প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বিতরণ (RMDs) বিশেষ মনোযোগ প্রয়োজন। কীভাবে এবং কখন সেগুলি গ্রহণ করা যায় তার আশেপাশের নিয়মগুলি জটিল এবং রহস্যজনক এবং আরএমডি গ্রহণ আপনার আর্থিক পরিকল্পনা জুড়ে একটি প্রবল প্রভাব তৈরি করে যা আপনাকে কিছু অপ্রীতিকর বিস্ময়ের জন্য সেট আপ করতে পারে৷

যাদের ট্যাক্স-বিলম্বিত অ্যাকাউন্টে তাদের সম্পদের একটি উল্লেখযোগ্য অংশ রয়েছে (যেমন 401(k)s, 403(b)s এবং ঐতিহ্যগত IRAs) তারা বিশেষ করে ঝুঁকির মধ্যে রয়েছে। যদি আপনার আরএমডি বড় হয়, তাহলে আপনি দেখতে পাবেন যে আপনার প্রয়োজনের চেয়ে বেশি আয় আছে। এটি একটি দুর্দান্ত সমস্যা বলে মনে হচ্ছে — যতক্ষণ না আপনি বুঝতে পারেন যে আপনার RMD আপনাকে পরবর্তী ট্যাক্স বন্ধনীতে নিয়ে যেতে পারে৷

এটি শুধুমাত্র আপনার তাত্ক্ষণিক ট্যাক্স বিলের জন্য প্রভাব ফেলে না, এটি আপনার সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধাগুলিকে কীভাবে ট্যাক্স করা হয় তাও প্রভাবিত করতে পারে। আপনার আয় বৃদ্ধি আপনার সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধার 85% পর্যন্ত করযোগ্য হতে পারে।

এবং ঢেউকে আরও দূরে অনুসরণ করতে, যেহেতু মেডিকেয়ার পার্টস বি অ্যান্ড ডি প্রিমিয়ামগুলি আপনার প্রিমিয়াম পরিশোধ করার দুই বছর আগে থেকে আপনার সামঞ্জস্যপূর্ণ মোট আয়ের (এজিআই) উপর ভিত্তি করে, তাই আরএমডি থেকে সৃষ্ট একটি উচ্চতর AGI উচ্চতর মেডিকেয়ারের অর্থ হতে পারে। প্রিমিয়াম, সেইসাথে।

এখানে আরএমডি কমানোর চারটি উপায় রয়েছে যাতে আপনি অতিরিক্ত আয়ের প্রভাব এড়াতে পারেন।

70½ বছর বয়সের আগে IRA গুলি আঁকুন৷

একবার আপনার বয়স 59½ হয়ে গেলে, আপনার কাজের স্থিতি নির্বিশেষে আপনি পেনাল্টি ছাড়া আপনার IRA তহবিল প্রত্যাহার করতে পারেন। 59½ এবং 70½ বছর বয়সের মধ্যে আপনার উত্তোলন ছড়িয়ে দেওয়ার অর্থ হল আপনি যখন প্রয়োজন এবং/অথবা এটি চান তখন আপনি অর্থ ব্যয় করতে পারেন এবং পরবর্তী জীবনে যখন আপনার অতিরিক্ত তহবিলের প্রয়োজন নাও হতে পারে তখন আপনাকে বিপুল পরিমাণ অর্থ উত্তোলন করতে হবে না। মনে রাখবেন যে "কোনও জরিমানা" "কোনও ট্যাক্স নেই" এর মতো নয় — আপনাকে এখনও সেই টাকা তোলার উপর ট্যাক্স দিতে হবে।

অবশ্যই, এই উত্তোলনগুলি ব্যয় করার স্মার্ট উপায় রয়েছে, তবে কিছু অ-স্মার্ট উপায়ও রয়েছে। নিশ্চিত করুন যে আপনার ব্যয়ের উদ্দেশ্যগুলি আপনার অবসর গ্রহণ এবং জীবনযাত্রার লক্ষ্যগুলির সাথে সামঞ্জস্যপূর্ণ। আপনি কি সেই অর্থ ভ্রমণে ব্যয় করবেন যখন আপনি এখনও সক্ষম হবেন? আপনি কি দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা কেনার জন্য এটি ব্যবহার করবেন? আপনাকে এমন পছন্দ করতে হবে যা আপনার নিজের অবসরের ছবির সাথে সবচেয়ে উপযুক্ত।

একটি রথ রূপান্তর সম্পাদন করুন৷

একটি রথ রূপান্তর আপনাকে ট্যাক্স-বিলম্বিত অ্যাকাউন্ট থেকে ট্যাক্স-মুক্ত রথ অ্যাকাউন্টে অর্থ স্থানান্তর করতে দেয়। আপনি রূপান্তরিত পরিমাণের উপর আয়কর প্রদান করবেন, তবে আপনাকে কখনই রথ থেকে আরএমডি নিতে হবে না (অন্তত বর্তমান ট্যাক্স আইন অনুসারে)। সক্রিয়ভাবে রথ রূপান্তরগুলি করার মাধ্যমে, আপনি ভবিষ্যতে একটি উচ্চ হার (বৃহত্তর পরিমাণে!) প্রদানের পরিবর্তে আজই আপনার ট্যাক্স-বিলম্বিত সঞ্চয়ের উপর ট্যাক্স লক করতে সক্ষম হবেন।

