সামাজিক নিরাপত্তা আপনার অবসরকালীন আয়ের একটি উল্লেখযোগ্য অংশ হওয়ার সম্ভাবনা রয়েছে — এমনকি যদি আপনি ভাগ্যবান হন একটি বিনিয়োগ এবং 401(k) ব্যালেন্স যা আপনাকে রাতে ভাল ঘুমাতে দেয়।
একটি বিবাহিত দম্পতি দীর্ঘজীবী হলে আজীবন সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধার জন্য $1.5 মিলিয়নের বেশি পেতে পারেন। সেইটার জন্য ভাবেন. সম্ভবত প্রতি মাসে $2,000 এবং $3,000 এর মধ্যে পার্থক্য প্রথমে খুব বেশি মনে নাও হতে পারে, কিন্তু আপনি যদি আপনার 90 বা 100 এর দশকে বাস করেন তবে সময়ের সাথে সাথে এটি অনেকগুলি স্টারবাক্স কফি।
যদি সেই একই বিবাহিত দম্পতি একটি ভিন্ন দাবি করার কৌশল বেছে নেয়, তাহলে তাদের যৌথ সুবিধাগুলি উল্লেখযোগ্যভাবে হ্রাস পেতে পারে।
সেজন্য অবসরে যাওয়ার সময় সকল কর্মীকে কখন — এবং কীভাবে — সোশ্যাল সিকিউরিটি নেওয়ার সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে একজন বিশ্বস্ত পেশাদার উপদেষ্টার সাথে পরামর্শ করা উচিত যিনি একজন জ্ঞানী সামাজিক নিরাপত্তা পরামর্শদাতা৷
আপনি দাবি করার আগে বিকল্পগুলি জানা এবং স্বামী-স্ত্রীর সুবিধাগুলি সমন্বয় করা এবং স্বামী-স্ত্রী বেঁচে থাকার সুবিধাগুলি সর্বাধিক করা গুরুত্বপূর্ণ। আপনি সামাজিক নিরাপত্তা দাবি করার কথা ভাবছেন কিনা তা জানতে এখানে পাঁচটি মৌলিক বিষয় রয়েছে:
সোশ্যাল সিকিউরিটি অ্যাডমিনিস্ট্রেশনের (SSA) প্রতিনিধিদের ভূমিকা অবসরপ্রাপ্ত কর্মীদের সামাজিক নিরাপত্তার বিকল্পগুলিকে সহায়তা করা, শিক্ষিত করা বা ব্যাখ্যা করা নয়। এসএসএ প্রশাসকরা পরামর্শ-নিরপেক্ষ আদেশ গ্রহণকারী, এবং তারা বাক্সের ভিতরে চিন্তা করে। সংস্থা থেকে অবসর নেওয়া সামাজিক নিরাপত্তা প্রতিনিধিদের সংখ্যার কারণে, বামে থাকা প্রতিনিধিদের প্রায়শই বাক্সের বাইরের বিকল্পগুলি, যেমন সীমাবদ্ধ আবেদন বা স্বামী-স্ত্রীর সুবিধাগুলির সমন্বয় করার জন্য প্রশিক্ষিত করা হয় না, যা প্রদান করতে পারে উচ্চতর সুবিধা দীর্ঘমেয়াদী।
এটি গড় অবসর গ্রহণের উপর কী প্রভাব ফেলতে পারে? আপনি খুব তাড়াতাড়ি দাবি করতে পারেন, নিজের এবং আপনার বেঁচে থাকা পত্নীর জন্য আজীবন সুবিধাগুলি হ্রাস করে এবং টেবিলে $300,000 পর্যন্ত রেখে যেতে পারেন৷ যে $300,000 হল আংশিকভাবে একটি বিবাহের দাবিতে যত তাড়াতাড়ি সম্ভব উচ্চ মজুরি উপার্জনকারীর মধ্যে পার্থক্য, বলুন 62 বছর বয়সে, বনাম 70 বছর বয়সে দাবি করা এবং অন্তর্বর্তী সময়ে কম উপার্জনকারী স্বামী-স্ত্রী সুবিধা থেকে উপকৃত হওয়া৷
