টফোলিওতে যুক্ত করা উচিত? উল্লেখযোগ্য ঝুঁকি জড়িত?
কিছু উত্তর পাওয়ার জন্য, আমরা আর্থিক শিল্পের অভ্যন্তরীণ ব্যক্তিদের সাথে যোগাযোগ করেছি এবং তাদের স্থির আয়ের বার্ষিক ঘটনা সম্পর্কে জিজ্ঞাসা করেছি এবং স্থির আয়ের বার্ষিকী সত্যিই বিজ্ঞাপনের মতো উত্পাদন করে কিনা।
এখানে আর্থিক বিশেষজ্ঞদের কাছ থেকে স্থির আয়ের বার্ষিকী সম্পর্কে পাঁচটি মূল উপায় রয়েছে:
1. স্থির আয়ের বার্ষিকী কাজ করে, কিন্তু শুধুমাত্র একটি বৃহত্তর অবসর পরিকল্পনার একটি উপাদান হিসেবে ওহাইওর মেফিল্ড হাইটসে সিলা ওয়েলথ অ্যাডভাইজরির আর্থিক উপদেষ্টা জেফ বোগার্ট বলেছেন, "অবসরপ্রাপ্তদের জন্য আজীবন গ্যারান্টিযুক্ত আয়ের স্ট্রীম তৈরি করার জন্য স্থায়ী আয়ের বার্ষিকীগুলি একটি ভাল উপায় হতে পারে।"
তবে তাদের কার্যকারিতা সর্বাধিক করার জন্য কিছু নির্দিষ্ট পদক্ষেপ নিতে হবে। "একটি কৌশল হল নিশ্চিত করা যে একজন অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তি তার নির্দিষ্ট খরচগুলি সামাজিক নিরাপত্তা এবং একটি বার্ষিকতার সংমিশ্রণের মাধ্যমে কভার করেছেন," বোগার্ট বলেছেন। "এছাড়া ষাটের দশকের শেষ থেকে সত্তর দশকের প্রথম দিকে একটি বার্ষিকী শুরু করার পরামর্শ দেওয়া হয়।"
২. জড়িত ঝুঁকি আছে - স্থায়ী বার্ষিকীগুলি পরিবর্তনশীল বার্ষিকীর চেয়ে বেশি সাশ্রয়ী হতে থাকে, তবে ট্রেড অফ যেমন তারলতার অভাব এবং মুদ্রাস্ফীতি সুরক্ষা নেই, বোগার্ট যোগ করে। “এতে বলা হয়েছে, এই সমস্যাগুলি কয়েকটি বীমা কোম্পানি দ্বারা অব্যবহৃত অংশের ফেরত এবং প্রতি বছর বার্ষিক অর্থ প্রদানের নিশ্চিত বৃদ্ধির সাথে সমাধান করা হচ্ছে৷
উদাহরণ স্বরূপ, ক্লায়েন্ট বেছে নিতে পারেন, একটি বার্ষিক ক্রয় করার সময়, তারা কত শতাংশ বৃদ্ধি চান (অর্থাৎ, 1 শতাংশ বা 2 শতাংশ বার্ষিক)। কিন্তু, অবশ্যই, এই বৈশিষ্ট্যগুলি এবং সুবিধাগুলিও বেশি খরচ করে।"
3. "জীবনযাত্রার খরচ" ফ্যাক্টরর দিকে লক্ষ্য রাখুন - ভিনসেন্ট এ. ভিরগা, পিএফএস ওয়েলথ ম্যানেজমেন্ট গ্রুপের প্রেসিডেন্ট, বেয়োনে, নিউ জার্সির, বলেছেন একটি নির্দিষ্ট আয়ের বার্ষিকীর সৌন্দর্য হল যে এটি অবসরপ্রাপ্তদের জন্য একটি ডি ফ্যাক্টো কোম্পানি পেনশন হিসাবে কাজ করতে পারে৷ "মূলত, আপনি বীমা কোম্পানিকে একমুঠো অর্থ প্রদান করেন এবং বীমা কোম্পানি আপনাকে আপনার জীবনকাল বা একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য একটি গ্যারান্টিযুক্ত আয় প্রদান করবে," Virga বলেছেন। "স্থির আয়ের বার্ষিকী নতুন নয় - সিজার প্রাচীন রোমে ফিক্সড অ্যানুইটি মডেল ব্যবহার করেছিলেন।"
দুর্ভাগ্যবশত, ঐতিহাসিকভাবে এই ধরনের বার্ষিকী জীবনযাত্রার সামঞ্জস্যের খরচ প্রদান করে না, তিনি যোগ করেন। "যদিও কিছু বীমা বাহক এখন (অতিরিক্ত ফি দিয়ে) আপনার আয়ের উপর কিছু ধরনের মুদ্রাস্ফীতি সমন্বয়ের অনুমতি দিচ্ছে, কিন্তু এটিকে বিনিয়োগ রিটার্নের দৃষ্টিকোণ থেকে দেখা উচিত নয়।"
