বার্ষিকী অবশ্যই অবসর গ্রহণের জন্য আর্থিকভাবে প্রস্তুত হওয়ার একমাত্র সমাধান নয়। যাইহোক, তারা একটি আর্থিক কৌশল যা আপনার সচেতন হওয়া উচিত। প্রকৃতপক্ষে, গবেষণায় দেখা গেছে যে একটি বার্ষিক সংস্করণ, একটি যোগ্য দীর্ঘায়ু বার্ষিক চুক্তি (QLAC), আপনার অবসর গ্রহণের প্রস্তুতিকে বাড়িয়ে তুলতে পারে। এই নিবন্ধটি QLAC এর সুবিধা এবং অসুবিধাগুলি অন্বেষণ করে৷ এরা অনেকটা পালং শাকের মতো। আপনি হয়ত সেই পাতলা পাতা খেতে পছন্দ করবেন না, কিন্তু এগুলো আপনার জন্য সত্যিই ভালো হতে পারে।
দীর্ঘায়ু বার্ষিকী:পালং শাকের মতো — আপনি হয়তো এটি খেতে চান না, কিন্তু এটি আপনার জন্য ভালো…
একটি বার্ষিক ক্যালকুলেটর ব্যবহার করে আপনার সঞ্চয় কতটা আয় করতে পারে তা অনুমান করুন .
অনেক রকমের বার্ষিকী আছে।
QLACs নিম্নলিখিত মূল পার্থক্য দ্বারা সংজ্ঞায়িত করা হয়. আসুন QLAC নামের প্রতিটি দিক এক এক করে নেওয়া যাক:
বার্ষিক চুক্তি: আসুন "বার্ষিক চুক্তি" সংজ্ঞায়িত করে শুরু করি। একটি বার্ষিক একটি আর্থিক পণ্য বীমা কোম্পানি দ্বারা বিক্রি করা হয়. এটি ক্রেতাকে (বার্ষিক) নির্ভরযোগ্য আয়ের নিশ্চয়তা দেয়। আপনি যখন একটি বার্ষিকী ক্রয় করেন, আপনি একটি গ্যারান্টিযুক্ত মাসিক পেচেকের জন্য একমুঠো অর্থ বিনিময় করার জন্য বীমাকারীর সাথে চুক্তি করছেন৷
যোগ্য: এটি এই সত্যকে নির্দেশ করে যে এই ধরণের বার্ষিক অর্থ "যোগ্য" - যা ট্যাক্স সুবিধাপ্রাপ্ত - তহবিল হিসাবেও পরিচিত।
তবে আরও অনেক কিছু আছে, নিয়মিত ট্যাক্স সুবিধা ছাড়াও, একটি QLAC প্রথাগত 401ks এবং IRA-এর উপর অতিরিক্ত সুবিধা প্রদান করে। যতক্ষণ পর্যন্ত বার্ষিক অভ্যন্তরীণ রাজস্ব পরিষেবা (IRS) প্রয়োজনীয়তাগুলি মেনে চলে, নির্দিষ্ট বার্ষিক শুরুর তারিখের পরে অর্থপ্রদান শুরু না হওয়া পর্যন্ত এটি প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বন্টন (RMD) নিয়ম থেকে অব্যাহতিপ্রাপ্ত হয়৷
দীর্ঘায়ু: নির্দিষ্ট বার্ষিকী আপনাকে একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য আয় দেয়। দীর্ঘায়ু বা আজীবন বার্ষিকী আপনাকে জীবনের জন্য আয় দেয় — আপনার জীবন (এবং সম্ভবত আপনার স্ত্রীর জীবন) যতই দীর্ঘস্থায়ী হোক না কেন।
নামের অংশ না হলেও, এটি উল্লেখ করাও গুরুত্বপূর্ণ যে আপনি যখন একটি বার্ষিকী কিনবেন, তখন আপনি নির্দিষ্ট করতে পারেন যে আয়ের প্রবাহ এখনই বা ভবিষ্যতে কোনো সময়ে শুরু হবে। একটি QLAC সাধারণত ভবিষ্যতের কোনো সময়ে শুরু করার জন্য ডিজাইন করা হয় এবং পরবর্তী জীবনে খরচ কভার করতে সাহায্য করার জন্য এটি তৈরি করা হয়।
