অভিহিত মূল্যের উপর ভিত্তি করে, অবসর গ্রহণের সময় আপনার অ্যাকাউন্টগুলিকে কোন আদেশটি আঁকতে হবে তা সম্পর্কে প্রচলিত জ্ঞান মৌলিকভাবে ত্রুটিপূর্ণ। এবং যখন অন্ধভাবে অনুসরণ করা হয়, এটি সম্ভাব্যভাবে আপনার অবসরের পোর্টফোলিওর জীবন থেকে কয়েক বছর কাটাতে পারে।
বেশিরভাগ বিনিয়োগ পরামর্শ পরামর্শ দেয় যে অবসরপ্রাপ্তদের তাদের করযোগ্য সম্পদ প্রথমে ব্যয় করা উচিত (অর্থাৎ স্টক, ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট, ইত্যাদি), কর-বিলম্বিত সম্পদ দ্বিতীয় (401(কে)গুলি, ঐতিহ্যগত আইআরএ, ইত্যাদি), এবং কর-মুক্ত অ্যাকাউন্টগুলি শেষ ( রথ আইআরএ, ইত্যাদি)।
অন্তর্নিহিত তত্ত্ব হল যে আপনি যতদিন সম্ভব বড় ট্যাক্স বিল স্থগিত করে আপনার অবসরের সম্পদকে দীর্ঘায়িত করতে পারেন। যদিও এটি কিছুটা বোধগম্য হয়, আপনি যখন প্রকৃত মেকানিক্সের মাধ্যমে চিন্তা করেন তখন ত্রুটিগুলি স্পষ্ট হয়ে ওঠে৷
উদাহরণস্বরূপ, আপনার রথ আইআরএ স্পর্শ করার আগে অন্য সমস্ত সম্পদ সম্পূর্ণভাবে ব্যয় করার ধারণাটি বিবেচনা করুন। যদি সেই সময়ে আপনার একমাত্র আয়ের উত্স হয় সামাজিক নিরাপত্তা এবং রথ আইআরএ প্রত্যাহার, তাহলে আপনার সম্ভবত নেতিবাচক করযোগ্য আয় থাকবে, যেহেতু আপনার সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধাগুলি সম্ভবত অ-করযোগ্য হবে এবং আপনার ব্যক্তিগত ছাড় এবং মান কর্তন এখনও প্রযোজ্য হবে। মূল্যবান ছাড় নষ্ট করে এমন কোনো কৌশল অদক্ষ।
উপরন্তু, এই পরামর্শ অনুসরণকারী লোকেরা যারা তাদের করযোগ্য সম্পদ সম্পূর্ণরূপে নিঃশেষ করে ফেলেন তারা প্রায়ই সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধা এবং প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বিতরণ (RMDs) শুরু হওয়ার পরে একটি উচ্চ কর বন্ধনীতে আটকা পড়েন। একবার তারা শুরু করলে, আয়ের এই উত্সগুলিকে তাদের ট্যাক্স বন্ধনী পূরণ করা থেকে আটকানোর কোন সহজ উপায় নেই। যদি সম্মিলিত পরিমাণ যথেষ্ট বেশি হয়, তাহলে তারা মূলধন লাভ এবং লভ্যাংশ, সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধা এবং মেডিকেয়ার পার্ট বি এবং ডি প্রিমিয়ামের মতো আইটেমগুলির উপর উচ্চ কর আরোপ করতে পারে৷
প্রতিটি অ্যাকাউন্টের নিজস্ব সুবিধা রয়েছে এবং সঠিক পরিকল্পনার মাধ্যমে, তারা আজীবন ট্যাক্স বিল কমাতে একত্রে কাজ করতে পারে। যেকোন কৌশল যা সঠিকভাবে একত্রিত করার চেষ্টা না করে একবারে একের পর এক সম্পদকে অন্ধভাবে নিঃশেষ করে দেয়, তাকে অসম্পূর্ণ হিসেবে দেখা উচিত।
প্রতিটি ব্যক্তির জন্য সর্বোত্তম কৌশল ভিন্ন, এবং সমস্ত সম্ভাবনার কভার একটি পাঠ্যপুস্তক পূরণ করতে পারে। এই বলে, কিছু সাধারণ নীতি প্রত্যেকের জন্য প্রযোজ্য। আপনাকে শুরু করতে সাহায্য করার জন্য, এখানে সবচেয়ে শক্তিশালী কিছু টিপস রয়েছে:
