অনেক আমেরিকান যখন তাদের 70 এর দশকে পৌঁছে তখন একটি বড় ধাক্কার মধ্যে পড়ে। তারা তাদের প্রায় পুরো জীবন অর্থ জমা করতে এবং তাদের 401(k)s এবং IRA-তে রেখে দিয়েছে। কিন্তু, যখন তারা তাদের ৭০-এর দশকে পৌঁছায়, অবসরপ্রাপ্তরা প্রয়োজনীয় ন্যূনতম ডিস্ট্রিবিউশন (RMDs) নিতে হবে বা অন্যথায় একটি উল্লেখযোগ্য ট্যাক্স পেনাল্টির সম্মুখীন হবেন এমন দ্বিধাদ্বন্দ্বের সম্মুখীন হন। যেভাবেই হোক, এই অবসরপ্রাপ্তরা একটি উল্লেখযোগ্য করের বোঝার সম্মুখীন হতে পারে৷

অত্যধিক কর বিলম্বিত করা শয়তানের সাথে একটি চুক্তির মতো। এটি বিপরীতমুখী শোনাচ্ছে, বিশেষ করে যেহেতু বেশিরভাগ হিসাবরক্ষক আপনার কর্তনকে সর্বাধিক করতে এবং আপনার বর্তমান ট্যাক্স দায় কমাতে চান। তারা প্রায়শই ভাবেন না যে কীভাবে আপনার ট্যাক্স কমিয়ে আনলে দীর্ঘ পথ ধরে আপনার খরচ হতে পারে।

সমস্যার একটি অনুমানমূলক উদাহরণ

একটি অনুমানিক হিসাবে, আসুন দেখে নেওয়া যাক কীভাবে বব এবং মেরি, একজন বিবাহিত দম্পতি, তাদের অবসরের জন্য সংরক্ষণ করেছিলেন। তাদের হিসাবরক্ষকের পরামর্শ অনুসরণ করে, বব এবং মেরি, যারা 33% ট্যাক্স ব্র্যাকেটে রয়েছে, তারা তাদের 401(k) তে বার্ষিক $6,000 অবদান রেখেছেন। এটি করে, বব এবং মেরি 35 বছরের জন্য তাদের ট্যাক্সে বছরে $2,000 বাঁচিয়েছেন, মোট $70,000।

এখন যদি বব এবং মেরি গত 35 বছরে একটি কম খরচের S&P 500 সূচক তহবিলে তাদের অর্থ বিনিয়োগ করে থাকেন, তাহলে ধরে নেওয়া যাক যে তারা তাদের চক্রবৃদ্ধি গড় রিটার্নে 7.5% গড় করেছে (এটি উদাহরণের উদ্দেশ্যে, যেহেতু অবশ্যই, S&P 500 পরিবর্তিত হয় বছরের পর বছর, সিডি এবং অনুরূপ বিনিয়োগের বিপরীতে)। ধরা যাক বব এবং মেরির অর্থ $1 মিলিয়নে জমা হয়েছে। যখন তারা প্রতি বছর RMDs বের করতে বাধ্য হয়, যদি তারা 7.5%-এ প্রত্যাহার করে - প্রস্তাবিত প্রত্যাহারের হার নয় - তাহলে তারা $75,000 নিয়ে যাবে, যা আয়করের সাপেক্ষে। যদি বব এবং মেরি অবসর গ্রহণের সময় একই 33% ট্যাক্স বন্ধনীতে থাকেন - এবং এটি অবশ্যই সম্ভব - তাদের 401(k) অবদান থেকে তারা যে মোট ট্যাক্স সেভ করেছে তা মাত্র তিন বছরের মধ্যে মুছে যাবে৷

এটা কিভাবে হতে পারে? অবসর নেওয়ার সময় লোকেদের কি কম ট্যাক্স ব্র্যাকেটে থাকার কথা নয়? এটার উপর নির্ভর করবেন না। প্রকৃতপক্ষে, 401(k)s এবং IRAs থেকে পেনশন আয়, সামাজিক নিরাপত্তা এবং জোরপূর্বক বিতরণের সংমিশ্রণ একজন ব্যক্তিকে সহজেই একই ট্যাক্স ব্র্যাকেটে ফিরিয়ে দিতে পারে যখন তারা কাজ করছিলেন এবং এমনকি কিছু ক্ষেত্রে, একটি উচ্চতর। .

