আমাদের সমস্ত জীবন কঠোর পরিশ্রম করার পরে, আমাদের বেশিরভাগের লক্ষ্য হল "বালতি তালিকা" অন্বেষণ করার এবং সম্পূর্ণ করার স্বাধীনতা যা আমরা সবসময় স্বপ্ন দেখেছি। সমস্যা হল বেশিরভাগ লোকেরা তাদের অবসরের পরিকল্পনার চেয়ে তাদের ছুটির পরিকল্পনা আরও ভাল করে।
আমার একজন ক্লায়েন্ট যেমন বলেছে, "আমি যা শিখতে এসেছি তা হল টাকা জমা করা অনেক সহজ তার চেয়ে এটা কিভাবে বিতরণ করা যায় তা বের করা।"
সে সঠিক. বেশীরভাগ লোকই অর্থ সংগ্রহ করতে পারে যদি তাদের বিনিয়োগে অবদান রাখার শৃঙ্খলা থাকে বা তাদের নিয়োগকর্তাকে তাদের বেতন-চেক থেকে অর্থ কেটে 401(k) তে রাখেন। এই তহবিলগুলিকে এমনভাবে বিতরণ করা যা আপনাকে এবং আপনার প্রিয়জনকে স্থায়ী করতে পারে তার চেয়ে বলা সহজ। আমি আসলে কিছু আর্থিক পেশাদারদের বিশেষভাবে বলতে শুনেছি, "পরিকল্পনাটি হল কেবল অর্থ বের করা শুরু করা।" জীবনটা যদি এতই সহজ হতো।
আপনার কষ্টার্জিত ডলার যতদিন সম্ভব প্রসারিত করতে সাহায্য করার উপায়গুলি নীচে দেওয়া হল৷
অনলাইনে যান এবং প্রতি মাসে আপনার মোট ব্যয়ের এক বছর ফিরে দেখুন। সমস্ত রাশি একসাথে যোগ করুন এবং 12 দ্বারা ভাগ করুন। সেই গড় সম্ভবত আপনার বাস্তবতা। এক বছরে ট্যাক্স, এটিএম, ছুটি, ক্রিসমাস উপহার, জন্মদিন এবং বাইরে খেতে যাওয়ার মতো ক্ষেত্রগুলি অন্তর্ভুক্ত থাকবে, আপনার সমস্ত মৌলিক খরচ সহ। আপনি যদি একটি গাড়ির জন্য নগদ অর্থ প্রদান করেন বা শুধুমাত্র একটি এয়ার কন্ডিশনার ভাঙ্গার মতো সাধারণ খরচ করে থাকেন, তাহলে তা গণনা করবেন না, কারণ সেই খরচগুলি বার্ষিক ভিত্তিতে স্বাভাবিক নয়। একটি বাড়িতে স্বাভাবিক পরিধান এবং টিয়ার জন্য খরচ গণনা না. এছাড়াও আমি আপনাকে প্রতি বছর অতিরিক্ত ভ্রমণ অন্তর্ভুক্ত করার জন্য উৎসাহিত করি যে আপনি কাজ করার সময় আপনার চেয়ে বেশি ভ্রমণ করার পরিকল্পনা করছেন।
আমরা দেখেছি ক্লায়েন্টরা যা খরচ করে তাতে হতবাক। নিচের লাইন হল আপনার বাজেট জানা।
আপনার মেডিকেয়ার খরচ এবং আয়ের বন্টন কীভাবে আপনার মেডিকেয়ার পার্ট বি এবং ডি প্রিমিয়ামগুলিকে প্রভাবিত করতে পারে তা সহ আপনার সংস্থানগুলির উপর আপনার একটি দৃঢ় উপলব্ধি প্রয়োজন। লোকেরা হয়তো সচেতন নাও হতে পারে যে আয় সম্পর্কিত মাসিক সামঞ্জস্যের পরিমাণ (IRMAA) নির্ধারণ করার সময়, IRS আপনার দুই বছর আগের আয়ের দিকে ফিরে তাকায়। আপনার বর্তমান আয় যদি দুই বছর আগের তুলনায় কম হয়, তাহলে আপনি সামাজিক নিরাপত্তা প্রশাসনের কাছে আপিল করতে পারেন, যার ফলে আপনার IRMAA হ্রাস হতে পারে। আপনি যে বয়সেরই হোন না কেন আপনাকে এখনও স্বাস্থ্য যত্নের খরচ কভার করতে হবে, তাই নিশ্চিত করুন যে আপনি আপনার বিকল্পগুলি বুঝতে পেরেছেন। কর পরিকল্পনা এবং আয়কর এক্সপোজার কমাতে সাহায্য করার জন্য কর-দক্ষ কৌশলগুলি ব্যবহার করা স্বাস্থ্য পরিষেবা সহ অবসর গ্রহণের সময় অনেক ক্ষেত্রে উল্লেখযোগ্য প্রভাব ফেলতে পারে৷
