প্রশ্ন:আমার বয়স 41 বছর, এবং আমার স্ত্রী এবং আমি দুজনেই পাবলিক স্কুলের শিক্ষক। আমরা আমাদের পেনশনের পরিপূরক করার জন্য আমাদের 403(b) অ্যাকাউন্টে অবদান রেখেছি, এবং আমরা প্রত্যেকে প্রায় $100,000 জমা করেছি। যেহেতু আমরা আরও সঞ্চয় করার অবস্থানে আছি, আমরা ভাবছি যে আমাদের 403(b)s-এ আমাদের অবদান বাড়ানো উচিত, Roth 403(b)s-এ সংরক্ষণ করা উচিত, নাকি Roth IRAs-এ সংরক্ষণ করা উচিত। আপনার মতামত কি?

উত্তর:এটি একটি জটিল প্রশ্ন, কারণ উত্তরটি সম্পূর্ণরূপে ভবিষ্যতের কর আইনের উপর ভিত্তি করে, যা ভবিষ্যদ্বাণী করা অসম্ভব। 403(b)s-এ আপনার বর্তমান অবসরকালীন সঞ্চয়গুলি এখন আপনাকে কর সুবিধা প্রদান করে, তবে দীর্ঘমেয়াদে আপনার জন্য সেরা হতে পারে বা নাও হতে পারে। 401(k) প্ল্যানের মতো, আপনি 403(b) তে আপনার যে কোনো অবদানের জন্য একটি কর ছাড় পাবেন, যা আপনার বর্তমান আয়কর বিল কমিয়ে দেয়, কিন্তু, যদিও আপনার অ্যাকাউন্ট ট্যাক্স-বিলম্বিত হয়, সমস্ত প্রত্যাহার করযোগ্য হবে যখন আপনি অবসর নিয়েছেন এবং অ্যাকাউন্ট থেকে আয় করছেন।

যদি আমরা নিশ্চিতভাবে জানতে পারি যে আপনি আজ অবসরে যাওয়ার চেয়ে উচ্চতর ট্যাক্স ব্র্যাকেটে আছেন, তাহলে আপনার 403(b)s তহবিল চালিয়ে যাওয়া এবং রথ বিকল্পগুলিকে উপেক্ষা করার কোনও প্রশ্নই থাকবে না৷

সমস্যা হল, অবশ্যই, আমরা জানি না আপনার ভবিষ্যতের ট্যাক্স পরিস্থিতি কেমন হবে।

একটি রথ বিকল্প, এটি একটি রথ 403(বি), বা একটি রথ আইআরএ, আপনাকে কোনো বর্তমান ট্যাক্স সঞ্চয় প্রদান করবে না, তবে আপনার অ্যাকাউন্ট ট্যাক্স-বিলম্বিত হবে এবং আপনার তোলা আয়করের অধীন হবে না যখন আপনি অবসর গ্রহণ এবং তহবিল উত্তোলন।

যারা এখনও অবসর গ্রহণ থেকে কয়েক দশক দূরে রয়েছে তাদের জন্য চ্যালেঞ্জ হল যে 20 বা 30 বছরে ট্যাক্স কোড কেমন হবে তা আমরা জানি না। ট্যাক্স কোড, যতটা জটিল, বিগত তিন দশকে এতটা পরিবর্তিত হয়নি। করের হার প্রগতিশীল, অর্থাৎ আপনার আয় যত বেশি হবে, আপনার আয়ের শতাংশ তত বেশি হবে যা করের জন্য নেওয়া হবে।

ট্যাক্স কোড আরও 20 বা 30 বছরে কেমন হতে পারে? আমাদের বর্তমানে যে প্রগতিশীল আয়কর ব্যবস্থাটি শেষ পর্যন্ত ফ্ল্যাট ট্যাক্স দিয়ে প্রতিস্থাপিত হয়, তাহলে কী হবে? বা একটি জাতীয় বিক্রয় কর? আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়ের জন্য একটি Roth 403(b) বা একটি Roth IRA ব্যবহার করা একটি সত্যিকারের সমস্যা হবে, শুধুমাত্র আমাদের ট্যাক্স সিস্টেমকে একটি জাতীয় মূল্য সংযোজন কর (VAT) এবং তুলনামূলকভাবে কম ফ্ল্যাট আয়কর দ্বারা প্রতিস্থাপিত করার জন্য৷ পি>