4. স্থির আয়ের বার্ষিকী সত্যিই একটি আয়ের ধারা তৈরি করে – ত্রিসুলি ফাইন্যান্সিয়াল অ্যাডভাইজিং-এর একজন আর্থিক উপদেষ্টা স্কট ভ্যান্স বলেছেন, একটি নির্দিষ্ট আয়ের বার্ষিক চুক্তি করা যা একটি নির্দিষ্ট স্তরের আয়ের নিশ্চয়তা দেয় তা নিশ্চিত করতে পারে যে অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তির জীবনযাত্রার ব্যয়ের জন্য পর্যাপ্ত অর্থ রয়েছে৷
"এই প্রবাহটি মুদ্রাস্ফীতির সাথে সূচিত করা যেতে পারে," তিনি বলেছেন। “আমার অনুশীলনে, আমি সাধারণত নিশ্চিত করার চেষ্টা করি যে অবসরপ্রাপ্তদের মৌলিক চাহিদাগুলি পেনশন এবং সামাজিক নিরাপত্তার মতো আয়ের প্রবাহ দ্বারা পূরণ করা হয়। যদি জীবনযাত্রার ব্যয়গুলি কভার না করা হয় তবে আমি ব্যবধানটি পূরণ করার জন্য একটি বার্ষিকী দেখব।”
5. একজন অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তি অবসর গ্রহণের তহবিল থেকে বাঁচবেন না তা নিশ্চিত করতে একটি নির্দিষ্ট আয়ের বার্ষিকী ব্যবহার করুন "বলুন একজন অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তির একটি অবসর অ্যাকাউন্টে একটি বড় ব্যালেন্স আছে এবং তারা 4 শতাংশ নিয়ম বা অন্যান্য অবসরকালীন আয় পদ্ধতি ব্যবহার করে সেই ব্যালেন্সটিকে নগদে পরিণত করতে চান," ভ্যান্স বলেছেন৷
“আমি আনুমানিক 75 বছর বয়সে আয়ের সাথে একটি বিলম্বিত নির্দিষ্ট আয়ের বার্ষিকী তৈরি করার পক্ষে। এই বার্ষিকী নিশ্চিত করবে যে যদি তাদের অবসরের বিনিয়োগের সাথে কিছু ভুল হয়ে যায়, তবে তারা এখনও বার্ষিক থেকে নিশ্চিত আয় পাবে। অবসরে ফিরে আসার জন্য পরে তাদের আয়ের ধারা রয়েছে।”
শেষ পর্যন্ত, স্থির আয়ের বার্ষিকীগুলির জন্য বিনিয়োগকারী এবং আর্থিক পরিষেবা পেশাদারদের একটি বুদ্ধিবৃত্তিক ভারসাম্যমূলক আইনে জড়িত থাকতে হবে৷
"আপনি যদি বাজারের ক্র্যাশে আপনার অর্থ হারানোর ভয় পান তবে নির্দিষ্ট বার্ষিকীগুলি আপনার জন্য সঠিক," ফ্লোরিডার টাম্পায় মিন্টকো ফিনান্সিয়ালের প্রতিষ্ঠাতা মাইকেল মিন্টার নোট করেছেন৷ "কিন্তু এটাও জেনে রাখুন যে একটি নির্দিষ্ট বার্ষিকী যদিও বেশি স্টক মার্কেট রিটার্ন পাবে না।"
মিন্টার যেমন বলেছেন, "যথাযথ যথাযথ পরিশ্রমের সাথে, একটি বার্ষিকী জীবনের জন্য নিশ্চিত আয়ের স্বপ্নকে বাস্তবে পরিণত করতে পারে।" আপনি যখন এটি সম্পর্কে চিন্তা করেন, আমেরিকানদের কি সত্যিই অবসর নেওয়ার প্রয়োজন হয় না?
আপনি কত বার্ষিক আয় উপার্জন করতে পারেন তা অনুমান করতে একটি বার্ষিক ক্যালকুলেটর ব্যবহার করুন। অথবা, একটি বার্ষিকী আপনার জন্য সঠিক কিনা তা খুঁজে বের করতে একটি দ্রুত বার্ষিক কুইজ নিন।