বেশিরভাগ লোক আট-ট্র্যাক টেপ প্লেয়ার, রোটারি ফোন, বড় আকারের কাঁধের প্যাড এবং ক্যাথোড-রে টিউব টিভির মতো একই বালতিতে পেনশনকে শ্রেণীবদ্ধ করে — পুরানো৷ কিন্তু, পেনশনগুলি সাম্প্রতিক রেট্রো ক্রেজ হয়ে উঠতে পারে — বিশেষ করে যেগুলি আপনি নিজের জন্য তৈরি করতে পারেন!

দ্রষ্টব্য:আপনি যদি পেনশন পাওয়ার জন্য যথেষ্ট ভাগ্যবান হন, তবে নিউ রিটায়ারমেন্ট প্ল্যানার হল একমাত্র অনলাইন টুল যা আপনাকে পরিশীলিত পেনশন নিয়ন্ত্রণ দেয়। এবং, যদি আপনার পেনশন না থাকে, তাহলে টুলটি আপনাকে অবসরকালীন আয়ের প্রয়োজন সম্পর্কে চিন্তা করতে সাহায্য করে।

যদিও আর ব্যাপক নয়, পেনশন অবসরকালীন আয়ের সমস্যা সমাধান করে

শ্রম পরিসংখ্যান ব্যুরো অনুসারে, 2018 সালে মার্কিন কর্মীদের মাত্র 13 শতাংশ একটি সংজ্ঞায়িত বেনিফিট প্ল্যান (এটি পেনশন হিসাবেও পরিচিত) অ্যাক্সেস করেছিল এবং সেই লোকদের বেশিরভাগই স্থানীয়, রাজ্য বা ফেডারেল সরকারী কর্মচারী।

বেসরকারি খাতে (অধিকাংশ চাকরি), মাত্র 4 শতাংশ কর্মী পেনশন পেতে পারেন।

যাইহোক, পেনশনগুলি দুর্দান্ত যে তারা একটি বড় সমস্যার সমাধান করে:কীভাবে অবসর গ্রহণের পরে আপনার সঞ্চয়কে আয়ে পরিণত করবেন।

সংজ্ঞায়িত অবদান পরিকল্পনা যেমন 401ks বা 403bs আয়ের জন্য সমাধান করে না এবং কীভাবে নিরাপদে সম্পদ প্রত্যাহার করতে হয়।

সুতরাং, আপনি যথেষ্ট পরিমাণে সঞ্চয় করলেও, কীভাবে ঝুঁকি কমাতে হয় এবং সেই সঞ্চয়গুলিকে আপনার জীবনকাল স্থায়ী করার জন্য দক্ষতার সাথে কমিয়ে আনতে হয় তা জানা খুবই কঠিন।

নিউ ইয়র্কের নিউ স্কুলের শোয়ার্টজ সেন্টার ফর ইকোনমিক পলিসি অ্যানালাইসিসের পরিচালক টেরেসা ঘিলার্ডুচি যেমন ব্যারনসকে বলেছেন:

“401(k) যা করেছে তা হল একজন বৃদ্ধ ব্যক্তির জ্যাকেটে একশত $1,000 বিল পিন করা, এবং তাদের বাসে যেতে এবং সাবধানে থাকতে বলা—করুন এবং না করার টিপস সহ আর্থিক সাক্ষরতার একটি প্যামফলেট সহ তাদের পকেটে আছে।" পেনশন সহ, আপনি টাকা ফুরিয়ে যাওয়ার বিষয়ে চিন্তা করবেন না।

আর্থিক সাক্ষরতার মধ্যে আপনি কতগুলিই করেন এবং না করেন না কেন আপনি পরিচিত (বা নন), বিনিয়োগ এবং উত্তোলনের কৌশল দিয়ে আপনার কাঙ্খিত আয়ের গ্যারান্টি দেওয়া খুব কঠিন।

