উহহহহহ. জীবন বীমা ঠিক একটি মজার বিষয় নয় যে সম্পর্কে কথা বলা, তাই না? তবুও, অনেক পরিবারের জন্য এটি অপরিহার্য কভারেজ যারা এক বা উভয় স্বামীর ভবিষ্যতের উপার্জন রক্ষা করতে চায়।
বীমা এজেন্টদের মধ্যে একটি সাধারণ নিয়ম ছিল যে আপনার মৃত্যু সুবিধা আপনার বার্ষিক প্রি-ট্যাক্স আয়ের সাত থেকে 10 গুণের গুণের সমান হওয়া উচিত। এখানে তিনটি পরিস্থিতি রয়েছে যেখানে এই নিয়মটি না সহায়ক:
আপনি যদি বাড়িতে থাকেন একজন অভিভাবক হন, তাহলে আপনি বাড়িতে কঠোর পরিশ্রমের জন্য আর্থিক ক্ষতিপূরণ পাচ্ছেন না। অঙ্গুষ্ঠের নিয়ম অনুসরণ করে, আপনার কোন জীবন বীমা কভারেজ থাকা উচিত নয়, কারণ আপনার আর্থিক উপার্জন শূন্য। যাইহোক, আপনার পত্নীকে চাইল্ড কেয়ার সুরক্ষিত করতে হবে এবং আপনি অপ্রত্যাশিতভাবে মারা গেলে অন্যান্য পেশাদার পরিষেবার প্রয়োজন হতে পারে। এই পরিষেবাগুলির উদাহরণগুলির মধ্যে রয়েছে গৃহস্থালি, লন্ড্রি, খাবার বিতরণ বা প্রস্তুত পরিষেবা এবং বাড়ির রক্ষণাবেক্ষণ৷
বার্ষিক ভিত্তিতে এই সমস্ত পরিষেবা প্রদানের জন্য মোট খরচ বিবেচনা করুন এবং আপনার সন্তানদের অতিরিক্ত আর্থিক সহায়তার প্রয়োজন হবে এমন বছরের সংখ্যা দ্বারা গুণ করুন। দু'টি বাচ্চা নিয়ে বাড়িতে থাকা একজন অভিভাবককে দুই কিশোর-কিশোরীর অভিভাবকের চেয়ে বেশি জীবন বীমার প্রয়োজন হবে যারা কয়েক বছরের মধ্যে বাড়ি থেকে বের হবেন৷
একটি তরুণ পরিবার হিসাবে বাজেট কঠিন. আপনি স্থিরভাবে কাজের অভিজ্ঞতা তৈরি করছেন এবং শিশুর যত্ন এবং স্কুলে পড়াশুনার অতিরিক্ত খরচ রয়েছে। আপনার বেতনের 10 গুণের বেশি প্রয়োজন হতে পারে। ভবিষ্যতের খরচ সম্পর্কে চিন্তা করুন এবং আপনার পরিবারের প্রয়োজন মেটানোর জন্য যথেষ্ট সম্পদ সংগ্রহ করতে আপনার কত সময় লাগবে।
আমি আমার পরিবারকে উদাহরণ হিসেবে ব্যবহার করব। আমাদের একটি বন্ধকী আছে, এবং আমাদের তিনটি ছেলের বয়স 3, 5 এবং 8। আমাদের ছোট ছেলেদের জন্য ফুল-টাইম চাইল্ড কেয়ার খরচ গড়ে $20,000 বার্ষিক, এবং আমাদের বড় ছেলের জন্য প্রাইভেট গ্রেড স্কুল টিউশন বার্ষিক $5,000 চালায় (যত্ন-পরবর্তী প্রোগ্রাম খরচ ব্যতীত) . আমরা তিনটি ছেলেকেই ক্যাথলিক হাই স্কুলে পাঠানোর পরিকল্পনা করছি, যা প্রতি শিশু প্রতি বছরে প্রায় $15,000 চালায়। এই পরিসংখ্যানটি আমাদের ক্রমবর্ধমান ছেলেদের জন্য জামাকাপড়, কার্যকলাপ এবং খাবারের খরচকেও ফ্যাক্টর করে না। কলেজ অবিশ্বাস্যভাবে ব্যয়বহুল এবং অবশ্যই বিবেচনা করা উচিত।
এই খরচগুলি এবং আমাদের ভবিষ্যত উপার্জনগুলি যত্ন সহকারে পর্যালোচনা করার পরে, আমরা সিদ্ধান্ত নিয়েছি যে 10 গুণ বার্ষিক বেতন আমাদের পরিবারের জীবনযাত্রার জন্য অর্থায়নের জন্য প্রায় যথেষ্ট নয়। আমার স্বামী এবং আমি প্রত্যেকের বার্ষিক বেতনের 20 গুণের কাছাকাছি কভারেজ আছে।