এখন বব এবং মেরি তাদের অবসরের অ্যাকাউন্ট থেকে সমস্ত অর্থ না নেওয়ার সিদ্ধান্ত নিতে পারে, এটি তাদের সন্তানদের উত্তরাধিকার হিসাবে রেখে যায়। এই মুহূর্তে, IRAs সুবিধাভোগীদের জীবনকাল ধরে প্রসারিত করা যেতে পারে। কিন্তু, এড স্লট, একজন সিপিএ, যেমন ফাইন্যান্সিয়াল প্ল্যানিং ম্যাগাজিনে উল্লেখ করেছেন, ওয়াশিংটনে "প্রসারিত" আইআরএ শেষ করার এবং উত্তরাধিকারসূত্রে পাওয়া আইআরএগুলির মূল নিয়ম পুনরুদ্ধার করার জন্য একটি চাপ রয়েছে, যার ঋণের উপর পাঁচ বছরের অর্থ প্রদান ছিল। জাতীয় ঋণ শীঘ্রই $20 ট্রিলিয়ন ছাড়িয়ে যাওয়ার প্রত্যাশিত, ফেডারেল সরকার নতুন রাজস্বের জন্য প্রসারিত IRAs শেষ করতে পারে৷

এই সবগুলি একটি উপেক্ষিত সমস্যাকে চিত্রিত করে যা আমাদের অবসর গ্রহণের পরিকল্পনাগুলিকে দুর্বল করতে পারে। আমাদের সকলেরই আঙ্কেল স্যাম নামে আমাদের IRAs এবং অবসরের অ্যাকাউন্টগুলিতে একজন নীরব অংশীদার রয়েছে, যার অবসরের অ্যাকাউন্টগুলির ভাগ হল বিলম্বিত আয়কর দায় যা জমা হয়। আঙ্কেল স্যাম ট্যাক্সের হার সামঞ্জস্য করে আপনার অবসরকালীন অ্যাকাউন্টগুলির কতটা তার জন্য তা পরিবর্তন করতে পারেন। এমনকি যদি রাষ্ট্রপতি ট্রাম্প তার ট্যাক্স প্রস্তাব পাস করেন, যা কিছু আমেরিকানদের জন্য আয়কর কমিয়ে দেবে, তার মানে এই নয় যে আপনি যখন আপনার বিতরণের সিংহভাগ গ্রহণ করবেন তখন আপনি কম করের হার দেখতে পাবেন। সহজ কথায়, আপনার শুধুমাত্র বাজারের ঝুঁকিই নেই, আপনি আপনার অবসরের জন্য সঞ্চয় করার চেষ্টা করার সাথে সাথে আপনার রাজনৈতিক ঝুঁকিও রয়েছে৷

বিবেচনার কিছু কৌশল

সৌভাগ্যবশত, এই ধরনের চ্যালেঞ্জের কিছু সম্ভাব্য সমাধান রয়েছে, যার মধ্যে রয়েছে কৌশলগুলি যাতে আপনি নিশ্চিত করতে পারেন যে ট্যাক্স আপনার অবসরের পরিকল্পনাগুলিকে ডুবিয়ে না দেয়৷

