বেশির ভাগ মানুষ যখন অবসর গ্রহণের জন্য বিনিয়োগের কথা ভাবেন, তখন তা সাধারণত বাজারের রিটার্নের পরিপ্রেক্ষিতে হয় — কারণ মিডিয়া আমাদের এই বিষয়ে চিন্তা করতে চায়।
সংবাদে প্রতি সন্ধ্যায়, একটি বাণিজ্যিক বিরতির ঠিক আগে, তারা আপনাকে একটি 20-সেকেন্ডের বাজার আপডেট দেবে:S&P 1 শতাংশ পয়েন্ট উপরে ছিল, Dow 2 শতাংশ পয়েন্ট এবং Nasdaq অর্ধ-পয়েন্ট উপরে ছিল।
হেক যে এমনকি মানে কি? লোকেরা অবাক হয়ে যায়:আমি কি ভাল করছি? আমি কি ভালো করছি না? আমি কি মাটি হারাচ্ছি?
মার্ক টোয়েনকে প্রায়শই উদ্ধৃত করা হয় এই লাইন বরাবর কিছু বলে, "এটি আমার অর্থের রিটার্ন নয় যা আমি আগ্রহী, এটি আমার অর্থ ফেরত।" আমরা সবাই হেসে সম্মতি জানাই। তবুও, যারা অবসরের কাছাকাছি বা অবসরে আছেন তাদের পক্ষে এই ধারণাটি উপলব্ধি করা কঠিন হতে পারে যে বড় বাজারের রিটার্ন সত্যিই তাদের মূল লক্ষ্য হওয়া উচিত নয়। রিটার্নের উপর ফোকাস করা আসলে অবসর গ্রহণের ঝুঁকি তৈরি করে - এবং এটি অন্যান্য গুরুত্বপূর্ণ সমস্যাগুলিকে মুখোশ করে যা আপনার নিরাপত্তার জন্য হুমকি দিতে পারে, যেমন:
বেশিরভাগ লোক এই আশা নিয়ে অবসর নেওয়ার পরিকল্পনা করে যে তাদের অর্থ কমপক্ষে যতদিন তারা করবে ততদিন স্থায়ী হবে। কিন্তু তারা হয়তো অবমূল্যায়ন করছে যে কত বছর হতে পারে। আপনার লিঙ্গ এবং জন্মতারিখের উপর ভিত্তি করে, বেশিরভাগ অনলাইন টুল আপনার আয়ু 85 বা 88 বছরের মধ্যে রাখবে। কিন্তু এগুলি কেবল গড়। সোশ্যাল সিকিউরিটি অ্যাডমিনিস্ট্রেশনের দ্বারা সংকলিত তথ্য অনুসারে, প্রতি চার জনের মধ্যে একজন 65 বছর বয়সী আজকে 90 বছর বয়স অতিক্রম করবে এবং 10 জনের মধ্যে একজন 95 বছর অতিক্রম করবে। তাই আপনার পরিকল্পনাটি আয়ু পর্যন্ত চালানো ভাল <শক্তিশালী>পাঁচ বছর সর্ব নিম্ন. আপনি যদি সত্যিই রক্ষণশীল হতে চান তবে এটি কমপক্ষে 95 বছর বয়সে চালান। এবং আপনার পরিকল্পনা প্রতি বছর একজন পেশাদারের দ্বারা আপডেট করুন যিনি এটি নিয়মিতভাবে পর্যবেক্ষণ করছেন।
