আপনার কর্মজীবনের সময়, পেনশন ট্রেসিং সার্ভিসের গবেষণা অনুসারে আপনার গড়ে 11টি ভিন্ন চাকরি থাকবে এবং এর মানে হল আপনার প্রায় 11টি ভিন্ন কোম্পানির পেনশন ভাসমান থাকতে পারে। অন্যান্য ধরনেরও হতে পারে - হয়তো আপনি সরকারের কর্মক্ষেত্রের পেনশন স্কিমে NEST-এ স্বয়ংক্রিয়ভাবে নথিভুক্ত হয়েছেন, অথবা আপনি আপনার নিজস্ব স্ব-বিনিয়োগ করা ব্যক্তিগত পেনশন (SIPP) সেট আপ করেছেন।
আপনি যদি কয়েকটি ভিন্ন সঞ্চয়ের পাত্রের ট্র্যাক রাখতে লড়াই করে থাকেন, তাহলে আপনি ভাবছেন যে সেগুলিকে পরিচালনা করা সহজ করার জন্য সেগুলিকে একটিতে একত্রিত করা মূল্যবান কিনা এবং সম্ভবত পেনশনবি-এর মতো একত্রীকরণ বিশেষজ্ঞ ব্যবহার করা মূল্যবান কিনা। এই নিবন্ধটি ভাল, অসুবিধা এবং বিবেচনা করার বিষয়গুলি দেখে। এই অংশে, আমরা বিশেষভাবে সংজ্ঞায়িত অবদান পেনশন প্রকল্পের উল্লেখ করছি। আপনার যদি একটি নির্দিষ্ট বেনিফিট পেনশন থাকে, যা একটি চূড়ান্ত বেতন স্কিম হিসাবেও পরিচিত, পেনশন স্থানান্তর এবং কীভাবে আপনার মূল্যবান পেনশন পাত্র রক্ষা করবেন সে সম্পর্কে আরও জানতে এই নিবন্ধটি পড়ুন৷
আপনি যদি একজন সংগঠিত ব্যক্তি হন যিনি তাদের অর্থের উপরে থাকতে পছন্দ করেন, আপনার সমস্ত বিনিয়োগ এক জায়গায় দৃশ্যমান করার ধারণাটি সত্যিই আবেদন করতে পারে। আপনার কাছে কত টাকা আছে এবং আপনি কী ধরনের অবসরের আয় পেতে চলেছেন সে সম্পর্কে আপনার আরও বেশি নিয়ন্ত্রণ এবং আরও পরিষ্কার চিত্র রয়েছে। এটি একটি গুরুত্বপূর্ণ সুবিধা, তবে সম্ভবত আরও গুরুত্বপূর্ণ হল যে পেনশন একত্রিত করা আপনাকে প্রকৃতপক্ষে কী বিনিয়োগ রয়েছে তা মূল্যায়ন করতে এবং আপনার পোর্টফোলিওতে আরও ভাল ভারসাম্য এবং বৈচিত্র্য অর্জন করতে সহায়তা করবে৷
আপনি যদি ম্লান এবং দূরবর্তী অতীতে কর্মক্ষেত্রে পেনশন স্কিমে থাকেন, তাহলে আপনার অর্থ কী অন্তর্নিহিত বিনিয়োগে রাখা হয়েছে সে সম্পর্কে আপনার কোনো ধারণা নাও থাকতে পারে। কিছু স্কিমের বিনিয়োগের একটি সীমিত পরিসর রয়েছে এবং আপনি সেই পেনশনে অর্থপ্রদান শুরু করার সময় আপনার ঝুঁকি সহনশীলতা নির্ধারণ করে সে অনুযায়ী আপনার অর্থ বরাদ্দ করে। যদি এটি কয়েক বছর আগে হয়, তাহলে সেই বিনিয়োগগুলি আর আপনার আর্থিক লক্ষ্যগুলির সাথে উপযুক্ত বা সামঞ্জস্যপূর্ণ না হওয়ার সম্ভাবনা রয়েছে৷
আপনার অর্থ ব্যয়বহুল বা খারাপ কার্য সম্পাদনকারী তহবিলে পার্ক করার ঝুঁকি রয়েছে। তাই এমনকি আপনি যদি আপনার পেনশন একত্রিত না করার এবং একটিতে স্থানান্তর করার সিদ্ধান্ত নেন, আপনার যদি একাধিক পেনশন স্কিম থাকে, তাহলে কাগজপত্র খুঁটিয়ে খুঁটিয়ে সাবধানে পর্যালোচনা করা একটি ভাল ধারণা। আপনার অর্থ বরাদ্দ করার উপায় পরিবর্তন করার অর্থ হতে পারে যে ভুলে যাওয়া পেনশন ভবিষ্যতে আপনার জন্য অনেক কঠিন কাজ করে৷