70½ এ প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বিতরণ (RMDs) কম অ্যাকাউন্টে পরিচালনা এবং গণনা করা সহজ হতে পারে। আপনার যদি কোনো নির্দিষ্ট অ্যাকাউন্টের জন্য আর কোনো উদ্দেশ্য না থাকে, তাহলে এটি বন্ধ করে অন্য অ্যাকাউন্টের সাথে সেই তহবিলগুলি একত্রিত করার কথা বিবেচনা করুন। কিছু পরিবার যাদের সাথে আমি কাজ করেছি তাদের প্রায় 150টি অ্যাকাউন্ট রয়েছে। কিছু ক্ষেত্রে, তারা সেগুলি জমা করেছিল কারণ তারা অ্যাকাউন্ট খোলার জন্য টোস্টার এবং অন্যান্য "ফ্রি" উপহার পেয়েছিল। তারা একটি সুদের হারের উপর অর্ধ-পয়েন্ট বেশি তাড়া করছিল যা আর সেই প্রিমিয়াম পরিশোধ করছে না। প্রতিটি অ্যাকাউন্টের একটি উদ্দেশ্য থাকা উচিত। যদি এটি না হয়, তাহলে এটি বন্ধ করা একটি ভাল ধারণা হতে পারে।
শুধু আপনার প্রতিবেশী এবং বন্ধুদের কথা শুনবেন না বা গণিত করবেন না এবং বলবেন, "আরে, এমনকি ভাঙতে আমাকে আরও 13 বছর বাঁচতে হবে। যদি আমি তাড়াতাড়ি মারা যাই, আমি সেই সমস্ত টাকা টেবিলে রেখে দিয়েছি।"
আপনার সর্বদা দীর্ঘ বনাম ছোট থাকার পরিকল্পনা করা উচিত। কেন? কারণ, গড়ে মানুষ বেশি দিন বেঁচে থাকে। ব্যতিক্রম হল যদি আপনার একটি টার্মিনাল অসুস্থতা থাকে, তাহলে আপনি পরিকল্পনার আগে সামাজিক নিরাপত্তা নিতে পারেন। আমার 90-এর দশকে আমার কিছু ক্লায়েন্ট আমাকে বলে যে তারা 62 বছর বয়সে সামাজিক নিরাপত্তা না নিত কারণ একা প্রেসক্রিপশন খরচ সময়ের সাথে সাথে বেড়ে চলেছে। এছাড়াও, প্রথম পত্নী মারা গেলে বাকি পত্নীকে যতটা সম্ভব সামাজিক নিরাপত্তা থেকে পাওয়ার জন্য আপনি পরিকল্পনা করছেন৷
কখন সোশ্যাল সিকিউরিটি নিতে হবে সেই সিদ্ধান্ত প্রতিটি পরিবারের জন্য এক নয়, তাই আপনার বিকল্পগুলি জানুন৷ এছাড়াও বুঝতে হবে যে সামাজিক নিরাপত্তা প্রশাসন আপনার বিকল্পগুলির বিষয়ে আপনাকে পরামর্শ দেওয়ার ব্যবসার মধ্যে নেই। তাদের ভূমিকা হল আপনি যা করতে বেছে নিয়েছেন তা বাস্তবায়ন করা এবং মৌলিক প্রশ্নের উত্তর দেওয়া। এমন একজনের সাথে কাজ করুন যিনি আপনার নির্দিষ্ট তথ্য একটি সামাজিক নিরাপত্তা বিশ্লেষকের কাছে প্লাগ ইন করতে পারেন এবং আপনার সুনির্দিষ্টতার উপর ভিত্তি করে সফ্টওয়্যারটি কী তথ্য প্রদান করে তা দেখুন। একটি সচেতন সিদ্ধান্ত নেওয়ার জন্য যতটা সম্ভব তথ্য সংগ্রহ করা সবসময়ই স্বাস্থ্যকর।
