এটি একজন অভিভাবকের জন্য বিবেচনা করা আরও কঠিন বিষয়গুলির মধ্যে একটি:আপনার কি আপনার সন্তানদের জন্য জীবন বীমা কেনা উচিত?
এর পৃষ্ঠে, ধারণাটি বিরক্তিকর এবং একটু অসুস্থ। জীবন বীমা প্রথম এবং সর্বাগ্রে একটি মৃত্যু সুবিধা প্রদান সম্পর্কে. এবং এটি মানুষকে তাদের সন্তানের মৃত্যুর পরিণতি বিবেচনা করতে প্ররোচিত করে।
তারপর বাস্তবসম্মত বিবেচনা আছে. তুলনামূলকভাবে বলতে গেলে খুব কম শিশুই মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে মারা যায় এবং অর্থনৈতিক সহায়তার জন্য কেউ তাদের উপর নির্ভর করে না।
তবুও, পিতামাতার বিবেচনা করার জন্য বীমার অন্যান্য গুরুত্বপূর্ণ দিক রয়েছে। এবং এগুলি আপনার সন্তানকে তার ভবিষ্যতের বিষয়ে সাহায্য করার মতো মৃত্যুর বিষয়ে নয়। প্রকৃতপক্ষে, জীবন বীমা একটি দীর্ঘমেয়াদী আর্থিক কৌশলের অংশ হতে পারে যা পরবর্তী জীবনে সন্তানের জন্য উল্লেখযোগ্য অর্থনৈতিক সুবিধা প্রদান করতে পারে।
ভবিষ্যৎ বীমাযোগ্যতা
স্থায়ী জীবন বীমা পলিসিতে এমন বিধান অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে, যাকে কখনও কখনও "রাইডার" হিসাবে উল্লেখ করা হয় যা বিমা গ্রহীতাকে তাদের জীবনকালের জন্য তার কভারেজকে মূলত বৃদ্ধি করতে দেয়৷ এই ধরনের বিধান, যাকে গ্যারান্টিড ইন্স্যুরেবিলিটি রাইডার বা গ্যারান্টিযুক্ত ক্রয় বিকল্প বলা হয়, ভবিষ্যতে নির্দিষ্ট সময়ে অতিরিক্ত বীমা ক্রয়ের জন্য প্রদান করে, স্বাস্থ্যের কোনো পরিবর্তন নির্বিশেষে। (আরো জানুন: আপনার রাইডারদের জানা)
এটি গুরুত্বপূর্ণ হতে পারে যদি আপনার শিশু বয়সের সাথে সাথে উল্লেখযোগ্য স্বাস্থ্য সমস্যা অনুভব করে। একটি অসুস্থতা তাদের বীমা থাকার ক্ষমতাকে বাধা দেয় না এবং এমনকি জীবন বীমাকারী এবং পণ্যের বিবরণের উপর নির্ভর করে তাদের অতিরিক্ত পরিমাণে জীবন বীমা সুরক্ষা ক্রয় চালিয়ে যাওয়ার অনুমতি দেয়।
"বলুন আপনি একটি শিশুর জন্য একটি স্থায়ী জীবন বীমা পলিসি কিনেছেন [একটি অভিহিত মূল্য] $50,000" কেভিন এম লিঞ্চ বলেছেন, আমেরিকান কলেজ অফ ফাইন্যান্সিয়াল সার্ভিসেস-এর বীমার একজন সহকারী অধ্যাপক, এই ধরনের বিধান কীভাবে একটি অনুমানমূলক উদাহরণ দিয়েছেন কাজ করবে “পলিসি এবং বীমাকারীর উপর নির্ভর করে, শিশুকে আঠারো বছর বয়সে বা তাদের রাজ্যে সম্মতির আইনি বয়সে অতিরিক্ত $25,000 জীবন বীমা কেনার অনুমতি দেওয়া হবে, তার স্বাস্থ্য নির্বিশেষে। তিন বছর পরে, ব্যক্তিকে স্থায়ী জীবন বীমাতে আরও $25,000 কেনার সুযোগ দেওয়া হয়। এর পর থেকে প্রতি তিন বছর মেয়াদে ওই ব্যক্তিকে একই সুযোগ দেওয়া হতে পারে।”