আপনি যদি একটি SIPP-এ কর্মক্ষেত্রের পেনশন স্থানান্তর করেন, আপনি প্রায়শই বিনিয়োগের আরও বিস্তৃত পছন্দ পাবেন, শুধু তহবিল নয় বরং স্টক, বন্ড, ETF এবং বিনিয়োগ ট্রাস্টও৷
আপনি আশেপাশে কেনাকাটা করতে পারেন এবং আপনার প্রদান করা ফি কমাতে পারেন, যার অর্থ আপনি যতটা সম্ভব আপনার বিনিয়োগের রিটার্ন রাখতে পারেন। 2001 সালের আগে সেট আপ করা পুরানো পেনশনগুলি বিশেষভাবে ব্যয়বহুল হতে পারে, কারণ সেগুলি সেই বছরে আনা স্টেকহোল্ডার পেনশন চার্জের ক্যাপের বাইরে পড়বে৷
অনেক প্রদানকারী আপনার পাত্র যত বড় হবে তত কম ফি অফার করে, তাই আপনি একাধিক পেনশন স্কিম নিয়ে কী করবেন তা ভাবছেন তাহলে এটি একত্রিত করার একটি ভাল কারণ হতে পারে।
কল্পনা করুন যে 30 বছর বয়সে আপনার একটি পেনশন পাত্রে 10,000 পাউন্ড ছিল এবং আপনি 60 বছর বয়স পর্যন্ত মাসে 250 পাউন্ডের অবদানে অর্থ প্রদান করেছেন৷ সেই সময়ে, আপনার পাত্র বছরে গড়ে 5% হারে বৃদ্ধি পেয়েছিল কিন্তু আপনি 2.5 প্রদান করেছেন % প্রতি বছর চার্জ, মানে আপনি 60 বছর বয়সে পৌঁছানোর সময় এর মূল্য ছিল £154,459। যদি সেই একই পাত্রটি বছরে 7% প্রদান করে আরও ভাল পারফরম্যান্স তহবিলে বিনিয়োগ করা হয়, এবং আপনি একটি সস্তা পেনশন প্রদানকারী খুঁজে পান যাতে আপনি বছরে 1.5% চার্জ প্রদান করেন, আপনার পাত্রের মূল্য 60 বছর বয়সের মধ্যে £273,563 হবে, একটি উল্লেখযোগ্য পার্থক্য এই উদাহরণটি বোঝায় যে কতটা উচ্চ ফি এবং দুর্বল কর্মক্ষমতা আপনার কষ্টার্জিত মূলধন নষ্ট করতে পারে।
হ্যাঁ, যতক্ষণ আপনি অবদান রাখার সময় আপনার ভাতার মধ্যে থাকবেন ততক্ষণ আপনি যতক্ষণ চান ততগুলি পেতে পারেন। কিন্তু একাধিক প্রাইভেট পেনশন থাকার ক্ষেত্রে সাধারণত সামান্য কিছু হয় না, আপনি কোনো প্রকৃত সুবিধা ছাড়াই কেবল বেশি ফি প্রদান করছেন।
আপনি এখনও পুরানো পেনশন পাত্রে ট্রেল কমিশন প্রদান করছেন কিনা তা পরীক্ষা করুন। যদিও 2013 সালে একটি নিয়ম পরিবর্তনের পর থেকে উপদেষ্টাদের এইভাবে চার্জ করার অনুমতি দেওয়া হয়নি, কিছু লিগ্যাসি পণ্য এখনও ট্রেল কমিশন বহন করতে পারে এবং আবার, এটি আপনার রিটার্নে খেয়ে ফেলতে পারে।
একটি উন্নততর ডিজিটাল অফার সহ আরও আধুনিক প্রদানকারীর কাছে স্থানান্তর করার মাধ্যমে, আপনি আপনার পেনশন অনলাইনে পরিচালনা করতে সক্ষম হওয়ার অতিরিক্ত সুবিধা পাবেন, যদি আপনি এটি চান। নীচের ড্রয়ারে ধুলো জড়ো করা কাগজপত্র ভুলে যান এবং আপনার পুরানো পেনশনের পাত্রগুলিকে 21 শতকে নিয়ে আসুন৷