পেনশন আছে? যদি তাই হয়, তাহলে তা কীভাবে নেওয়া হবে:একক পেআউট বা যৌথ অর্থপ্রদানে? বিনিয়োগ, ভাড়া আয়, তেল ও গ্যাসের রয়্যালটি থেকে আয় আসবে? সামাজিক নিরাপত্তা, বার্ষিক, 401(k)s, IRAs, Roth অ্যাকাউন্ট, অ-যোগ্য অ্যাকাউন্ট, কর-মুক্ত অ্যাকাউন্ট, REITS, বন্ড ফান্ড? আয় কোথা থেকে আসতে পারে তার সবই উদাহরণ। একজন আর্থিক উপদেষ্টা হিসাবে, আমি দেখছি যে কীভাবে কর-দক্ষ উপায়ে বিভিন্ন সংস্থান থেকে দক্ষতার সাথে আয় তৈরি করা যায় তা নিয়ে লোকেরা সবচেয়ে বেশি লড়াই করে। এবং আপনার পরিকল্পনাটি এখন আপনাকে পরিবেশন করার জন্য যথেষ্ট নমনীয় হওয়া দরকার, সেইসাথে আপনার বয়স যখন 70, 80 বা 90। জীবন পরিবর্তন আনে, এবং আপনাকে এখনই আয়ের মই দিয়ে দীর্ঘমেয়াদী যত্নের প্রয়োজনের জন্য প্রস্তুত হতে হবে।
উপদেশ এবং বিভিন্ন পোর্টফোলিও বরাদ্দ এবং কৌশলগুলির প্রতি মুক্তমনা হন যা আপনার ঝুঁকি সহনশীলতার সাথে সামঞ্জস্যপূর্ণ হয় যখন আপনি একটি আয় পরিকল্পনা তৈরি করেন। আমি আমার ক্লায়েন্টদের সাথে Riskalyze নামে একটি সফটওয়্যার ব্যবহার করি। এটি একটি দুর্দান্ত সরঞ্জাম যা একজন ব্যক্তির ঝুঁকি সহনশীলতা পরিমাপ করে। আমরা বিশ্লেষণ করতে পারি যে আপনার বার্ষিক অবসরের আয়ের কতটা বাজারের অস্থিরতার সংস্পর্শে আসা অ্যাকাউন্টগুলি থেকে পাওয়া যাবে। আপনার ঝুঁকি সহনশীলতার সাথে সারিবদ্ধ করার জন্য আমরা নির্দিষ্ট পোর্টফোলিও তৈরি করতে পারি। আমি সম্পদের অবস্থানের উপর ভিত্তি করে অবসরে অর্থ ফুরিয়ে যাওয়ার সম্ভাবনা পরিমাপ করতে চাই।
আমার স্ত্রীর পরিবারের ছয় সদস্যের আলঝেইমার রোগ হয়েছে। আমার শাশুড়ি 16 বছর ধরে এটা ছিল. আমার ভগ্নিপতির কাছে বর্তমানে এটি রয়েছে এবং 55 বছর বয়সে আলঝেইমারের সাথে তার যাত্রা শুরু হয়েছে। আমি এটি খুব ব্যক্তিগত পর্যায়ে দেখেছি। আমার স্ত্রী এবং আমার জন্য একাধিক ফর্মে দীর্ঘমেয়াদী যত্নের কৌশল রয়েছে। আমার বাবা-মায়েরও দীর্ঘমেয়াদী যত্নের একাধিক রূপ রয়েছে। আপনার বিকল্প জানুন. ঐতিহ্যগত দীর্ঘমেয়াদী যত্ন একটি প্রিমিয়াম খরচ. এটা করার কি তোমার সামর্থ্য আছে? ঐতিহ্যগত দীর্ঘমেয়াদী যত্ন নীতির দৈর্ঘ্য সাধারণত তিন থেকে পাঁচ বছর। যদি আমার শাশুড়ির মতো করে বাঁচতে থাকে? আমার পরিবারের জন্য দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বাড়িতে শুরু এবং একটি নার্সিং হোম স্নাতক. স্তরযুক্ত বিকল্পগুলির মধ্যে অ-প্রথাগত উপায়গুলির ব্যবহার অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে যেমন বর্ধিত বেনিফিট রাইডারগুলির সাথে বার্ষিকী যা বাড়িতে, সাহায্যকারী জীবনযাপন বা নার্সিং হোমের যত্নের জন্য ব্যবহার করা যেতে পারে। কিছু জীবন বীমা পলিসি যত্নের জন্য অর্থ প্রদানে সহায়তা করার জন্য অতিরিক্ত জীবিত সুবিধা রয়েছে। দীর্ঘমেয়াদী যত্নের জন্য পরিকল্পনার অভাব পরিবারগুলিকে ধ্বংস করতে পারে। অন্তত, আপনার সমস্ত বিকল্পগুলি অন্বেষণ করুন৷
৷একজন পত্নীর আর্থিক অবস্থার উপর প্রভাব বিশ্লেষণ করুন যা অন্যের মৃত্যু বা অক্ষমতার ফলে হতে পারে।
