অবসরের জন্য পরিকল্পনা করা কিছু উপায়ে ব্রিজ খেলার মতো। আপনি জানেন না আপনার প্রতিপক্ষের হাতে কী কার্ড বা হাত আছে, তবে পরিসংখ্যান এবং অভিজ্ঞতার ভিত্তিতে আপনি আপনার হাতের শক্তি জানেন৷
কার্ডের মতোই, মোকাবেলা করার জন্য প্রচুর অবসরের অজানা রয়েছে:আপনি জানেন না ভবিষ্যতের করের পরিবেশ কী হবে, মুদ্রাস্ফীতি বা বিনিয়োগের উপর আপনার রিটার্ন কী হবে, বা অবসরে আপনি কী অপ্রত্যাশিত খরচের মুখোমুখি হবেন। কিন্তু আপনি আপনার বিদ্যমান হাত জানেন (বিদ্যমান সম্পদ এবং বর্তমান ব্যয়ের প্রয়োজন)।
এটি দেওয়া, আপনার জয়ের এবং আপনার জীবনের লক্ষ্য অর্জনের সম্ভাবনা উন্নত করার উপায় আছে কি?
প্রায়শই আমরা দেখতে পাই যে ক্লায়েন্টরা জীবনের অনেক দেরিতে অবসর নেওয়ার কথা ভাবতে শুরু করে। বেশিরভাগ লোকের জন্য প্রশ্ন হল, "অবসর গ্রহণের সময় আমি যে জীবনধারা কল্পনা করি তা বহন করার জন্য আমার কি যথেষ্ট সম্পদ আছে?" পরবর্তী জীবনে লোকেরা পরিকল্পনা করা এবং সঞ্চয় করা শুরু করে, তাদের জীবনধারা তত বেশি প্রভাবিত হতে পারে।
আপনি যে জীবনধারার জন্য আশা করেন তার জন্য প্রয়োজনীয় সংস্থানগুলিকে জীবনের প্রথম দিকে বোঝার ফলে আপনি আপনার লক্ষ্যগুলি অর্জন করতে সক্ষম হবেন, সেই প্রয়োজনীয় সংস্থানগুলি তৈরি করার জন্য প্রয়োজনীয় সময়সীমার পরিপ্রেক্ষিতে এটি আরও বেশি সম্ভাবনাময় করে তোলে। এবং আপনার সংস্থান তৈরির বাইরে, আপনাকে সেগুলি কোথায় রাখতে হবে তার জন্য আপনাকে পরিকল্পনা করতে হবে। যে সময় লাগে, খুব. ট্যাক্স-বিলম্বিত অ্যাকাউন্টে (যেমন 401(k)s এবং ঐতিহ্যগত IRAs) বনাম ট্যাক্স-পরবর্তী ডলারে আপনার সমস্ত অবসরের সম্পদ থাকার মধ্যে পার্থক্য সম্পর্কে চিন্তা করুন। আপনার অবসরের তহবিলগুলি শুধুমাত্র পর্যাপ্ত নয়, যখন উত্তোলনের প্রয়োজন হয় তখন সবচেয়ে কর-দক্ষ বালতিতেও তা নিশ্চিত করার জন্য পরিকল্পনা করা প্রয়োজন৷
প্রত্যেকেই "4% নিয়ম" সম্পর্কে শুনেছেন যখন এটি নির্ধারণ করা হয় যে একজনের অবসর গ্রহণের প্রয়োজন মেটানোর জন্য পর্যাপ্ত সম্পদ থাকবে কিনা। থাম্বের এই নিয়মটি পরামর্শ দেয় যে আপনি যদি আপনার অবসরকালীন সঞ্চয় থেকে বছরে 4% এর বেশি উত্তোলন না করেন তবে আপনার বাসার ডিমটি কমপক্ষে 30 বছর স্থায়ী হওয়া উচিত। 1990-এর দশকের আগে, বেশিরভাগ পরিকল্পনাকারী 5% অঙ্গুষ্ঠের নিয়ম ব্যবহার করছিলেন। যাইহোক, 30 এর দশক পর্যন্ত ডেটা ব্যবহার করে একটি গবেষণায় দেখা গেছে যে নিজেকে 4% প্রত্যাহার হারের মধ্যে সীমাবদ্ধ করার ফলে 30-বছরের পরিসংখ্যানগত স্বাচ্ছন্দ্যের জোন হয়েছে৷