দুই বা ততোধিক পেনশন একত্রিত করার সময় আপনার সিদ্ধান্তকে প্রভাবিত করতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, আপনি যদি অবসরের বয়সের কাছাকাছি থাকেন, তাহলে আপনার সমস্ত পেনশন এক জায়গায় স্থানান্তর করা সহজ হতে পারে যাতে আপনি আপনার পাত্রের আকার এবং এটি কীভাবে কাজ করছে তার একটি পরিষ্কার ছবি পেতে পারেন। এটি আপনার অবসরকালীন আয় পরিকল্পনার সাথে সাহায্য করতে পারে। অবসর গ্রহণের কাছাকাছি, আপনি সাধারণত আপনার পোর্টফোলিওতে ঝুঁকির মাত্রা কমাতে চান এবং মূলধন সংরক্ষণের উপর ফোকাস করতে চান, কারণ আপনাকে শীঘ্রই সেই সঞ্চয়গুলি আঁকতে হবে। এর অর্থ হতে পারে আন্তর্জাতিক ইক্যুইটিগুলিতে আপনার বরাদ্দ কমানো, উদাহরণস্বরূপ, নিরাপদ সরকারি বন্ডের পক্ষে। আপনার পেনশনগুলিকে একত্রিত করা আপনার বা আপনার আর্থিক উপদেষ্টার জন্য আপনার বিনিয়োগগুলিকে আপনার জীবনের স্তরের জন্য আরও উপযুক্ত করে তুলতে পুনরায় ভারসাম্য বজায় রাখা সহজ করে তুলবে৷
আপনার সমস্ত পেনশনের অর্থ এক জায়গায় থাকা সহায়ক হতে পারে যদি আপনি একটি বার্ষিকী কেনার পরিকল্পনা করেন, যা আপনাকে সারা জীবনের জন্য নিয়মিত আয় প্রদান করে, কারণ এই পণ্যগুলি আপনার পেআউট গণনা করার সময় আপনার পাত্রের মোট মূল্য বিবেচনা করবে। ইনকাম ড্রডাউন প্ল্যানগুলিও সম্ভবত সস্তা হবে যদি সেগুলি কয়েকটি ছোট পেনশনের পরিবর্তে একটি বড় পেনশন পাটের উপর ভিত্তি করে হয়। আপনি যদি অবসর গ্রহণের খুব কাছাকাছি থাকেন এবং মনে করেন যে আপনি একটি বার্ষিকী কিনতে চান বা আয় ড্রডাউন শুরু করতে চান, তাহলে আপনাকে কর্মক্ষেত্রের পেনশন ব্যক্তিগত পেনশনে স্থানান্তর করতে হতে পারে কারণ সমস্ত নিয়োগকর্তা স্কিম এই সুবিধাটি অফার করবে না।
আপনি চাকরি পরিবর্তন করার সময় পেনশন একত্রিত করার কথাও বিবেচনা করতে পারেন, যাতে আপনি আপনার সাথে আপনার প্রাক্তন নিয়োগকর্তার কাছ থেকে একটি কর্মক্ষেত্রের স্কিম নিতে পারেন যখন আপনার কাছে এখনও সমস্ত বিবরণ হাতে থাকে এবং আপনার মনে তাজা থাকে।
এমনকি যতক্ষণ না আপনি প্রতিটির ছোট মুদ্রণটি না পড়েন ততক্ষণ পর্যন্ত আপনার সমস্ত পেনশন একসাথে রাখার কথা বিবেচনা করা উচিত নয়। এর কারণ হল আপনি যদি আপনার নগদ অন্য প্রদানকারীর কাছে স্যুইচ করেন তবে আপনি গ্যারান্টিযুক্ত বার্ষিক হার, সুরক্ষা, অবসরকালীন বোনাস বা স্ত্রীর পেনশনের মতো সুবিধাগুলি হারাতে পারেন।
মনে রাখবেন যে আপনি যখন পেনশন একত্রিত করেন তখন প্রস্থান ফি এবং স্থানান্তর ফিও হতে পারে, তাই আপনি সিদ্ধান্ত নিতে পারেন যে এটি প্রদান করা মূল্যবান নয়, বিশেষ করে যদি আপনি যে পাত্রটি স্থানান্তর করতে চান তা মোটামুটি ছোট হয়।
কোন ফি প্রযোজ্য তা আপনার পরীক্ষা করা উচিত এবং এগুলোর খরচ যদি স্থানান্তর থেকে আপনি পেতে পারেন এমন কোনো সুবিধার চেয়ে বেশি হতে পারে, যেমন কম ফি বা তহবিলের ভালো কর্মক্ষমতা। আপনি যদি অনিশ্চিত হন যে এটির জন্য পেশাদার সহায়তা নিন কারণ এটি ব্যয়বহুল হতে পারে৷
