যখন আমরা অল্পবয়সী থাকি, তখন আমরা অবসরের কথা ভাবি যেন এটি সত্যিই একটি দীর্ঘ, সত্যিই দুর্দান্ত ছুটি৷
আমরা সমুদ্র সৈকত বা একটি গল্ফ কোর্সের কাছাকাছি একটি ঘর ছবি. আমরা যখন খুশি তখনই বিছানা ছেড়ে উঠতে পারি, আমরা চাইলে সারা রাত জেগে থাকতে পারি এবং আর একটি মিস করা সময়সীমা নিয়ে চিন্তা করতে পারি না। একটি তুষারযুক্ত পানীয় সর্বদা হাতের কাছে থাকে এবং ছায়ায় একটি হ্যামক অপেক্ষা করে।
কিন্তু আমাদের বয়স বাড়ার সাথে সাথে অবসর ঘনিয়ে আসে, সেই উদ্যম প্রায়শই বিরক্তিতে পরিণত হয়। বেতন চেক বন্ধ হয়ে গেলে আমরা যে লাইফস্টাইলটি চাই তার জন্য আমরা কীভাবে অর্থ প্রদান করতে যাচ্ছি তা আমাদের খুঁজে বের করতে হবে — এবং এটি একটি চ্যালেঞ্জ হতে পারে, এমনকি সবচেয়ে সঞ্চয়কারীদের জন্যও।
আপনার স্বপ্নের অবসরের পরিকল্পনা করার সময় এখানে ছয়টি ভুল এড়াতে হবে:
অবসর গ্রহণের ক্ষেত্রে আপনার নং 1 লক্ষ্য হওয়া উচিত আপনার সমস্ত আয়ের স্ট্রিম থেকে প্রতি মাসে আপনি কতটা আসবেন তা জানা উচিত — এবং আপনি কীভাবে সেই অর্থ শেষ করবেন। আমার দেখা সবচেয়ে সম্ভাব্য ক্লায়েন্টদের একজন ব্রোকার আছে যারা তাদের বিনিয়োগ বাছাই করতে এবং ক্রয় করতে সাহায্য করে, কিন্তু তাদের একটি সামগ্রিক, লিখিত অবসর পরিকল্পনা নেই যা পাঁচটি মূল ক্ষেত্র কভার করে:
আপনার পরিকল্পনা একটি সফল অবসর গ্রহণ এবং এর মাধ্যমে আপনার গাইড।
আমি ক্লায়েন্টদের জিজ্ঞাসা করি প্রথম প্রশ্নগুলির মধ্যে একটি হল বাজারের মন্দা থাকলে তারা কত টাকা হারাতে ইচ্ছুক। তারা সবসময় শূন্য বলে। অবশ্যই, এটি বিনিয়োগের একটি বিকল্প নয়; একটি রিটার্ন উপার্জন করতে, আপনাকে কিছু ঝুঁকি নিতে হবে। কিন্তু আমরা সাধারণত আর্থিক এবং মানসিক উভয় দিক থেকেই তারা সামলাতে পারে এমন পরিমাণে অবতরণ করতে পারি। সফ্টওয়্যার (যেমন আমরা যে Riskalyze প্রোগ্রামটি ব্যবহার করি) আপনার ঝুঁকি সহনশীলতা নির্ধারণ করতে সাহায্য করতে পারে — এবং আপনার বর্তমান পোর্টফোলিও এর জন্য তৈরি করা হয়েছে কিনা। বেশিরভাগ লোকেরা তাদের বিনিয়োগগুলিকে তাদের স্বাচ্ছন্দ্যের স্তরের সাথে তুলনা করা কতটা আক্রমণাত্মক দেখে অবাক হয়। এটি ঠিক করা যেতে পারে — তবে প্রথমে, আপনাকে জানতে হবে আপনি কোথায় দাঁড়িয়ে আছেন৷
৷বিনিয়োগকারীরা প্রায়ই অবমূল্যায়ন করে যে তারা অবসর গ্রহণের পরে আয়কর কতটা দিতে হবে। কেউ কেউ জানেন না যে তাদের সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধার 85% পর্যন্ত ট্যাক্স করা যেতে পারে। অন্যরা ভুলে যায় যে আঙ্কেল স্যাম তাদের 401(k) বা IRA এর একটি অংশের মালিক যদি তারা রথ অ্যাকাউন্টে না থাকে, এবং যখন তারা তাদের অর্থ বের করে, তখন তাদের তাকে তার অংশ পরিশোধ করতে হবে। অনেকে (সাধারণত ভুল) ধারণার অধীনে থাকে যে তারা অবসর গ্রহণের সময় অনেক কম আয়ে বাঁচতে সক্ষম হবে। আমি এমন একজন CPA এর সাথে কাজ করার পরামর্শ দিই যিনি অবসরের আয়কর পরিকল্পনা বোঝেন। এবং আপনার আর্থিক উপদেষ্টা এবং কর পেশাদাররা ট্যাক্স দক্ষতা বাড়াতে একটি দল হিসাবে কাজ করলে এটি সর্বদা একটি প্লাস৷