কিছু উপদেষ্টা ভুলভাবে বিশ্বাস করেন যে অবসরের সুবিধাগুলি গত পাঁচ বছরের উপার্জন বা সর্বোচ্চ পাঁচ বছরের উপার্জনের উপর ভিত্তি করে। কিন্তু সে বিশ্বাস মিথ্যা। সোশ্যাল সিকিউরিটি বেনিফিটগুলি সর্বোচ্চ 35 বছরের ইনডেক্স করা উপার্জনের উপর ভিত্তি করে। "সূচীকৃত" অর্থ মুদ্রাস্ফীতির জন্য আয় সূচিত করা হয়। একজন ব্যক্তি 35 বছর ধরে কাজ না করলেও সর্বোচ্চ 35 বছর ব্যবহার করা হয়, যেমন একজন অভিভাবক যিনি বাড়িতে থেকে অনেক বছর ধরে সন্তান লালন-পালন করেন।
উদাহরণ স্বরূপ, 10 বছর (40 ক্রেডিট) কর্মসংস্থান সহ একজন পত্নীর 25 বছরের শূন্য আয় থাকবে তার বা তার সুবিধা গণনাতে ফ্যাক্টর করা হবে, যার ফলে একটি ছোট সুবিধা হবে। এই পরিস্থিতিতে, যদি আপনার পূর্ণ অবসরের বয়স (আপনার জন্ম বছরের উপর নির্ভর করে 66 বা 67 বছর বয়সে) পৌঁছানোর আগে পর্যাপ্ত সময় থাকে তবে কিছু ইতিবাচক উপার্জনের সাথে শূন্য উপার্জনের পরিবর্তে কাজে ফিরে যাওয়া বুদ্ধিমানের কাজ হতে পারে।
আপনি যদি একজন পেশাদার উপদেষ্টার সাথে কাজ করছেন কখন সামাজিক নিরাপত্তা নিতে হবে, নিশ্চিত করুন যে তিনি সামাজিক নিরাপত্তা সম্পর্কে জানেন। সামাজিক নিরাপত্তা সম্পর্কে উপদেষ্টাদের জন্য বেশ কিছু জাতীয় শিক্ষা কার্যক্রম রয়েছে। যে শিক্ষা প্রোগ্রামগুলির জন্য একটি পরীক্ষার প্রয়োজন হয় এবং একটি শংসাপত্র অফার করে সেগুলি একজন জ্ঞানী এবং শিক্ষিত সামাজিক নিরাপত্তা উপদেষ্টা এবং কম যোগ্য একজনকে নিয়োগের মধ্যে পার্থক্য করতে পারে৷
উপলব্ধ কিছু উন্নত সামাজিক নিরাপত্তা শিক্ষা কার্যক্রমের মধ্যে রয়েছে হর্সমাউথ; সামাজিক নিরাপত্তা সময়; এবং জাতীয় সামাজিক নিরাপত্তা উপদেষ্টা (এনএসএসএ), যা একটি শংসাপত্র অফার করার জন্য দেশের বৃহত্তম সামাজিক নিরাপত্তা শিক্ষা কার্যক্রম। (প্রকাশ:আমার সঙ্গী জিম ব্লেয়ার, একজন প্রাক্তন সামাজিক নিরাপত্তা প্রশাসক, এবং আমি NSSA-এর সাথে যুক্ত)।
সামাজিক নিরাপত্তা প্রশাসন সম্প্রতি কাগজের বিবৃতি পাঠানোর নীতি পরিবর্তন করেছে। মুদ্রিত বিবৃতিগুলি এখন শুধুমাত্র 60 বছর বা তার বেশি বয়সী কর্মীদের মেল করা হবে যারা অনলাইন অ্যাকাউন্ট সেট আপ করেননি। 60 বছর বয়স থেকে শুরু করে, সামাজিক নিরাপত্তা প্রশাসন প্রতি বছর আপনাকে একটি কাগজের সংস্করণ পাঠাবে।
কিন্তু কেন 60 পর্যন্ত অপেক্ষা? আপনার, আপনার স্ত্রী এবং আপনার সন্তানদের উভয়ের জন্য সামাজিক নিরাপত্তা প্রশাসনের সাথে একটি অনলাইন অ্যাকাউন্ট স্থাপন করা স্মার্ট কারণ আপনি অনলাইনে আরও সময়োপযোগী এবং ঘন ঘন তথ্য পেতে পারেন। আপনি অনলাইনে না গেলে, আপনি আপনার উপার্জনের ইতিহাস বা আপনার সুবিধা কী হওয়া উচিত তা দেখতে পারবেন না। এবং আপনি যদি নিয়মিত কিছু দেখতে না পান তবে আপনি তা নিরীক্ষণ করতে পারবেন না।
