পেনশনের সিদ্ধান্তগুলি পরিষ্কার নয়, এবং সেগুলি আপনার এবং আপনার পরিবারের জন্য গুরুতর পরিণতি ঘটাতে পারে৷
উদাহরণস্বরূপ, আমার কিছু ক্লায়েন্ট নিন. স্বামী, বয়স 65, তিনি পেতে পারেন সর্বোচ্চ মাসিক পেআউট চেয়েছিলেন, তাই তিনি প্রতি মাসে $2,100 এর 100% একক জীবন বিকল্প বেছে নিয়েছেন। এই ধরনের অর্থপ্রদানের সাথে, তিনি মারা গেলে অর্থপ্রদান শেষ হবে। তিনি যে যৌথ জীবন বিকল্পটি বেছে নিতে পারতেন তা প্রতি মাসে মাত্র $1,800 দিতেন। কিন্তু যদিও অর্থপ্রদান কম ছিল, তার স্ত্রী মারা যাওয়ার পরে একই পরিমাণ পেতেন (এবং তার জীবনযাত্রার মান বজায় রাখুন)।
দেড় বছর পরে, তিনি টার্মিনাল ক্যান্সারে আক্রান্ত হন।
আপনি যদি অবসর গ্রহণের কথা ভাবছেন, তাহলে সক্রিয় হওয়া এবং আপনার জন্য উপলব্ধ বিভিন্ন সুবিধা প্রদানের পরিস্থিতি নিয়ে গবেষণা করা আপনার সর্বোত্তম স্বার্থে। এমপ্লয়ি বেনিফিট রিসার্চ ইনস্টিটিউটের মতে, 2014 সাল পর্যন্ত মাত্র 2% কর্মচারী পেনশনে অংশগ্রহণ করে (1979 সালে 28% এর তুলনায়)। আপনি যদি ভাগ্যবানদের একজন হন, তাহলে আপনি আপনার সারা জীবনের পাশাপাশি একজন স্ত্রীর জন্য প্রতি মাসে একটি স্থিতিশীল, ধারাবাহিক পরিমাণ আয় পেতে পারেন।
অন্যদিকে, অনেক নিয়োগকর্তা আজীবন অর্থপ্রদানের পরিবর্তে একমুঠো বিকল্প অফার করেন, যা কিছু অবসরপ্রাপ্তদের জন্য একটি বুদ্ধিমান বিকল্প হতে পারে (এটি সম্পর্কে আরও কিছু)।
কিছু লোক তাদের নিজস্ব শর্তে বিনিয়োগগুলি পরিচালনা করে একমুঠো টাকা নেওয়া এবং এটিকে একটি আইআরএ-তে রোল করা বেছে নেয়। অন্যরা একমুঠো টাকা নিতে পারে এবং এটি একটি IRA-এর মধ্যে অনুষ্ঠিত একটি বার্ষিকী কিনতে ব্যবহার করতে পারে। তারা আজীবন গ্যারান্টিযুক্ত অর্থপ্রদান পায়, যা একটি পেনশন অফার করতে পারে এমন আজীবন অর্থপ্রদানের অনুরূপ, তবে আরও নমনীয়তা এবং নিয়ন্ত্রণের সাথে যেহেতু আপনি অনেক কোম্পানি থেকে বেছে নিতে পারেন। অবশ্যই, সেই রুটে যাওয়ার আগে, আপনি একটি বীমাকারীর কাছ থেকে যে পরিমাণ বার্ষিক আয় কিনতে পারেন তা আপনার নিয়োগকর্তার পেনশন থেকে আজীবন আয়ের সাথে তুলনা করতে চান৷
কোন পথটি নিতে হবে তা নির্ধারণ করতে - আপনি একটি একক অর্থ গ্রহণ করতে চান এবং এটি নিজেই একটি IRA তে বিনিয়োগ করেন বা আজীবন অর্থপ্রদান করার সিদ্ধান্ত নেন, হয় আপনার নিয়োগকর্তার পেনশনের মাধ্যমে বা একটি একক অর্থ গ্রহণ করে এবং পরিবর্তে আপনার নিজের বার্ষিক কেনার মাধ্যমে - এখানে একটি রয়েছে আপনাকে গাইড করার জন্য কয়েকটি বিবেচনা:
লোকেরা একমুহূর্তে বেছে নিতে পারে এমন বিভিন্ন কারণ রয়েছে। আপনি যদি অসুস্থতার কারণে একটি সংক্ষিপ্ত অবসরের পূর্বাভাস দিতে পারেন, তবে এটি আপনার নিজেরাই একটি একক অর্থ পরিচালনা করার জন্য উপযুক্ত হতে পারে, বনাম একটি হ্রাসপ্রাপ্ত আয়ুষ্কালের উপর একটি গ্যারান্টিযুক্ত আজীবন আয় নেওয়া। আপনি যদি বিবাহিত না হন, তাহলে আপনার পেনশনের পরিবর্তে একটি আইআরএ বিবেচনা করা উচিত কারণ বাকিটা পরিবারের অন্য সদস্য বা দাতব্য সংস্থার কাছে দেওয়ার আরও নমনীয়তা রয়েছে।
উপরন্তু, আপনি যদি আপনার বাসার ডিমের প্রতি আত্মবিশ্বাসী হন এবং শুধু আরও নিয়ন্ত্রণ চান, তাহলে আপনার জন্য একটি একক পরিমাণ হতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, আমার একজন 62 বছর বয়সী ক্লায়েন্ট আছেন যিনি অবিবাহিত এবং অবসর গ্রহণের জন্য প্রস্তুত। তার বেনিফিট স্টেটমেন্ট দেখায় যে 65 বছর বয়সে তিনি প্রতি মাসে $1,200-এর সুবিধা পেতে পারেন, অথবা তিনি প্রায় $165,000 একমুঠো টাকা নিতে পারেন। তিনি একমুঠো অর্থ বেছে নিচ্ছেন, কারণ যদিও আজীবন অর্থপ্রদানের পরিমাণ সময়ের সাথে উল্লেখযোগ্যভাবে বেশি হতে পারে, তবে তার আয়ের প্রয়োজন নেই এবং তিনি যখন উত্তোলন করবেন তখন তিনি আরও নমনীয়তা এবং পরিচালনা করবেন।
অন্যদিকে, আপনি এটির সাথে কী করবেন এবং আপনি এটি পরিচালনা করতে কাকে বেছে নিচ্ছেন তার উপর নির্ভর করে, একটি IRA-তে একটি একক স্থানান্তর সম্ভবত বাজারের ঝুঁকি নিয়ে আসবে। সাম্প্রতিক স্টক মার্কেটের ওঠানামা বিবেচনা করে, একটি পোর্টফোলিও পরিচালনা করা একটি দুর্দান্ত ধারণা নাও হতে পারে। উল্লেখ করার মতো নয় যে এই বিকল্পটি বেছে নেওয়া অন্য প্ল্যান বিকল্পগুলির তুলনায় একজন পত্নীর আজীবন সুবিধাকে বিপন্ন করতে পারে৷
যদি আপনার প্রধান উদ্বেগ একটি নির্ভরযোগ্য আয়ের প্রবাহ হয়, তাহলে আপনার কোম্পানির পেনশন প্ল্যান থেকে হোক বা একমুঠো টাকা নিয়ে এবং আপনার নিজের বার্ষিকী কেনার মাধ্যমে আপনি আজীবন অর্থপ্রদানের জন্য আরও উপযুক্ত হতে পারেন। নির্দিষ্ট বার্ষিকী (যেমন, স্থির, স্থির-সূচীকৃত এবং তাৎক্ষণিক বার্ষিকী) অবসরপ্রাপ্তদের শিথিল করার সুযোগ দেয় এবং দৈনন্দিন বাজারের অস্থিরতার উপর চাপ না দেয় এবং সুবিধাগুলি একজন নির্বাচিত পত্নী বা উত্তরাধিকারীর কাছে যেতে পারে। মূল উদ্বেগের বিষয় হল তাদের মুদ্রাস্ফীতির সাথে তাল মিলিয়ে চলার ক্ষমতা।