পেনশন একবার সুশৃঙ্খল সমাজের প্রয়োজন হিসাবে দেখা হত

সেনাবাহিনীর জন্য পেনশন রোমান সাম্রাজ্য থেকে প্রায় ছিল, এবং 19 শতকে বেসামরিক কর্মচারীদের জন্য পেনশন ব্যাপক হয়ে ওঠে।

যাইহোক, আধুনিক সময়ে, প্রাইভেট কোম্পানীর পেনশন প্ল্যান বৃদ্ধি 20 শতকের গোড়ার দিকে শুরু হয়নি।

মহামন্দা এবং দুটি বিশ্বযুদ্ধের অভ্যুত্থানের পরে, মার্কিন যুক্তরাষ্ট্র এবং ইউরোপের নীতিনির্ধারকরা আজীবন আয়ের সিদ্ধান্ত নিয়েছিলেন, তা কোম্পানি-স্পন্সর পরিকল্পনার মাধ্যমে হোক বা সামাজিক নিরাপত্তার মতো সরকারি পরিকল্পনার মাধ্যমে, একটি সুশৃঙ্খল সমাজের জন্য প্রয়োজনীয় ছিল৷

পেনশন হল একটি উপায় যা সমাজ নিশ্চিত করে যে একজন বয়স্ক জনসংখ্যার পর্যাপ্ত পরিচর্যা করা হয় এবং প্রাপকদের আয় তাদের জীবনের শেষ পর্যন্ত স্থায়ী হয়।

যদি তারা এতই দুর্দান্ত হয়, পেনশনের কী হয়েছিল?

যেমন অর্থনৈতিক ইতিহাসবিদ স্টিফেন সাস লিখেছেন, "পেনশন ছিল বড় ব্যবসা, বড় শ্রম এবং বড় সরকারের প্রাণী। 1974 সাল থেকে প্রত্যেকের শক্তি হ্রাস পেয়েছে।"

পেনশনের পতন শুরু হয় 1978 সালের দিকে। সেই বছরে, রাজস্ব আইন আইআরএস ট্যাক্স কোডের 401k ধারা তৈরি করেছিল যেটি বলে যে ব্যক্তিরা বিনিয়োগকৃত অবসর অ্যাকাউন্টে বৃদ্ধির জন্য প্রাক-কর উপার্জনকে একপাশে রাখতে পারে। এই নীতিটি একটি কার্যকরী পেনশন সিস্টেম তৈরি করার জন্য বিশেষজ্ঞদের অর্থ প্রদানকারী সংস্থাগুলি থেকে অবসর নেওয়ার ঝুঁকিকে স্থানান্তরিত করেছিল এবং এটি এমন ব্যক্তিদের কাছে স্থানান্তরিত করেছিল যেগুলিকে এখন তাদের সম্পদ নিজেরাই পরিচালনা করতে হবে৷

কোম্পানী এবং ব্যক্তিরা পেনশন থেকে মুখ ফিরিয়ে নেওয়ার এবং সংজ্ঞায়িত অবদানের পরিকল্পনাগুলির একটি কারণ হল পেনশনগুলি নামমাত্র ডলারে উদার ছিল, কিন্তু 1960 এবং 1970 এর দশকের শেষের মুদ্রাস্ফীতি পেনশনভোগীদের ক্রয় ক্ষমতা হ্রাস করে যা আপনি অবসর গ্রহণের সময় ছিল তার এক-তৃতীয়াংশে নেমে এসেছে। আপনি যদি 1969 সালে অবসর গ্রহণ করেন।

সংজ্ঞায়িত অবদান পরিকল্পনা শুধুমাত্র তাদের নিয়োগকর্তাদের কাছ থেকে সঞ্চয়কারীদের অবসর নেওয়ার ঝুঁকিকে স্থানান্তরিত করেনি, তারা মুদ্রাস্ফীতির বিরুদ্ধে একটি হেজ হিসাবেও প্রতীয়মান হয়েছে কারণ স্টকের উপর রিটার্ন, উদাহরণস্বরূপ, ঐতিহাসিকভাবে মূল্যস্ফীতির হারকে পরাজিত করেছে৷