এই প্রতিটি পর্যায়ে, ব্যক্তিকে বীমাযোগ্যতার প্রমাণ প্রদান করতে হবে না এবং একই বয়সের একজন সুস্থ ব্যক্তি যে প্রিমিয়াম প্রদান করবে।
লিঞ্চ বলেন, "এটি বিশেষ করে এমন পরিস্থিতিতে উপযোগী হতে পারে যেখানে ডায়াবেটিস, স্ট্রোক বা হৃদরোগের মতো একটি নির্দিষ্ট রোগ একটি পরিবারে চলে।"
এই ধরনের বিধান সহ জীবন বীমা পলিসিগুলি সাধারণত ছাড়া পলিসির চেয়ে বেশি খরচ করে৷ অন্যদিকে, প্রাপ্তবয়স্ক হিসাবে বীমা কেনার পিছনে স্বাস্থ্য একটি প্রধান কারণ। এটি স্থায়ী জীবন বীমার উদ্দেশ্যে বীমাযোগ্যতাকে প্রভাবিত করে বা উচ্চতর জীবন বীমা প্রিমিয়ামে অবদান রাখতে পারে।
"একটি সন্তানের জন্য বীমা কেনার মাধ্যমে, কিছু পরিস্থিতিতে ভবিষ্যতের খরচ উল্লেখযোগ্যভাবে কম হতে পারে," লিঞ্চ বলেছেন, যিনি বীমা পরিকল্পনার মৌলিক বিষয়গুলি বইটির সহ-লেখক। . “পলিসির প্রিমিয়াম পরিশোধ করা হয়েছে বলে ধরে নিলে, পলিসি মালিককে ভবিষ্যতে যে কোনো সময় বীমা বজায় রাখার জন্য ডাক্তারি পরীক্ষা করাতে হবে না। অল্পবয়সী প্রাপ্তবয়স্কদের যাদের বাবা-মা তাদের জন্য বীমা কিনেননি যেহেতু বাচ্চাদের মেডিকেল আন্ডাররাইটিং জমা দিয়ে কভারেজের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে হবে।”
ভবিষ্যত অর্থের উৎস
কিছু বাবা-মায়ের জন্য বিমা কেন বোধগম্য হতে পারে তা হল তাদের বাচ্চাদের জন্য বাসা ডিম তৈরি করা।
স্থায়ী জীবন বীমা পলিসি সময়ের সাথে নগদ মূল্য তৈরি করে। এটি মেয়াদী জীবন বীমা পলিসির তুলনায় এই জাতীয় পলিসিগুলিকে আরও ব্যয়বহুল করে তোলে, যা কেবল একটি মৃত্যু সুবিধা প্রদান করে। কিন্তু যারা স্থায়ী পলিসির অধীনে বিমা করা হয়েছে তারা কোনো যোগ্যতা ছাড়াই নগদ মূল্য থেকে ধার নিতে পারে। এবং যখন ঋণের উপর সুদ চার্জ করা হয়, তখন তা ফেরত দেওয়ার কোন প্রয়োজন নেই।
অবশ্যই, একটি নগদ মূল্য ঋণ গ্রহণের ফলাফল আছে. ঋণের সুদ পরিশোধ না হওয়া পর্যন্ত (অথবা বীমাকৃত ব্যক্তি মারা যায়)। এটি মৃত্যু বেনিফিট এবং নগদ মূল্য হ্রাস করে এবং পলিসিটি বাতিল হওয়ার সম্ভাবনা বাড়িয়ে দেয়, যা উপার্জনের উপর একটি সম্ভাব্য করযোগ্য ঘটনাকে ট্রিগার করে।