উদাহরণস্বরূপ, ধরা যাক আপনি একজন একক ফাইলার যার করযোগ্য আয় $60,000 এবং একটি ঐতিহ্যগত IRA-তে $800,000। আপনার 25% ট্যাক্স বন্ধনী "পূরণ" করতে আপনার ঐতিহ্যগত IRA সঞ্চয়ের $31,000 পর্যন্ত একটি Roth IRA-তে রূপান্তর করা সুবিধাজনক হতে পারে। আপনাকে এখন 25% সাধারণ আয় করের হারে ট্যাক্স করা হবে, কিন্তু যেহেতু রূপান্তরিত পরিমাণ এখন রোথে আছে, তাই ভবিষ্যতে এটি আরএমডি-এর অধীন হবে না। এবং আপনি রথ অ্যাকাউন্টের সমস্ত সাধারণ সুবিধা উপভোগ করবেন:করমুক্ত বৃদ্ধি এবং বিতরণ।

যারা এস্টেট পরিকল্পনার কথা মাথায় রেখে তাদের আর্থিক পরিকল্পনা তৈরি করছেন তাদের জন্য, মনে রাখবেন যে রথ আইআরএ উত্তরাধিকারী যেকোন অ-স্বামী সুবিধাভোগীদের আরএমডি নিতে হবে (স্বামী কীভাবে তাদের গ্রহণ করেন তার উপর নির্ভর করে আরএমডি এড়াতে পারেন), সাধারণত তাদের জীবনকাল ধরে। ভাল খবর হল যে RMD গুলি করমুক্ত থাকবে৷

আপনার টাকা নিয়োগকর্তা-স্পন্সর করা প্ল্যানে নিয়ে যান।

এখনও আপনার 70s কাজ করছেন? আপনি যেখানে কাজ করেন সেই কোম্পানির 5%-এরও কম মালিকানা থাকলে, আপনি অবসর নেওয়ার পর বছরের 1 এপ্রিল পর্যন্ত আপনার প্রিট্যাক্স নিয়োগকর্তা-স্পন্সর প্ল্যান থেকে RMD নিতে বিলম্ব করতে পারবেন। এটি রথ রূপান্তর করতে আরও সময় দিতে পারে৷

বোনাস ধারণা:আমাদের মধ্যে অতি-বুদ্ধিমানরা এই সুযোগটি ব্যবহার করতে পারে পুরনো IRAs বা 401(k)s থেকে তাদের প্রিট্যাক্স কোম্পানির প্ল্যানে প্রিট্যাক্স ফান্ড রোল ওভার করার জন্য যদি প্ল্যান এই ধরনের রোলওভার গ্রহণ করে। এই কৌশলটিকে সাধারণত "রিভার্স রোলওভার" বলা হয় এবং এটি আপনাকে একটি বান্ডিল বাঁচাতে পারে৷

সর্বোচ্চ দাতব্য উপহার।

আপনি যদি আপনার RMDগুলি দাতব্য প্রতিষ্ঠানে দেওয়ার পরিকল্পনা করেন কারণ আপনার অতিরিক্ত আয়ের প্রয়োজন নেই, তাহলে আপনার IRA থেকে একটি কোয়ালিফাইড চ্যারিটেবল ডিস্ট্রিবিউশন (QCD) করার কথা বিবেচনা করুন। এই বিধানটি আপনাকে আপনার IRAs থেকে আপনার পছন্দের দাতব্য প্রতিষ্ঠানে বার্ষিক $100,000 পর্যন্ত দান করতে দেয়। QCD আপনার আরএমডি প্রয়োজনীয়তার সাথে গণনা করে এবং আপনার AGI বৃদ্ধি এড়াতে সাহায্য করে, যা আমরা আগে আলোচনা করেছি, মেডিকেয়ার প্রিমিয়াম বৃদ্ধি এড়াতে সাহায্য করতে পারে।

QCD আপনাকে সম্ভাব্যভাবে অপ্রয়োজনীয় ট্যাক্স এড়াতে দেয় এবং আপনার প্রিয় দাতব্য আরও অর্থ পায়। এটা একটা জয়-জয়।

দ্য বটম লাইন

আরএমডি-র জন্য পরিকল্পনা জটিলতায় পরিপূর্ণ। একটি ভুল পদক্ষেপ করুন এবং আপনি বছরের পর বছর ব্যয়বহুল ফলাফলের জন্য নিজেকে সেট আপ করতে পারেন। আপনি যত তাড়াতাড়ি ভবিষ্যত RMD-এর পরিকল্পনা করবেন, ততই ভালো।

আপনার আরএমডি পরিকল্পনার কৌশলগুলি পুরোপুরি সঠিক কিনা তা নির্ধারণ করতে আপনাকে সাহায্য করার জন্য নিজেকে এবং/অথবা আপনার উপদেষ্টাকে নিম্নলিখিত প্রশ্নগুলি জিজ্ঞাসা করুন:

• আপনি কি আপনার পরিস্থিতিতে RMD-এর অনুমানকৃত আকার এবং প্রভাব বোঝেন?
• কিভাবে আপনার RMD পরিকল্পনা একীভূত করে এবং/অথবা আপনার আর্থিক লক্ষ্য ও উদ্দেশ্য সাধনে সহায়তা করে?