পেনশনের সুবিধা ও অসুবিধা

পেনশন সুবিধা

অবসরপ্রাপ্তদের জন্য পেনশনের অনেক সুবিধা রয়েছে:

পেনশন ঝুঁকি কমায়: এখন যেহেতু COVID-19 মহামারী ইতিহাসের দীর্ঘতম ষাঁড়ের বাজারের সমাপ্তি ঘটিয়েছে, 401k অ্যাকাউন্টের সাথে সঞ্চয়কারীরা যেগুলি শুধুমাত্র বিনিয়োগের জন্য যানবাহন, তারা বিশাল ক্ষতির সম্মুখীন হচ্ছে। এবং কীভাবে অর্থ পরিচালনা করতে হয় তা বের করার চেষ্টা করার চাপ অনেকের কাছে অপ্রতিরোধ্য।

পেনশনের আরও ভাল রিটার্ন থাকতে পারে: এটি আপনাকে অবাক করে দিতে পারে, তবে বেশিরভাগ লোকই ফালতু বিনিয়োগকারী। 1970 এর দশকের শেষ থেকে বর্তমান পর্যন্ত আচরণগত মনোবিজ্ঞানী এবং অর্থনীতিবিদদের দ্বারা করা অনেক গবেষণা প্রমাণ করেছে যে খুচরা বিনিয়োগকারীরা তাদের আবেগের উপর কাজ করার সম্ভাবনা বেশি, যখন বাজার ট্যাঙ্কিং হয় তখন বিক্রি করে এবং যখন বাজার ঊর্ধ্বমুখী হয় তখন কেনাকাটা করে।

ফলস্বরূপ, গড় খুচরা বিনিয়োগকারী 2 শতাংশের কম রিটার্ন পান তাদের আচরণগত পক্ষপাতের কারণে। (এটি 6-7% থেকে অনেক কম যা বেশিরভাগ লোক মনে করে যে তারা বিনিয়োগে পান।)

অবসর পরিকল্পনা থেকে অনুমান করা হয়: পেনশন ব্যক্তিদের জন্য অবসর আয়ের পরিকল্পনার সিদ্ধান্ত গ্রহণ করে। যেহেতু পেনশন ফান্ড ম্যানেজাররা এমন পেশাদার যারা বিভিন্ন যানবাহনে অর্থ স্থানান্তর করতে পারে, আপনি ইক্যুইটি বিনিয়োগের সুবিধা পাবেন যা বিমাকারীদের দ্বারা জারি করা জিনিসগুলির সাথে বিবাহিত হয় যা একটি বিস্তৃত সময়ের দিগন্ত এবং বিকল্পের সুবিধা রয়েছে। অবসরকালীন আয়ের নিরাপত্তা হল এই ব্যবস্থাপকরা যা সমাধান করার চেষ্টা করছেন৷

ভালো বিনিয়োগের যানবাহনে অ্যাক্সেস: এই মুহূর্তে, আর্থিক পণ্যের খুচরা গ্রাহকদের এমন পণ্যগুলিতে অ্যাক্সেস নেই যা পেনশনের মূল্য পুনরুত্পাদন করে। আপনি এটির সবচেয়ে কাছে পেতে পারেন একটি লক্ষ্য-তারিখ তহবিল। কিন্তু আসলেই সমস্যাটি হল আপনার খরচ এবং খরচের বিপরীতে আপনার সঞ্চয়কে মসৃণ করা।

দক্ষতা: কেভিন হ্যানি ইউনাইটেড টেকনোলজিসের পেনশন বিনিয়োগের সিনিয়র ডিরেক্টর। তার কাজ একটি আজীবন আয়ের কৌশল তৈরি করা যা কেবল একটি তহবিল নয়, এটি একটি পোর্টফোলিও যা আপনার বয়সের উপর ভিত্তি করে একজন ব্যক্তির জন্য তৈরি করা হয়েছে একটি সর্বোত্তম পথ যেখানে আপনার সঞ্চয় প্যাটার্ন একটি বিনিয়োগ পোর্টফোলিওর প্রত্যাশিত আচরণের সাথে মিলিত হয় এবং আপনার অর্থ অবশিষ্ট থাকে। আপনার সারা জীবনের জন্য বিনিয়োগ।