বিশ্বাস করুন বা না করুন, অর্ধেকেরও বেশি আমেরিকান ইচ্ছা ছাড়াই মারা যায়। আপনি যদি এটি বন্ধ করে দিয়ে থাকেন, আমি আপনাকে Kiplinger.com-এর জন্য অন্য একটি লেখা পড়তে উত্সাহিত করছি:কীভাবে উইলস এবং ট্রাস্ট কাজ করে এবং কোথায় শুরু করবেন।
www.adviserinfo.sec.gov-এ আপনি যে উপদেষ্টাদের খুঁজে পান তাদের আইনত একটি বিশ্বস্ত মানদণ্ডের সাথে কাজ করতে এবং পরামর্শ দিতে হবে, যার অর্থ তাদের অবশ্যই আপনার সর্বোত্তম আগ্রহের কথা মাথায় রেখে কাজ করতে হবে। এই স্ট্যান্ডার্ড সম্পর্কে আরও জানতে, আমার আরেকটি কলাম দেখুন, কেন আপনার অবসরের পরিকল্পনা করতে সাহায্য করার জন্য আপনার একটি ফিডুসিয়ারি দরকার৷
দুটি ভিন্ন ফার্মের অন্তত দুটি ভিন্ন আর্থিক পেশাদারদের কাছ থেকে একটি পরিকল্পনা নেওয়াও একটি ভালো ধারণা। আপনি যদি দীর্ঘকাল ধরে একজন আর্থিক পেশাদারের সাথে থাকেন তবে সেখান থেকে শুরু করুন, তবে তাদের সেরা পরিকল্পনা নাও থাকতে পারে। একটি দ্বিতীয় মতামত পান. এটি আপনার অর্থ, এবং এটি একটি ব্যবসায়িক সিদ্ধান্ত যা আপনার অবসরের বছরগুলিতে আপনাকে প্রভাবিত করবে। এছাড়াও, আপনার একজন আর্থিক পেশাদারের সাথে দেখা করা উচিত যার সিকিউরিটিজ এবং বীমা লাইসেন্স উভয়ই রয়েছে। কেন? কারণ তারা একাধিক টুল ব্যবহার করতে পারে।
আপনার বেছে নেওয়া আর্থিক পেশাদারকে উপরে উল্লিখিত অন্যান্য আটটি ক্ষেত্র বুঝতে এবং অনুশীলন করতে হবে। যদি তারা কেবলমাত্র সিকিউরিটিজগুলিতে ফোকাস করে তবে তাদের অভিজ্ঞতা সীমিত হবে। এটি এমন কারো ক্ষেত্রে প্রযোজ্য হবে যিনি শুধুমাত্র বীমা নিয়ে কাজ করেন। আপনার এবং আপনার পত্নীর জন্য সর্বোত্তম সামগ্রিক পরিকল্পনা পেতে আপনাকে এই ক্ষেত্রগুলির মধ্যে যতটা সম্ভব মিশ্রিত করতে হবে৷
আমি আপনার অবসরের বছরগুলিতে আপনাকে সেরা কামনা করি। আপনি এটি অর্জন করেছেন; এখন যান এবং এটি উপভোগ করুন!
AE Wealth Management, LLC (AEWM) এর মাধ্যমে শুধুমাত্র যথাযথভাবে নিবন্ধিত ব্যক্তিদের দ্বারা অফার করা বিনিয়োগ পরামর্শমূলক পরিষেবা৷ AEWM এবং স্ট্র্যাটেজিক এস্টেট প্ল্যানিং সার্ভিসেস, Inc. অনুমোদিত কোম্পানি নয়।
বিনিয়োগের ক্ষেত্রে মূলধনের সম্ভাব্য ক্ষতি সহ ঝুঁকি জড়িত। ফার্ম বা এর প্রতিনিধি বা প্রতিনিধিরা কর বা আইনি পরামর্শ দিতে পারে না। কোনো ক্রয়ের সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে ব্যক্তিদের গাইডেন্সের জন্য একজন যোগ্য পেশাদারের সাথে পরামর্শ করা উচিত।
জীবিত বেনিফিট দ্রুত মৃত্যু সুবিধার আকারে পাওয়া যায়। এই সুবিধাগুলি দীর্ঘমেয়াদী যত্ন (LTC) বীমার প্রতিস্থাপন নয়। লিভিং বেনিফিট এবং LTC রাইডারগুলি সমস্ত পণ্যে উপলব্ধ নয় এবং সমস্ত রাজ্যে উপলব্ধ নাও হতে পারে৷ একটি ত্বরিত ডেথ বেনিফিট বা রাইডারের জন্য অতিরিক্ত ফি প্রয়োজন হতে পারে। ত্বরিত মৃত্যু সুবিধা এবং LTC রাইডারদের যোগ্যতার প্রয়োজনীয়তা সাপেক্ষে।