বিবেচনা করার আরেকটি কারণ হল আপনি যে রাজ্যে কাজ করছেন বনাম যে রাজ্যে আপনি আপনার অবসরের বছরগুলি ব্যয় করার পরিকল্পনা করছেন। উদাহরণ স্বরূপ, আপনি যদি নিউইয়র্কে কাজ করেন, উচ্চ রাজ্যের আয়কর কাঠামো সহ, তবুও ফ্লোরিডায় অবসর নেওয়ার পরিকল্পনা করেন, নয়টি রাজ্যের মধ্যে একটিতে কোনো আয়কর নেই, একটি Roth IRA বা একটি 403(b) সহায়ক নাও হতে পারে সব এই ধরনের পরিস্থিতিতে, একটি ঐতিহ্যগত 403(b) (বা একটি IRA) অনেক বেশি উপকারী হবে, অন্তত যতদূর রাষ্ট্রীয় আয়কর সংশ্লিষ্ট।

কারণ ভবিষ্যতে ট্যাক্স কাঠামো কেমন হবে তা যে কারোরই অনুমান, আপনার ট্যাক্স পরিকল্পনার জন্য একটি বৈচিত্র্যপূর্ণ পদ্ধতির থাকা সম্ভবত ভাল একই পদ্ধতিতে আপনার বিনিয়োগের ক্ষেত্রে একটি বৈচিত্র্যময় দৃষ্টিভঙ্গি থাকবে। সম্ভাবনা হল, শুধুমাত্র এক ধরনের বিনিয়োগে আপনার সম্পূর্ণ 403(b) প্ল্যান ব্যালেন্স নেই। কেন? কারণ আপনি জানেন যে আপনার বিনিয়োগগুলি চারপাশে ছড়িয়ে দেওয়া আপনাকে আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়ের সাথে সর্বোচ্চ মাত্রার নিশ্চিততা প্রদান করবে।

আপনার আয়কর কৌশলের সাথে আপনার অনুরূপ পদ্ধতি থাকা উচিত। আদর্শভাবে, আপনি বিভিন্ন ধরণের অবসর পরিকল্পনার সাথে অবসর গ্রহণ করেন। একটি নিখুঁত পরিস্থিতিতে, আপনার 403(b) পরিকল্পনা, Roth IRAs (বা 403(b)s-এ কিছু অর্থ), আপনার অবসর পরিকল্পনার বাইরে কিছু বিনিয়োগ, সম্ভবত কিছু আয়-উৎপাদনকারী রিয়েল এস্টেট ইত্যাদি।

আমি যদি আপনার জুতাগুলিতে থাকতাম, আমি আমার অবসরকালীন সঞ্চয়ের প্রায় 80% একটি ঐতিহ্যগত 403(b) তে এবং বাকি 20% একটি Roth IRA-তে অবদান রাখতাম। এটি আপনাকে আপনার 403(b) প্রদান করে বর্তমান ট্যাক্স সঞ্চয়ের সুবিধা নিতে সক্ষম করবে, পাশাপাশি আপনাকে নগদ একটি চমৎকার অংশ জমা করার অনুমতি দেবে যা আপনি অবসর নেওয়ার পরে আয়করের অধীন হবে না।

আয়ের দৃষ্টিকোণ থেকে আপনার রথ 403(বি), বা রথ আইআরএ-তে অবদান রাখা উচিত কিনা সে বিষয়ে, এটি আসলেই এতটা গুরুত্বপূর্ণ নয়, কারণ উভয় পরিকল্পনাই কর-মুক্ত অবসর আয়ের অনুমতি দেয়। দুটির মধ্যে কয়েকটি ছোটখাটো সূক্ষ্মতা রয়েছে, তবে রথ আইআরএ-এর সাথে আমি যা পছন্দ করি তা হল বিনিয়োগের নমনীয়তা। একটি 403(b), আপনার নিয়োগকর্তা নির্দেশ করে যে আপনি কোন প্রদানকারীর সাথে কাজ করতে পারেন, যেখানে আপনার রথ আইআরএ-এর উপর সম্পূর্ণ বিচক্ষণতা রয়েছে।

যাইহোক, এত অল্প বয়সে আপনার অবসরের সঞ্চয় সম্পর্কে চিন্তা করা আপনার বুদ্ধিমানের কাজ। অনেক মানুষ তাদের সঞ্চয়ের বিষয়ে গুরুতর হওয়ার জন্য জীবনের শেষ অবধি অপেক্ষা করে এবং আপনি যত বেশি অপেক্ষা করেন, এটি তত কঠিন হয়৷

Scott Hanson, CFP, বিভিন্ন বিষয়ে আপনার প্রশ্নের উত্তর দেয় এবং একটি সাপ্তাহিক কল-ইন রেডিও প্রোগ্রাম সহ-হোস্ট করে। একটি প্রশ্ন জিজ্ঞাসা করতে বা তার শো শুনতে MoneyMatters.com এ যান। @scotthansoncfp.-এ তাকে টুইটারে অনুসরণ করুন