চাকরি পরিবর্তন করা ব্যবহারিক এবং প্রয়োজনীয় উভয়ই হতে পারে, এবং আজ গড় আমেরিকান তার অবসর নেওয়ার আগে গড়ে 12 বার চাকরি পরিবর্তন করে। কিন্তু যাওয়ার সময় কি কিছু ভুলে যাচ্ছেন?

একটি নতুন কাজের সাথে অনেক আর্থিক বিবেচনা আসে। আপনি সম্ভবত আপনার নতুন বেতন, কাজের অবস্থান এবং দায়িত্বগুলি আপনার জীবনযাত্রার মানকে কীভাবে প্রভাবিত করবে তা নিয়েও চিন্তা করেছেন। দুর্ভাগ্যবশত, আপনি যখন একজন নিয়োগকর্তাকে অন্যের জন্য ছেড়ে যান তখন আপনি আপনার ভবিষ্যতের একটি অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ অংশকে উপেক্ষা করতে পারেন:আপনার 401(k)। বিনিয়োগ সংস্থা নোবেল গোল্ডের সিইও চার্লস থরনগ্রেন, ডিসেম্বরে একটি মার্কেটপ্লেস সাক্ষাত্কারে বলেন, প্রতি বছর প্রায় 33,000 401(k) অ্যাকাউন্ট পরিত্যক্ত হয়৷

আপনার অ্যাকাউন্টকে এতিম হতে দেবেন না

"এতিম অবসরের হিসাব" বলে একটা জিনিস আছে। এগুলি হল তাদের মালিক (আপনি), প্ল্যান স্পনসর (আপনার প্রাক্তন নিয়োগকর্তা), প্ল্যান অ্যাডমিনিস্ট্রেটর (কোম্পানী অবসর অ্যাকাউন্টের মধ্যে সম্পদ পরিচালনা করে) বা এই দলগুলির সংমিশ্রণ দ্বারা পরিত্যক্ত অ্যাকাউন্ট৷

আপনি যখন আপনার নিয়োগকর্তাকে ছেড়ে যান এবং আপনার 401(k) অবসরকালীন সম্পদগুলিকে একটি নতুন অবসরকালীন অ্যাকাউন্টে রোল করতে ভুলে যান যা আপনি আপনার সাথে নিতে পারেন, এটি আপনার অর্থ একটি ড্রয়ারে রেখে এটি ভুলে যাওয়ার মতো - তবে চক্রবৃদ্ধি সুদের বৃদ্ধির সাথে৷

আপনি যখন একজন নিয়োগকর্তাকে ছেড়ে যাবেন তখন আপনি আপনার অবসরকালীন সম্পদগুলি আপনার সাথে নিয়ে যেতে চাইবেন, কিন্তু আপনি যদি সন্দেহ করেন যে আপনি আপনার অবসরকালীন সম্পদগুলি আপনার সাথে না নিয়েই আপনার চাকরির একটি ছেড়ে গেছেন, তবে মার্কিন শ্রম বিভাগ আপনাকে পরিত্যক্তদের সন্ধান করতে সহায়তা করার জন্য সংস্থান সরবরাহ করে। পরিকল্পনা।

আপনার পুরানো কোম্পানি 401(k) কে আপনার সাথে নিয়ে যাওয়ার উপায়

প্রথমত, আপনার 401(k) একমুহূর্তে ক্যাশ আউট করা সাধারণত কখনই ভাল ধারণা নয়। যাদের ঐতিহ্যগত 401(k) (রোথ নয়) আছে তাদের জন্য এটি প্রি-ট্যাক্স মানি, যার অর্থ আপনি নগদ নেওয়ার সাথে সাথেই আপনি তহবিলের উপর ট্যাক্স ধার্য করবেন যেন এটি সেই বছরে আপনার উপার্জন ছিল। দ্বিতীয়ত, আপনি যদি একটি নতুন চাকরি শুরু করেন, তার মানে আপনি এখনও অবসর গ্রহণ করেননি, তাই আপনার অবসরের তহবিল ব্যবহার করা উচিত নয়!

সুতরাং, আপনি যখন নিয়োগকর্তা পরিবর্তন করবেন তখন কীভাবে অবসরকালীন সম্পদ স্থানান্তর করবেন তার জন্য আপনার কাছে কয়েকটি বিকল্প রয়েছে।

1. আপনার নতুন নিয়োগকর্তার 401(k) পরিকল্পনায় আপনার পুরানো 401(k) রোল করুন

আপনি যখন একজন নতুন নিয়োগকর্তার কাছে যান, আপনি তাদের কোম্পানির 401(k) অবসর পরিকল্পনায় সরাসরি বা একটি উল্লিখিত প্রবেশনারি সময়ের পরে অংশগ্রহণ করতে পারেন। আপনি যদি তাদের প্ল্যানে অবিলম্বে যোগদান করতে না পারেন, তাহলে আপনি কেবল আপনার 401(k) সম্পদগুলিকে আপনার পুরানো কোম্পানির অবসর পরিকল্পনার সাথে যেখানে পার্ক করা আছে সেখানে রেখে দিতে পারেন এবং তারপর আপনি যখন আপনার নতুন কোম্পানির পরিকল্পনায় যোগদান করতে পারবেন তখন সেগুলি হস্তান্তর করতে পারেন৷