আপনি যদি একটি কর্মক্ষেত্রে পেনশন স্থানান্তর করার কথা বিবেচনা করেন যা সক্রিয় আছে, মানে আপনি এখনও ফার্মের জন্য কাজ করছেন, আপনি এখনও অর্থ প্রদান করছেন এবং আপনার নিয়োগকর্তা এখনও অবদান রাখছেন, তাহলে আপনার সম্ভবত অন্য স্কিমে একত্রীকরণ সম্পর্কে দুবার চিন্তা করা উচিত। আপনার পেনশনে যেকোন নিয়োগকর্তার অবদান বিনামূল্যের অর্থ, যা সরকারের কাছ থেকে একটি চমৎকার বিট ট্যাক্স ত্রাণ সহ প্রসারিত, তাই এটি ছেড়ে দেওয়া সাধারণত ভাল ধারণা নয়। আপনার পুরানো, সুপ্ত পেনশন থাকলে পেনশনগুলিকে একত্রিত করা একটি আরও বুদ্ধিমান কৌশল যা আর অবদান পাচ্ছে না৷
এছাড়াও, মনে রাখবেন যে আপনি যখন একটি পেনশন স্থানান্তর করেন, তখন আপনাকে সাধারণত আপনার অন্তর্নিহিত বিনিয়োগগুলি বিক্রি করতে হবে, তাই আপনি সেগুলি পুনরায় বিনিয়োগ না করা পর্যন্ত আপনি বাজারের বাইরে থাকবেন। আপনি এখানে সময় সম্পর্কে চিন্তা করতে পারেন. উদাহরণস্বরূপ, যদি বিশ্বব্যাপী বাজার পতন হয়, তাহলে আপনি হয়তো একটু বেশিক্ষণ থাকতে চাইতে পারেন যাতে আপনি স্থানান্তরের সময় আপনার বিনিয়োগের ক্ষতি বুঝতে না পারেন।
আপনার যদি চূড়ান্ত বেতন (সংজ্ঞায়িত সুবিধা) পেনশন স্কিম থাকে, তবে স্থানান্তর করা সাধারণত একটি ভাল বিকল্প নয় তবে এটি আপনার ব্যক্তিগত পরিস্থিতির উপর নির্ভর করে। চূড়ান্ত বেতন পেনশন আপনাকে আপনার বেতনের সাথে যুক্ত নিশ্চিত সুবিধা প্রদান করে, যা তাদের অত্যন্ত মূল্যবান করে তোলে এবং এই কারণেই তারা এখন একটি মৃতপ্রায় বংশধর - কোম্পানিগুলির জন্য অর্থায়নের জন্য এগুলো খুবই ব্যয়বহুল। আপনি যদি একটি পাওয়ার জন্য যথেষ্ট ভাগ্যবান হন, তবে কোনো সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে আপনাকে অবশ্যই সম্মানজনক আর্থিক পরামর্শ নিতে হবে, যদি আপনার পাত্রের মূল্য £30,000-এর বেশি হয় তবে এটি আসলে একটি আইনি প্রয়োজন। আপনি আপনার পেনশন থেকে স্থানান্তর করার কথা বিবেচনা করার আগে আপনার চূড়ান্ত বেতন পেনশন স্থানান্তর করা উচিত কিনা সে সম্পর্কে আমাদের নিবন্ধটি পড়ুন। আপনার সম্ভাব্য পেনশন স্থানান্তর মূল্য সম্পর্কে আরও ভাল ধারণা দিতে এই দরকারী ক্যালকুলেটরটি ব্যবহার করাও মূল্যবান৷
চিন্তা করার জন্য অনেক কিছু আছে, তাই এখানে পেনশন একত্রীকরণ টিপসের একটি সহজ চেকলিস্ট রয়েছে, যা আপনাকে কোনো স্থানান্তর করার আগে আপনাকে যে প্রশ্নগুলি জিজ্ঞাসা করতে হবে তা মনে করিয়ে দেয়:
পেনশনের কাগজপত্র সময়ের কুয়াশায় হারিয়ে যাওয়া সহজ, তবে ভুলে যাওয়া পেনশনের পাত্রগুলি খুঁজে বের করার চেষ্টা করা সর্বদা মূল্যবান। ডিপার্টমেন্ট ফর ওয়ার্ক অ্যান্ড পেনশন অনুমান করে যে যুক্তরাজ্যে দাবিবিহীন পেনশন সঞ্চয় £400m এর মতো। লোকেদের তাদের হারিয়ে যাওয়া পেনশনের সাথে পুনরায় একত্রিত করতে, এটি একটি বিনামূল্যে পেনশন ট্রেসিং পরিষেবা চালু করেছে। আপনি অতীতে পেনশন স্কিমগুলির জন্য যোগাযোগের বিশদ পেতে একটি অনলাইন ডাটাবেসে আপনার প্রাক্তন নিয়োগকর্তার বিবরণ লিখুন।
