বার্ষিকীগুলি অবসর গ্রহণে একটি স্থির আয় পাওয়ার একটি দুর্দান্ত উপায় হতে পারে, তবে যেহেতু সেগুলি জটিল আর্থিক পণ্য, তাই এটি কেনার আগে কিছু গবেষণা করা ভাল। এখানে পাঁচটি বার্ষিক ভুল এড়াতে হবে।
একটি বার্ষিক ক্যালকুলেটর ব্যবহার করে আপনার সঞ্চয় কতটা আয় করতে পারে তা অনুমান করুন .
আপনি যদি একটি বার্ষিকী কেনার সিদ্ধান্ত নেন, তাহলে নিশ্চিত করুন যে আপনি সঠিক পরিমাণ অর্থ বিনিয়োগ করেছেন।
“আপনার লিকুইড নেট ওয়ার্থের 50% এর বেশি একটি বার্ষিকীতে যাওয়া উচিত নয়,” প্রত্যয়িত আর্থিক পরিকল্পনাকারী নিকোল মায়ার, AIF, ইলিনয়-ভিত্তিক সম্পদ ব্যবস্থাপনা ফার্ম RPG - লাইফ ট্রানজিশন বিশেষজ্ঞদের অংশীদার পরামর্শ দেন। “যখন একজন উপদেষ্টা বার্ষিকীতে এর চেয়ে বেশি রাখতে চান তখন সতর্ক থাকুন। এগুলি 99% সময় কমিশন-ভিত্তিক পণ্য।"
মায়ার তার ক্লায়েন্টদের তারল্য ধরে রাখার কথা মনে করিয়ে দেন - এমন কিছু যা বার্ষিক প্রায়ই সীমাবদ্ধ করে।
"আপনি আপনার উপলব্ধ নেট মূল্যের খুব বেশি টাই আপ করতে চান না," সে বলে৷
৷একটি বার্ষিক শর্তাবলীতে নিষ্পত্তি করার সময়, যেমন আত্মসমর্পণের সময়সূচী, অজানাকে ফ্যাক্টর করা গুরুত্বপূর্ণ৷
"আপনি কখনই জানেন না অবসরে কী ঘটতে চলেছে," মায়ার বলেছেন। "আপনাকে আপনার সমস্ত অর্থ অ্যাক্সেস করতে হতে পারে, বা এর বেশির ভাগই, এর কিছু, বা এর বেশি কিছু।"
আপনার বার্ষিক সমর্পণের সময়সূচী যত দীর্ঘ হবে, আপনার টাকা তত বেশি জুড়ে থাকবে – এবং বার্ষিক এজেন্ট তত বেশি কমিশন পাবে। যদি বব এবং বেটি সাত বছরের সময়সূচী সহ একটি বার্ষিকী ক্রয় করেন, তাহলে তাদের সাত বছরের জন্য পণ্যে তাদের অর্থ রাখতে হবে। যদি তারা তার আগে তাদের টাকা তোলার সিদ্ধান্ত নেয়, তাহলে তাদের কাছে একটি বড় সমর্পণ ফি নেওয়া হবে।
বার্ষিক সমর্পণের সময়সূচী গড়ে সাত বছর, মায়ারের মতে, যদিও চার বছর, তিন বছর বা এমনকি কোনো বছরের জন্য সংক্ষিপ্ত সময়সূচী রয়েছে।
"দীর্ঘ সময় আত্মসমর্পণের সময়সূচী মানে আপনার প্রয়োজন হলে আপনি অর্থ অ্যাক্সেস করতে পারবেন না," সে সতর্ক করে। "নিশ্চিত করুন যে আপনি আপনার অর্থ খুব বেশি সময় ধরে রাখবেন না।"
বার্ষিকীতে সাধারণত একটি নির্দিষ্ট শতাংশ প্রত্যাহার সুবিধা থাকে, তবে ক্লায়েন্টরা প্রায়শই বোঝেন না যে একটি নির্দিষ্ট মাসে তাদের নেওয়া উচিত, মায়ার বলেন।
ধরা যাক বিল মাসে 5% টাকা তোলার সুবিধা সহ $1 মিলিয়ন বার্ষিক বা মাসে $5,000 ক্রয় করে। যদি বিলের একটি নির্দিষ্ট মাসে $5,000-এর বেশি প্রয়োজন হয় কারণ একটি অপ্রত্যাশিত খরচ দেখা দেয় এবং তিনি $10,000 তোলার সিদ্ধান্ত নেন, যা তার ভবিষ্যতের সমস্ত প্রত্যাহারের উপর প্রভাব ফেলে।