ফিডেলিটি ইনভেস্টমেন্টের একটি সমীক্ষা অনুসারে, অর্ধেকেরও বেশি আমেরিকানরা অবসর গ্রহণের সময় তাদের আনুমানিক ব্যয়ের জন্য সম্পূর্ণভাবে কভার না করার ঝুঁকিতে রয়েছে৷
একটি QLAC-এর মূল সুবিধা হল যে এটি আপনাকে আপনার অবসরকালীন ব্যয়ের আরও বেশি কভার করতে সাহায্য করতে পারে। এবং, আপনি কখন স্থির আয় পেতে শুরু করতে চান তা বেছে নেওয়ার স্বাধীনতা আপনার আছে।
সর্বোপরি, বিলম্বিত জীবনকালের বার্ষিকী আপনার অর্থ ফুরিয়ে যাওয়ার ঝুঁকি কমায়।
এখানে একটি অতিরিক্ত 6টি QLAC সুবিধা রয়েছে:
QLAC আপনাকে যোগ্য তহবিল দিয়ে বার্ষিক ক্রয় করতে দেয় — আপনার ট্যাক্স সুবিধা বজায় রেখে।
বেশিরভাগ ঐতিহ্যবাহী ট্যাক্স-বিলম্বিত অবসর পরিকল্পনায় ন্যূনতম বন্টন (RMD) নিয়ম প্রয়োজন, যার জন্য একজন ব্যক্তিকে 70½ বছর বয়সের মধ্যে তাদের অর্থপ্রদান শুরু করতে হবে।
যোগ্য তহবিল দিয়ে কেনা দীর্ঘায়ু বার্ষিকী আপনাকে 85 বছর বয়স পর্যন্ত যেকোন বাধ্যতামূলক উত্তোলন স্থগিত করতে দেয়।
এমপ্লয়ি বেনিফিট রিসার্চ ইনস্টিটিউট (ইবিআরআই) অবসর গ্রহণের প্রস্তুতির উপর QLAC-এর প্রভাব পরিমাপ করেছে তার অবসরকালীন নিরাপত্তা প্রজেকশন মডেলে এবং দেখেছে যে পণ্যটি বয়স্ক বয়স্কদের জন্য আর্থিক নিরাপত্তার উন্নতির জন্য দুর্দান্ত সুবিধা প্রদান করতে পারে৷
সমীক্ষায় দেখা গেছে যে:"...QLACs-এর ব্যবহার, বীমাকারীর কাছে দীর্ঘায়ু ঝুঁকি হস্তান্তরের মাধ্যমে, সাধারণ জনসংখ্যার জন্য শুধুমাত্র একটি ছোট হ্রাস সহ দীর্ঘমেয়াদী কোয়ার্টাইলের জন্য অবসর গ্রহণের প্রস্তুতিতে উল্লেখযোগ্য বৃদ্ধি প্রদান করে," বলেছেন জ্যাক ভ্যানডেরহেই, ইবিআরআইয়ের গবেষণা পরিচালক ও প্রতিবেদনের লেখক ড. "QLAC প্রিমিয়ার উপর সংবেদনশীলতা বিশ্লেষণ যা ভবিষ্যতে সুদের হারের সম্ভাব্য বৃদ্ধির ফলে আরও বেশি অনুকূল ফলাফল দেয়।"
EBRI দুটি পরিস্থিতিতে দেখেছে যেখানে QLACs অবসর গ্রহণের প্রস্তুতিকে বাড়িয়ে তুলতে পারে:বর্তমান নিয়োগকর্তার সাথে 401(k) ব্যালেন্সের 15%কে 10 বছরে QLAC প্রিমিয়ামে রূপান্তর করা এবং নিয়োগকর্তার 401(k) অবদানের জমাকৃত মূল্যকে অবসর গ্রহণের সময় QLAC-তে রূপান্তর করা বয়স, কর্মীদের সাথে হয় অপ্ট ইন বা অপ্ট আউট৷
উভয় পরিস্থিতিতেই, একটি QLAC কেনার ফলে অবসর গ্রহণের প্রস্তুতিতে একটি ছোট উন্নতি হয়েছে, এবং তরুণ প্রজন্মরা প্রাথমিক শিশু বুমারদের চেয়ে বেশি উপকৃত হওয়ার সম্ভাবনা বেশি ছিল।
"যদিও এই পণ্যগুলির জন্য ব্যক্তিদের চাহিদা এবং QLAC বিকল্পগুলির বীমা শিল্পের সরবরাহ শেষ পর্যন্ত দীর্ঘায়ু বার্ষিকীর জন্য বাজারকে কীভাবে পরিবর্তন করবে তা জানা এখনও খুব তাড়াতাড়ি, তবে QLACs অবসরকালীন নিরাপত্তার উন্নতি করতে পারে এমন ডিগ্রির মডেল করা দরকারী," ভ্যানডেরহেই বলেছেন .