আমার একজন ক্লায়েন্ট কীভাবে একটি বার্ষিকী কেনার সিদ্ধান্তে এসেছিল তা এখানে। এই লোকটি, যিনি বিবাহিত, তার নিয়োগকর্তার মাধ্যমে প্রতি মাসে $1,560 এর একক জীবনের বিকল্প, প্রতি মাসে $1,236 এর যৌথ জীবন বিকল্প এবং $250,000 এর একমুঠো বিকল্প রয়েছে। তার উদ্দেশ্য শুধুমাত্র তার স্ত্রীকে একই মাসিক সুবিধা প্রদান করা নয় বরং তার সন্তান বা নাতি-নাতনিদের জন্য একটি অবশিষ্ট সুবিধা রেখে যাওয়া। $250,000 একমুঠো অর্থ একটি IRA-তে স্থানান্তর করে এবং তার নিজের বার্ষিকী ক্রয় করে, এটি প্রতি মাসে $1,004 প্রদান করবে (প্রতি মাসে $232 তার নিয়োগকর্তার পেনশনের চেয়ে কম), কিন্তু তিনি এবং তার স্ত্রী দুজনেই মারা যাওয়ার পরে, তাদের সন্তান বা নাতি-নাতনিরা অবশিষ্ট টাকা পাবেন। তাদের সঞ্চিত মূল্য. এই দৃশ্যটি নমনীয়তা এবং সম্ভবত তাদের উত্তরাধিকারীদের জন্য একটি সুবিধা প্রদান করে।
আপনি দেখতে পাচ্ছেন, বিবেচনা করার জন্য অনেকগুলি চলমান অংশ রয়েছে এবং কখনও কখনও জীবন বীমার মতো অন্যান্য আর্থিক যানবাহনগুলিকে যুক্ত করে সৃজনশীল হওয়া আপনার বিকল্পগুলিকে বাড়িয়ে তুলতে পারে বা ভবিষ্যতের সমস্যাগুলি এড়াতে পারে৷ উদাহরণস্বরূপ, যদি দম্পতিরা 100% একক জীবন বিকল্পের সাথে যেতে চান তবে তারা পার্থক্যের জন্য একটি জীবন বীমা পলিসিও কিনতে পারেন। আমার ক্লায়েন্ট যদি পরে আবিষ্কার করে যে তার টার্মিনাল ক্যান্সার হয়েছে, তাহলে তার স্ত্রী $150,000 মৃত্যু সুবিধা পেতেন।
সুতরাং, বটম লাইন হল যে একক টাকার জন্য একজন উপযুক্ত প্রার্থী হবেন এমন একজন যিনি অবসর গ্রহণের জন্য তাদের সমস্ত আয়ের চাহিদা পূরণ করেছেন এবং যিনি ভবিষ্যতে কম করের জন্য কার্যকরভাবে পরিকল্পনা করতে চান। অন্যদিকে, পেনশনের আজীবন অর্থপ্রদান গ্রহণের সম্ভাব্য প্রার্থী এমন একজন হবেন যার সামাজিক নিরাপত্তার পরিপূরক করার জন্য আয়ের প্রয়োজন হবে বা যিনি আজীবন পেআউটটি স্থানান্তর এবং স্ব-ব্যবস্থাপনার তুলনায় উচ্চতর হওয়ার প্রত্যাশা করেন৷
একজন যোগ্য আর্থিক উপদেষ্টার পরামর্শ আপনাকে সঠিকভাবে মূল্যায়ন করতে সাহায্য করবে যে একটি একমুঠো বিকল্পটি সঠিকভাবে উপযুক্ত কিনা। আপনার লক্ষ্য, স্বাস্থ্য, উত্তরাধিকারী, করের ফলাফল এবং অপ্রত্যাশিত পরিকল্পনার মূল্যায়ন করতে ভুলবেন না।