"আপনি যদি মাসে $5,000 এর বেশি নেওয়া শুরু করেন, তবে তারা গ্যারান্টি দেয় যে আপনি জীবনের পরিবর্তনের জন্য মাসে 5% পাবেন [বিলের ক্ষেত্রে] এবং হ্রাস পেতে পারেন," মায়ার বলেছেন। "5% এর বেশি গ্রহণ করলে বার্ষিক মেয়াদের বাকি মেয়াদের জন্য আপনি যে গ্যারান্টিযুক্ত পরিমাণ পাবেন তা প্রভাবিত করবে।"
একটি বার্ষিকী কেনার আগে, মায়ার তার ক্লায়েন্টদের বোঝার জন্য পরামর্শ দেন যে চুক্তিটি কতটা প্রদান করে এবং একটি নির্দিষ্ট মাসে তাদের কতটা প্রয়োজন হবে যাতে তারা তাদের গ্যারান্টিযুক্ত প্রত্যাহারের পরিমাণ শেষ না করে।
“আমরা একটি সবচেয়ে খারাপ পরিস্থিতির বালতি [প্রস্তাবিত করি]। আপনার বার্ষিক, সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধা এবং একটি পেনশন আছে। আপনার যদি একটি নির্দিষ্ট মাসে আরও অর্থের প্রয়োজন হয়, তাহলে অন্য বালতি টাকা রাখুন। আপনি অ্যাক্সেস করতে পারেন এমন একটি বার্ষিক অর্থের বাইরে টাকা রাখুন,” সে বলে৷
৷মাসিক পে-আউটের উপর ভিত্তি করে বার্ষিকীতে কতটা বিনিয়োগ করতে হবে তা সিদ্ধান্ত নেওয়ার সময়, মুদ্রাস্ফীতির ফ্যাক্টর এবং একটি মুদ্রাস্ফীতির বিকল্পের সাথে সম্ভাব্য একটি বার্ষিকের দিকে নজর দিন, মায়ার বলেন।
উদাহরণস্বরূপ, সুসান মনে করেন যে তার অবসরে বছরে $30,000 লাগবে এবং একটি বার্ষিক ক্রয় করবে যা মাসে $2,500 প্রদান করবে। তিনি বিশ্বাস করতে পারেন যে তিনি প্রস্তুত হবেন - তবে তার সমস্ত অর্থ সেই বার্ষিকীতে বিনিয়োগ করা উচিত নয়, মায়ার সতর্ক করেছেন, কারণ এটি যথেষ্ট হবে না। মার্কিন মুদ্রাস্ফীতি ক্যালকুলেটর অনুসারে 2004 সালে একটি আইটেমের দাম $20 ছিল এখন 2014 সালে $25 এর বেশি।
"সেই একই ঝুড়ি পণ্য - ডিম, রুটি, গ্যাস, ইত্যাদি - আরও ব্যয়বহুল হবে" মূল্যস্ফীতির কারণে রাস্তায় নেমে এসেছে, সে বলে। “নিশ্চিত করুন যে আপনি বিবেচনায় নিয়েছেন যে আপনার প্রয়োজনীয় পরিমাণ [একই আইটেম কিনতে] বৃদ্ধি পাবে। আপনার আরও টাকা লাগবে।"
বার্ষিক কেনাকাটা করার সময়, লোকেদের ফি বনাম সুবিধাগুলি বোঝা উচিত, মায়ার বলেছেন৷
বেশিরভাগ বার্ষিকীর জন্য, ক্রেতা বীমা এজেন্টকে একটি অগ্রিম কমিশন প্রদান করে। কমিশনের আকার ভেরিয়েবলের উপর নির্ভর করে যেমন বার্ষিকের পরিমাণ, সমর্পণের সময়সূচী এবং চুক্তির অন্যান্য শর্তাবলী।
অন্যান্য ফিগুলির মধ্যে রয়েছে পরিবর্তনশীল বার্ষিকতার জন্য ব্যয় অনুপাত, অতিরিক্ত রাইডার বা গ্যারান্টিগুলির জন্য ফি (যেমন দীর্ঘমেয়াদী যত্নের রাইডার), বর্ধিত মৃত্যু সুবিধা সহ একটি চুক্তির জন্য ফি এবং চুক্তির জন্য সাধারণ প্রশাসনিক ফি৷
“আপনি ফি দিয়ে সুবিধাগুলি ওজন করতে পারেন তা নিশ্চিত করুন৷ অনেক সময় বার্ষিকতা মানুষের জন্য অর্থপূর্ণ হয়, কিন্তু যদি কিছু সত্য হতে খুব ভাল বলে মনে হয়, তবে সাবধান হন, "মেয়ার বলেছেন। "নিশ্চিত করুন যে আপনি বার্ষিক অর্থের জন্য যে ফি প্রদান করছেন তা আপনি বুঝতে পারছেন।"