ট্যাক্স পরিকল্পনার জন্য ট্যাক্স প্রস্তুতিকে বিভ্রান্ত করবেন না। কর প্রস্তুতি বর্তমান বছরের মধ্যে সীমাবদ্ধ; কঠিন কর পরিকল্পনা কয়েক দশক ধরে আপনার অর্থ বাঁচাতে পারে। এই ধরনের দীর্ঘ-পরিসরের কৌশল বিশেষভাবে গুরুত্বপূর্ণ হবে যদি আপনি অবসরে আয়ের জন্য ট্যাক্স-বিলম্বিত অ্যাকাউন্টে (যেমন একটি প্রথাগত 401(k) বা 403(b)) গণনা করেন, কারণ এই উত্তোলনগুলি সাধারণ হিসাবে ট্যাক্স করা হবে আয় একাধিক "বালতি" (করযোগ্য, কর-বিলম্বিত, আয়কর-মুক্ত/এস্টেট কর-মুক্ত, এবং আয়কর-মুক্ত/সম্পত্তি করযোগ্য) সেট আপ করে আপনার আয় বৈচিত্র্যকরণ এবং ট্যাক্স দক্ষতা উন্নত করার বিষয়ে আপনার আর্থিক পরিকল্পনাকারীর সাথে কথা বলুন, যার প্রত্যেকটিতে রয়েছে একই ট্যাক্স ক্লাসের বিভিন্ন আর্থিক যানবাহন যা থেকে আপনি যেতে পারবেন।
আমরা অবসরে জীবনধারা সম্পর্কে প্রত্যাশার একটি সম্পূর্ণ বর্ণালী দেখতে পাই। এক প্রান্তে, আমাদের অফিসে দম্পতিরা এসেছেন যারা তাদের ভবিষ্যত নিয়ে খুবই উদ্বিগ্ন, তারা প্রতি বছর তাদের নীড়ের ডিম পরিচালনা করতে সক্ষম তার চেয়ে অনেক কম খরচ করে, যতটা বেশি $30,000 থেকে $50,000 বা তার বেশি। তারা বেঁচে থাকার পরিবর্তে অকারণে আটকে রাখছে এবং তাদের সাধ্যমত দেওয়ার পরিবর্তে। অন্য প্রান্তে, আমরা এমন লোকদের দেখতে পাই যারা তাদের অর্থ শেষ করার বিষয়ে সম্পূর্ণ অবাস্তব। আমরা এমন এক দম্পতির সাথে দেখা করেছি যাদের পরিকল্পনা ছিল 15 বছরের জন্য প্রতি বছর $250,000 খরচ করা যতক্ষণ না তারা 85 বছর বয়সী হয়, তারপরে তাদের জীবনযাত্রাকে অর্ধেক করে বছরে $125,000 করে। তারা যা বিবেচনা করেনি, যদিও, মুদ্রাস্ফীতি ভবিষ্যতে সেই ডলারে কী করবে। 15 বছরে, তাদের সম্ভবত এখনও $250,000 প্রয়োজন হবে - এমনকি যদি তারা তাদের খরচ অর্ধেক কমাতে পারে। অনুমান একটি পরিকল্পনা নয়. একজন আর্থিক উপদেষ্টা নম্বরগুলি চালাতে সাহায্য করতে পারেন এবং আপনার অবসরের অর্থ দিয়ে আপনি কী করতে পারেন এবং কী করতে পারেন না তার একটি পরিষ্কার ছবি আঁকতে পারেন৷
যখন আপনি আপনার অবসরের ভবিষ্যত সেট করার জন্য সক্রিয় এবং ইচ্ছাকৃত হন, আপনি ইতিবাচক পদক্ষেপ নিচ্ছেন যা চক্রবৃদ্ধির শক্তির মাধ্যমে আপনাকে উপকৃত করে। যাইহোক, যখন আপনি আপনার অবসর গ্রহণের বিকল্পগুলি সম্পর্কে প্রতিক্রিয়াশীল বা উদাসীন হন, তখন যৌগিক ভুলের মাধ্যমে চক্রবৃদ্ধির শক্তি আপনার বিরুদ্ধে কাজ করে৷