অ্যাকাউন্টগুলি www.ssa.gov বা www.socialsecurity.gov-এ তৈরি করা যেতে পারে। আপনার পরিচয় যাচাই করতে, SSA আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট এবং অন্যান্য পাবলিক সোর্স থেকে প্রশ্ন জিজ্ঞাসা করবে।
অ্যাকাউন্ট সেট আপ হয়ে গেলে, আপনি আপনার রিপোর্ট করা উপার্জন এবং আনুমানিক সুবিধাগুলি পর্যালোচনা করতে পারেন। এটি একটি দুর্দান্ত আর্থিক শৃঙ্খলামূলক অনুশীলন যা বার্ষিক করা উচিত। উল্লেখ্য একটি ভাল বিষয়:আপনার বিবৃতিতে আপনি যে সুবিধাটি অনুমান করেছেন তা প্রতিফলিত করে আপনি যদি 70 বছর বয়স পর্যন্ত একই বেতন স্তরে উপার্জন করতে থাকেন তবে আপনি যে মাসিক পরিমাণ পাবেন তা প্রতিফলিত করে। আপনি যদি আপনার চাকরি হারান বা কম বেতনের চাকরি নেন, তাহলে আপনার সুবিধা। অভিক্ষেপে নির্দেশিত থেকে কম হবে৷
৷প্রাথমিক বীমার পরিমাণ (PIA) এর মতো মৌলিক সামাজিক নিরাপত্তা শর্তাবলী বোঝাও গুরুত্বপূর্ণ। PIA হল সম্পূর্ণ অবসর বয়সে (FRA) প্রদেয় সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধার পরিমাণ। আপনার যদি প্রতি মাসে $2,000 এর PIA থাকে, উদাহরণস্বরূপ, এর মানে হল আপনি পূর্ণ অবসরের বয়সে প্রতি মাসে $2,000 পাবেন। আপনার আনুমানিক PIA আপনার সোশ্যাল সিকিউরিটি বেনিফিট স্টেটমেন্টে তালিকাভুক্ত করা হবে যখন আপনি প্রতি বছর এটি পরীক্ষা করবেন।
কর্মীরা 62 বছর বয়সে সামাজিক নিরাপত্তা গ্রহণের যোগ্য হলেও, আপনি অসুস্থ বা অক্ষম না হলে তা করাটা বুদ্ধিমানের কাজ হতে পারে, কারণ 1943 থেকে 1954 সাল পর্যন্ত জন্মগ্রহণকারীদের জন্য আপনার সুবিধাগুলি 25% দ্বারা স্থায়ীভাবে হ্রাস পাবে। %, 1960 এবং তার পরে জন্মগ্রহণকারীদের জন্য। এটি একটি বড় চুক্তি, কারণ বেনিফিট এই হ্রাস আজীবন স্থায়ী হবে। এবং হ্রাসগুলি বেঁচে থাকা স্ত্রীর ক্ষেত্রেও প্রযোজ্য।
আপনার সোশ্যাল সিকিউরিটি বেনিফিট বা PIA এর 100% সংগ্রহ করতে, পূর্ণ অবসরের বয়স পর্যন্ত অপেক্ষা করুন। 1943 এবং 1954 সালের মধ্যে জন্মগ্রহণকারী ব্যক্তিদের জন্য সম্পূর্ণ অবসরের বয়স হল 66 বছর, এবং 1955 থেকে 1960 সাল পর্যন্ত দুই মাসের বৃদ্ধিতে ঊর্ধ্বমুখী হয়৷ 1960 বা তার পরে জন্মগ্রহণকারীদের জন্য এটি 67৷
যদি সম্ভব হয়, আপনার পত্নীর সাথে ফাইল করার সমন্বয় বিবেচনা করুন, সবচেয়ে কম উপার্জনকারী পত্নী 62 বছর বয়সে সামাজিক নিরাপত্তা গ্রহণ করেন এবং উচ্চ উপার্জনকারী পত্নী একটি সীমাবদ্ধ আবেদন ফাইল করেন৷ সতর্কতা:2015 সালে, দ্বিদলীয় বাজেট আইন 1 জানুয়ারী, 2016-এর পরে 62 বছর বয়সী কর্মীদের জন্য সীমাবদ্ধ আবেদনের বিকল্পটি বাদ দিয়েছিল। যে সমস্ত কর্মী 62 বছর বয়সী হয়েছিলেন বা তার আগে তাদের পিতামহ করা হয়েছিল এবং একবার তারা পূর্ণ অবসরের বয়সে পৌঁছে গেলে, তারা সংগ্রহ করতে পারবে। একজন পত্নী বা প্রাক্তন পত্নীর সুবিধা যখন তাদের নিজের 70 বছর বয়স পর্যন্ত প্রতি বছর 8% বৃদ্ধি পায়।