2. আপনার 401(k) একটি IRA

আমি পুরানো 401(k) সম্পদগুলিকে IRA-তে ঢোকাতে পছন্দ করি। এক ধরনের অবসরের অ্যাকাউন্টকে অন্য অ্যাকাউন্টে "রোলিং" করার অর্থ হল একটি অ্যাকাউন্ট থেকে একটি নতুন অ্যাকাউন্টে সম্পদ স্থানান্তর করা। "রোলিং" শব্দটি গুরুত্বপূর্ণ, কারণ এটি একটি অ-করযোগ্য ইভেন্ট যা IRS দ্বারা অনুমোদিত৷

খরচের তুলনা কিভাবে

যদিও বেশিরভাগ ক্ষেত্রে একটি IRA এর মোট খরচ 401(k) এর চেয়ে কম হবে, আপনাকে এটি নিশ্চিত করতে হবে। আপনি প্রতিটি অ্যাকাউন্টের জন্য নীচের সমস্ত ফি যোগ করে তা করতে পারেন।

• সুবিধা:৷ প্রথমত, এটি সবচেয়ে সহজ বিকল্প। আপনার সমস্ত অবসর তহবিল একই জায়গায় থাকে এবং বাড়তে থাকে। দ্বিতীয়ত, 401(k) প্ল্যানগুলি আপনাকে আপনার প্রথম বাড়ির জন্য $50,000 (বনাম একটি IRA, যা আপনাকে $10,000 পর্যন্ত ধার করতে দেয়) পর্যন্ত আরও ধার নিতে পারে।
• কনস: আপনার 401(k) এর প্ল্যান অ্যাডমিনিস্ট্রেটর খরচ বেশি হতে পারে এবং আপনার বিনিয়োগ পছন্দ সীমিত হতে পারে।
• সতর্কতা: সম্পদের উপর ঘূর্ণায়মান করার সময়, তহবিলগুলি প্রায়ই একটি চেক হিসাবে সরানো হয়। এটি গুরুত্বপূর্ণ যে চেকটি আপনাকে ব্যক্তিগতভাবে প্রদান করা হবে না (এটি নতুন ব্যাঙ্ক/কাস্টোডিয়ানকে দেওয়া উচিত যিনি তহবিল ধারণ করবেন, আপনি সুবিধাভোগী হিসাবে তালিকাভুক্ত, যেমন ব্যাঙ্ক অফ ইউএসএ এফবিও মিঃ স্মিথ)। উপরন্তু, চেক সরাসরি ব্যাঙ্কে যেতে হবে, আপনার নয়। আপনার কাছে একটি চেক করা বা পাঠানোকে IRS-এর দৃষ্টিতে তহবিল দখল বলে মনে করা যেতে পারে, যা এটিকে একটি করযোগ্য ইভেন্টে পরিণত করতে পারে। এটি আপনাকে তহবিলের উপর ট্যাক্স এবং সম্ভাব্য তাড়াতাড়ি তোলার শাস্তির কারণ হতে পারে।
  • সুবিধা: আইআরএ-এর সাধারণত কম মোট খরচ থাকে, বিশেষত এই কারণে যে তাদের প্রশাসনিক ফি নেই যা 401(কে) পরিকল্পনা করে। দ্বিতীয়ত, IRAs 401(k) প্ল্যানের তুলনায় অনেক বেশি বিনিয়োগের পছন্দ অফার করে।
  • কনস: আপনার অবসরকালীন সম্পদগুলি একজন উপদেষ্টার দ্বারা পরিচালিত না হওয়া পর্যন্ত, আপনি আপনার পরিস্থিতির জন্য সেরা বিনিয়োগ কৌশল নির্বাচন করতে সহায়তা করার জন্য আর্থিক পরামর্শ পাবেন না। দ্বিতীয়ত, একটি আইআরএ খোলার ফলে আপনার ব্যাকডোর রথ কৌশল ব্যবহার করার ক্ষমতা সীমিত হতে পারে যা প্রয়োজনীয় হয়ে ওঠে যখন আপনি এই ট্যাক্স-পছন্দের অবসর অ্যাকাউন্টগুলির জন্য আয়ের সীমা অতিক্রম করেন৷
  • সতর্কতা: ঠিক যেমন আপনার নতুন কোম্পানির 401(k) তে আপনার 401(k) রোল করার মতো, যদি সঠিকভাবে চালানো না হয়, তাহলে আপনি ট্যাক্স এবং ফি দিতে হবে৷