তা সত্ত্বেও, ভবিষ্যতে একটি বাড়ি কেনার জন্য বা ছাত্র ঋণ পরিশোধের জন্য সন্তানের জন্য সাহায্য প্রদানের আশায় একজন অভিভাবকের জন্য, স্থায়ী জীবন বীমার নগদ মূল্যের উপাদান একটি আকর্ষণীয় বৈশিষ্ট্য হতে পারে। এবং, শিশুর বয়স যত কম হবে, জীবন বীমা পলিসি যত কম ব্যয়বহুল হবে এবং নগদ মূল্য জমা করতে তত বেশি সময় লাগবে। ( আরো জানুন: নগদ মূল্য বোঝা)
উপরন্তু, বছরের পর বছর ধরে জীবন বীমা পলিসির ধারাবাহিকতা পিতামাতা এবং সন্তানের জন্য আর্থিক বিষয় এবং ফলাফল নিয়ে আলোচনা করার একটি সুযোগ প্রদান করে, বিশেষ করে পলিসিতে স্বাক্ষর করার সময়।
আর্থিক সুবিধা এবং অসুবিধা
অনেক আর্থিক পরিকল্পনাকারী শিশুদের জন্য স্থায়ী জীবন বীমা কেনার ধারণার মূল্য দেখেন, কিন্তু সতর্কতা অবলম্বন করেন যে এটি ভবিষ্যতে শিশুদের জন্য আর্থিক মূল্য তৈরি করার একটি উপায়।
"কোনও আর্থিক পণ্য নেই, এবং আমরা বীমা পণ্য এবং সিকিউরিটিজ উভয়ই বিক্রি করি, এটি একটি পরিবারের পরিকল্পনার প্রয়োজনের জন্য একটি নিরাময়-সমস্ত, এবং শেষ-সব," বলেছেন আইতা ফিনান্সিয়াল গ্রুপের সভাপতি ডিন আইতা CFP®৷ "এটি পরিবারের উদ্দেশ্যগুলিতে ফিরে আসে।"
তিনি ব্যাখ্যা করেছেন যে একটি পরিবার একটি সন্তানের জন্য একটি কলেজ সঞ্চয় তহবিল তৈরি করতে চায় বা ভবিষ্যতে ব্যক্তির বিবাহের জন্য অর্থ প্রদান করতে চায় এমন উদ্দেশ্য যা সবচেয়ে যুক্তিযুক্ত বিনিয়োগ কৌশল নিয়ে আলোচনার যোগ্যতা রাখে৷
“এই ধরনের ক্ষেত্রে, আমি সিকিউরিটিজের সুপারিশ করব — স্টক, বন্ড, মিউচুয়াল ফান্ড এবং আরও অনেক কিছু,” আইতা বলেছেন। “সম্ভাব্য রিটার্ন, অ্যাকাউন্টের জন্য আপনার খরচ বিয়োগ, অন্যান্য অনেক বিকল্পের চেয়ে ঐতিহাসিকভাবে ভালো। যে কোনো সময়ে মূল হারানোর যথেষ্ট ঝুঁকি থাকা সত্ত্বেও এই তহবিলগুলি তরল এবং উপলব্ধ৷"
"অন্যদিকে, যদি পিতামাতারা উল্লেখ করেন যে পরিবারটির চিকিৎসা সংক্রান্ত সমস্যার একটি ভয়াবহ ইতিহাস রয়েছে এবং তারা জীবন বীমার উদ্দেশ্যে সন্তানের ভবিষ্যত বীমাযোগ্যতা নিয়ে চিন্তিত, তবে এটি অবশ্যই জীবন বীমার একটি ঘনিষ্ঠ তদন্তের নিশ্চয়তা দেবে," তিনি যোগ করেছেন . “জীবন বীমাকে কখনই নিজে থেকে একটি বড় সঞ্চয়কারী বাহন হিসাবে বিবেচনা করা উচিত নয়; অন্যান্য বিনিয়োগের সাথে পরিবারগুলি কী করছে তা বৃদ্ধি করা উচিত। আরও গুরুত্বপূর্ণ ভিত্তি হল একটি এস্টেট তৈরি করা।"