এই নীতি একাই আপনার আজীবন ট্যাক্স বিল কমিয়ে আপনার পোর্টফোলিওর দীর্ঘায়ুতে বছর যোগ করতে পারে। যখন এই নীতিটি সঠিক ড্রডাউন কৌশলগুলির সাথে মিলিত হয়, ফলাফলগুলি আরও শক্তিশালী হতে পারে৷
15% বন্ধনীতে থাকা সবচেয়ে বড় বাধা হল RMDs, যা IRA বৃদ্ধিকে অচেক করা থাকলে আপনাকে উচ্চ কর বন্ধনীতে বাধ্য করতে পারে। অতএব, কিছু বিনিয়োগকারী 15% ট্যাক্স ব্র্যাকেটের শীর্ষে অবসরের প্রথম দিকে IRA বিতরণ করার কথা বিবেচনা করতে পারেন। একটি অনুরূপ কিন্তু সম্ভাব্য আরও শক্তিশালী বিকল্প হল এই একই পরিমাণকে রথ আইআরএ-তে রূপান্তর করা, ধরে নেওয়া যে আপনি এই সময়ের মধ্যে করযোগ্য সম্পদ থেকে বাঁচতে পারবেন (এবং আপনি রূপান্তরের জন্য ট্যাক্স বিল দিতে পারেন)।
আপনার রথ আইআরএ ব্যবহার করার একটি শক্তিশালী উপায় হল আপনার অন্যান্য ট্যাক্স পরিকল্পনার সাথে। উদাহরণ স্বরূপ, আপনি যদি একটি প্রশংসিত অবস্থান বিক্রি করতে চান, তাহলে রথ আইআরএ প্রত্যাহারের মাধ্যমে আপনার জীবনযাত্রার কিছু খরচ কভার করলে আপনি সেই লাভের উপর উল্লিখিত 0% হারের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারবেন।
আরেকটি কৌশল হল আপনার সর্বোচ্চ আয়কর বছরগুলিতে আপনার রথ আইআরএ ট্যাপ করা যাতে আরও বেশি ট্যাক্স বন্ধনীতে না পৌঁছানো যায়। উদাহরণস্বরূপ, যদি RMDs আপনাকে 15% ট্যাক্স ব্র্যাকেটের শীর্ষে ঠেলে দেয়, তাহলে Roth IRA প্রত্যাহার থেকে আপনার অবশিষ্ট খরচগুলি কভার করার কথা বিবেচনা করুন, যাতে আপনি 25% ট্যাক্স হার এড়াতে পারেন।
আপনি যদি আপনার কর্তনের আইটেমাইজ করেন, আপনার করযোগ্য অ্যাকাউন্ট থেকে প্রশংসিত ইক্যুইটি অবস্থানগুলি দান করা সাধারণত সবচেয়ে শক্তিশালী কৌশল। আপনি যদি আইটেমাইজ না করেন এবং আপনার বয়স 70½ এর বেশি হয়, তাহলে ট্যাক্স-বিলম্বিত অ্যাকাউন্ট থেকে একটি কোয়ালিফাইড চ্যারিটেবল ডিস্ট্রিবিউশন (QCD) করা হল সর্বোত্তম পদক্ষেপ, কারণ এটি আপনাকে আপনার আয় থেকে অনুদান বাদ দেওয়ার অনুমতি দেবে। যদি স্ট্যান্ডার্ড ডিডাকশন দ্বিগুণ করা হয়, বর্তমানে প্রস্তাবিত হিসাবে, আরও অনেক অবসরপ্রাপ্তরা সম্ভবত QCD-কে একটি আকর্ষণীয় কৌশল বলে মনে করবে।
যদিও ট্যাক্স পরিবর্তনের জন্য একটি কাঠামো প্রকাশ করা হয়েছে, রাজনীতির অপ্রত্যাশিত প্রকৃতির কারণে এই মুহুর্তে আপনার পরিকল্পনাগুলিতে উল্লেখযোগ্য পরিবর্তন করা সম্ভবত খুব তাড়াতাড়ি। যাইহোক, উন্নয়নগুলি প্রকাশের সাথে সাথে, আপনি আপনার ড্রডাউন কৌশলটির প্রভাবগুলি মূল্যায়ন করতে বিশদ বিবরণগুলিতে গভীর নজর রাখতে চাইবেন৷
এই উপাদানটি সাধারণ তথ্যের উদ্দেশ্যে প্রদান করা হয়েছে। আমাদের তথ্য সঠিক এবং উপযোগী তা নিশ্চিত করার জন্য আমরা অনেক চেষ্টা করি, তবে আপনার নির্দিষ্ট পরিস্থিতিতে আপনার ট্যাক্স, আইনি বা আর্থিক উপদেষ্টার সাথে পরামর্শ করার পরামর্শ দিই।