মেয়াদী জীবন বীমার জন্য, বিশেষ করে, বয়স আপনার পক্ষে নয়। আপনার 50 এবং 60 এর দশকে প্রিমিয়াম উল্লেখযোগ্যভাবে বৃদ্ধি পায়। সম্ভবত আপনি অবসর গ্রহণের কয়েক বছরের মধ্যে এবং আপনি আরামদায়ক জীবনযাপনের জন্য যথেষ্ট সম্পদ সংগ্রহ করেছেন। স্ব-বীমা করা, বা বাইরের বীমা পলিসির পরিবর্তে বিদ্যমান সম্পদ ব্যবহার করা অর্থপূর্ণ হতে পারে।
মেরিয়াম-ওয়েবস্টারের মতে, বীমা হল "সুরক্ষা বা নিরাপত্তা নিশ্চিত করার একটি উপায়।"
অন্য কথায়, আপনি যখন একটি বীমা পলিসি ক্রয় করেন, তখন আপনি নিজের থেকে বাইরের তৃতীয় পক্ষের কাছে ঝুঁকি স্থানান্তর করেন। ঝুঁকির সেই স্থানান্তরের বিনিময়ে, আপনি প্রিমিয়াম দিতে সম্মত হন। আপনি যখন মেয়াদী জীবন বীমা পলিসি বা অক্ষমতা নীতিতে প্রিমিয়াম প্রদান বন্ধ করেন, তখন আপনার বীমা কভারেজ শেষ হয়ে যায়। পুরো জীবন বা পরিবর্তনশীল জীবন নীতিগুলির জন্য সাধারণত একটি পলিসির প্রথম বছরগুলিতে উল্লেখযোগ্য প্রিমিয়াম পেমেন্টের প্রয়োজন হয় এই আশায় যে প্রিমিয়ামগুলি পরবর্তী বছরগুলিতে বন্ধ হয়ে যেতে পারে এবং পলিসিটি সক্রিয় বা "বহাল" থাকে৷
এখন আপনার কাছে জীবন বীমা কভারেজের পরিমাণের জন্য একটি কাঠামো রয়েছে যা আপনার প্রয়োজন হতে পারে, আসুন বীমা পলিসির ধরনগুলিতে ফিরে যাই৷
তরুণ পরিবারের জন্য, বিশেষ করে, মেয়াদী জীবন বীমা আমার সাধারণ সুপারিশ। এটি সবচেয়ে সস্তা ধরনের নীতি এবং বাড়ি কেনার বিপরীতে ভাড়া নেওয়ার মতো। আপনি যদি প্রিমিয়াম পরিশোধ করতে থাকেন তবেই আপনার কভারেজ থাকবে। কিছু টার্ম লাইফ পলিসির ক্রমবর্ধমান প্রিমিয়াম থাকে, কারণ তারা ধরে নেয় আপনার উপার্জন ক্রমাগত বৃদ্ধি পাবে। অন্যান্য মেয়াদী পলিসি স্থির:আপনার প্রিমিয়াম পলিসির সময়কালের জন্য প্রতি বছর একই থাকবে। ফিক্সড-পলিসির অধীনে, আপনার দীর্ঘ মেয়াদ থাকলে প্রিমিয়াম বেশি হয়। উদাহরণস্বরূপ, আপনার বার্ষিক প্রিমিয়াম 15 বছরের স্তরের মেয়াদের জন্য $1,000 হতে পারে কিন্তু 20-বছরের স্তরের মেয়াদের জন্য $1,300 হতে পারে৷
বড় নিয়োগকর্তারা সাধারণত মৌলিক জীবন বীমা কভারেজের উপরে আপনার বার্ষিক বেতনের এক গুণের সমান আপনার কোনো খরচ ছাড়াই। তারা সম্পূরক গোষ্ঠী নীতিও অফার করতে পারে (অর্থাৎ, $500,000 পর্যন্ত মৃত্যু সুবিধা)। পরিপূরক গ্রুপ নীতি নিয়োগকর্তার দ্বারা উল্লেখযোগ্যভাবে পরিবর্তিত হয়।