একটি নির্দিষ্ট সময়ে, হ্যানির কৌশল বীমা গ্যারান্টি প্রবর্তন করে, এবং এর জন্য নির্দিষ্ট গাড়ি হল একটি পরিবর্তনশীল বার্ষিকী যার একটি গ্যারান্টিযুক্ত আজীবন প্রত্যাহার সুবিধা। পেনশন একত্রিত করতে এবং বজায় রাখতে অনেক দক্ষতার প্রয়োজন।

নিউ রিটায়ারমেন্ট পডকাস্টে পেনশন সম্পর্কে হ্যানির কথা শুনুন (তারা এখন কোথায় আছে এবং কীভাবে তারা মহামারী পরবর্তী বিশ্বে একটি নতুন ধরণের অবসর সঞ্চয়কে অনুপ্রাণিত করতে পারে)।

পডকাস্ট:কেভিন হ্যানি — পেনশনের অতীত, বর্তমান এবং ভবিষ্যৎ

পেনশনের অসুবিধাগুলি

নিয়ন্ত্রণের অভাব: পেনশনগুলি দুর্দান্ত কারণ আপনি তাদের সাথে বাজিমাত করতে পারবেন না। অন্যদিকে, পেনশনগুলি হতাশাজনক কারণ আপনি তাদের সাথে টিঙ্কার করতে পারবেন না। এগুলিকে "সংজ্ঞায়িত বেনিফিট প্রোগ্রাম" বলা হয় কারণ আপনার আয় সংজ্ঞায়িত বা সেট করা হয়, যখন আপনি সিস্টেমে ন্যস্ত করেন, এবং আপনি অবসর নেওয়ার সময় যদি পরিস্থিতি পরিবর্তিত হয় — যেমন মুদ্রাস্ফীতি আপনার পেনশন আয়কে আপনি যা ভেবেছিলেন তার ছায়া তৈরি করেছে। - আপনি এটি ঠিক করার জন্য কিছুই করতে পারবেন না।

বিবেচনার জন্য প্রচুর ভেরিয়েবল: সরকার বা বেসরকারী কর্পোরেশন দ্বারা চালিত পেনশনগুলি আপনাকে প্রতিশ্রুত অর্থটি নিশ্চিত করার জন্য অ্যাকচুয়ারি, হিসাবরক্ষক এবং বিনিয়োগ পেশাদারদের একটি বাহিনী নিয়োগ করে। তারা আপনার আয়ুষ্কাল কত তা নির্ধারণ করে এবং সিস্টেমের অন্যান্য হাজার হাজার মানুষের ঝুঁকির বিরুদ্ধে আপনার ঝুঁকির ভারসাম্য বজায় রাখে। আপনার নিজের ঝুঁকি মূল্যায়ন করা খুবই জটিল, যা DIY পেনশন পরিচালনা করা আরও কঠিন করে তোলে। এবং আপনার নিজের আর্থিক উপদেষ্টা না হওয়া হল প্রথম স্থানে 401k এর বেশি পেনশনের সুবিধা৷