সরকার পেনশন শিল্পের সাথেও কাজ করছে যাতে পেনশন ড্যাশবোর্ড স্থল থেকে সরে যাওয়ার চেষ্টা করা হয়। এই উদ্যোগের লক্ষ্য হল প্রতিটি ব্যক্তির পেনশন, ডিবি, ডিসি এবং রাষ্ট্রীয় পেনশন সহ বিস্তারিত সংগ্রহ করা এবং তাদের বর্তমান মূল্য সহ 'ড্যাশবোর্ড'-এ এক জায়গায় দেখানো। এই স্কিমটি দীর্ঘকাল ধরে আসছে, প্রাথমিকভাবে লক্ষ্য ছিল (এবং শেষ পর্যন্ত ব্যর্থ হয়েছে) 2019 সালে চালু করা হবে। অক্টোবর 2020-এ ঘোষণা করা হয়েছিল যে এটি আরও বিলম্বিত হয়েছে, 2023-এর একটি ইঙ্গিতপূর্ণ তারিখ নির্ধারণ করা হয়েছে। প্রকৃতপক্ষে, ড্যাশবোর্ডটি কখনই দিনের আলো দেখতে পাবে কিনা তা জানা নেই কারণ এটি পরিচালনা করা খুব জটিল হতে পারে, তবে, যদি এবং কখন এটি করে, আমরা প্রাসঙ্গিক বিবরণ সহ এই নিবন্ধটি আপডেট করব৷
সরকার চেষ্টা করেছে এবং শেষ পর্যন্ত স্বয়ংক্রিয় পেনশন স্থানান্তর প্রবর্তন করতে ব্যর্থ হয়েছে, একটি স্বয়ংক্রিয় পরিষেবা যা ছোট পেনশন পাত্রগুলিকে (£10,000 এর নিচে) স্বয়ংক্রিয়ভাবে একজন কর্মচারীর নতুন কর্মক্ষেত্রের পেনশন স্কিমে চলে যেতে দেয় যখন তারা চাকরি পরিবর্তন করে। এর অর্থ হল সঞ্চয়কারীদের, আপাতত অন্তত, তাদের পেনশনের ট্র্যাক চালিয়ে যেতে হবে। যদিও আপনি সাহায্য পেতে পারেন - কেন পেনশন একত্রীকরণ পরিষেবা চেষ্টা করবেন না? এই স্পেসে এখন কিছু ভাল কম খরচের বিকল্প পাওয়া যাচ্ছে, যার মধ্যে পেনশনবি অন্যতম। এছাড়াও, মানি টু দ্য ম্যাসেস একটি চুক্তি সুরক্ষিত করেছে যার অর্থ হল PensionBee আপনার পেনশনে £750 পর্যন্ত এককালীন অবদান প্রদান করবে* যদি আপনি সাইন আপ করেন এবং আপনার নতুন PensionBee পেনশনে অন্তত একটি পেনশন স্থানান্তর করেন। আপনি আমাদের স্বাধীন পেনশনবি পর্যালোচনায় আরও পড়তে পারেন৷
৷আপনি যদি DIY রুটে যেতে না চান তবে পেশাদার আর্থিক পরামর্শ নেওয়া সর্বদাই বুদ্ধিমান। MoneytotheMasses.com পাঠকদের স্থানীয় IFA*-এর সাথে বিনামূল্যে পেনশন স্বাস্থ্য পরীক্ষা দেওয়ার জন্য VouchedFor-এর সাথে অংশীদারিত্ব করেছে। আমরা আপনাকে আমাদের নিবন্ধটি পড়ার পরামর্শ দিই যে কীভাবে একজন ভালো আর্থিক উপদেষ্টা খুঁজে পেতে হয় তার 10 টি টিপস।
কোন লিঙ্কের পাশে * থাকলে এর মানে হল এটি একটি অনুমোদিত লিঙ্ক। আপনি যদি লিঙ্কটির মাধ্যমে যান, মানি টু দ্য ম্যাসেস একটি ছোট ফি পেতে পারে যা মানি টু দ্য ম্যাসেসকে বিনামূল্যে ব্যবহার করতে সহায়তা করে। আপনি যদি জনসাধারণের জন্য অর্থ সাহায্য করতে না চান তবে নিম্নলিখিত লিঙ্কটি ব্যবহার করা যেতে পারে - VouchedFor, PensionBee