1. প্ল্যান অ্যাডমিনিস্ট্রেশন ফি (শুধুমাত্র 401(k))। একটি পরিকল্পনা অংশগ্রহণকারী হিসাবে, আপনার কোম্পানির অবসর পরিকল্পনা প্রশাসক আপনাকে পাঠাতে বাধ্য যাকে প্রতি বছর 404a ফি প্রকাশ বলে। আপনার কোম্পানি-স্পন্সর অবসর প্রোগ্রামে অংশগ্রহণ করার মাধ্যমে আপনি যে প্ল্যান অ্যাডমিনিস্ট্রেশন ফি গ্রহণ করেন তা আবিষ্কার করতে এই নথিটি উল্লেখ করুন। অন্যদিকে, IRAs-এর পরিকল্পনা প্রশাসনিক ফি থাকবে না। পরিবর্তে, তাদের অ্যাকাউন্ট ফি বা রক্ষণাবেক্ষণ ফি থাকতে পারে, তবে প্রায়শই এগুলি খুব কম বা প্রযোজ্য নয়৷
2. বিনিয়োগ ফি (401(k) এবং IRA উভয়ই)। আপনার অবসর তহবিলের বিনিয়োগ ব্যবস্থাপনার জন্য ফি তুলনা করতে ভুলবেন না। বেশিরভাগ বিনিয়োগকারী দুটি প্রধান ফি প্রদান করে। প্রথমটি - যারা তাদের IRA তহবিল পরিচালনা করার জন্য একটি বিনিয়োগ উপদেষ্টা বা এমনকি একজন রোবো-উপদেষ্টা ব্যবহার করেন - তাদের জন্য একটি উপদেষ্টা ফি, যা সাধারণত আপনার সম্পদগুলি পরিচালনা করার জন্য উপদেষ্টার দ্বারা চার্জ করা একটি ফ্ল্যাট শতাংশ। এই ফি 404a এ উপস্থিত হওয়া উচিত। দ্বিতীয় ফি হল ব্যয়ের অনুপাত, যা বিনিয়োগ তহবিল এটি কেনার জন্য বিনিয়োগকারীকে যে পরিমাণ চার্জ করে। উদাহরণস্বরূপ, আপনি যদি JP Morgan ডাইভারসিফাইড রিটার্ন ইন্টারন্যাশনাল ফান্ডে বিনিয়োগ করেন (টিকার:JPIN) আপনি 0.43% বা ব্যয় অনুপাত প্রদান করবেন। আপনি Yahoo Finance বা Google-এ পৃথক স্টক টিকার টাইপ করে তহবিল ব্যয়ের অনুপাত খুঁজে পেতে পারেন। দ্রষ্টব্য: আপনি কখনই আপনার স্টেটমেন্টে ফান্ড থেকে প্রদত্ত ব্যয়ের অনুপাত দেখতে পাবেন না। পরিবর্তে, পরিচালনার খরচ কভার করার জন্য ফান্ড শেয়ারের দাম সমন্বয় করা হয়।
3. ব্যক্তিগত পরিষেবা ফি (শুধুমাত্র 401(k))। সামগ্রিক প্রশাসনিক খরচ ছাড়াও, একটি 401(k) পরিকল্পনার অধীনে দেওয়া ঐচ্ছিক বৈশিষ্ট্যগুলির সাথে যুক্ত পৃথক পরিষেবা ফি থাকতে পারে। প্ল্যান থেকে লোন নেওয়ার জন্য বা অংশগ্রহণকারীদের বিনিয়োগের নির্দেশনা কার্যকর করার জন্য একজন অংশগ্রহণকারীকে ব্যক্তিগত পরিষেবা ফি চার্জ করা হতে পারে৷

উপসংহারে

আপনি মাস বা বছর আগে নিয়োগকর্তা পরিবর্তন করেছেন বা এই মুহূর্তে পরিবর্তন করছেন - আপনার কর্মজীবনের প্রতিটি পর্যায়ে জমা করার জন্য আপনি এত পরিশ্রম করেছেন এমন অবসরকালীন সম্পদগুলিকে ভুলে যাবেন না। আপনি যদি মনে করেন যে আপনি কিছু পিছনে ফেলে গেছেন, তাদের দাবি করতে খুব বেশি দেরি নেই। এবং আপনি যখন আপনার কর্মজীবনে নেভিগেট করবেন এবং আগামী বছরগুলিতে সম্ভবত আবার নিয়োগকর্তাদের পরিবর্তন করবেন, তখন নিশ্চিত হন যে আপনি ভবিষ্যতে এই তহবিলগুলি পরিচালনা করার জন্য সর্বোত্তম পদক্ষেপ নিয়ে গবেষণা করছেন এবং নির্ধারণ করছেন।