এই গবেষণাটি গড় সুষম ঝুঁকি সহ একটি পোর্টফোলিও সহ বেশ কয়েকটি কারণের উপর ভিত্তি করে ছিল। সুতরাং, যদি আপনার পরিস্থিতি ভিন্ন হয়, 4% নিয়ম তাই কাটা এবং শুকানো নাও হতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, একটি উচ্চ-ঝুঁকির পোর্টফোলিওর বৃহত্তর অস্থিরতার জন্য ক্ষতিপূরণের জন্য কম প্রত্যাহার হারের প্রয়োজন হতে পারে। উপরন্তু, একটি পরিবর্তনশীল প্রত্যাহারের পরিমাণ বনাম একটি নির্দিষ্ট-ডলারের পরিমাণ প্রত্যাহারের হার ব্যবহার করলে অবসর গ্রহণের সময় নগদ-প্রবাহ পরিকল্পনার ক্ষেত্রে সমস্যা হতে পারে।
সুতরাং, শুধুমাত্র একটি স্ট্যাটিক নিয়মের উপর নির্ভর না করে, একটি জীবন পরিকল্পনা বা আর্থিক প্রক্ষেপণ তৈরি করা ভাল যা একটি জীবন্ত নথি, যা রিটার্নের হার এবং জীবনযাত্রার ব্যয় এবং লক্ষ্যগুলির সাথে অবসর গ্রহণের সংস্থানগুলির তুলনা করে, নিয়মিত আপডেট করা হয় এবং পরিসংখ্যানগতভাবে ব্যবহার করে। একটি সফল অবসর গ্রহণের সম্ভাবনা নির্ধারণের জন্য উপযুক্ত ভিত্তি।
একটি সমান গুরুত্বপূর্ণ বিষয় হল একজনের অবসরের পোর্টফোলিওর গঠন। প্রায়শই আমরা দেখতে পাই যে অবসরপ্রাপ্তদের সমস্ত বা বেশিরভাগ সম্পত্তি প্রিট্যাক্স অ্যাকাউন্টে (যোগ্য পরিকল্পনা) রয়েছে। এর অর্থ হল যখন তাদের জীবনযাত্রার ব্যয়গুলি কভার করার জন্য প্রত্যাহার করার সময় আসে, তখন তাদের সাথে আসা ট্যাক্স বিলটি কভার করার জন্য একটি অতিরিক্ত পরিমাণও টানতে হবে। উদাহরণ স্বরূপ, 4% নিয়ম অনুসারে, প্রিট্যাক্স অ্যাকাউন্টে $3 মিলিয়ন সম্পদের ভিত্তি সহ একজন অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তি বছরে সর্বোচ্চ $120,000 তুলতে পারবেন। কিন্তু যদি আপনি একটি কার্যকর 25% করের হার ধরে নেন, তাহলে তা জীবনযাত্রার প্রয়োজনের জন্য মাত্র $90,000 ছাড়বে৷