আমার ক্লায়েন্টদের মধ্যে একজন ফেডারেল এজেন্ট। তিনি একজন সরকারী কর্মচারী হিসাবে $500,000 কভারেজের জন্য বার্ষিক $500 এর বেশি অর্থ প্রদান করছিলেন। আমরা পৃথক মেয়াদের উদ্ধৃতিগুলি দেখেছি এবং $1 মিলিয়ন কভারেজের জন্য একটি কম প্রিমিয়াম (প্রায় $450) সহ একটি নীতি পেয়েছি৷ তিনি একটি বাইরের, ব্যক্তিগত নীতি ব্যবহার করে কম খরচে দ্বিগুণ কভারেজ পেতে পারেন! তার নিয়োগকর্তা তরুণ, সুস্থ কর্মীদের তাদের গ্রুপ জীবন বীমা পলিসিতে শাস্তি দিয়েছেন। যদি তার বয়স 20 বছরের বেশি হয়, তাহলে তার নিয়োগকর্তার দেওয়া গ্রুপ পলিসি আরও ভাল চুক্তি হতে পারে।
মেয়াদী বীমার তুলনায়, সমগ্র জীবন নীতিগুলি মূল্যবান দীর্ঘমেয়াদী সুরক্ষা প্রদান করে। যখন পুরো জীবন পলিসি "পেইড আপ" হয়, তখন আপনাকে আর প্রিমিয়াম পেমেন্ট করতে হবে না। ইতিমধ্যে, নীতিতে নগদ মূল্য তৈরি হয়। আপনি নগদ মূল্যের বিপরীতে ঋণ নিতে পারেন, তবে উচ্চ সুদের হার থেকে সতর্ক থাকুন।
এখানে আরেকটি ব্যক্তিগত উদাহরণ। আমি 2006 সালে খুব ধনী পরিবারের সাথে কাজ শুরু করেছি এবং নির্বাচিত ক্লায়েন্টদের জন্য সম্পূর্ণ জীবন নীতিতে বীমা এজেন্টদের সাথে সহযোগিতা করতে দেখেছি। এই পরিবারগুলির মধ্যে অনেকগুলি উত্তরাধিকারীকে আরও সম্পদ দেওয়ার জন্য জীবন বীমা ব্যবহার করছে — আয়করমুক্ত৷
৷আমি এস্টেট পরিকল্পনা এবং ট্যাক্স প্রশমনের এই জগতে নিমগ্ন হয়েছিলাম এবং নিজের জন্য পুরো জীবন নীতি অনুসরণ করেছিলাম। আমার বার্ষিক প্রিমিয়াম ছিল $3,000 এর জন্য $500,000 মৃত্যু সুবিধা। প্রারম্ভিক বছরগুলিতে প্রিমিয়ামের বেশিরভাগই এজেন্ট কমিশন এবং অভ্যন্তরীণ খরচ প্রদান করে। দম্পতি যে কম সুদের হারের পরিবেশ থেকে মাঝারি লভ্যাংশ সহ, এবং আমার কাছে খুব কম নগদ মূল্য অবশিষ্ট ছিল।
এই নীতি শুরু করার প্রায় 10 বছর পরে, আমি সিদ্ধান্ত নিয়েছি যে এটি আর মূল্যবান নয়৷ আমার জমাকৃত প্রিমিয়াম পেমেন্ট পলিসির নগদ মূল্যের চেয়ে সামান্য বেশি ছিল। আমি পলিসিটি "পেইড আপ" নিতে পারি এবং মৃত্যু সুবিধা কমিয়ে প্রায় $130,000 করতে পারি; বিকল্পভাবে, আমি নগদ মান মুছে ফেলতে পারি। আমি পরেরটি বেছে নিই। আমার গাড়ির ঋণ পরিশোধ করা এবং একটি নতুন $1 মিলিয়ন মেয়াদী জীবন নীতি ($450 বার্ষিক প্রিমিয়াম) ক্রয় করা অর্থের জন্য আরও ভাল ধাক্কা দেয়৷
আপনি দেখতে পাচ্ছেন, বীমা কাটা এবং শুকানো হয় না। একটি উপযুক্ত বীমা পলিসি নির্বাচন করা আপনার নিজের থেকে কঠিন হতে পারে। একজন সার্টিফাইড ফাইন্যান্সিয়াল প্ল্যানার™ যিনি ব্যাপক আর্থিক পরিকল্পনায় বিশেষজ্ঞ আপনাকে আপনার প্রয়োজনের জন্য সবচেয়ে উপযুক্ত জীবন বীমা পলিসি মূল্যায়ন ও সুরক্ষিত করতে সাহায্য করতে পারে। এমনকি আরও ভাল, একজন বিশ্বস্ত ফি-শুধু পরিকল্পনাকারীর সাথে কাজ করার কথা বিবেচনা করুন যিনি কমিশনে কাজ করেন না।