অবসর নেওয়ার আগে জীবন যথেষ্ট অপ্রত্যাশিত, কিন্তু একবার আপনার নিয়মিত বেতন চেক ভালোর জন্য চলে গেলে, এটি একেবারেই কঠিন মনে হতে পারে।
সুতরাং আপনি নিশ্চিত হতে চাওয়ার জন্য লোকেদের দোষ দিতে পারেন না যে আয়ের স্ট্রীমগুলি যে পেচেকটি প্রতিস্থাপন করবে সেগুলি সবই চালু আছে এবং চাকরি থেকে তাদের প্রথম দিনেই যেতে প্রস্তুত। তারা তাদের সোশ্যাল সিকিউরিটি সুবিধা, তাদের নিয়োগকর্তার পেনশন এবং তাদের কাছে আসা অন্য কিছু যা তাদের ধারাবাহিকভাবে অর্থ প্রদান করবে দাবি করার জন্য তারা অধ্যবসায়ের সাথে কাগজপত্র করে। যত তাড়াতাড়ি সম্ভব এই সমস্ত বাক্স চেক করা তাদের অনুভূতি দেয় যে সবকিছু ঠিক হয়ে যাবে।
দুর্ভাগ্যবশত অনেকের জন্য, এটি সম্ভবত বিপরীত। খুব তাড়াতাড়ি সেই আয়ের স্ট্রিমগুলি চালু করা হচ্ছে৷ তাদের আজীবন ট্যাক্স কামড় বাড়াতে পারে এবং তাদের পোর্টফোলিওর দীর্ঘায়ু হ্রাস করতে পারে।
পরিবর্তে, আমি প্রাক-অবসরপ্রাপ্তদের তাদের আয়ের সমস্ত উত্সগুলিকে থামাতে এবং দেখার জন্য এবং ট্যাক্সের দৃষ্টিকোণ থেকেও তাদের প্রত্যাহারের কৌশল সম্পর্কে চিন্তা করতে বলি৷
মনে রাখবেন, একবার আপনার পেচেক চলে গেলে, আয়করের ক্ষেত্রে আপনি একটি পরিষ্কার স্লেটের সাথে কাজ করছেন। আপনার আর্থিক ভাগ্যের উপর আপনার নিয়ন্ত্রণ আছে। এবং সেইসব সামাজিক নিরাপত্তা এবং পেনশন পেমেন্ট বিলম্বিত করা আরও বোধগম্য হতে পারে - যখন আপনি অন্যান্য হোল্ডিং থেকে আঁকেন - সেই অর্থ বাড়তে দিন। আপনি কোম্পানির স্টক বিকল্পগুলি থেকে টানতে পারেন, উদাহরণস্বরূপ, বা কিছু ট্যাক্স-অদক্ষ সম্পদ পরিত্রাণ পেতে পারেন। অথবা আপনি আপনার ট্যাক্স-বিলম্বিত অ্যাকাউন্ট থেকে টাকা তোলা শুরু করতে পারেন, যা আপনাকে পরে সাহায্য করবে, যখন আপনার বয়স 70½ হবে এবং IRS প্রয়োজনীয় ন্যূনতম ডিস্ট্রিবিউশনের (RMDs) মাধ্যমে আপনার ট্যাক্স-বিলম্বিত সঞ্চয়ের অংশ সংগ্রহ করার জন্য জোর দেয়।
ট্যাক্স-বিলম্বিত অবসর পরিকল্পনাগুলির একটি দুর্দান্ত সুবিধা রয়েছে যা আপনাকে প্রবৃদ্ধির জন্য অর্থের সুবিধা দিতে দেয় যা অন্যথায় সরকারের কাছে সামনে চলে যায়। কিন্তু আপনি যখন 401(k) বা 403(b) এর মতো একটি প্ল্যানে বিনিয়োগ করেন তখন আপনি কোন পথে চলেছেন তা বোঝা গুরুত্বপূর্ণ। আপনি রাস্তার নিচে ট্যাক্সের প্রভাব তৈরি করে নিজেকে বেশ বিশৃঙ্খলার মধ্যে ফেলে দিতে পারেন।