অত্যন্ত বাস্তব সম্ভাবনা যে তাদের অর্থ ফুরিয়ে গেছে: পেনশন ব্যক্তিগত সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট নয়। আপনি যদি অনেক দিন বেঁচে থাকেন তবে আপনি পেনশন থেকে আরও বেশি পেতে পারেন। একটি বীমা কোম্পানির মতো, একটি পেনশন অংশগ্রহণকারীদের মধ্যে দীর্ঘায়ু হওয়ার মতো ঝুঁকি ছড়িয়ে দেয়:তাদের সংখ্যা ক্রাঞ্চাররা অনুমান করে যে কিছু লোক তাদের জমা করা অর্থের চেয়ে বেশি দিন বাঁচবে, কিন্তু অন্যরা তাদের সমস্ত অর্থ বের করার আগেই মারা যাবে। কিন্তু সবাই যদি বেশি দিন বাঁচতে শুরু করে তাহলে কী হবে? অথবা কি হবে যদি নতুন অবদানকারীরা অবদান রাখা বন্ধ করে দেয়, যেমন অল্পবয়সী কর্মচারীরা যখন পেনশন থেকে বেরিয়ে যান? বা, অর্থের অব্যবস্থাপনা হলে কী হবে? সেসব ক্ষেত্রে, পেনশনের টাকা ফুরিয়ে যায়, এবং পেনশনভোগীরা শুষ্ক হয়ে পড়ে।

আপনি কিভাবে পেনশন পাবেন? (এটি খুব বেশি দেরি নয়)

আপনি যদি অবসরের আয়ের গ্যারান্টি দিতে চান, তাহলে পেনশন হল পথ। যাইহোক, এমনকি যদি আপনার বয়স 30 হয় এবং আপনার পেনশন পাওয়ার জন্য সময় থাকে, তাহলে পেনশন নিয়ে চাকরি পাওয়া কঠিন হবে। এবং, যদি আপনি বড় হন, তাহলে সম্ভবত আপনার কাছে পাবলিক সেক্টরের চাকরি করার সময় নেই৷

যাইহোক, আপনার কাছে বিকল্প আছে!

আপনার নিয়োগকর্তার সাথে কথা বলুন

সৌভাগ্যবশত, অনেক নিয়োগকর্তা সবেমাত্র পেনশন-স্টাইলের বিনিয়োগের বিকল্পগুলি অফার করতে শুরু করেছেন যা বিনিয়োগের পরিবর্তে অবসরকালীন আয়ের উপর দৃষ্টি নিবদ্ধ করে। বহু-নিয়োগকারী পরিকল্পনার প্রয়োজনীয়তাগুলি শিথিল করা নিয়োগকর্তা এবং পেশাদার সংস্থাগুলিকে তাদের সংস্থানগুলিকে একত্রিত করার ক্ষমতা দেবে এবং এটি স্থিতিশীল, নির্ভরযোগ্য, নিরাপদ অবসর আয়ের এই উত্সগুলি তৈরি করতে খুচরা দিকের দিকে ঠেলে দেবে।

আর্থিক খুচরো জায়গায় প্রযুক্তির বিস্ফোরণ ঘটেছে কারণ প্রাতিষ্ঠানিক বাজারের তুলনায় খুচরা বাজারে মার্জিন অনেক বেশি। কিন্তু এমন কিছু নেই যা মিঃ হ্যানি এবং তার দল করছে যা 15 বছরের ভাল অংশে আসেনি। একমাত্র পার্থক্য হল তারা বিভিন্ন প্রাক-বিদ্যমান উপাদানগুলিকে এমনভাবে একত্রিত করে যা বর্তমান খুচরা সংরক্ষণকারীর পক্ষে কঠিন৷

মিঃ হ্যানি যে সাদৃশ্যটি ব্যবহার করতে পছন্দ করেন তা হল 1960 এর দশকের পপ সঙ্গীত। 1962 থেকে 1967 পর্যন্ত, মিউজিক ফ্রাঙ্কি ভ্যালি এবং ফোর সিজনস থেকে জিমি হেন্ডরিক্স এক্সপেরিয়েন্সে চলে গিয়েছিল। আমরা যদি অবসর শিল্পের মধ্যে একই ধরণের বৈপ্লবিক পরিবর্তন করতে পারি তা কি দুর্দান্ত হবে না? আমরা এটা করতে পারি. আমাদের কেবল সেখানে যেতে হবে এবং একটি সুযোগ নিতে হবে।