QLACS আর্থিক বাজারের অনিশ্চয়তা দূর করে। আপনি যদি স্টকগুলিতে বিনিয়োগ করেন তবে আপনি নিশ্চিত নন যে কোন নির্দিষ্ট সময়ে আপনার কাছে কী অর্থ পাওয়া যেতে পারে। QLAC অবসরের আয়ের পরিকল্পনা থেকে অনুমানকে বাদ দেয়।
একটি QLAC এর মাধ্যমে, আপনি জানেন যে আপনার কত অবসর আয় হবে এবং কখন।
কিছু লোক একটি QLAC ব্যবহার করে বিশেষভাবে ভবিষ্যতের দীর্ঘমেয়াদী যত্নের প্রয়োজন পূরণ করতে। দীর্ঘমেয়াদী যত্ন অবসর পরিকল্পনার সবচেয়ে বড় ওয়াইল্ড কার্ডগুলির মধ্যে একটি।
আপনি এবং আপনার স্ত্রী উভয়কেই কভার করার জন্য QLAC কেনা যেতে পারে। এর মানে হল যে আপনি যদি তাদের আগে মারা যান তবে তারা আয় পেতে থাকবে।
যদিও কিছু প্রমাণ রয়েছে যে একটি QLAC কিছুর জন্য অবসরের দৃষ্টিভঙ্গি উন্নত করতে পারে, কিছু লোক পণ্যটিকে একটি গুরুতর অবসর আয়ের বিকল্প হিসাবে দেখছে। কেউ কেউ QLAC-কে পালং শাক হিসাবেও উল্লেখ করে – এমন কিছু যা আপনার জন্য ভাল হতে পারে, কিন্তু খুব জনপ্রিয় নয়।
তাদের জীবনের কোনো এক সময়ে এই বিকল্পটি কিনতে আগ্রহী কর্মীদের সংখ্যা কম, মাত্র 8% ইঙ্গিত করে যে তারা খুব আগ্রহী এবং 30% বলেছেন যে তারা EBRI-এর গবেষণায় কিছুটা আগ্রহী ছিল। তুলনা করে, 59% বলেছেন যে তারা খুব বেশি আগ্রহী নন বা একেবারেই আগ্রহী নন।
তাহলে, প্রকৃত পাতলা ডাউনসাইডগুলি কী কী?