RMD পরিমাণ বয়স এবং অ্যাকাউন্ট মূল্যের উপর ভিত্তি করে। এবং যদি সেই বার্ষিক বন্টন যথেষ্ট বেশি হয়, তাহলে এটি আপনাকে একটি উচ্চ কর বন্ধনীতে ফেলে দিতে পারে, যা আপনার সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধার উপর আপনি যে পরিমাণ করের পরিশোধ করবেন তার পরিমাণ বাড়িয়ে দিতে পারে (আপনার সুবিধার 85% পর্যন্ত করযোগ্য হতে পারে) এবং এমনকি প্রভাবিত করতে পারে আপনার মেডিকেয়ার প্রিমিয়াম। এটি হওয়ার আগে আপনার যোগ্য অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্টে অর্থের পরিমাণ কমিয়ে দেওয়াটা বোধগম্য হয়।
আমি 60 থেকে 70 বছর বয়সকে "সুবর্ণ দশক" বলি, কারণ তখনই আপনার ট্যাক্স পরিস্থিতির উপর সবচেয়ে বেশি নিয়ন্ত্রণ থাকে। আপনি আপনার অবসর পরিকল্পনার উপর IRS-এর প্রভাব সীমিত করার জন্য প্রয়োজনীয় উন্নত পরিকল্পনা করতে পারেন।
কিন্তু একবার আপনি নির্দিষ্ট আয়ের স্ট্রীম চালু করলে, সেগুলি বন্ধ করা কঠিন হতে পারে। আপনি যদি সামাজিক নিরাপত্তা গ্রহণ করেন এবং আপনার মন পরিবর্তন করেন, তাহলে আপনার দাবি প্রত্যাহার করার জন্য আপনার কাছে মাত্র 12 মাস আছে। অবশ্যই, আপনি পূর্ণ অবসরের বয়সের পরে যে কোনও সময় সুবিধাগুলি বন্ধ (স্থগিত) করতে পারেন, সেগুলিকে আপনার আয়ের প্রবাহ থেকে বের করে নিতে এবং 70 বছর বয়সে বিলম্বিত অবসর গ্রহণের ক্রেডিট অর্জন করতে পারেন। পেনশনের সিদ্ধান্তগুলি সাধারণত অপরিবর্তনীয়।
সুতরাং, আপনি সেই সিদ্ধান্তগুলি নেওয়ার আগে, কেন প্রত্যাহারের কৌশলগুলি আপনার জন্য সবচেয়ে ভাল কাজ করবে তা দেখার জন্য একটি ট্রায়াল রান করবেন না? হতে পারে একটি রথ রূপান্তর যাওয়ার উপায়। অথবা একটি পরিকল্পনা যা মূলধন লাভের উপর কম করের সবচেয়ে বেশি করে।
আপনি আপনার ট্যাক্স প্রস্তুতকারীকে জিজ্ঞাসা করতে চাইতে পারেন যে আপনার যদি সামাজিক নিরাপত্তা বা পেনশন না থাকে তবে আয়ের জন্য অন্য সম্পদ ব্যবহার করলে কী হবে তা দেখতে একটি নমুনা রিটার্ন চালাতে কী খরচ হবে। যে মত চেহারা কি হবে? অথবা আপনি ট্যাক্স সফ্টওয়্যার কিনতে পারেন এবং নম্বরগুলি নিজেই খেলতে পারেন। আপনার হিসাবরক্ষক এবং আর্থিক উপদেষ্টাকেও সাহায্য করতে সক্ষম হওয়া উচিত।
অবশ্যই, এই সব খুব সূক্ষ্ম. এক-আকার-ফিট-সমস্ত উত্তর নেই, এবং কোনও চূড়ান্ত সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে আপনার পেশাদার পরামর্শ নেওয়া উচিত।
আপনার বিনিয়োগের করের পরিণতিগুলি জানা এবং আপনি আপনার প্রাপ্য বিরতিগুলি পান তা নিশ্চিত করা আপনার উপর নির্ভর করে। কিন্তু একজন চৌকস উপদেষ্টা আপনাকে সঠিক পথে পরিচালিত করতে সাহায্য করতে পারেন, একটি প্রত্যাহার কৌশল সহ যা আপনার দীর্ঘমেয়াদী আর্থিক ভবিষ্যতের সমস্ত পার্থক্য করতে পারে৷
কিম ফ্রাঙ্ক-ফোলস্ট্যাড এই নিবন্ধটিতে অবদান রেখেছেন৷৷