এই ভুলগুলির মধ্যে সবচেয়ে বড় যেটি যৌগিক হতে পারে তা হল বিলম্ব। এই কারণেই এস্টেট এবং আর্থিক পরিকল্পনার সবচেয়ে বড় ভিলেন ট্যাক্স, বাজার সংশোধন বা স্বাস্থ্যসেবা খরচ নয়, তবে অপেক্ষা। এই ভুলটি সাধারণত আপনার অবসর পরিকল্পনার উপর দ্বিতীয় মতামত না পাওয়া, একটি সম্পূর্ণ সমন্বিত নগদ-প্রবাহ পরিকল্পনা না থাকা এবং আপনার জন্য বিশেষভাবে সঠিক এবং সর্বোত্তম আর্থিক এবং আইনি সমাধানগুলি জানানোর জন্য একটি বিস্তৃত কৌশলগত পরিকল্পনা ছাড়াই বিনিয়োগ পণ্যগুলিকে দেখায়৷ এই উপায়ে চক্রবৃদ্ধির শক্তি আপনাকে আঘাত করছে, কারণ আপনার ভুলগুলি একে অপরের উপর ভিত্তি করে তৈরি করে, যা আপনার অবসর এবং ভবিষ্যতের উপর নেতিবাচক প্রভাব ফেলে। এটি আপনার সবচেয়ে বেশি প্রয়োজনের সময় কম আয়ের দিকে পরিচালিত করতে পারে, আপনার জীবনযাত্রার অর্থায়নের জন্য সম্পদ বিক্রি করতে বাধ্য করা হয়, আপনার পরিবারকে কম রেখে এবং অবসর গ্রহণের সময় অনেক বেশি ট্যাক্স দিতে হয়।
স্টিফেন কোভির বই The 7 Habits of Highly Effective People-এ “মনে রেখে শুরু করুন” হল অভ্যাস 2 , এবং এভাবেই আপনার সম্পদ পরিকল্পনার দিকে নজর দেওয়া উচিত। যে বিস্তৃত দৃশ্য ছাড়া, আপনি অন্ধ দাগ তৈরি. সম্প্রতি প্রকাশিত বইটিতে অ্যাবডেন্টলি রিটায়ার , স্কট কেফার দ্বারা, যেটিতে আমি একজন অবদানকারী লেখক ছিলাম, স্কট নোবেলের সাথে, আমরা তিনটি মাত্রা বিশিষ্ট সম্পদ সম্পর্কে কথা বলি:আর্থিক, ব্যক্তিগত এবং সামাজিক। অধিকাংশ সম্পদ পরিকল্পনা শুধুমাত্র আর্থিক লক্ষ্য:আপনার কত টাকা আছে? আপনার রিটার্ন কি? আপনার কত আয় প্রয়োজন? কিন্তু যে পদ্ধতির সত্যিই বড় ছবি আউট মিস. আপনি আপনার জীবনকাল এবং উত্তরাধিকারের জন্য একটি সম্পদ বোর্ড তৈরি করে সেই দৃষ্টিকে উন্নত করতে পারেন। নিজেকে জিজ্ঞাসা করুন আপনি এখন এবং পরে আপনার অর্থ দিয়ে কী তৈরি করতে চান। প্রায়শই, এই সমস্যাগুলি সম্পর্কে চিন্তা করা এমন সুযোগ তৈরি করবে যা আপনি কখনই জানেন না যে এটি সম্ভব ছিল৷
মিডিয়া বা বন্ধুরা যারা তাদের বড় রিটার্ন নিয়ে গর্ব করে তাদের আপনার ফোকাসকে সত্যিকারের গুরুত্বপূর্ণ বিষয়গুলি থেকে টেনে আনতে দেবেন না:একটি অবসর পরিকল্পনা যা কেবলমাত্র বাজারের রিটার্নের চেয়ে বেশি নয় এবং এটি কয়েক দশক এবং তার পরেও স্থায়ী হওয়ার জন্য তৈরি করা হয়েছে৷
কিম ফ্রাঙ্ক-ফোলস্ট্যাড এই নিবন্ধটিতে অবদান রেখেছেন।