আয়ের নিশ্চয়তা দিতে সক্ষম হওয়ার ফ্লিপ দিক হল আপনি স্বল্প মেয়াদে টাকার উপর নিয়ন্ত্রণ হারাবেন।
কিছু লোক ভয় পায় যে তারা তাদের QLAC আয় পাওয়ার জন্য যথেষ্ট সময় বাঁচবে না। অর্থপ্রদানের জন্য একটি যুক্তিসঙ্গত শুরুর তারিখ নির্বাচন করা গুরুত্বপূর্ণ।
QLAC মূল্যস্ফীতি সুরক্ষা প্রদান করে না। সুতরাং, ভবিষ্যতে আপনার কত আয়ের প্রয়োজন হবে সে বিষয়ে চিন্তা করার জন্য আপনি যত্নবান হতে চান এবং একটি QLAC কিনতে চান যা আপনার মূল্যস্ফীতি সামঞ্জস্যপূর্ণ চাহিদাগুলিকে পূরণ করবে।
401(k) বা একটি IRA-এর মতো ট্যাক্স-বিলম্বিত অবসর পরিকল্পনায় আপনার যদি ইতিমধ্যেই যোগ্য ডলার থাকে, তাহলে একটি QLAC কেনার কথা বিবেচনা করা এবং সেই সঞ্চয়গুলির কিছু অংশকে আয়ে রূপান্তর করা আপনার সময়ের মূল্য হতে পারে যা আপনি পরে অবসর গ্রহণের সময় পেতে শুরু করতে পারেন। আপনার আয় অনুমান করার জন্য একটি বার্ষিক ক্যালকুলেটর ব্যবহার করুন বা নিউ রিটায়ারমেন্ট রিটায়ারমেন্ট ক্যালকুলেটর ব্যবহার করে একটি বার্ষিকী আপনার সামগ্রিক অবসর পরিকল্পনায় কীভাবে ফিট করে তা দেখুন৷
আপনাকে নিশ্চিত হতে হবে যে আপনি বিশ্বাস করেন এমন একটি কোম্পানি থেকে আপনি একটি QLAC কিনছেন। A.M থেকে রেটিং দেখুন বেস্ট, ফিচ, ক্রোল বন্ড রেটিং এজেন্সি (কেবিআরএ), মুডি'স এবং স্ট্যান্ডার্ড অ্যান্ড পুওরস নিশ্চিত করুন যে আপনি একটি অত্যন্ত স্বনামধন্য কোম্পানির সাথে কাজ করছেন।
জানুয়ারী 1, 2018 থেকে, আপনি কতটা ট্যাক্স সুবিধাযুক্ত সঞ্চয়কে QLAC-তে রূপান্তর করতে পারেন তার সীমা হল $130,000 — এটি পর্যাপ্ত আয় প্রদান করতে পারে বা নাও করতে পারে।
উদাহরণস্বরূপ, আপনি যদি একজন 60 বছর বয়সী পুরুষ হয়ে থাকেন যা আজ $130,000 QLAC কিনছেন, তাহলে আপনি এখন থেকে 10 বছর থেকে শুরু করে প্রায় $770-$1,425 আয় পেতে পারেন। এটি আপনার প্রয়োজনের জন্য যথেষ্ট বা নাও হতে পারে৷
QLAC এর সুবিধা এবং অসুবিধার এই তালিকাটিকে বিশ্বাস করবেন না। আপনার নির্দিষ্ট পরিস্থিতিতে একটি QLAC একটি ভাল বা খারাপ ধারণা হবে কিনা তা তদন্ত করা সর্বোত্তম হবে৷
আপনার সামগ্রিক অবসর পরিকল্পনায় একটি QLAC কীভাবে ফিট করে তা অনুমান করার কয়েকটি উপায় রয়েছে:
লাইফটাইম অ্যানুইটি ক্যালকুলেটর: লাইফটাইম অ্যানুইটি ক্যালকুলেটর ব্যবহার করুন আপনার সঞ্চয় থেকে কতটা আজীবন আয় কেনা যাবে — এখন থেকে বা ভবিষ্যতে কোনো সময়ে। অথবা, আপনি যদি জানেন যে আপনার কত আয়ের প্রয়োজন, তাহলে জানুন আগে কী খরচ হবে।
নতুন অবসর পরিকল্পনাকারীতে একটি লাইফটাইম অ্যানুইটি মডেল করুন: লাইফটাইম অ্যানুইটি ক্যালকুলেটরও নিউ রিটায়ারমেন্ট প্ল্যানারে তৈরি করা হয়েছে। এটি সম্ভবত আপনার ভবিষ্যতের উপর একটি QLAC এর প্রভাব কল্পনা করার সেরা উপায়। প্ল্যানারে আপনি নির্দিষ্ট করতে পারেন কোন অ্যাকাউন্ট থেকে বার্ষিকীর জন্য তহবিল উত্তোলন করতে হবে এবং তারপরে অবিলম্বে আপনার অর্থের বয়স, নগদ প্রবাহ এবং আরও অনেক কিছুর উপর প্রভাব দেখতে পাবেন৷