নিজের পেনশন তৈরি করুন

অনেক বুদ্ধিমান অবসর পরিকল্পনাকারী তাদের নিজস্ব পেনশন তৈরি করছেন। এখানে কয়েকটি ধারণা রয়েছে:

/আজীবন বার্ষিক: একটি লাইফটাইম অ্যানুইটি সত্যিই একটি পেনশনের মতো যা আপনি নিজে কিনছেন। একটি নির্দিষ্ট অর্থের বিনিময়ে, আপনি একটি গ্যারান্টিযুক্ত আয়ের স্ট্রিম কিনতে পারেন — জীবনের জন্য। আপনি NewRetirement Retirement Planner ব্যবহার করে আপনার ব্যাপক অবসর পরিকল্পনার অংশ হিসাবে আজীবন বার্ষিকী চেষ্টা করতে পারেন।

জীবনযাত্রার ব্যয়ের সামঞ্জস্য সহ এবং ছাড়াই পরিস্থিতি চেষ্টা করুন (আমরা সাধারণত সুপারিশ করি যে আপনি মুদ্রাস্ফীতির সাথে তাল মিলিয়ে চলার চেষ্টা করুন) এবং আরও অনেক কিছু। দেখুন আপনার সঞ্চয় কতটা আয় কিনতে পারে এবং কীভাবে তা পরিবর্তন করে আপনার টাকা কতদিন স্থায়ী হয়, আপনার প্রত্যাশিত নগদ প্রবাহ এবং আপনি কোথায় উন্নতি করতে পারেন।

অবসর পরিকল্পনাকারী ব্যবহার করুন বা আজীবন বার্ষিকী সম্পর্কে আরও জানুন।

বালতি কৌশল: অনেক অবসরপ্রাপ্তরা একটি বালতি কৌশল ব্যবহার করছেন এবং তাদের অবসরের কিছু ব্যয়ের জন্য বার্ষিক ক্রয় করছেন।

আপনি যখন একটি বালতি কৌশল তৈরি করেন, তখন আপনি বিভিন্ন ধরণের ব্যয়ের জন্য বিভিন্ন বিভাগ বের করেন। তারপরে আপনি আরও বেশি লাভের আশায় উচ্চ-ঝুঁকিপূর্ণ বিনিয়োগের সাথে কিছু বালতি পূরণ করুন। আপনার আয়ের নিশ্চয়তা দেওয়ার জন্য অন্যান্য বালতিগুলি আরও রক্ষণশীলভাবে বা বার্ষিক অর্থে বিনিয়োগ করা হয়।

বালতি কৌশল সম্পর্কে আরও জানুন বা একজন অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তি কীভাবে তার বালতি কৌশল নির্ধারণ করেন - তার অর্থের একটি অংশ তার নিজের পেনশনে (জীবনকালীন বার্ষিক) বিনিয়োগ করা সহ গভীরভাবে ডুব দিন।

অবসরকালীন আয়ের উপর ফোকাস করুন: পেনশনের সৌন্দর্য হল যে তারা অবসরকালীন সঞ্চয়ের পরিবর্তে অবসরকালীন আয়ের উপর মনোযোগ দেয়। আজীবন সম্পদ এবং মানসিক শান্তির জন্য 18টি ভিন্ন অবসরকালীন আয়ের ধারণাগুলি অন্বেষণ করুন!

অবসরে আপনার কি ধরনের আজীবন আয়ের প্রয়োজন হবে?

অবসর গ্রহণে আপনার কতটা প্রয়োজন এবং ব্যয় করতে চান তা জানা অবসর পরিকল্পনার অন্যতম গুরুত্বপূর্ণ দিক।

নিউ রিটায়ারমেন্ট প্ল্যানার আপনাকে সময়ের সাথে সাথে ব্যয়ের বিভিন্ন স্তর নির্দিষ্ট করার অনুমতি দেয় এবং আপনি কি ব্যয় করতে চান বনাম আপনি কি ব্যয় করতে চান তা সেট আপ করতে পারেন৷

এটা শুরু করা সহজ!