আমার সম্ভাব্য ক্লায়েন্টদের অনেক আয়ের পরিকল্পনায় উচ্চ হারের রিটার্ন ব্যবহার করা হয় যা সর্বোত্তমভাবে, একটি নাগাল; তারা ন্যূনতম মুদ্রাস্ফীতি সুরক্ষা হার এবং কম করের হার ব্যবহার করে; এবং স্বাস্থ্যসেবা খরচের জন্য আলাদা করে কোনো সম্পদ নেই। এর মতো একটি পরিকল্পনা আপনাকে একটি দুর্বল পরিস্থিতিতে ফেলে দিতে পারে। আমি আরও রক্ষণশীল পরিকল্পনা তৈরি করতে পছন্দ করি, এবং যদি দেখা যায় যে আপনার সাথে কাজ করার জন্য আপনার ধারণার চেয়ে বেশি অর্থ আছে, তবে এটি গ্রেভি।
বেশিরভাগ বিনিয়োগকারী জানেন না যে তারা কতটা ফি প্রদান করে, যা স্তরযুক্ত এবং জটিল হতে পারে। যখন আমরা সেই ফিগুলি সনাক্ত করতে সফ্টওয়্যার চালাই, তখন আমরা দেখতে পাই যে কিছু লোক 3% এর মতো অর্থ প্রদান করছে। এটি খুব বেশি মনে নাও হতে পারে, কিন্তু আপনি যদি 30 বছরের মেয়াদে 8% রিটার্ন সহ $1 মিলিয়ন পোর্টফোলিও দেখেন:
চক্রবৃদ্ধি সুদের শক্তি একটি সুন্দর জিনিস — এবং আপনি আপনার ফেলে রাখা প্রতিটি পয়সা থেকে সর্বাধিক উপার্জন করতে চান। আপনার প্রসপেক্টাসে মনোযোগ দিন এবং ফি সম্পর্কে জিজ্ঞাসা করতে ভয় পাবেন না। আপনার সতর্কতা অবসর গ্রহণের সময় আপনাকে হাজার হাজার বা এমনকি মিলিয়ন ডলার বাঁচাতে পারে।
আপনার যদি এস্টেট প্ল্যান না থাকে, আপনি যে রাজ্যে থাকেন সেখানে আপনার জন্য একটি রয়েছে - এবং এটি সম্ভবত আপনার প্রিয়জনদের জন্য আপনি যা চেয়েছিলেন তার কাছাকাছি কিছু হবে না। আবার, আপনার উপদেষ্টা যদি একজন CPA এবং একজন এস্টেট-প্ল্যানিং অ্যাটর্নির সাথে কাজ করেন তবে এটি সর্বোত্তম। বেশিরভাগ লোকের একটি উইল, একটি লিভিং উইল এবং একটি পাওয়ার অফ অ্যাটর্নি প্রয়োজন, যার মূল্য প্রায় $400 থেকে $600 হতে হবে, অ্যাটর্নির উপর নির্ভর করে৷ এছাড়াও আপনার একটি ট্রাস্ট তৈরি করার প্রয়োজন বা ইচ্ছা থাকতে পারে। যদি আপনার উত্তরাধিকার আপনার অবসরের স্বপ্নের একটি গুরুত্বপূর্ণ অংশ হয়, তাহলে আপনার ইচ্ছাগুলি আপনার ব্যাপক পরিকল্পনায় অন্তর্ভুক্ত করা উচিত।
আপনি যদি অবসর গ্রহণ বন্ধ করে থাকেন - অথবা যদি আপনি ইতিমধ্যেই সেখানে থাকেন - আপনার লিখিত পরিকল্পনা একত্রিত করা একটি অগ্রাধিকার হওয়া উচিত। এবং আপনি যদি উদ্বিগ্ন হয়ে থাকেন তবে আপনার কাছে যাওয়ার জন্য একটি গাইড আছে জেনে আপনার অবসরের স্বপ্নগুলিকে আরও কিছুটা সম্ভব করে তুলতে পারে৷
শুধু নিশ্চিত করুন যে আপনার উপদেষ্টা মাঝে মাঝে ছাতা পানীয় এবং অন্তত একটি বড় আরামদায়ক হ্যামকের জন্য অর্থ প্রদানের একটি উপায় অন্তর্ভুক্ত করে৷
কিম ফ্রাঙ্ক-ফোলস্ট্যাড এই নিবন্ধটিতে অবদান রেখেছেন৷৷