অন্যরা, লিঞ্চের মতো, জীবন বীমাকে সম্পদের একটি অত্যন্ত বৈচিত্র্যময় পোর্টফোলিওর একটি উপাদান হিসাবে দেখে, যা আরও সুষম বিনিয়োগ পদ্ধতির জন্য অনুমতি দেয়।
"স্থায়ী জীবন বীমা [যা গ্যারান্টিযুক্ত নগদ মূল্য প্রদান করে] প্রতিনিধিত্ব করে যাকে আমি বলি 'নিরাপত্তা পোর্টফোলিও'," তিনি ব্যাখ্যা করেছিলেন৷ "স্থায়ী জীবন বীমার সাথে নির্দিষ্ট সময়ের মধ্যে, নগদ মূল্য যেগুলি তৈরি হয় তা একটি স্টকের মতো 'ইফি' হয় না। তারা নিশ্চিত।"
ক্ষতির খরচ
অবশ্যই, এটি বিধ্বংসী হতে পারে, একটি শিশু বা পরিবারের কোনো সদস্য হারানোর ক্ষেত্রে খরচ বিবেচনা করতে হবে।
ন্যাশনাল ফিউনারেল ডিরেক্টরস অ্যাসোসিয়েশন একটি অন্ত্যেষ্টিক্রিয়া এবং দাফনের মাঝামাঝি খরচ $7,000-এর বেশি। 1 একটি খিলান প্রয়োজন হলে, মধ্যম ব্যয় $9,000-এর বেশি হয়ে যায়। অ্যাসোসিয়েশনটি মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে এবং বিশ্বের 39টি দেশে 10,000টিরও বেশি অন্ত্যেষ্টি গৃহের প্রতিনিধিত্ব করে৷
"এমনকি অভিভাবকদের জন্য যাদের এই অপ্রত্যাশিত ব্যয়গুলির জন্য অর্থ প্রদানের উপায় রয়েছে, বীমা আয় অতিরিক্ত খরচগুলি শোষণ করতে ব্যবহার করা যেতে পারে, যেমন পারিবারিক পরামর্শের জন্য বা কাজ থেকে দূরে অবৈতনিক সময়ের জন্য," লিঞ্চ বলেছিলেন। "অন্যদের জন্য উল্লেখযোগ্য আর্থিক উপায় নেই, আয় [বীমা থেকে আয়] এই বিভিন্ন খরচের জন্য ঋণে যাওয়ার সম্ভাবনাকে অফসেট করতে পারে।"
অবশ্যই, একটি নবজাতকের পিতামাতাদের তাদের নির্দিষ্ট পরিস্থিতিতে সঠিক সিদ্ধান্ত নেওয়ার ক্ষেত্রে এই বিভিন্ন সুবিধা এবং অসুবিধাগুলি বিবেচনা করা উচিত। যদিও একটি শিশুর মৃত্যু নিয়ে চিন্তা করা বেশিরভাগ মানুষের জন্য ভয়ঙ্কর, এই ধরনের ছিন্নভিন্ন ঘটনা ঘটে। একইভাবে, রোগ এবং অন্যান্য স্বাস্থ্য সমস্যা যুবক-যুবতীদের ক্ষেত্রে ঘটে, যা স্থায়ী জীবন বীমার উদ্দেশ্যে তাদের বীমাযোগ্যতাকে প্রভাবিত করে।
মূল কথা হল স্থায়ী জীবন বীমা হল আমাদের জীবন এবং ব্যবসায় ঘটতে থাকা খারাপ জিনিসগুলিকে অফসেট করার জন্য উপলব্ধ একাধিক আর্থিক সরঞ্জামগুলির মধ্যে একটি। একটি গ্যারান্টিযুক্ত বীমাযোগ্য বিকল্পের সাথে স্থায়ী জীবন বীমার ক্ষেত্রে, এই বৈশিষ্ট্যটি, প্রথাগত মৃত্যু সুবিধা ছাড়াও, শিশুদের জন্য তাদের প্রাপ্তবয়স্কদের জন্য একটি আর্থিক কুশন প্রদান করতে পারে৷