অল্প বয়স্ক কর্মীরা এখনও বিলম্বিত অবসর গ্রহণের ক্রেডিটগুলির মাধ্যমে তাদের সামাজিক সুরক্ষা সুবিধাগুলিকে 32% পর্যন্ত বাড়িয়ে তুলতে পারে, তবুও এটি এখনও উপলব্ধ বেশ কয়েকটি দাবির বিকল্পগুলির মধ্যে একটি মাত্র। আপনার এবং আপনার পত্নীর জন্য সর্বোত্তম সমাধান পাওয়ার জন্য একজন উপদেষ্টার সাথে স্বামী-স্ত্রীর সুবিধাগুলি সমন্বয় করা প্রয়োজন যিনি আপনার বিকল্পগুলি ব্যাখ্যা করতে পারেন এবং আপনাকে সংখ্যার মাধ্যমে নিয়ে যেতে পারেন৷
সামাজিক নিরাপত্তা প্রতিনিধিরা তাদের সময়ের প্রায় 25% AET বিষয়গুলিতে ব্যয় করে, যা কর্মীরা পূর্ণ অবসরের বয়সের আগে সামাজিক নিরাপত্তা গ্রহণ করলে প্রযোজ্য হয়। উপার্জনের পরীক্ষাটি স্বামী-স্ত্রী, সন্তানদের এবং বেঁচে থাকা স্বামী-স্ত্রীর সুবিধা সহ সমস্ত সুবিধার ক্ষেত্রে প্রযোজ্য—কোনও ব্যতিক্রম ছাড়া। 2017-এর আয় পরীক্ষার সীমা হল $16,920 যে বছরের 31 ডিসেম্বর পর্যন্ত আপনি 65 বছর বয়সে পৌঁছেছেন৷ এই স্তরের উপরে অর্জিত প্রতি $2 এর জন্য, সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধাগুলির $1টি আটকে রাখা হবে৷
যে বছর আপনি FRA অর্জন করবেন, সেই সীমা $44,880-এ বেড়ে যাবে এবং প্রতি $3 অর্জিতের জন্য AET পরিমাণ হবে $1। আপনি যে মাস থেকে অবসর গ্রহণের বয়সে পৌঁছেছেন সেই মাস থেকে শুরু করে, আপনি কতটা উপার্জন করতে পারেন এবং এখনও আপনার সুবিধাগুলি পেতে পারেন তার কোনও সীমা নেই৷
যদিও আমরা সরকারকে সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধার একটি অংশ ফেরত দেওয়ার ধারণাকে প্রতিহত করতে পারি, এটি দেশের আইন। সিজার তার প্রাপ্য হবে.
মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে আজ প্রায় 76 মিলিয়ন বেবি বুমার রয়েছে, এবং আমরা প্রতিদিন 10,000 হারে 65 বছর বয়সে পরিণত হচ্ছি, তাই সামাজিক নিরাপত্তার মূল বিষয়গুলি শেখার জন্য দেশব্যাপী প্রচুর প্রয়োজন৷
GoBankingRates-এর 2017 সালের অবসরকালীন সঞ্চয় সমীক্ষা অনুসারে, অর্ধেকেরও বেশি কর্মজীবী আমেরিকানদের অবসর গ্রহণের জন্য $10,000 এরও কম সঞ্চয় করা হয়েছে তা বিবেচনা করে, যখন সামাজিক নিরাপত্তা আয়ের কথা আসে, তখন একটি সর্বাধিক সুবিধা আপনার ব্যক্তিগত বটম লাইনে বিরাট পার্থক্য আনতে পারে৷