• বীমা পণ্য . একটি ভাল কৌশল হ'ল একটি কাস্টম-ডিজাইন করা সূচীকৃত জীবন নীতি এবং সর্বজনীন জীবন বীমা পলিসিগুলি দেখা যেখানে আপনি কর দায় কভার করার জন্য অত্যন্ত আকর্ষণীয় সুদের হারে, কখনও কখনও 1% বা তার কম হারে অর্থ ধার করতে পারেন৷ সঠিকভাবে ডিজাইন করা হলে এই নীতিগুলি অবসরে উল্লেখযোগ্য কর-মুক্ত নগদ প্রবাহ প্রদান করতে পারে। অবশ্যই, আপনার নিজের থেকে এটি করা উচিত নয়। আপনার একজন লাইসেন্সপ্রাপ্ত জীবন বীমা পেশাদারের সাথে পরামর্শ করা উচিত যিনি যোগ্য ট্যাক্স অ্যাটর্নিদের সাথে ঘনিষ্ঠভাবে কাজ করেন। এই শেষ অংশটি গুরুত্বপূর্ণ কারণ, দুঃখজনকভাবে, এমন অনেক বীমা এজেন্ট আছেন যারা ক্লায়েন্টের সর্বোচ্চ সুবিধার পরিবর্তে কমিশন বাড়ানোর জন্য জীবন বীমা পলিসি ডিজাইন করবেন।
• রথ রূপান্তর . আপনি অনুসরণ করতে পারেন এমন অন্যান্য কৌশলগুলির মধ্যে রয়েছে আপনার রথ আইআরএ-তে ধীরে ধীরে রূপান্তর করা। অবশ্যই, ট্যাক্স-মুক্ত অর্থ নেওয়ার আগে আপনার কমপক্ষে পাঁচ বছরের জন্য রথ আইআরএ থাকতে হবে। একজন যোগ্য ট্যাক্স উপদেষ্টা আপনার এবং আপনার আর্থিক পরিকল্পনাকারীর সাথে কাজ করতে পারেন যাতে আপনি প্রতি বছর কতটা রূপান্তর করতে পারেন তা সনাক্ত করতে আপনি নিজেকে একটি উচ্চ ট্যাক্স বন্ধনীতে না ফেলে এমনকি আপনি যে পরিমাণ রূপান্তর করছেন তার উপর আয়কর।
• সাবধানে বিনিয়োগ . পরিকল্পনা এই ট্যাক্সের বোঝা কমাতেও সাহায্য করতে পারে। অবসরের অ্যাকাউন্টগুলি কর-বান্ধব সম্পদ হিসাবে শুরু হয় তবে প্রায়শই ট্যাক্স-প্রতিকূল হিসাবে শেষ হতে পারে। বিবেচনা করার একটি কৌশল হল আপনার IRA-এর মধ্যে আপনার আরও রক্ষণশীল বিনিয়োগ রাখা এবং আপনার IRA-এর বাইরে আপনার পোর্টফোলিওর বৃদ্ধি-ভিত্তিক বিনিয়োগ রাখা। আপনার IRA-এর বাইরের বিনিয়োগগুলি কম মূলধন গেট করের হারের (সাধারণত 15% বা 20%) সাপেক্ষে, যখন IRA-তে থাকাগুলি সাধারণ আয়কর হারের সাপেক্ষে, যা সাধারণত বেশি হয়৷

ক্রমবর্ধমানভাবে, অনেক আমেরিকান যখন তাদের অবসরে পৌঁছায় তখন হতাশ হয় কারণ তারা ক্রমবর্ধমান প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বিতরণ নিতে বাধ্য হয়। প্রতি বছর, যখন তারা তাদের 70 এবং 80 এর দশক অতিক্রম করে, আপনি যে শতাংশ নিতে বাধ্য হন তা বৃদ্ধি পায় এবং এটি আপনার করের উপর প্রভাব ফেলতে পারে।

অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্টের জন্য ট্যাক্স পরিকল্পনা এবং বিতরণ পরিকল্পনায় পেশাদারদের একটি দলের সাথে কাজ করা গুরুত্বপূর্ণ। মনে রাখবেন যে আপনার অবসর নিশ্চিত করা শুধুমাত্র বিনিয়োগ পরিকল্পনা এবং সঠিক সম্পদ বরাদ্দের মিশ্রণ নয়; এটা ট্যাক্স পরিকল্পনা সম্পর্কেও। অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্টে ট্যাক্সেশনের চেয়ে বড় কোনো ফি নেই এবং আপনাকে সেই অনুযায়ী পরিকল্পনা করতে হবে।