কর-পরিকল্পনার নমনীয়তা সর্বাধিক করতে, অবসর নেওয়ার পরিকল্পনা করার সময় একটি "বালতি" কৌশল ব্যবহার করা ভাল। আপনার অবসরকালীন সম্পদের প্রায় 20%, বা অবসরের তিন থেকে পাঁচ বছরের প্রয়োজন দিয়ে একটি স্বল্প-মেয়াদী বালতি পূরণ করার কথা ভাবুন, যা একটি উল্লেখযোগ্য করযোগ্য ইভেন্ট তৈরি না করেই ট্যাপ করা যেতে পারে। এই বালতিতে নগদ বা স্বল্প-মেয়াদী স্থায়ী বিনিয়োগ থাকতে পারে যা একটি বড় ট্যাক্স বিল ট্রিগার না করে সহজেই ব্যবহার করা যেতে পারে। এই বালতিতে রথ অ্যাকাউন্টের সম্পদও থাকতে পারে, যা সাধারণত 59½ বছর বয়সের পরে ট্যাক্স-মুক্ত করা যেতে পারে। যাইহোক, আদর্শভাবে রথ সম্পদ তাদের অনুকূল ট্যাক্স ট্রিটমেন্টের ভিত্তিতে জীবনযাত্রার প্রয়োজনে অর্থায়নের জন্য ব্যবহৃত শেষ ডলার হওয়া উচিত।
দ্বিতীয় বালতি ট্যাক্স-পরবর্তী ইক্যুইটি এবং দীর্ঘমেয়াদী স্থায়ী-আয় সম্পদ দিয়ে পূর্ণ হবে। এই বালতি করযোগ্য ইভেন্ট তৈরি করতে পারে, সম্পত্তির প্রশংসা দেওয়া হয়। কিন্তু সেই ভার আরও বেশি নিয়ন্ত্রণযোগ্য, কারণ মূল অর্থ হল ট্যাক্স-পরবর্তী ডলার৷
তৃতীয় বালতিটি সমস্ত প্রিট্যাক্স সম্পদ, যেমন 401(k), ঐতিহ্যবাহী IRA এবং অন্যান্য প্রিট্যাক্স অবসরের অ্যাকাউন্ট দিয়ে পূর্ণ হবে। এই সমস্ত অ্যাকাউন্টগুলি বার্ষিক প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বন্টন (RMD) নিয়মের সাপেক্ষে, যা 70½ বছর বয়স থেকে শুরু হয় এবং সমস্ত বিতরণ সাধারণ আয় করের হারে ট্যাক্স করা হয়৷
দ্বিতীয় এবং তৃতীয় বালতিতে সম্পদের অনুপাত আপনি অবসর গ্রহণের সময় আপনার জীবনধারার লক্ষ্যে পৌঁছানোর জন্য যথেষ্ট সঞ্চয় করেছেন কিনা তা দ্বারা নির্ধারিত হয়। আপনার অবসর গ্রহণের লক্ষ্য পূরণের জন্য আপনার প্রয়োজনের তুলনায় উল্লেখযোগ্যভাবে বেশি সম্পদ থাকলে, প্রিটাক্স সম্পদ বেশি হতে পারে। কিন্তু, আদর্শভাবে, প্রিট্যাক্স সম্পদগুলি অবসরকালীন সম্পদের 70% এর বেশি হওয়া উচিত নয়। ট্যাক্স পরিকল্পনা করার সময় এটি আপনাকে আরও নমনীয়তা দেয়৷
সামগ্রিক চাবিকাঠি হল তাড়াতাড়ি পরিকল্পনা শুরু করা এবং শুধুমাত্র মোট সম্পদ নয় বরং আপনার অবসরকালীন সম্পদ পুলের অন্তর্নিহিত করযোগ্যতা বিবেচনা করা। অবসর গ্রহণের পরিকল্পনায়, আপনি যে কার্ডগুলিকে ডিল করছেন তার কিছু নিয়ন্ত্রণ করতে পারবেন না, তবে আপনি অবশ্যই নিয়ন্ত্রণ করতে পারেন যে কীভাবে খেলা হবে৷
এই নিবন্ধটি শুধুমাত্র তথ্যগত উদ্দেশ্যে। এটি বিনিয়োগের পরামর্শ হিসাবে অভিপ্রেত নয় এবং পৃথক বিনিয়োগকারী পরিস্থিতির জন্য ঠিকানা বা অ্যাকাউন্ট দেয় না। গুরুত্বপূর্ণ অতিরিক্ত প্রকাশের জন্য এখানে ক্লিক করুন.